Come negoziare il debito con la società di carte di credito

gli Americani sono annegamento in debito della carta di credito, con una media di saldo della carta di credito di $5,315, secondo i risultati di Experian. Se si fa affidamento su carte di credito per ottenere attraverso, si può sentire come si sta mai andando a uscire del debito della carta di credito., Ma è possibile negoziare il debito con le società di carte di credito per aiutarvi a tornare in pista ed evitare ulteriori danni al vostro rapporto di credito.

Perché le società di carte di credito negoziare il debito

Quando le finanze ottenere stretto, pagamenti con carta di credito sono spesso una delle prime bollette persone lasciano scivolare. Dopo tutto, il debito della carta di credito non è garantito. Se non si paga il prestito auto o il mutuo, l’auto o la casa potrebbe essere a rischio. Lo stesso non è vero con le carte di credito.

Questo non vuol dire che rimanere indietro sui pagamenti con carta di credito non è pericoloso., Quando si paga qualsiasi disegno di legge in ritardo, fatture della carta di credito inclusi, si può danneggiare il vostro credito. Problemi di credito possono perseguitarti per anni. Inoltre, se di default su una fattura della carta di credito, c’è una possibilità che la banca potrebbe citare in giudizio voi, e che ti lascia vulnerabili a più potenziali problemi.

Tuttavia, gli emittenti di carte di credito sono consapevoli che il tuo debito non garantito della carta di credito potrebbe essere in fondo alla tua lista di priorità se sei in difficoltà finanziaria., Quando si cade dietro su un conto della carta di credito, le priorità della banca possono spostare. Piuttosto che rischiare di ignorare il debito o il deposito per il fallimento, un emittente della carta può essere disposto a prendere in considerazione la negoziazione del debito della carta di credito in modo che ottiene indietro alcuni dei suoi soldi piuttosto che niente.

Gli emittenti di carte di credito hanno anche un incentivo a trattenerti come cliente, quindi potrebbero essere disposti a negoziare per mantenere una relazione permanente o impedirti di perdere i pagamenti.

Come funziona il regolamento della carta di credito?,

Carta di credito insediamento è un tipo di liquidazione del debito che vi permetterà di pagare le carte di credito per meno di quello che originariamente dovuto. Questo di solito è fatto attraverso un’agenzia di terze parti, anche se si può anche essere in grado di negoziare opzioni di disagio o tassi di interesse più bassi sul proprio. Quando si utilizza una società di liquidazione del debito, sarà responsabile per l’invio di pagamenti all’agenzia e potrebbe essere necessario pagare tasse extra per il servizio.

I vantaggi di liquidazione della carta di credito sono chiari: Si può essere in grado di uscire del debito più rapidamente senza la responsabilità del carico di debito completo., Tuttavia, il tuo punteggio di credito sarà probabilmente cadere a seguito di liquidazione del debito, e si possono avere conseguenze fiscali su tutta la linea. Se si deposita un debito di $15.000 per $10.000, per esempio, si può essere tassati su quella differenza di 5 5.000.

Tipi di transazioni di debito con carta di credito

È probabile che gli emittenti di carte accettino uno dei tre tipi di transazioni. Il migliore per voi dipende dalla vostra situazione finanziaria attuale.

Soluzione forfettaria

Con questa tecnica di negoziazione, ti offri di saldare il tuo debito in sospeso in un unico grande pagamento, anche se per meno del tuo saldo., Ad esempio, si potrebbe dovere 4 4.000 tra spese, interessi e commissioni sulla carta di credito, ma si chiede alla banca di accettare $2.500 (il limite di credito originale) per regolare il conto in pieno. Se l’emittente della carta accetta, perdonerà il saldo rimanente.

Ci sono due potenziali svantaggi per i pagamenti forfettari. In primo luogo, una notazione può essere aggiunto al vostro rapporto di credito che mostra che l’account è stato “risolta per meno del saldo completo.”Questo potrebbe essere un male per il tuo punteggio di credito., Tuttavia, se il tuo account era già scaduto, la notazione potrebbe non causare ulteriori danni. Potrebbe anche essere necessario rivendicare il debito perdonato come reddito sulla vostra prossima dichiarazione dei redditi e potenzialmente pagare le tasse su tale importo.

Accordo di allenamento

Un accordo di allenamento in genere comporta l’emittente della carta di credito abbassando il tasso di interesse o temporaneamente rinunciare interesse del tutto. La banca può anche essere disposto a prendere altre misure per rendere più facile per voi per tenere il passo con il vostro debito, tra cui la riduzione del pagamento minimo e potenzialmente rinunciare passato tasse in ritardo sul tuo conto.,

D’altra parte, l’emittente della carta può chiudere il conto come parte dell’accordo. Anche se il tuo punteggio di credito è probabilmente già danneggiato da ritardi nei pagamenti, chiudendo il tuo account (e quindi cancellando il limite di credito disponibile) potrebbe aumentare il tasso di utilizzo del credito. L’utilizzo del credito è responsabile fino al 30 per cento del tuo punteggio FICO, quindi se il tuo utilizzo del credito aumenta, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere ulteriormente.

Accordo di disagio

A volte chiamato un programma di tolleranza, un accordo di disagio può essere un’opzione se la battuta d’arresto finanziaria è temporanea., Se si dovesse improvvisamente perdere il lavoro o di avere una malattia inaspettata o infortunio, si dovrebbe chiamare l’emittente della carta subito per vedere se offre un programma di disagio.

Con un piano di disagio, l’emittente della carta può accettare di abbassare il tasso di interesse, sospendere le tasse in ritardo o ridurre il pagamento minimo su base temporanea. Si potrebbe anche essere in grado di saltare alcuni pagamenti mentre si lavora a rimbalzo dalla battuta d’arresto finanziaria.

Purtroppo, la vostra storia di credito e punteggi potrebbero ancora essere a rischio con questo tipo di accordo., A seconda dei termini dell’accordo di difficoltà della banca, può segnalare informazioni negative alle agenzie di credito durante il periodo di tolleranza.

Come negoziare il debito della carta di credito

Negoziare con le società di carte di credito può essere difficile, dal momento che molti saranno probabilmente riluttanti a cambiare i loro termini a meno che non siano preoccupati per il fallimento. Se si sceglie di negoziare il debito della carta di credito sul proprio o assumere un professionista per rappresentare voi, è meglio venire preparati ai negoziati. Inizia con i seguenti passaggi:

1. Conferma quanto devi., Prima di negoziazione della carta di credito inizia, controllare il saldo del conto on-line o chiamare l’emittente della carta per scoprire il saldo corrente. E ‘ anche saggio per confermare il tasso di interesse corrente sul conto.
2. Rivedere le opzioni. Decidi se un accordo forfettario, un accordo di allenamento o un accordo di difficoltà hanno più senso per le tue circostanze.
3. Chiamare l’emittente della carta di credito., Se hai deciso di gestire i negoziati per conto proprio, chiamare la società della carta di credito e chiedere di parlare con il dipartimento di liquidazione del debito, attenuazione delle perdite o disagio; un rappresentante del servizio clienti generale non avrà l’autorità di approvare la richiesta. Una volta che sei connesso con qualcuno che ha la capacità di negoziare con te, spiega la tua situazione e fai la tua offerta. Sii educato ma fermo.
4. Delinea i tuoi termini., Se stai pensando di archiviare il fallimento o assumere un professionista per aiutarti con il tuo debito, fai sapere all’emittente della carta e menziona che preferiresti risolvere le cose direttamente. A questo punto, essere pronti per l’emittente della carta potenzialmente congelare il limite di credito o chiudere il tuo account.
5. Prendere appunti dettagliati e follow-up, se necessario. Se ti piace, si può scegliere di registrare la chiamata, anche se alcuni stati richiedono di lasciare l’emittente della carta sapere che si sta registrando la chiamata e viceversa., Non aver paura di chiedere un supervisore o richiamare più volte nei prossimi giorni e settimane se non sei soddisfatto dei termini offerti.
6. Ottenere l’accordo per iscritto. Se l’emittente della carta accetta un accordo o un accordo di cui sei soddisfatto, chiedi la documentazione. Non hai un accordo finché non lo hai scritto.

Ottenere aiuto con il debito della carta di credito

Quando sei sopraffatto con il debito della carta di credito, potrebbe aiutare ad avere un lavoro professionale per vostro conto., In generale, ci sono due tipi di aziende che possono essere in grado di negoziare con le società di carte di credito per voi: società di liquidazione del debito e consulenti di credito.

Società di liquidazione del debito

Le società di liquidazione del debito sono imprese a scopo di lucro che cercheranno di negoziare accordi forfettari con i creditori. In genere, si smette di effettuare pagamenti ai creditori e iniziare a inviare fondi alla vostra società di liquidazione del debito ogni mese per costruire il tuo account.,

Una volta che il tuo account con la società cresce abbastanza grande, la società chiamerà l’emittente della carta e fare un’offerta per saldare il debito per meno di quanto si deve. Se la banca accetta l’offerta, la società di liquidazione del debito invia i fondi al creditore e prende un taglio per i suoi servizi.

Società di liquidazione del debito può potenzialmente risparmiare tempo e denaro, ma ci sono potenziali problemi con questo approccio. In primo luogo, se si smette di pagare la vostra società di carta di credito, segnalerà ritardi nei pagamenti alle agenzie di credito. L’account può eventualmente essere addebitato, venduto a un’agenzia di riscossione o peggio., Tutte queste azioni possono avere gravi conseguenze in cui il vostro credito è interessato. Non c’è anche alcuna garanzia che la tua banca sarà disposta a negoziare.

Si dovrebbe anche essere consapevoli del fatto che le società di liquidazione del debito non sono a buon mercato. Queste aziende in genere addebitano una percentuale dell’importo che ti salvano quando negoziano un debito. Alla fine, si potrebbe finire per pagare migliaia di dollari per i servizi di liquidazione del debito.

Società di consulenza di credito

Un’agenzia di consulenza di credito può essere in grado di aiutarti a negoziare il debito della carta di credito nell’ambito di un accordo noto come piano di gestione del debito., Un piano di gestione del debito, o DMP, può aiutare a consolidare i debiti e abbassare i tassi di interesse.

Se si incontra con un consulente di credito e determinare che un DMP è una buona misura per la vostra situazione, il consulente di credito contatterà i creditori (come emittenti di carte di credito) per cercare di negoziare un accordo di pagamento più conveniente. Se il consulente di credito ha successo, si inizia a fare un singolo pagamento mensile alla società di consulenza di credito, che, a sua volta, distribuisce i pagamenti più piccoli ai creditori inclusi nel vostro DMP., In generale, un DMP può aiutare a pagare i debiti in sospeso in cinque anni o meno.

Anche se le società di consulenza di credito sono spesso organizzazioni senza scopo di lucro, i loro servizi non sono gratuiti. Molte società di consulenza di credito addebitano commissioni di avvio e canoni mensili (spesso da 2 25 a $35) quando ti iscrivi a un DMP. A seconda di quanto tempo ci vuole per pagare il debito, anche queste piccole tasse possono aggiungere fino a migliaia di dollari.

In che modo la liquidazione del debito della carta di credito influisce sul tuo punteggio di credito?,

Se lavori con una società di liquidazione del debito, la società potrebbe consigliarti di smettere di effettuare pagamenti sul tuo debito durante il processo di negoziazione. Questo può causare il vostro debito a cadere in delinquenza, che i creditori poi riferire alle agenzie di credito. Insolvenze rimanere sul vostro rapporto di credito per sette anni, il che significa che si potrebbe sentire impatti negativi anche dopo aver risolto il debito.

Regolamento del debito può anche influenzare il tuo punteggio di credito se colpisce l’utilizzo del credito. Se si smette di effettuare pagamenti sul vostro debito, il saldo può salire a causa di costi aggiuntivi e tasse in ritardo., Utilizzando troppo del vostro credito disponibile e non pagare il debito farà sì che il tuo punteggio a cadere mentre siete in procinto di risolvere quel debito.

Alternative alla carta di credito debito settlement

Debito settlement è la scelta giusta per alcune persone, ma tenere a mente che sarà abbassare il punteggio di credito e rendere più difficile prendere in prestito denaro in futuro. Anche se si qualificano per il credito futuro, i tassi di interesse saranno molto più alti di quanto sarebbero se tu avessi un punteggio di credito eccellente. Se vuoi evitare la liquidazione del debito, hai altre opzioni.,

Carta di credito balance transfer

Se si dispone di un sacco di debito della carta di credito, cercare promozioni su un 0 per cento APR balance transfer carta di credito. I termini variano in base all’offerta e all’emittente della carta, ma in genere è possibile trovare un periodo di APRILE 0 per cento che dura tra 12 e 20 mesi.

Questo consente di spostare il saldo della carta di credito sopra e pagare fuori nel corso di un paio di mesi senza affrontare oneri APR. Ma non tutti i trasferimenti di saldo si sposteranno sull’intero importo, il che significa che dovrai effettuare pagamenti sulla tua nuova carta e su quella vecchia., Probabilmente dovrai anche effettuare un pagamento minimo ogni mese, anche se non stai utilizzando la carta e non hai un APR.

Prestito di consolidamento del debito

Se si dispone di molti diversi tipi di debito o un sacco di debito della carta di credito, un prestito di consolidamento del debito potrebbe aiutare. Questo consente di prendere un importo forfettario, pagare tutto il debito in essere e quindi effettuare un pagamento mensile per il vostro nuovo prestito.

Prestiti di consolidamento del debito tendono ad avere tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito, ti aiuta a pagare il debito della carta di credito senza accumulare ancora più spese di interesse., Detto questo, il tasso di interesse che ti viene addebitato dipende dal tuo punteggio di credito. Prima di applicare per un consolidamento del debito, guardarsi intorno con alcuni istituti di credito per vedere che vi offre il miglior affare e le migliori condizioni.

La linea di fondo

Negoziazione carta di credito può sentire schiacciante, ma cercando di evitare il problema sarà solo peggiorare le cose. La verità è che hai molte opzioni per ridurre il tuo debito., Se si sceglie di negoziare payoff carta di credito da soli o lavorare con un professionista, è importante valutare attentamente le vostre scelte e venire preparati quando è il momento di chiamare la vostra società di carta di credito.

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