APR vs. APY: Jaka jest różnica?
łatwo zrozumieć, dlaczego ludzie mogą mylić terminy APR i APY. Oba są wykorzystywane do obliczania odsetek za produkty inwestycyjne i kredytowe. I znacząco wpływają na to, ile zarabiasz lub musisz zapłacić, gdy są stosowane do sald Twojego konta.
ale chociaż APR i APY mogą brzmieć tak samo, są zupełnie inne i nie są sobie równe. Na początek APY, czyli roczny zysk procentowy, bierze pod uwagę odsetki złożone, ale APR, co oznacza roczną stopę procentową,nie.,
-
- APY bierze pod uwagę compounding, ale APR nie.
- im częściej związki zainteresowania, tym większa różnica między APR i APY.
-
- APY bierze pod uwagę compounding, ale APR nie.
- im częściej związki zainteresowania, tym większa różnica między APR i APY.
zrozumienie odsetek złożonych
Albert Einstein podobno nazwał odsetki złożone największym wynalazkiem ludzkości., Niezależnie od tego, czy zgadzasz się, czy nie, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób odsetki złożone mają zastosowanie do inwestycji i kredytów.
na najbardziej podstawowym poziomie compounding odnosi się do zarabiania lub płacenia odsetek od poprzednich odsetek, które są dodawane do kwoty głównej depozytu lub pożyczki. Większość kredytów i Inwestycji używa złożonej stopy procentowej do obliczania odsetek. Wszyscy inwestorzy chcą zmaksymalizować składanie swoich inwestycji, a jednocześnie zminimalizować je na swoich pożyczkach., Odsetki złożone różnią się od zwykłych odsetek tym, że są one wynikiem pomnożenia dziennej stopy procentowej przez liczbę dni między płatnościami.
Compounding jest szczególnie ważny w zrozumieniu APR i APY, ponieważ wiele instytucji finansowych ma podstępny sposób cytowania stóp procentowych, które wykorzystują zasady compoundingu na swoją korzyść. Bycie biegłym finansowo w tej dziedzinie może pomóc ci dostrzec, które stopy procentowe naprawdę masz.,
APR
instytucje finansowe często wykorzystują swoje produkty kredytowe, ponieważ wydaje się, że pożyczkobiorcy płacą mniej w dłuższej perspektywie za konta, takie jak pożyczki, kredyty hipoteczne i Karty kredytowe.
Jest ona obliczana przez pomnożenie okresowej stopy procentowej przez liczbę okresów w roku, w którym stosowana jest stopa okresowa. Nie wskazuje, ile razy stawka jest stosowana do salda.,
APR jest obliczany w następujący sposób:
APR = Periodic Rate X liczba okresów w roku
APY
firmy inwestycyjne zazwyczaj reklamują APY, które płacą, aby przyciągnąć inwestorów, ponieważ wydaje się, że”zarobią więcej na takich rzeczach, jak certyfikaty depozytowe (CDs), Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs) i konta oszczędnościowe. W przeciwieństwie do APR, APY bierze pod uwagę częstotliwość, z jaką odsetki są stosowane—skutki zestawienia śródrocznego., Ta pozornie subtelna różnica może mieć istotne implikacje dla inwestorów i kredytobiorców. APY oblicza się przez dodanie 1 + stawki okresowej jako dziesiętnej i pomnożenie jej przez liczbę razy równą liczbie okresów, w których stawka jest stosowana, a następnie odjęcie 1.
oto jak oblicza się APY:
APY = (1 + Kurs Okresowy)liczba okresów – 1
APR vs.APY przykład
firma obsługująca Karty kredytowe może naliczyć 1% odsetek każdego miesiąca. Dlatego Apr wynosi 12% (1% x 12 miesięcy = 12%)., Różni się to od APY, która uwzględnia odsetki złożone.
oprocentowanie 1% miesięcznie wyniosłoby 12,68% rocznie. Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej tylko przez okres jednego miesiąca, zostaniesz obciążony roczną stawką w wysokości 12%. Jeśli jednak posiadasz to saldo w ciągu roku, Twoja efektywna stopa procentowa wyniesie 12,68% w wyniku compoundingu każdego miesiąca.
prawda w ustawie o pożyczkach (TILA) nakazuje pożyczkodawcom ujawnianie opłat pobieranych od pożyczkobiorców., Firmy obsługujące karty kredytowe mogą reklamować stopy procentowe co miesiąc, ale muszą wyraźnie zgłosić klientom APR przed podpisaniem umowy.
perspektywa kredytobiorcy
jako kredytobiorca zawsze poszukujesz najniższej możliwej stawki. Patrząc na różnicę między APR a APY, musisz martwić się o to, w jaki sposób pożyczka może być zamaskowana jako o niższym oprocentowaniu. Innym terminem APY jest odsetki roczne (EAR), które wpływają na składanie odsetek.,
Kiedy na przykład kupujesz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie wybierzesz pożyczkodawcę, który oferuje najniższą stawkę. Chociaż notowane stawki wydają się niskie, możesz w końcu zapłacić więcej za pożyczkę, niż pierwotnie przewidywano.
dzieje się tak dlatego, że banki często podają roczną stopę procentową kredytu. Ale, jak już powiedzieliśmy, liczba ta nie uwzględnia żadnego śródrocznego zestawienia pożyczki ani półrocznego, kwartalnego, ani miesięcznego. APR to po prostu okresowa stopa procentowa pomnożona przez liczbę okresów w roku., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
nawet jeśli bank może podać Ci stawkę 5%, 7% lub 9%, w zależności od częstotliwości compoundingu, możesz faktycznie zapłacić znacznie wyższą stawkę. Jeśli Bank kwotuje APR w wysokości 9%, liczba ta nie bierze pod uwagę skutków compoundingu. Jeśli jednak rozważysz efekty compoundingu miesięcznego, tak jak robi to APY, będziesz płacić co roku o 0,38% więcej od kredytu—znaczną kwotę, gdy amortyzujesz kredyt w okresie 25-lub 30-letnim.,
Ten przykład powinien zilustrować znaczenie pytania potencjalnego pożyczkodawcy, jaką stawkę cytują, szukając kredytu.
rozważając różne perspektywy kredytowania, ważne jest, aby porównać jabłka do jabłek—porównując te same typy liczb—tak, aby można było podjąć najbardziej świadomą decyzję.,
perspektywa pożyczkodawcy
teraz, jak już się pewnie domyślacie, nietrudno zauważyć, jak stanie po drugiej stronie drzewa pożyczkowego może wpłynąć na wyniki w równie istotny sposób, a także jak banki i inne instytucje często zachęcają osoby cytując APY. Podobnie jak ci, którzy szukają kredytów chcą zapłacić najniższą możliwą stopę procentową, ci, którzy pożyczają pieniądze( co jest tym, co technicznie robisz, deponując środki w banku) lub inwestując fundusze, chcą otrzymać najwyższą stopę procentową.,
Załóżmy, że szukasz banku, aby otworzyć konto oszczędnościowe. Oczywiście, chcesz taki, który oferuje najlepszą stopę zwrotu z ciężko zarobionych dolarów. W najlepszym interesie banku leży cytowanie APY, która obejmuje compounding, a zatem będzie bardziej seksowną liczbą, w przeciwieństwie do APR, która nie obejmuje compoundingu.
Po prostu upewnij się, że przyjrzysz się dokładnie, jak często występuje to compounding, a następnie porównaj to z kwotowaniami APY innych banków z compounding po równoważnym kursie., Może to znacząco wpłynąć na wysokość odsetek, jakie mogą zgromadzić Twoje oszczędności.
Dolna linia
zarówno APR, jak i APY są ważnymi pojęciami, które należy zrozumieć w zarządzaniu finansami osobistymi. Im częściej związki zainteresowania, tym większa różnica między APR i APY. Niezależnie od tego, czy kupujesz kredyt, rejestrujesz się na kartę kredytową, czy szukasz najwyższej stopy zwrotu na koncie oszczędnościowym, pamiętaj o różnych notowanych stawkach.,
w zależności od tego, czy jesteś kredytobiorcą, czy pożyczkodawcą, instytucje finansowe mają różne motywy cytowania różnych stawek. Zawsze upewnij się, że rozumiesz, jakie stawki cytują, a następnie spójrz na porównywalne stawki z innych instytucji. Różnica w liczbach może cię zaskoczyć—a najniższa reklamowana stawka kredytu może faktycznie okazać się najdroższa.,