co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?
wskaźnik wykorzystania kredytu, czasami nazywany wskaźnikiem wykorzystania kredytu, to kwota kredytu odnawialnego, z którego obecnie korzystasz, podzielona przez całkowitą kwotę kredytu odnawialnego, który masz do dyspozycji. Innymi słowy, jest to, ile jesteś obecnie winien podzielony przez limit kredytowy. Na ogół wyrażana jest w procentach., Na przykład, jeśli masz w sumie $10,000 w kredyt dostępnych na dwóch kartach kredytowych, a saldo $5,000 na jednej, twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50% — używasz połowy całkowitego dostępnego kredytu. Możesz obliczyć ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, a także stopę dla każdego z kont kredytowych (zwany współczynnikiem na kartę).
modele oceny kredytowej często uwzględniają wskaźnik wykorzystania kredytu podczas obliczania scoringu kredytowego dla Ciebie., Mogą one wpływać do 30% scoringu kredytowego (co czyni je jednymi z bardziej wpływowych czynników), w zależności od używanego modelu scoringu.
niski wskaźnik wykorzystania kredytu pokazuje, że używasz mniej dostępnego kredytu. Modele oceny kredytowej generalnie interpretują to jako wskazówkę, że ” robisz dobrą robotę, zarządzając kredytem, nie przekraczając wydatków, a utrzymanie wydatków w ryzach może pomóc w osiągnięciu wyższych wyników kredytowych. Mając wyższe wyniki kredytowe może ułatwić zabezpieczenie dodatkowych kredytów, takich jak kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne i Karty kredytowe z korzystnymi warunkami, kiedy jest to potrzebne.,
kredyt odnawialny
oprocentowanie kredytu opiera się wyłącznie na kredytach odnawialnych — zasadniczo chodzi o Karty kredytowe i linie kredytowe. Stawki nie obejmują kredytów ratalnych, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Te czynniki wpływają na twój kredyt w inny sposób.
„kredyt odnawialny” nazywa się tak, ponieważ nie ma z góry ustalonej daty końcowej; kwota, którą jesteś winien, przenosi się (zmienia) z miesiąca na miesiąc., Co miesiąc możesz pożyczyć na podstawie limitu kredytowego, zmniejszając kwotę dostępnego kredytu, spłacić całość lub część z niego i ponownie pożyczyć na podstawie dostępnej kwoty.
dopóki twoje konto jest w dobrej kondycji i nie osiągnąłeś limitu kredytowego, będziesz mógł nadal pożyczać za pomocą karty kredytowej lub linii kredytowej. Co miesiąc będziesz płacić odsetki od kwoty kredytu, z którego korzystasz. Jeśli płacisz salda karty kredytowej w całości co miesiąc, Nie naliczasz żadnych odsetek, a stopa wykorzystania kredytu będzie niska.,
kredyty ratalne, takie jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, liczą się w innej stopie — stosunku zadłużenia do dochodu. Firmy hipoteczne i pożyczkodawcy pojazdów często wykorzystują wskaźnik zadłużenia do dochodu, aby zrozumieć, ile z całkowitego rocznego dochodu idzie na spłatę zadłużenia rat. Podczas gdy wielu pożyczkodawców używać swój dług-do-dochodu stosunek do podejmowania decyzji i może uznać go za cenny wskaźnik,to ” s nie używane do obliczania oceny kredytowej.
Per-card vs., Całkowite wykorzystanie
podczas gdy wskaźnik wykorzystania kredytu jest ogólnie porównanie całkowitego kredytu wykorzystanego do całkowitego dostępnego kredytu, kwota kredytu, którego używasz na poszczególnych kartach, jest również ważna. Wskaźnik wykorzystania kredytu na kartę jest obliczany w ten sam podstawowy sposób, co ogólny wskaźnik wykorzystania, z tym wyjątkiem, że porównuje saldo pojedynczej karty kredytowej z dostępnymi kredytami na tej samej karcie.
wróćmy do naszego wcześniejszego przykładu dwóch kart kredytowych o łącznym limicie kredytowym 10 000 USD, z czego korzystasz z 5 000 USD. Twój całkowity wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50 procent., Jeśli każda karta ma limit kredytowy w wysokości $5,000 i jesteś winien $3,000 na jednej i $2,000 na drugiej, Twoje stawki wykorzystania karty wynosiłyby odpowiednio 60% i 40%.
Co To jest dobry kredyt?
w FICO ® Score☉ lub score by VantageScore, powszechnie zaleca się, aby utrzymać całkowity wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30%. Na przykład, jeśli całkowity limit kredytowy wynosi $10,000, całkowite saldo odnawialne nie powinno przekraczać $3,000., Ogólnie rzecz biorąc, niski wskaźnik wykorzystania kredytu jest uważany za wskaźnik, że „robisz dobrą robotę zarządzania swoimi zobowiązaniami kredytowymi, ponieważ” jesteś daleko od nadmiernego wydatkowania. Wyższa stawka, jednak, może być Flaga do potencjalnych kredytodawców lub wierzycieli, że ” masz problemy z zarządzaniem finansami.
raportowanie salda i wykorzystanie kredytu
co miesiąc, gdy płacisz rachunek karty kredytowej,”re wpływa na wskaźnik wykorzystania kredytu., Jeśli dokonasz znacznej Płatności, że wiesz przyniesie swoją stawkę Pod 30%, może być sfrustrowany, jeśli nie”t zobaczyć swój wynik kredytowy poprawić natychmiast.
ważne jest, aby zrozumieć, że wskaźnik wykorzystania kredytu – a domyślnie Twoje wyniki kredytowe – mogą mieć wpływ na czas, kiedy firma obsługująca Karty kredytowe aktualizuje informacje o saldzie w agencjach raportujących kredyty. Zazwyczaj firmy obsługujące karty kredytowe aktualizują te informacje co 30 dni pod koniec cyklu rozliczeniowego., Możliwe, że możesz dokonać płatności na jednej z kart kredytowych, ale nie widzisz wpływu na wyniki kredytowe przez kilka tygodni, gdy firma obsługująca kartę kredytową aktualizuje informacje o saldzie z agencjami raportującymi kredyty.
czy należy otwierać Karty kredytowe, aby zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu?
możesz zarządzać wskaźnikiem wykorzystania kredytu na kilka sposobów, w tym:
- płacąc salda kart kredytowych w pełni co miesiąc., Pamiętaj, że nawet jeśli „nie jesteś w stanie całkowicie” wrócić do zera ” każdego miesiąca, utrzymanie sald na jak najniższym poziomie nadal pomaga Ci poruszać się we właściwym kierunku i uniknąć nadmiernego zadłużenia.
- prowadzenie otwartych rachunków kredytowych, które mają zerowe salda, nawet jeśli nie zamierzasz z nich korzystać.
- żądanie zwiększenia limitu kredytowego od wystawcy karty kredytowej.
- otwieranie nowych kont kredytowych.
ta ostatnia opcja może jednak negatywnie wpłynąć na wynik w krótkim okresie., Modele oceny kredytowej również wziąć pod uwagę liczbę nowych kredytodawców – takich jak nowa firma karty kredytowej-spojrzał na Raport kredytowy w określonym czasie. Zbyt wiele zapytań w krótkim okresie czasu może wpłynąć na wyniki kredytowe. Ponadto posiadanie zbyt wielu kart kredytowych w porównaniu do ogólnej kombinacji kredytowej może również być czynnikiem ryzyka i może negatywnie wpłynąć na wyniki kredytowe., Znasz siebie najlepiej, a jeśli posiadanie otwartych kart z wysokimi limitami może okazać się zbyt kuszące, aby nadmiernie wydać pieniądze, dokładnie rozważ odpowiednią liczbę kont w oparciu o swoje osobiste mocne strony i możliwości finansowe.
jak zamknięcie karty kredytowej może wpłynąć na wskaźnik wykorzystania kredytu
tak samo otwarcie nowych kart może mieć krótkoterminowy negatywny wpływ, tak samo zamknięcie istniejących kont. Kiedy zamykasz konto karty kredytowej, zmniejszasz całkowity limit kredytowy., Jeśli jesteś winien nic na żadnych kart kredytowych, twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest zero, i obniżenie całkowitej dostępnego kredytu won ” t zmienić tę stawkę. Jednak w zależności od wieku zamkniętego konta karty kredytowej długość historii kredytowej może mieć negatywny wpływ na wynik.
Jeśli posiadasz saldo i zmniejszysz całkowity dostępny kredyt, zamykając konto o zerowym saldzie, możesz wpłynąć na wskaźnik wykorzystania. Na przykład, załóżmy, że masz 10 000 $w dostępnych kredytach na dwóch kartach, z limitem kredytowym 5 000 $na każdej i jesteś winien 5 000 $na jednej., Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi obecnie 50%. Decydujesz się zamknąć kartę o zerowym saldzie, co obniża twój całkowity dostępny kredyt do $5,000. Teraz twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 100%!
wskaźnik wykorzystania kredytu jest tylko jednym z wielu czynników, które mogą wpłynąć na wyniki kredytowe. Ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa, i jak można zarządzać wykorzystania kredytu, aby to działa dla Ciebie. Aby zobaczyć, jak twoja historia kredytowa może wyglądać dla kredytodawców i innych, Możesz sprawdzić Raport kredytowy z Experian.
FICO jest zarejestrowanym znakiem towarowym firmy Fair Isaac Corporation.