Posso usare il mio patrimonio netto di casa per comprare un’altra casa?
Sì, è possibile utilizzare il patrimonio netto da una proprietà per acquistare un’altra proprietà, e ci sono molti vantaggi a farlo.
Home equity è un basso costo, modo conveniente per finanziare gli acquisti di investimento casa. Se si vive in un mercato immobiliare stabile e sono interessati ad acquistare un immobile in affitto, può avere senso utilizzare l’equità nella vostra casa primaria verso l’acconto su un investimento immobiliare.
Posso usare Home Equity per comprare un’altra casa?,
Se stai cercando di acquistare un investimento immobiliare, sfruttando equità nella vostra casa esistente è spesso l”opzione più semplice e meno costoso nel vostro toolkit.
Home equity prodotti presentano alcuni dei più bassi tassi di consumo sul mercato perché sono garantiti da immobili—una forma di garanzia di alta qualità. Home equity loan provider spesso offrono termini che sono molto meglio di qualsiasi cosa si può garantire su un prestito personale simile.
Di seguito, abbiamo fornito uno sguardo più dettagliato i vantaggi e gli svantaggi di finanziamento di equità domestica per nuovi acquisti di casa.,
Costi opportunità
Quando si acquista una casa, è una migliore idea di utilizzare il vostro patrimonio netto casa sotto forma di un prestito o linea di credito.
Questo perché il prelievo di fondi da altre fonti come il vostro portafoglio di investimenti, un esborso IRA o il vostro risparmio di denaro sarà sminuire i vostri guadagni a lungo termine e risparmi.
C”è anche il rischio che il vostro acquisto di proprietà non riesce a pagare per sé o addirittura calo di valore. In questo caso, non solo avresti perso i potenziali guadagni nel tuo conto di investimento, avresti anche preso una perdita sul capitale.,
Attingere equità domestica al posto del vostro patrimonio permanente consente di finanziare gli acquisti di casa a un tasso scontato, mentre la vostra proprietà e le attività rimanenti continuano ad apprezzare in valore.
Ottieni quanto segue:
- Un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito personale
- Non devi deviare denaro dagli investimenti esistenti.
- Home equity finanziamento consente di attingere a una parte del vostro patrimonio netto che è altrimenti difficile da utilizzare.,
Costo efficacia
Perché i creditori spendono meno tempo e fatica originando home equity loans e home equity lines of credit (HELOCs) di quanto non facciano sui primi mutui, sono dotati di commissioni più basse e costi di chiusura.
Home equity prodotti hanno anche tassi di interesse medi più bassi rispetto ad altri tipi di prestito dal momento che sono garantiti da garanzie di alta qualità sotto forma di immobili.
Homebuyers potrebbero anche negoziare condizioni di acquisto più favorevoli con home equity financing, che funziona in modo efficace come un”offerta in contanti dal punto di vista del venditore.,
I venditori apprezzano il fatto che non sei in debito con il calendario di un creditore ipotecario per il finanziamento.
Infine, gli istituti di credito spesso coprono i costi di chiusura su prodotti di equità domestica come HELOCs, che è particolarmente utile per gli acquirenti di case che cercano di risparmiare denaro.
Migliorare il flusso di cassa
Il vostro reddito da locazione e pagamenti ipotecari non cambiano di mese in mese, in modo da avere un pagamento mensile più piccolo aumenta la parte del vostro reddito da locazione che è considerato utile netto.,
Questo è auspicabile se gli affitti di mercato scendono per qualsiasi motivo—avrai meno probabilità di dover vendere la tua proprietà a causa di problemi di effettuare pagamenti.
Per gli investimenti immobiliari che generano reddito, la creazione di un flusso di cassa positivo il più possibile dipende dalla dimensione del tuo acconto.
Utilizzando il patrimonio netto di un’altra proprietà per aumentare l’acconto o acquistare la proprietà a titolo definitivo, si aumenta il flusso di cassa mensile dalla nuova proprietà. Si può considerare solo interessi linee di credito così come ammortizzare mutui casa a tasso fisso.,
Vantaggi fiscali
Mentre le nuove leggi fiscali nel 2018 hanno rimosso la maggior parte delle detrazioni per i prestiti azionari per la casa (in vigore dal 2018-2026), quell’interesse è ancora deducibile dalle tasse per prestiti fino a $750.000 (a partire da agosto 2018) se accedi al tuo capitale attraverso un rifinanziamento cash-out del tuo primo mutuo.
Questo metodo consente di dedurre più interessi che se si fosse ottenuto un finanziamento separato per ogni proprietà.,
Svantaggi di utilizzare Home Equity per acquistare una casa
Nonostante i vantaggi, sfruttando equità della vostra casa per l’acquisto di un’altra proprietà lega fondi in un bene che è difficile, che richiede tempo e costoso per liquidare rapidamente in caso di emergenza.
Una volta che il patrimonio netto viene utilizzato per acquistare un’altra casa, può essere ricostruito lentamente rimborsando il prestito. Tuttavia, gli unici modi per recuperare rapidamente sono di rifinanziamento o la vendita della nuova proprietà, che può o non può essere redditizio al momento.,
Prima del 2018, gli interessi pagati sui prestiti per la casa erano deducibili dalle dichiarazioni dei redditi. Andando avanti, home equity prestito interesse può essere dedotto solo quando si utilizza il prestito per acquistare o migliorare la proprietà che hai messo come garanzia.
Ciò significa che gli interessi che si paga sui fondi utilizzati per l’acquisto di immobili di investimento non sarà più deducibile a meno che non si ottiene un rifinanziamento cash-out.
Tirando fuori home equity per comprare una seconda casa aumenta anche l’esposizione al mercato immobiliare, in particolare se il vostro investimento immobiliare è nello stesso mercato come la vostra casa primaria.,
È importante considerare i rischi di investire nel settore immobiliare:
- Riconoscere che i valori delle proprietà non sono garantiti per aumentare nel tempo.
- Quando i mercati diminuiscono, i proprietari di case con leva eccessiva affrontano un rischio più elevato di essere sott’acqua su più proprietà.
- Si può rapidamente cadere in un ciclo di debito apparentemente inevitabile.,
Come acquistare una casa utilizzando Home Equity
È possibile incassare la vostra casa equità attraverso uno dei tanti metodi di finanziamento, tra cui un HELOC, tasso fisso home equity loan, cash-out rifinanziare o reverse mortgage. Il tuo approccio ideale dipenderà dalle tue circostanze uniche.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Un HELOC è una linea di credito a tempo indeterminato legata al patrimonio netto nella vostra proprietà.
Proprio come una carta di credito, è possibile prendere in prestito e rimborsare i fondi mentre la linea rimane aperta., HELOCs hanno un periodo di estrazione iniziale determinato all”inizio del vostro prestito e un periodo di rimborso che di solito è completamente ammortizzante.
Questa è l’opzione ideale se sei interessato a “property flipping” perché ti consente di acquistare la proprietà, pagare i lavori di ristrutturazione e rimborsare la linea quando la proprietà vende.
Seconda ipoteca (Home Equity Loan)
Indicato anche come un mutuo a tasso fisso home equity, seconde ipoteche sono pagamenti forfettari che hanno fissato i termini per il rimborso.,
Questi di solito portano tassi fissi e sono rimborsati per intero entro la fine della durata del prestito, anche se esistono solo interessi mutui casa e pagamenti palloncino.
Le tasse sui prestiti di equità domestica sono simili a quello che si vede su HELOCs. Il vantaggio di seconde ipoteche è la prevedibilità dei loro programmi di rimborso.
Mentre a tasso variabile HELOCs offrono flessibilità per i mutuatari che desiderano attingere di nuovo su di loro, home equity loans sono ideali per acconti su immobili in affitto che non hanno bisogno di alcun lavoro.,
Cash-Out Rifinanziare
Un cash-out rifinanziare può raggiungere due obiettivi:
- Rifinanziare il restante saldo mutuo a tasso di interesse di mercato
- Riscrivere il saldo del vostro prestito per un importo maggiore, che consente di prelevare contanti contro la vostra proprietà a prezzi scontati
crea un singolo, primo pegno ipoteca su una sola struttura, con il beneficio aggiunto di un pagamento di somma forfettaria alla chiusura.,
Come notato sopra, i mutui di primo diritto non sono soggetti alla legge fiscale rivista e sono ancora deducibili dalle tasse se si devono meno di $750.000, a differenza di un secondo mutuo.
A partire dal 2018, gli interessi sui prodotti home equity e HELOC non sono più deducibili dalle tasse a meno che non vengano utilizzati per il miglioramento domestico.
Se i tassi di mercato sono inferiori al tasso del mutuo corrente, allora avete anche la possibilità di ridurre il tasso di interesse.,
Tuttavia, i tassi di interesse sui rifinanziamenti di cash-out sono in genere superiori ai rifinanziamenti standard, quindi potrebbe non avere senso fare un rifinanziamento di cash-out a seconda del tasso del tuo nuovo prestito.
Reverse Mortgage
Se siete 62 o più anziani e possedere una parte significativa della vostra casa primaria, si dovrebbe prendere in considerazione un Home Equity Conversion Mortgage (HECM), noto anche come un mutuo inverso.
Questo consente di toccare il vostro patrimonio netto di casa sia come una somma forfettaria o linea di credito e non richiede il rimborso fino a quando si lascia la vostra proprietà.,
Le ipoteche temporanee comportano spesso commissioni più elevate rispetto alle ipoteche tradizionali, ma offrono una maggiore flessibilità nei flussi di cassa mensili. Questo li rende ideali per un acconto su una casa di vacanza senza richiedere alcun deflusso di cassa iniziale.
Tieni presente che l’interesse continuerà a maturare nel tempo mentre risiedi nella tua casa.
Reverse mutui possono rappresentare un problema se avete intenzione di passare sulla vostra casa per eventuali eredi, come requisiti di rimborso vengono attivati una volta che l’ultimo mutuatario passa via., Questo può costringere i vostri eredi a cedere la vostra casa se l”importo del prestito supera il valore stimato della proprietà.
Tuttavia, gli eredi non possono mai dover più su un mutuo inverso rispetto al valore della casa, così i mutuatari possono prendere conforto nel sapere che la loro esposizione è limitata.
Altri modi per finanziare investimenti immobiliari
Conti pensionistici, come 401(k)s, a volte consentono di prendere un prestito contro di loro allo scopo di acquistare una casa.
Questi sono noti come “401(k) Prestiti” e sono offerti sotto piani di pensionamento sponsorizzati dai dipendenti., Tutti i soldi dedicati verso il rimborso di questi prestiti va dritto al tuo conto di pensionamento con gli interessi, senza alcuna penalità di pagamento anticipato o costi, in determinate circostanze.
Gli aspetti negativi dei prestiti 401(k) sono:
- Rinunci a qualsiasi interesse che potresti aver guadagnato sul tuo conto, se non avessi preso il tuo prestito.
- Perdere il lavoro mentre il prestito è in sospeso potrebbe essere motivo di rimborso immediato o potrebbe causare il prestito a diventare imponibile se lasciato non pagato.,
I prestiti personali o di firma sono un’altra opzione valida e non richiedono alcuna garanzia, ma i tassi di interesse sono generalmente più alti rispetto ai prestiti garantiti come mutui e prestiti auto.
A meno che non siano pagati in fretta, i mutuatari possono aspettarsi di pagare significativamente più in interesse di quanto farebbero su un simile prodotti azionari casa.