新しい名前によるサブプライム住宅ローンのリスク
“サブプライム”という言葉の単なる言及は、投資家、銀行家、住宅所有者の背中を冷やすのに そして、なぜ非常に正当な理由があります。 サブプライム住宅ローンは、大不況につながった主要なドライバーの一つでした。 しかし、彼らは新しい名前でカムバックを作っているようです—非プライム住宅ローン。
市場で利用可能なサブプライム住宅ローンの構造のいくつかの異なる種類があります。 しかし、他の名前のバラは甘い香りがしますか？ とされるとは限りません。, これらの抵当についての詳細を調べるために読み、何を表すか。
キーテイクアウト
- サブプライム住宅ローンは、従来の住宅ローンの対象とならない悪い信用スコアを持つ個人に付与されるローンの一種です。
- サブプライム住宅ローンは現在、非プライム住宅ローンとしてカムバックを作っています。
- 固定金利の住宅ローン、金利のみの住宅ローン、および変動金利の住宅ローンは、サブプライム住宅ローンの主なタイプです。li>
- これらのローンは、まだ借り手からのデフォルトの可能性のために多くのリスクが付属しています。,
- 新しい非プライム住宅ローンには制限があり、適切に引き受ける必要があります。
サブプライム住宅ローンとは何ですか？
サブプライム住宅ローンは、640以下、しばしば600以下の信用スコアを持つ個人に付与されるローンの一種であり、不十分な信用履歴の結果として、従来の住宅ローンの資格を得ることができないであろう。
任意のサブプライム住宅ローンに関連するリスクの大規模な量があります。, サブプライムという用語自体は、借り手とその財務状況ではなく、ローン自体を指します。 サブプラ
サブプライムの借り手は貸し手のための高いリスクを提示するため、サブプライムの住宅ローンは、通常、プライム貸出金利を上回る金利を請求します。 サブプライム住宅ローンの金利は、いくつかの異なる要因によって決定されます：頭金、クレジットスコア、支払い遅延、借り手の延滞”sの信用報告書。,
サブプライム住宅ローンの種類
サブプライム住宅ローンの主なタイプには、40年から50年の期間を持つ固定金利モーゲージ、利子専用モーゲージ、アジャスタブルレートモーゲージ(ARMs)が含まれます。
固定金利モーゲージ
サブプライムモーゲージのもう一つのタイプは、40年または50年の期間に与えられる固定金利モーゲージであり、標準30年の期間とは対照的である。 この長い融資期間は、借り手の毎月の支払いを下げるが、より高い金利を伴う可能性が高くなります。, 固定金利の住宅ローンの利用可能な金利は、貸し手から貸し手に実質的に異なることができます。 利用可能な最高の金利を研究するには、住宅ローンの電卓のようなツールを使用しています。
アジャスタブルレートモーゲージ
アジャスタブルレートモーゲージは、固定金利で始まり、後で、ローンの期間中に、変動金利に切り替わります。 一つの一般的な例は、2/28腕です。 2月28日のアームは、調整される前に二年間の固定金利の30年の住宅ローンです。, ARMローンのもう一つの典型的なバージョンである3/27ARMは、可変になる前に三年間固定金利を持っています。
これらのタイプのローンでは、変動金利は指数に証拠金を加えたものに基づいて決定されます。 一般的に使用されるインデックスはICE LIBORです。 腕では、借り手の毎月の支払いは、通常、初期期間中に低くなります。 但し、抵当がより高く、可変的な率に再調節するとき、抵当の支払は通常大幅に増加する。, もちろん、金利は指数や経済状況に応じて、時間の経過とともに減少し、支払い額が縮小する可能性があります。
武器は危機に大きな役割を果たしました。 住宅価格が低下し始めたとき、多くの住宅所有者は、彼らの家は購入価格の金額の価値がなかったことを理解しました。 これは、金利の上昇と相まって、膨大な量のデフォルトにつながった。 これにより、2006年のサブプライム住宅ローン差し押さえの数が大幅に増加し、翌年の住宅バブルの崩壊につながった。,
無利息専用住宅ローン
第三のタイプのサブプライム住宅ローンは、無利息専用住宅ローンです。 通常、五、七、または10年であるローンの最初の期間のために、借り手が唯一の関心を支払うので、元本支払いが延期されます。 彼は選択できるなどの支払いに向けた主体が、これらの支払は必要ありません。
この期間が終了すると、借り手は元本の返済を開始するか、住宅ローンの借り換えを選択することができます。, これは彼の収入が年々変動しがちであれば借り手のためのスマートな選択である場合もあるまたは彼が家を買うことを望み、数年以内に上がると彼の
Dignity Mortgage
dignity mortgageは、借り手が約10％の頭金を作り、通常は五年間、一定の期間、より高い金利を支払うことに同意する新しいタイプのサブプライムローンです。, 彼は時間通りに毎月の支払いを行う場合は、五年後に、利息に向かって支払われた金額は、住宅ローンの残高を減らすために行き、金利はプライムレートに
サブプライム住宅ローン
今日のサブプライム住宅ローン
住宅バブル崩壊後、クレジットスコア640以下の人が住宅ローンを取得することは事実上不可能でした。 経済が安定していると、サブプライム住宅ローンは、カムバックを作っています。, 住宅所有者や貸し手からの需要は、住宅ローンのこれらの種類の増加しています。 ウェルズ-ファーゴはまた、新しいサブプライムの時流に位置していました。 2015年まで、銀行は連邦住宅管理（FHA）ローンのための600として低いクレジットスコアを持つ潜在的な住宅購入者を承認していました。
しかし、今回は消費者金融保護局（CFPB）がこれらのサブプライム住宅ローンに制限を置いています。 潜在的な住宅購入者は、米国住宅都市開発省によって承認された代表者によって住宅購入者のカウンセリングを与えられなければならない。, これらの新しいサブプライム住宅ローンに置かれた他の制限は、金利の上昇やローンの他の条件を制限します。 すべての融資も適切に引き受ける必要があります。
新しいサブプライム住宅ローンは、金利の上昇やローンの他の条件を制限します。
彼らはまた、増加したコストで戻ってきています。 今、サブプライム住宅ローンは、8％から10％と高くすることができ、25％から35％と同じくらいの頭金を必要とする可能性があります金利が付属しています。,
サブプライム住宅ローンは危険です
これらの住宅ローンは、プライムレート住宅ローンの対象とならない人々のために特別であるため、通常、借り手がローンを返済するのが困難な時期を持っていることを意味します—お金を貸す組織や銀行は、時間通りに支払うために借り手のための追加のインセンティブを提供するために、高い金利を請求する権利を持っています。,
しかし、すでに過去に借金を処理するのに問題があったかもしれない人々がこれらのローンを取り出すと、彼らはより困難に直面し、良いクレジットスコアを持っており、より合理的な金利でローンを買う余裕ができる人よりも高価な未来は言うまでもありません。
サブプライム住宅ローンのメルトダウン
サブプライム住宅ローンとサブプライムメルトダウンは、通常、大不況の発症にちなんで命名された犯人です。,
多くの貸し手は、低金利、高い資本流動性、および多くの利益を上げるチャンスの結果として、2004年から2006年までこれらの融資を付与する際にリベラル によるこれらのリスクの高い貸出金、金融機関の有利子率の上に盛りを補うために追加のリスクも想定しています。
彼らはまた、それらをプールし、再パッケージ化された投資として投資家にそれらを販売することにより、住宅ローンに資金を供給しました。, 突然住宅ローンを買う余裕ができる人々の重い増加は、住宅価格を引き上げ、住宅所有者が必要とする資金調達の量を引き上げた住宅不足につながった。
それは常に上向きの螺旋のように見えました。 欠点は、それらを返済することができなかった人々に融資が与えられていたということでした。 膨大な数が彼らの住宅ローンにデフォルトを開始し、住宅差し押さえの率が急騰したとき、貸し手は、彼らが拡張したお金のすべてを失いました。 そう証券化された包まれた抵当に重く投資した多くの金融機関をした。, 多くの経験した極端な財政難—さらに破産。
サブプライム住宅ローン危機は2007年から2010年にかけて続き、その影響が世界中の金融市場や経済全体に及ぶにつれて世界的な景気後退に変わった。
ボトムライン
サブプライムローンは、家を買うことができる人の数を増やしますが、それはそれらの人々がそうすることがより困難になり、彼ら 不履行は、借り手と彼のクレジットスコアだけでなく、貸し手の両方を傷つけます。,
新しいサブプライム住宅ローンの擁護者は、住宅購入者が無期限にそれらの高い割合の金利を支払うことを余儀なくされていないことを指摘 バイヤーは、彼らが時間に彼らの住宅ローンを支払うことができることを証明することができたら、彼らのクレジットスコアが増加する必要があり、彼ら
確かに、腕を取る多くの人々は、可変レートキック時までに、彼らは彼らが新しい、より有利な資金調達のために修飾される程度に彼らの信用報告書をクリーンアップしているという事実に賭けています。,
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