Quanto si dovrebbe risparmiare ogni mese?
Più del reddito o dei rendimenti degli investimenti, il tasso di risparmio personale è il fattore più importante nella costruzione della sicurezza finanziaria. Ma quanto dovresti risparmiare? 50 dollari al mese? il 50% del tuo stipendio? Niente fino a quando sei fuori del debito o può iniziare a guadagnare più soldi?
Cosa c’è da fare:
Quanto dovresti risparmiare ogni mese?
Molte fonti raccomandano di risparmiare il 20% del tuo reddito ogni mese.,
Secondo la popolare regola 50/30/20, dovresti riservare il 50% del tuo budget per elementi essenziali come affitto e cibo, il 30% per spese discrezionali e almeno il 20% per risparmi. (Il credito per la regola del 50/30/20 va alla senatrice Elizabeth Warren, che secondo come riferito lo insegnava quando era una professoressa fallimentare.)
Siamo d’accordo con la raccomandazione di risparmiare il 20% del tuo reddito mensile. Ma non è sempre così semplice suggerire la giusta percentuale di reddito da salvare.,
Se, ad esempio, sei un alto percettore, saresti saggio mantenere basse le tue spese e risparmiare una percentuale molto maggiore del tuo reddito.
D’altra parte, se risparmiare il 20% del tuo reddito sembra non plausibile, o addirittura impossibile al momento, non vogliamo che tu sia frustrato. Salvare qualcosa è meglio di niente.
Ma se vuoi un colpo per essere sicuro attraverso la vecchiaia—e avere qualche soldo extra per le cose che vuoi—i numeri suggeriscono che 20% è il numero che vorrai raggiungere o superare.
Dove si dovrebbe salvare?,
Aprire un conto di risparmio online è un ottimo modo per iniziare a risparmiare. Troverete alcune delle migliori tariffe online (vs. mattoni e malta) e l’accesso ai fondi può essere fatto da qualsiasi parte del mondo.
Pronto per iniziare a salvare? Confronta i migliori tassi di conto di risparmio di oggi e aprirne uno oggi!
Una banca online è Chime, e ci sono una dozzina di motivi per cui si sono distinti nel mondo bancario.
Lo 0.,50% APY si applica a tutti i saldi e non v’è alcun requisito minimo di deposito o requisito minimo di equilibrio per guadagnare interessi. Tutti i depositi sono assicurati FDIC, fino al massimo personale di $250.000.
Oltre all’APY ad alto rendimento (che è la migliore tariffa che puoi trovare online oggi), Chime propone molte altre caratteristiche straordinarie e uniche:
- Spot Me – Nessuna commissione di scoperto quando si disegna su un saldo zero. Chime coprirà voi e semplicemente rimborsare il saldo negativo quando si effettua un altro deposito per coprire la differenza.,
- Early Direct Deposit-Impostare deposito diretto e pagato un paio di giorni prima rispetto alla maggior parte delle persone presso il vostro ufficio.
- Arrotondare i trasferimenti-Ogni volta che si effettua un acquisto con Chime, si può avere li arrotondare automaticamente il vostro acquisto e hanno i fondi aggiunti trasferiti sul tuo conto di risparmio. 30 centesimi qui, 60 centesimi inizia davvero a sommare.
Ultimo ma non meno importante, Chime vanta più di 38.000 BANCOMAT gratuiti da utilizzare. Combinano due grandi reti, quindi non dovresti avere problemi a stare vicino a un bancomat per prelevare il tuo denaro gratuitamente.,
Un’altra opzione allettante è Aspiration, un marchio orientato allo scopo che offre fino all ‘ 1,00% di APY (variabile) se vai con il loro account Aspiration Plus; pagherai $15/mese o $12,50 / mese se paghi annualmente. Avrete bisogno di un deposito di apertura di $10, ma dopo che, non c’è nessun requisito minimo di equilibrio.
Se preferisci, Aspiration offre un piano regolare in cui scegli un canone mensile – qualunque cosa tu pensi sia giusta, ma non guadagnerai interessi sui tuoi risparmi.,
Ancora, Aspirazione ti dà un sacco di grandi vantaggi che possono aiutare a mettere un po ‘ di soldi da parte ogni mese. Qui ci sono solo alcuni:
- Cash back – Si otterrà cash back sui vostri acquisti di tutti i giorni, a partire da 0,5% indietro a Target, Walmart, e CVS. Gli acquisti presso rivenditori popolari come Warby Parker e Blue Apron possono farti 3% a 5% cash back. Guadagna fino al 10% con Plus mentre salti presso commercianti socialmente consapevoli idonei.,
- Bonus di benvenuto-Quando hai un account senza costi di aspirazione, spendi almeno $1,000 nei tuoi primi 60 giorni e riceverai un bonus di benvenuto di $100. Se si dispone di Aspirazione Plus, spendere almeno $1.000 nei primi 60 giorni e si otterrà un bonus di benvenuto di $150.
- No-fee ATM prelievi-Utilizzare la carta a 55.000 + bancomat AllPoint in tutto il mondo e non pagare tasse. Questo è più di Citi, Chase e Bank of America messi insieme.
Ma dove l’aspirazione si distingue davvero è con le sue caratteristiche mission-driven., Con ogni colpo abilitato della vostra carta di debito, Aspirazione pianterà un albero. Aspirazione Plus fornisce anche compensazioni di carbonio per tutti i vostri acquisti di carburante.
Perché 20%?
Secondo la nostra analisi, supponendo che tu abbia 20 o 30 anni e possa guadagnare un rendimento medio dell’investimento del 5% all’anno, dovrai risparmiare circa il 20% del tuo reddito per avere un colpo a raggiungere l’indipendenza finanziaria prima che tu sia troppo vecchio per godertelo.
Ecco la cosa: se vuoi lavorare come un cane ogni giorno fino a quando non muori, forse non hai bisogno di salvare tutto questo., Certo, vorrai comunque una vacanza occasionale e qualcosa in un fondo di emergenza nel caso in cui la tua auto tossisca un radiatore.
Oltre a ciò, tuttavia, risparmiamo in modo che un giorno non dobbiamo più lavorare per i soldi. Per la maggior parte di noi, quel giorno non arriverà per molti decenni, ma ci sono persone che lavorano regolarmente che lo raggiungono giovane come 40 o anche 35.
Per cosa stai risparmiando?
La vera indipendenza finanziaria significa che puoi sostenere il tuo stile di vita scelto interamente dagli interessi e dai dividendi dei tuoi investimenti.
Quanti soldi hai bisogno di risparmiare per farlo?
Buona domanda., La risposta semplice: tutto dipende. Dipende se siete disposti a vivere alla soglia di povertà, bisogno di due case e una barca a vela, o cadere da qualche parte nel mezzo. Dipende anche da quanto bene i vostri investimenti eseguire. Se si può guadagnare un rendimento medio annuo del 7% sui vostri soldi, si può smettere di lavorare con molto meno che se si guadagna solo il 3%.
Per semplicità, useremo la comune “regola del 4%”, che afferma che, teoricamente, potresti ritirare il 4% del tuo saldo principale ogni anno e vivere su questo indefinitamente., Ciò significa che dovrai risparmiare 25 volte le tue spese annuali per diventare finanziariamente indipendente. (Se la matematica non si scuote per te, ricorda che 25 x 4 è 100 e 100% = il tuo saldo totale.)
Ci sono problemi con la regola del 4%, ovviamente. Per uno, non ci sono investimenti privi di rischio che producono ovunque vicino al 4% oggi. Anche l’inflazione improvvisa potrebbe diventare un problema. Per tenere conto di questo, e per semplicità, baseremo quanto è necessario risparmiare in base al reddito lordo (prima delle imposte) non alle spese.,
Nel nostro esempio, assumiamo che tu voglia risparmiare 25 volte il tuo reddito annuale, piuttosto che le tue spese annuali. Per impostazione predefinita, ti verrà effettivamente salvare più del necessario (perché una volta che sei finanziariamente indipendente si potrebbe smettere di salvare). Ma quando si discute la tua fonte di reddito per il resto della tua vita, è meglio essere conservatori.
Quanto tempo ci vorrà?
Il grafico qui sotto mostra quanto tempo ci vorrà per accumulare 25 volte il vostro reddito in base alla percentuale del vostro reddito si salva., (Assumiamo un rendimento medio annuo del 5% per tenere conto di un’asset allocation più aggressiva mentre stai risparmiando.,e7c801b13″>
Come si può vedere, con un risparmio del 20% del tuo reddito ti ha colpito di 25 volte il tuo reddito annuo in poco più di 40 anni., Ciò significa che un 30-year-old che inizia a risparmiare oggi (supponendo che nessun risparmio precedente) colpirà questo obiettivo da 71. Se risparmi meno del 20%, ci vorrà semplicemente troppo tempo perché i tuoi soldi crescano fino a un punto in cui ti permetterà di vivere solo di interesse.
Non è così spaventoso, promettiamo!
Ricorda che hai solo bisogno di 25 volte le tue spese annuali, non il tuo reddito, per diventare finanziariamente indipendente. Più basso si mantengono le spese, prima raggiungerai il tuo obiettivo di risparmio personale. Inoltre, il nostro grafico di risparmio non tiene conto delle tasse.,
I conti con agevolazioni fiscali possono aiutare
Per semplicità, il nostro grafico esamina i soldi prima delle tasse in entrata, supponendo che pagherai le tasse sui soldi che escono. Ma i conti pensionistici protetti dalle tasse come 401 (k)s e IRAs cambiano questa equazione in meglio.
Se approfitti di questi account, puoi farla franca risparmiando il 20% del tuo reddito netto o al netto delle imposte.
Se si qualificano per un Roth IRA, usarlo!, Il denaro che contribuisci a un Roth IRA ora torna a te esentasse quando sei più vecchio, quindi più risparmi in un Roth, meno dovrai risparmiare in totale perché non dovrai pagare le tasse sui prelievi Roth in pensione.
I contributi a un 401 (k) aiuteranno anche ad alleviare il dolore di raggiungere un tasso di risparmio del 20%, secondo un blog TIAA-CREF incentrato sui millennials.
TIAA-CREF presuppone che tu possa approfittare di almeno una corrispondenza del 5% dal tuo datore di lavoro quando metti i soldi in un 401(k). Questo significa che avrete davvero solo bisogno di salvare il 15% del vostro stipendio.,
Inoltre, se stai mettendo soldi in un 401 (k), questo denaro verrà detratto dal tuo stipendio prima delle tasse, il che significa che ogni dollaro dedotto ti farà risparmiare un po ‘ di denaro al netto delle imposte.
Arrivare al 20 —-un esempio
Se si effettua un contributo pretassa per un 401(k) del 5% del vostro stipendio ed è abbinato dal vostro datore di lavoro, che significa che si mette da parte $60 dal vostro assegno prima delle tasse (e il vostro datore di lavoro calci in un altro $60). Questo è $120 nel tuo conto pensionistico ogni mese, e il tuo stipendio al netto delle imposte è ridotto solo a 9 969.
Ti devi ancora 8 80., Si potrebbe mettere la metà in un Roth IRA per ulteriori risparmi per la pensione e l’altra metà per costruire un fondo di emergenza. Quello che fai con esso non importa tanto quanto il fatto che hai salvato a tutti.
Questo significa, dopo tutto quel risparmio, il tuo reddito da portare a casa è ancora 8 889 ogni due settimane, che è solo circa l ‘ 11% in meno rispetto al tuo precedente stipendio di $1.000. Approfittando della vostra partita datore di lavoro e detrazioni al lordo delle imposte, sei riuscito a quasi raddoppiare il tasso di risparmio. Parlare di bang per il dollaro!,
Tra risparmio pretasse e datore di lavoro di corrispondenza, risparmio 20% del vostro stipendio diventa un po ‘ più facile.
Calcola quanto puoi salvare:
Cosa succede se non riesco a salvare così tanto?
Non stressare. Salvare qualcosa è meglio di niente.
Posso già sentire le grida dai commenti: “Che ridicolo! Spendo quasi tutto ciò che guadagno, e in affitto, cibo e trasporti! Questo sito è fuori contatto con il suo pubblico!”
Ok, ok., Se lo scenario del 20% che ho appena delineato non si adatta alla tua situazione (che sarà unica per te), allora per favore non pensare che sto dicendo che sei un fallimento o un idiota. Come ho detto, crediamo che tutti dovrebbero puntare al 20%, non che tutti dovrebbero colpire quel bersaglio al primo tentativo.
Inizia piccolo. Inizia con 1%. Quando questo non punge così male, andare fino a due, o anche tre. Forse hai colpito 5%, e che si sente abbastanza bene. Forse fai un salto pazzesco per il 10%, e questo ti lascia stressato e legato, quindi ridimensiona. È un processo, un dare e avere letterale.,
Attraverso tutto questo, tieni a mente quell’obiettivo del 20%. Ti impedira ‘ di essere compiacente. Ogni volta che si ottiene un aumento, aumentare il tasso di risparmio! Stavi andando bene senza quei soldi prima, e non dovresti perdertelo se non ti abitui mai ad averlo.
Infine, se sei in debito, potresti già risparmiare più di quanto pensi. Questo perché pagare il debito è essenzialmente il risparmio in senso inverso.
Pensalo in questo modo: un giorno, sei senza debiti. Ma hai fatto grandi pagamenti mensili per i vostri debiti per anni. Se improvvisamente inizi a risparmiare quei soldi, quale sarebbe il tuo tasso di risparmio?,
Se non riesci a risparmiare il 20% ogni mese, un’altra opzione è un’app come Empower che mette automaticamente da parte i soldi per te.
Tutto quello che dovete fare è dire Empower quanto si vuole risparmiare, e Empower inizierà ad analizzare il vostro reddito e le spese quotidiane. Se hai soldi extra, Empower lo invierà al risparmio, ma durante i mesi in cui le tue spese sembrano prendere il sopravvento, Empower si sposterà meno. L’applicazione farà tutto il lavoro pesante per voi, che ti permette di concentrarsi sul controllo della spesa.
Servizi bancari forniti da nbkc bank, Membro FDIC.,
Inoltre, prova a investire
Se non riesci a salvare una buona fetta del tuo stipendio ogni mese, investire una volta (per ora) può aiutarti a iniziare a risparmiare nel lungo periodo.
Un’opzione di piattaforma di investimento è miglioramento.
Betterment afferma di essere il “modo più semplice e intelligente per investire” e siamo d’accordo che lo siano. Con Betterment i vostri soldi saranno investiti automaticamente in fondi indicizzati. Ma prima, Betterment ti chiederà una serie di domande per aiutarti a determinare i tuoi obiettivi e la tolleranza al rischio.
Probabilmente ti starai chiedendo: quanto devo pagare per tutto questo?, In realtà, non tanto quanto si potrebbe pensare. La commissione di miglioramento è semplice: 0,25% del tuo portafoglio totale. Rispetto alle società di brokeraggio tradizionali, questo è molto meno.
Per ottenere una migliore comprensione di tutto ciò che il miglioramento ha da offrire, ecco la nostra recensione completa.
Continua! Finché non ti stai privando oggi, è difficile risparmiare “troppo”.
Prendi lo stesso consiglio che abbiamo dato a coloro che stanno lottando per raggiungere il 20%: metti alla prova i tuoi limiti e prova ad aumentarli., Costruire la forza (fisica o finanziaria) richiede disciplina e coerenza, così come la volontà di ascoltare il tuo corpo (o il tuo conto in banca) quando ti dice che il tuo regime attuale è troppo intenso.
Ma risparmiare di più è sicuramente una buona idea. Gli esperti di pensionamento dicono che la raccomandazione tradizionale del 15% del reddito è onestamente troppo bassa per garantire una pensione confortevole, e che 25 o 30% è una scommessa più sicura.,
Inoltre, tieni presente che se il tuo obiettivo è andare in pensione presto o un giorno lasciare un lavoro ben pagato ma ad alto stress, il tuo tasso di risparmio probabilmente dovrà essere del 50% o più. Questo può sembrare impossibile, ma potrebbe dare una pausa quando si fanno importanti decisioni finanziarie come decidere quanta casa si può permettere o che tipo di auto per comprare.
La cosa più importante è iniziare a risparmiare. Quanto varierà da persona a persona, così come di anno in anno. La migliore filosofia di risparmio, in linea con le nostre metafore sportive, viene da Nike: Just do it.,
- Come salvare il tuo primo $100,000
- Stai salvando nel posto giusto? Fai il nostro quiz per scoprire