Quali sono i principali tipi di assicurazione sulla vita?
Ci sono due tipi principali di assicurazione sulla vita—termine e tutta la vita. L’intera vita è talvolta chiamata assicurazione sulla vita permanente e comprende diverse sottocategorie, tra cui l’intera vita tradizionale, la vita universale, la vita variabile e la vita universale variabile. In 2018, 4.0 milioni di polizze di assicurazione sulla vita individuali acquistate erano termine e circa 5.9 milioni erano tutta la vita, secondo l’American Council of Life Insurers.
Prodotti di assicurazione sulla vita per i gruppi sono diversi da assicurazione sulla vita venduti agli individui., Le informazioni di seguito si concentra su assicurazione sulla vita venduto agli individui.
Term
Term Insurance è la forma più semplice di assicurazione sulla vita. Paga solo se la morte si verifica durante il termine della politica, che di solito è da uno a 30 anni. La maggior parte delle politiche di termine non hanno altre disposizioni di beneficio.
Ci sono due tipi fondamentali di polizze di assicurazione sulla vita termine: livello termine e decrescente termine.
- Termine di livello significa che il beneficio di morte rimane lo stesso per tutta la durata della polizza.,
- Termine decrescente significa che il beneficio di morte scende, di solito in incrementi di un anno, nel corso del termine della politica.
Nel 2003, praticamente tutti (97 per cento) del termine di assicurazione sulla vita acquistato era livello termine.
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Tutta la vita/permanente
Tutta la vita o assicurazione permanente paga un beneficio di morte ogni volta che si muore – anche se si vive a 100!, Ci sono tre tipi principali di vita intera o assicurazione sulla vita permanente—vita intera tradizionale, vita universale e vita universale variabile, e ci sono variazioni all’interno di ogni tipo.
Nel caso di vita intera tradizionale, sia il beneficio di morte e il premio sono progettati per rimanere lo stesso (livello) per tutta la vita della politica. Il costo per benefit 1.000 di beneficio aumenta con l’età della persona assicurata, e ovviamente diventa molto alto quando l’assicurato vive a 80 e oltre., La compagnia di assicurazione potrebbe addebitare un premio che aumenta ogni anno, ma che renderebbe molto difficile per la maggior parte delle persone a permettersi l’assicurazione sulla vita in età avanzata. Quindi l’azienda mantiene il livello del premio addebitando un premio che, nei primi anni, è superiore a quello necessario per pagare le richieste, investendo quei soldi e quindi utilizzandolo per integrare il premio di livello per aiutare a pagare il costo dell’assicurazione sulla vita per le persone anziane.,
Per legge, quando questi “pagamenti in eccesso” raggiungono un certo importo, devono essere disponibili per l’assicurato come valore in denaro se decide di non continuare con il piano originale. Il valore in denaro è un’alternativa, non un ulteriore, beneficio sotto la politica.
Negli anni 1970 e 1980, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno introdotto due varianti sul prodotto tradizionale di tutta la vita: l’assicurazione sulla vita universale e l’assicurazione sulla vita universale variabile.
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