Money Crashers (Italiano)
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Il mio primo giorno al mio primo lavoro fuori dal college, mi è stato dato un grande pacchetto di informazioni sui miei benefici, tra cui l’assicurazione sanitaria e la pensione., Avevo letto del 401k in anticipo, ma il mio pacchetto aveva invece informazioni su un piano di pensionamento 403b. Ero confuso: cos’è un 403b, qual è la differenza e perché ho ottenuto un 403b invece di un 401k?
Un 403b è un piano di pensionamento fiscale differita che è molto simile a un 401k. Cioè, permette di mettere da parte dollari ante imposte dal vostro stipendio per risparmiare per la pensione-fino a $16.500 all’anno, e per alcune persone, il limite può essere più alto.,
Il 403b è amministrato da una società di gestione finanziaria scelto dal datore di lavoro (o uno dei tanti che ti permettono di scegliere) e si seleziona fondi comuni di investimento e rendite di investire il vostro denaro.
Differenza tra 401k e 403b
Ammissibilità
La differenza fondamentale è che un 403b viene utilizzato da aziende senza scopo di lucro, gruppi religiosi, distretti scolastici e organizzazioni governative. La legge consente a queste organizzazioni di essere esenti da determinati processi amministrativi che si applicano ai piani 401k. In altre parole, i costi amministrativi per un 403b sono inferiori., Ciò consente alle organizzazioni con budget molto piccoli di aiutare i propri dipendenti a risparmiare per la pensione.
Costo
La differenza di costo tra un 401k e un 403b può essere piccola o sostanziale. Il costo sarà determinato da ciò che si investe in, il livello di servizio della società di gestione fornisce, e chi è la società.
Ad esempio, una rendita variabile in entrambi i piani prenderà un morso dai tuoi guadagni, poiché le sue commissioni associate sono in genere elevate. Detto questo, i costi amministrativi 401k possono essere molto più alti di quelli di un 403b, indipendentemente dall’investimento all’interno., Per scoprire quanto stai pagando per l’amministrazione del tuo piano, probabilmente dovrai guardare oltre la tua dichiarazione, poiché le informazioni di solito non sono visibili lì.
In entrambi i piani, scoprire quanto l’investimento stesso – fondo comune di investimento o rendita – è in carica pure. Se necessario, mettiti al telefono con chi gestisce la pensione sul posto di lavoro o con la società di gestione stessa. Non volete tasse inutili mangiare una gran parte del vostro fondo pensione., Oltre al costo, le differenze sono minori tra i due tipi di piano e probabilmente avranno poco impatto sui tuoi investimenti.
Se il tuo datore di lavoro offre un 403b o un 401k, dai un’occhiata a Blooom, un robo-advisor online che analizza i tuoi conti pensionistici. È sufficiente collegare il tuo account e sarete rapidamente in grado di vedere come si sta facendo (tra cui il rischio, la diversificazione, e le tasse che stai pagando) e trovare i fondi giusti per investire in per la vostra situazione. Iscriviti per un’analisi gratuita del sangue.,
Limiti di differimento elettivo
Entrambi i piani 401k e 403b hanno limiti su quanto un dipendente può contribuire a loro (cioè limiti massimi di contributo 401k). Per il 2011, il limite di differimento elettivo standard è di both 16.500 per entrambi i piani. Inoltre, entrambi consentono contributi “catch-up” per i dipendenti di età 50 e più anziani. Questi lavoratori possono contribuire fino a un totale di $22.000 per il 2011, o un ulteriore $5.500.
Tuttavia, in un piano 403b, alcuni lavoratori con almeno 15 anni di servizio possono aggiungere un altro $3.000 al loro limite di differimento ogni anno., Questa opzione deve essere inserita nel piano 403b specifico e i lavoratori non sono più idonei una volta che hanno contribuito per un totale di $15.000 in base a questa regola. I dipendenti con un piano 401k non hanno questa opzione a loro disposizione.
Opzioni di investimento
Come per un 401k, le opzioni di investimento disponibili all’interno del piano vengono solitamente selezionate dalla società di gestione finanziaria o dal proprio posto di lavoro. Se desideri diverse opzioni di investimento, puoi chiedere al tuo datore di lavoro di renderle disponibili., Si può anche avere diritto ad aprire un IRA tradizionale o un Roth IRA sul proprio se si vuole investire denaro aggiuntivo, o investire in un modo diverso. Questo può essere fatto facilmente attraverso un broker come Zacks Invest o TD Ameritrade.
Se scegli di non partecipare a un piano 403b o 401k, assicurati di non rinunciare a una corrispondenza con il datore di lavoro. Come beneficio per i dipendenti, il datore di lavoro può corrispondere a una percentuale di ciò che contribuisci al piano o all’intero importo. Questo è essenzialmente “denaro gratuito” per la pensione e non dovrebbe essere rinunciato alla leggera.,
In passato, i piani 403b limitavano le opzioni di investimento dei loro partecipanti principalmente a rendite variabili. Tuttavia, questa restrizione è stata rimossa anni fa, e ora la maggior parte dei piani 403b consentono di investire in una vasta gamma di fondi comuni di investimento e rendite.
Posso scegliere quale voglio?
La maggior parte dei luoghi di lavoro che si qualificano per offrire un 403b lo farà perché i costi amministrativi sono inferiori. Tuttavia, non sei in grado di aprire un 401k se il tuo datore di lavoro non lo offre. In altre parole, non si arriva a scegliere quale piano si desidera., Al mio primo lavoro, avevo un 403b perché lavoravo per un ospedale statale, che, come entità governativa, era idoneo per questo piano.
Final Word
Se il tuo lavoro prevede un 401k o un 403b, è importante valutare gli investimenti disponibili e comprendere le spese e i costi amministrativi del piano complessivo. Da una posizione informata, puoi decidere meglio dove e come investire i tuoi soldi. Tenete a mente che quando una partita datore di lavoro è disponibile, contribuire a un piano costoso può ancora essere una mossa intelligente.
Che tipo di piano pensionistico hai al lavoro?, Quanto si paga in costi amministrativi per contribuire ad esso?