Co To jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zastąpieniu istniejącego kredytu nowym. Refinansowanie zamienia twój obecny kredyt hipoteczny na taki, który idealnie oferuje lepsze warunki. Właściciele domów zazwyczaj refinansować kredyt hipoteczny, aby zapewnić bardziej korzystne stopy procentowe lub inne funkcje pożyczki, które mogą zaoszczędzić pieniądze.
niektórzy właściciele domów refinansują swój kapitał w gotówce, aby zapłacić za planowane lub nieprzewidziane wydatki.
Co To jest refinansowanie?,
refinansowanie pozwala zamienić niezadowalający lub niezrównoważony kredyt mieszkaniowy na taki, z którym można żyć w dłuższej perspektywie. Proces ten może skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami i innymi warunkami, które sprawią, że Twoje płatności będą łatwiejsze do zarządzania, ale w pewnych okolicznościach może również pogorszyć sytuację finansową.
Porównaj korzyści z refinansowania z wadami, a następnie uruchom matematykę na oszczędności i koszty. To pomoże Ci określić, czy jest to właściwe podejście i odpowiedni czas dla Ciebie.,
jak działa refinansowanie
kroki, które musisz podjąć, aby refinansować kredyt hipoteczny, są podobne do tych, które podjąłeś, aby uzyskać obecny kredyt.
Określ cechy kredytu, które chcesz
ważne jest, aby ustalić konkretną stopę procentową lub długość okresu, który chcesz z góry, niezależnie od tego, czy Twoim celem jest zapewnienie niższej stopy procentowej, przejście na stałą stopę procentową lub przedłużenie okresu kredytu.,
możesz użyć kalkulatora amortyzacji kredytu, aby zobaczyć, jak zmieni się Twoja płatność z inną stopą procentową lub okresem kredytowania, jeśli nie jesteś pewien, jakich funkcji kredytowych potrzebujesz.
rozlicz się z kredytodawcą
nie musisz wybierać aktualnego dostawcy kredytu hipotecznego na refinansowanie. Rozejrzyj się za wykwalifikowanym pożyczkodawcą, który oferuje Warunki, których szukasz. Zdobądź co najmniej trzy lub cztery oferty kredytowe, zanim wybierzesz jedną. Nie bój się targować na negocjowalnych warunkach, takich jak stopy procentowe, koszty zamknięcia i inne opłaty.,
Złóż wniosek o pożyczkę
ten proces może się nieznacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale przeprowadzą cię przez unikalne kroki w swoim procesie, jeśli w ogóle. Przejrzyj warunki pożyczki i opłaty w umowie, gdy”re zatwierdzone tak, że wiesz, czego się spodziewać i można uniknąć kosztów niespodzianek.
będziesz nadal dokonywać płatności za refinansowany kredyt, dopóki go nie spłacisz lub ponownie go refinansujesz.,
powody refinansowania kredytu hipotecznego
restrukturyzowany kredyt może poprawić twoją sytuację finansową na kilka sposobów, a refinansowanie może być logicznym wyborem, jeśli którykolwiek z nich spełnia Twoje osobiste potrzeby.
zazwyczaj osiągniesz niższe, łatwiejsze w zarządzaniu miesięczne płatności, gdy refinansujesz swój kredyt hipoteczny na kredyt o niższym oprocentowaniu lub dłuższym okresie.
zapłacisz mniej w kosztach odsetek przez cały okres kredytowania hipotecznego, co zmniejsza całkowity koszt kredytu, jeśli refinansujesz swój kredyt z niższym oprocentowaniem.,
korzyści płynące z przejścia z kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu (ARM) na kredyt o stałym oprocentowaniu są dwojakie. Możesz zapobiec wzrostowi oprocentowania kredytu w przyszłości i możesz zapewnić przewidywalne miesięczne płatności.
możesz otrzymać płatność gotówkową za różnicę, jeśli refinansujesz pożyczkę, która jest większa niż saldo kapitału, które jesteś winien z istniejącego kredytu hipotecznego. Jest to znane jako refinansowanie typu cash-out. Możesz użyć gotówki na ulepszenia domu, na długoterminowe cele finansowe, takie jak wysyłanie dziecka na studia lub na cokolwiek innego, co chcesz.,
refinansowanie typu cash-out zmniejsza kapitał własny lub własność w Twoim domu, co oznacza, że nie wygrasz tyle po sprzedaży.
gotówka otrzymana z refinansowania cash-out może być również wykorzystana na spłatę innych długów, takich jak wysoko oprocentowane Karty kredytowe. Może to zmniejszyć całkowitą liczbę długów, które jesteś winien i sprawić, że spłata kredytu będzie łatwiejsza do zarządzania.
kiedy nie chcesz refinansować
refinansowanie może również mieć negatywny wpływ finansowy, jeśli nie dokonasz dokładnej oceny warunków kredytu restrukturyzowanego.,
a better loan isn ' t guaranteed. Możesz nie zostać zatwierdzony do kredytu z niższymi stopami procentowymi, jeśli twój kredyt jest słabszy w momencie składania wniosku lub jeśli rynkowe stopy procentowe wzrosły od momentu zaciągnięcia pierwszego kredytu hipotecznego.
całkowite koszty oprocentowania mogą wzrosnąć, jeśli nowy okres kredytowania jest taki sam jak obecny kredyt hipoteczny. Zapłaciłbyś 40 lat odsetek, gdybyś spłacił obecny 30-letni kredyt hipoteczny na 10 lat, a następnie refinansował ten kredyt hipoteczny na kolejne 30 lat.,
nowa kwota kredytu będzie większa niż ci się należy na Starym, co skutkuje wyższymi miesięcznymi spłatami, jeśli dokonasz refinansowania cash-out.
Czy powinienem refinansować?
ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie kredytu hipotecznego jest dobrym posunięciem, gdy naprawdę skorzystasz finansowo z nowego kredytu. To może być zły ruch, jeśli ” ll tracić pieniądze lub zwiększyć ryzyko podczas refinansowania, więc ważyć plusy i minusy starego kredytu wobec nowego kredytu, aby zdecydować, czy to jest warte kosztów.
jednym ze sposobów osiągnięcia tego celu jest wykonanie podstawowej analizy progu rentowności., Pomoże Ci to określić, ile zaoszczędzisz w czasie i jak długo zajmie ci odzyskanie wszelkich kosztów z góry.
niektóre wskazówki, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być opłacalne to:
- stopy procentowe są niskie. Zmiany warunków rynkowych mogą umożliwić Ci uzyskanie niższej stopy procentowej podczas refinansowania.
- poprawił się twój kredyt. Wzrost zdolności kredytowej może sprawić, że kwalifikujesz się do kredytu z niższą stopą procentową.
- planujesz zostać w domu przez długi czas., Refinansowanie kredytu hipotecznego ma większy sens, jeśli planujesz mieszkać w domu wystarczająco długo, aby odzyskać koszty restrukturyzacji kredytu.
- możesz uniknąć użądlenia hipoteką wysokiego ryzyka. Ryzykowne pożyczki hipoteczne, takie jak ramię z APR, który jest znacznie wyższy niż stawka wprowadzająca, może spowodować miesięczne płatności wzrosnąć po okresie wprowadzającym i zwiększyć ryzyko niewykonania zobowiązania. Przejście na kredyt o stałym oprocentowaniu może w tym przypadku zminimalizować ryzyko.
- uzyskanie kredytu amortyzacyjnego a pożyczka oprocentowana., Pożyczka z płatnościami, które pokrywają tylko odsetki w początkowym okresie, może spowodować szok płatności po zakończeniu okresu tylko z odsetkami, a płatności znacznie wzrosną. Możesz uniknąć tej kosztownej niespodzianki, jeśli refinansujesz kredyt amortyzujący, który obejmuje proporcjonalne odsetki i kapitał w płatnościach.
w niektórych przypadkach możesz uniknąć refinansowania kredytu hipotecznego:
- koszty kredytu dożywotniego mogą być wyższe. Zabezpieczenie niższej miesięcznej płatności może zaoszczędzić pieniądze w teraźniejszości, ale może kosztować więcej w dłuższej perspektywie.,
- planujesz przeprowadzkę za kilka lat. Twoje oszczędności z refinansowania mogą nie wystarczyć, aby odzyskać koszty refinansowania, jeśli przeniesiesz się zbyt szybko po, co sprawi, że refinansowanie stracisz propozycję finansową.
- Twój istniejący kredyt hipoteczny zawiera karę przedpłaty. Jest to opłata pobierana przez niektórych kredytodawców, gdy spłacasz pożyczkę przed końcem okresu kredytowania. To doda do całkowitych kosztów kredytu, jeśli można ” t dostać początkowy pożyczkodawca zrzec się tej kary.
Ile płacę za refinansowanie?
refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest bezpłatne., Zapłacisz kilka opłat swojemu nowemu pożyczkodawcy, a także innym profesjonalistom, aby zrekompensować im przetwarzanie pożyczki. Niektóre z opłat wymaganych do refinansowania obejmują:
- opłaty aplikacyjne: ten wydatek pokrywa koszt przetworzenia kredytu i przeprowadzenia kontroli kredytowej.
- opłaty inicjacyjne: jest to jednorazowa opłata, którą płacisz za przygotowanie pożyczki.
- opłaty za wycenę: obejmuje to koszt wyceny w celu oszacowania wartości domu.,
- opłaty inspekcyjne: zostaniesz obciążony tą opłatą, jeśli twój dom wymaga kontroli w celu oceny jego stanu przed zatwierdzeniem nowego kredytu hipotecznego.
- koszty zamknięcia: obejmuje to opłaty dla pełnomocnika, który zajmuje się zamknięciem pożyczki w imieniu pożyczkodawcy.
W sumie opłaty refinansujące mogą wynieść od 3% do 6% pozostałej kwoty kredytu hipotecznego.,
Twój pożyczkodawca może nie wymagać, abyś płacił te opłaty z góry, jeśli kwalifikujesz się do „bezpłatnego refinansowania”, ale nadal będziesz skutecznie płacić je za pomocą wyższej stopy procentowej w trakcie kredytu.
- refinansowanie kredytu hipotecznego jest bardzo podobne do zaciągnięcia jakiegokolwiek innego kredytu hipotecznego. Podstawową różnicą jest to, że wpływy będą spłacać istniejący kredyt hipoteczny, a nie finansować zakup nowego domu.,
- warto refinansować, jeśli można obniżyć oprocentowanie lub w inny sposób korzystnie zmienić warunki kredytu, aby zapewnić sobie przewagę finansową.
- „Cash-out” refinansowanie pozwala zabrać swój kapitał domowy w gotówce, aby zapłacić za inne potrzeby lub potrzeby.
- refinansowanie wiąże się ze wszystkimi zwykłymi kosztami zamknięcia, więc może być to opłacalna opcja tylko wtedy, gdy planujesz zamieszkać w domu przez jakiś czas.,
- refinansowanie kredytu hipotecznego jest bardzo podobne do zaciągnięcia jakiegokolwiek innego kredytu hipotecznego. Podstawową różnicą jest to, że wpływy będą spłacać istniejący kredyt hipoteczny, a nie finansować zakup nowego domu.,
- warto refinansować, jeśli można obniżyć oprocentowanie lub w inny sposób korzystnie zmienić warunki kredytu, aby zapewnić sobie przewagę finansową.
- „Cash-out” refinansowanie pozwala zabrać swój kapitał domowy w gotówce, aby zapłacić za inne potrzeby lub potrzeby.
- refinansowanie wiąże się ze wszystkimi zwykłymi kosztami zamknięcia, więc może być to opłacalna opcja tylko wtedy, gdy planujesz zamieszkać w domu przez jakiś czas.,