Hva er et Kredittkort Utnyttelse Pris?
Din kreditt utnyttelse pris, noen ganger kalt kreditt utnyttelse forhold, er mengden av rullerende kreditt du»re i dag bruker dividert med den totale mengden av rullerende kreditt du har tilgjengelig. Med andre ord, det er hvor mye du skylder delt av din kredittgrense. Det er vanligvis uttrykt som en prosent., For eksempel, hvis du har en sum av $10 000 i kreditt tilgjengelig på to kredittkort, og en balanse på $5000 på en, kreditt utnyttelse pris er 50% — du»re bruk av halvparten av den totale kreditt du har tilgjengelig. Du kan beregne en samlet kreditt utnyttelse pris, så vel som en pris for hver av kreditt-kontoer (kalt den per-kortet ratio).
Kreditt scoring-modeller ofte vurdere kreditt utnyttelse pris når du beregner en kreditt score for deg., De kan påvirke opp til 30% av en kreditt score (som gjør dem blant de mer innflytelsesrike faktorer), avhengig av scoring modell blir brukt.
En lav kreditt utnyttelse rangere viser du»re bruker mindre av tilgjengelig kreditt. Kreditt scoring-modeller generelt tolke dette som en indikasjon på at du»re gjør en god jobb håndtere kreditt ved å ikke overforbruk, og for å holde kostnadene i sjakk kan hjelpe deg med å nå høyere kreditt score. Etter å ha høyere kreditt score kan gjøre det enklere å sikre ytterligere kreditt, for eksempel auto lån, boliglån og kredittkort med gunstige vilkår, når du trenger det.,
Rullerende Kreditt
Credit utnyttelse priser er basert utelukkende på rullerende kreditt — i hovedsak, kredittkort og linjer av kreditt. Prisene inkluderer ikke avdragsfrie lån som boliglån eller en auto lån. De som faktor i kreditt på en annen måte.
«Revolving credit» kalles det fordi det ikke t har en forhåndsbestemt slutt dato; beløpet du skylder bærer over (kretser) fra måned til måned., Hver måned, kan du låne mot din kredittgrense, å redusere mengden av kreditt du har tilgjengelig, tilbakebetale hele eller deler av det, og låne mot den tilgjengelige mengden igjen.
Så lenge kontoen din er i god stand, og du ikke har nådd kredittgrensen, du vil være i stand til å fortsette å låne med kredittkort eller linje av kreditt. Hver måned, du»ll betale renter på beløpet av kreditt du»re bruk av. Hvis du betaler med kredittkort balanserer i full hver måned, du vant»t påløper renter gebyrer og kreditt utnyttelse renten vil være lav.,
Avdragsfrie lån som boliglån og auto lån faktor til en annen pris — gjeld til inntekt ratio. Kredittforetak og kjøretøy långivere bruker ofte gjeld til inntekt ratio for å forstå hvor mye av den totale årlige inntekter skal gå til nedbetaling av utestående gjeld. Mens mange långivere bruke din gjeld-til-inntekter forhold til å ta beslutninger, og kan anser det for å være en nyttig indikator, det er ikke brukt til å beregne din kreditt score.
Per-kort vs., Total Utnyttelse
Mens kreditt utnyttelse pris er generelt en sammenligning av samlet kreditt brukes til å totale kreditt tilgjengelig, mengden av kreditt du»re med på individuelle kort er også viktig. Din per-kort kreditt utnyttelse pris er beregnet på samme grunnleggende måte som samlet utnyttelse pris, med det unntak at den sammenligner balanse av en individuell kredittkort til tilgjengelig kreditt på samme kort.
Let ‘s go back (gå tilbake til våre tidligere eksempel på to kredittkort med en total kredittgrense på $10 000 som du»re ved hjelp av $5,000. Din totale kreditt utnyttelse pris er 50 prosent., Hvis hvert kort har et kreditt-limit på $5000 og du skylder $3,000 på en og $2 000 på den andre, vil per-kortet utnyttelse priser ville være 60% og 40%, henholdsvis.
Hva er en God Kreditt Utnyttelse Pris?
I en FICO® Score☉ eller resultat av VantageScore, det er vanligvis anbefalt å holde din totale kreditt utnyttelse pris på under 30%. For eksempel, dersom ditt totale kreditt-limit på $10 000, din totale roterende balanse bør»t overstige $3,000., Generelt er en lav kreditt utnyttelse forholdet er vurdert som en indikator på at du»re gjør en god jobb med å administrere din kreditt ansvar, fordi du»re langt fra overforbruk. En høyere rente, men kan være et flagg til potensielle långivere eller kreditorer om at du»re har problemer med å administrere din økonomi.
Balanse Rapportering og Kreditt Utnyttelse
Hver måned når du betaler med kredittkortet ditt, du»re påvirker din kreditt utnyttelse pris., Hvis du gjør en betydelig betaling som du vet vil bringe pris under 30%, kan du bli frustrert hvis du don»t se din kreditt score forbedre umiddelbart.
Det er viktig å forstå at din kreditt utnyttelse pris — og standard din kreditt score kan være påvirket av tidspunktet for når et kredittkort selskap oppdateringer din balanse med kreditt rapportering byråer. Vanligvis, kredittkort selskapene oppdatere denne informasjonen hver 30 dager på slutten av din belastningssyklus., Det er mulig at du kan foreta en betaling på en av kredittkort, men ikke se virkningen på din kreditt score for et par uker, når kredittkortselskapet oppdateringer din balanse med kreditt rapportering byråer.
Bør Du Åpne Kredittkort for å Forbedre Din Kreditt Utnyttelse Pris?
Du kan håndtere kreditt utnyttelse forhold på flere måter, blant annet:
- å Betale kredittkort balanserer i full hver måned., Husk at selv om du»re ikke i stand til å få helt «tilbake til null,» hver måned, for å holde din balanserer så lavt som mulig fortsatt å hjelpe deg å flytte riktig retning, og unngå å akkumulere opp mye gjeld.
- Holde åpne kreditt-kontoer som har null balanse, selv om du don t har tenkt å bruke dem.
- Be om en kreditt-limit økning fra en kredittkortutstederen.
- Åpne nye kreditt-kontoer.
Dette siste alternativet, men har potensial til å negativt påvirke din score på kort sikt., Kreditt scoring-modeller er også vurdere antall ganger nye kreditorer — som for eksempel et nytt kredittkort selskapet har kikket på din kreditt-rapporten innen en viss tidsramme. For mange henvendelser i løpet av en kort periode kan påvirke din kreditt score. I tillegg er det å ha for mange kredittkort i forhold til de samlede kreditt-blanding kan også være en risikofaktor og kan ha negativ innvirkning på din kreditt score., Du kjenner deg selv best, og hvis du har åpne kort med høy grensene kan bli for fristende for deg til å overskride, nøye vurdere riktig antall kontoer for deg, basert på dine personlige styrker og økonomiske evner.
Hvordan å Lukke et Kredittkort Kan Påvirke Din Kreditt Utnyttelse Pris
Akkurat som å åpne nye kort kan ha en kortsiktig negativ virkning, så kan lukke eksisterende kontoer. Når du lukker et kredittkort, er du»re reduserer dine totale kreditt-limit., Hvis du skylder ingenting på noen kredittkort, kreditt utnyttelse prisen er null, og ved å senke den totale tilgjengelig kreditt vunnet»t endring som pris. Imidlertid, avhengig av alder av kredittkort som er lukket, lengden på kreditt historie kan være negativt påvirket og påvirker din score.
Hvis du trenger å bære en balanse og redusere den totale tilgjengelig kreditt ved å lukke en null-balanse-konto, kan du påvirke din utnyttelse pris. For eksempel, si du har $10 000 i tilgjengelig kreditt på to kort med en kreditt-limit på $5000 på hver, og du skylder $5,000 på en., Kreditt utnyttelse pris er for tiden 50%. Du bestemmer deg for å lukke null-balanse-kort, noe som reduserer den totale tilgjengelig kreditt til $5000. Nå kreditt utnyttelse pris er 100%!
Din kreditt utnyttelse pris er bare en av mange faktorer som kan påvirke din kreditt score. Det er viktig å forstå hvordan det fungerer, og hvordan du kan håndtere kreditt utnyttelse til å gjøre det fungere for deg. For å se hvordan din kreditt historie kan se ut til långivere og andre, kan du sjekke din kreditt-rapporten fra Experian.
FICO er et registrert varemerke av Fair Isaac Corporation.