Czy mogę wykorzystać kapitał własny na zakup innego domu?

Home equity to tani, wygodny sposób finansowania inwestycji zakupu domów. Jeśli mieszkasz na stabilnym rynku nieruchomości i jesteś zainteresowany kupnem nieruchomości na wynajem, może to mieć sens, aby użyć kapitału własnego w domu głównym w celu zaliczki na nieruchomości inwestycyjnej.

Czy Mogę użyć Home Equity, aby kupić kolejny dom?,

Jeśli chcesz kupić nieruchomość inwestycyjną, dźwignia kapitału własnego w istniejącym domu jest często najprostszą i najtańszą opcją w zestawie narzędzi.

produkty Home equity charakteryzują się jednymi z najniższych stawek konsumenckich na rynku, ponieważ są zabezpieczone nieruchomościami—wysokiej jakości formą zabezpieczenia. Home equity loan providers często oferują warunki, które są znacznie lepsze niż wszystko, co można zabezpieczyć na podobnej pożyczki osobistej.

poniżej przedstawiliśmy bardziej szczegółowe spojrzenie na zalety i wady finansowania kapitału własnego dla nowych zakupów domów.,

koszty Opportunity

dzieje się tak, ponieważ wycofanie środków z innych źródeł, takich jak portfel inwestycyjny, wypłata IRA lub oszczędności gotówkowe, zmniejszy twoje długoterminowe zarobki i oszczędności.

istnieje również ryzyko, że zakup nieruchomości nie zapłaci za siebie lub nawet spadnie jej wartość. W takim przypadku nie tylko straciłbyś potencjalne zyski na swoim koncie inwestycyjnym, ale także straciłbyś na kapitale.,

Korzystanie z kapitału własnego zamiast stałych aktywów pozwala na finansowanie zakupu domu po obniżonej stawce, podczas gdy Twoja nieruchomość i pozostałe aktywa nadal doceniają wartość.

osiągasz następujące korzyści:

opłacalność

ponieważ pożyczkodawcy poświęcają mniej czasu i wysiłku na pożyczki kapitałowe i linie kredytowe (HELOCs) niż na pierwsze kredyty hipoteczne, wiążą się z niższymi opłatami i kosztami zamknięcia.

produkty Home equity mają również niższe średnie stopy procentowe niż inne rodzaje kredytów, ponieważ”są zabezpieczone wysokiej jakości zabezpieczeniem w postaci nieruchomości.

Kupujący Dom mogą również wynegocjować korzystniejsze warunki zakupu z home equity financing, co skutecznie działa jak oferta gotówkowa z perspektywy sprzedającego.,

wreszcie, Kredytodawcy często pokrywają koszty zamknięcia produktów home equity, takich jak HELOCs, co jest szczególnie przydatne dla homebuyers starających się oszczędzać gotówkę.

popraw przepływ gotówki

twoje dochody z wynajmu i raty kredytu hipotecznego nie zmieniają się z miesiąca na miesiąc, więc mniejsza miesięczna rata zwiększa część twojego dochodu z wynajmu, który jest uważany za zysk netto.,

jest to pożądane, jeśli czynsze RYNKOWE spadną z jakiegokolwiek powodu—będziesz mniej prawdopodobne, że będziesz musiał sprzedać swoją nieruchomość z powodu problemów z dokonywaniem płatności.

korzystając z kapitału własnego z innej nieruchomości, aby zwiększyć zaliczkę lub bezpośrednio kupić nieruchomość, zwiększasz miesięczny przepływ środków pieniężnych z nowej nieruchomości. Możesz wziąć pod uwagę tylko oprocentowane linie kredytowe, a także amortyzację kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej.,

ulgi podatkowe

podczas gdy nowe przepisy podatkowe w 2018 r.usunęły większość odliczeń dla kredytów mieszkaniowych (począwszy od 2018-2026), odsetki te nadal podlegają odliczeniu od podatku w przypadku pożyczek o wartości do 750 000 USD (stan na Sierpień 2018), jeśli uzyskasz dostęp do kapitału poprzez cash-out refinansowanie pierwszej hipoteki.

ta metoda pozwala odliczyć więcej odsetek niż w przypadku uzyskania odrębnego finansowania dla każdej nieruchomości.,

wady wykorzystania kapitału własnego domu do zakupu domu

gdy kapitał zostanie wykorzystany na zakup innego domu, można go powoli odbudować, spłacając kredyt. Jednak jedynym sposobem szybkiego odzyskania go jest refinansowanie lub sprzedaż nowej nieruchomości, która może, ale nie musi, być opłacalna w tym czasie.,

przed 2018 r.odsetki zapłacone od kredytów mieszkaniowych podlegały odliczeniu od zeznania podatkowego. Idąc dalej, odsetki od kredytu mieszkaniowego można odliczyć tylko wtedy, gdy użyjesz kredytu na zakup lub ulepszenie nieruchomości, którą wystawisz jako zabezpieczenie.

oznacza to, że odsetki, które płacisz od środków użytych do zakupu nieruchomości inwestycyjnych, nie będą już podlegać odliczeniu, chyba że otrzymasz refinansowanie cash-out.

Taking out home equity to buy a second home również zwiększa twoją ekspozycję na rynku nieruchomości, szczególnie jeśli Twoja nieruchomość inwestycyjna znajduje się na tym samym rynku, co twój pierwotny Dom.,

warto wziąć pod uwagę ryzyko związane z inwestowaniem w nieruchomości:

Jak kupić dom przy użyciu Home Equity

możesz wypłacić swój kapitał domowy za pomocą jednej z wielu metod finansowania, w tym HELOC, fixed-rate home equity loan, cash-out refinance lub reverse mortgage. Twoje idealne podejście zależy od twoich wyjątkowych okoliczności.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

podobnie jak karta kredytowa, możesz pożyczać i spłacać środki, gdy linia pozostaje otwarta., HELOCs mają początkowy okres losowania określony na początku kredytu i okres spłaty, który zwykle jest w pełni amortyzujący.

jest to idealna opcja, jeśli interesuje Cię „przerzucanie nieruchomości”, ponieważ pozwala na zakup nieruchomości, opłacenie remontu i spłacenie linii przy sprzedaży nieruchomości.

Second Mortgage (Home Equity Loan)

określany również jako kredyt mieszkaniowy o stałej stopie procentowej, second mortgages to płatności ryczałtowe, które mają określone warunki spłaty.,

zazwyczaj mają one stałe stawki i są spłacane w całości do końca okresu kredytowania, chociaż istnieją tylko oprocentowane kredyty mieszkaniowe i płatności balonowe.

opłaty za kredyty mieszkaniowe są podobne do tych, które można zobaczyć na HELOCs. Zaletą drugiej hipoteki jest przewidywalność ich harmonogramów spłaty.

O ile pożyczki o zmiennym oprocentowaniu oferują elastyczność dla kredytobiorców, którzy chcą na nich ponownie skorzystać, kredyty mieszkaniowe są idealne na zaliczki na wynajem nieruchomości, które nie wymagają żadnej pracy.,

Cash-Out Refinance

cash-out refinance może osiągnąć dwa cele:

tworzy to pojedynczy, pierwszy zastaw Hipoteczny na jednej nieruchomości z dodatkową korzyścią w postaci ryczałtu przy zamknięciu.,

jak wspomniano powyżej, hipoteki pierwszego zastawu nie podlegają znowelizowanej ustawie podatkowej i nadal podlegają odliczeniu od podatku, jeśli jesteś winien mniej niż $750,000, w przeciwieństwie do drugiej hipoteki.

od 2018 r.odsetki od home equity I produktów HELOC nie podlegają już odliczeniu od podatku, chyba że zostaną wykorzystane na ulepszenie domu.

jednak stopy procentowe refinansowania cash-out są zazwyczaj wyższe niż standardowe refinansowanie, więc może nie mieć sensu robienie refinansowania cash-out w zależności od stopy Twojego nowego kredytu.

odwrócony kredyt hipoteczny

pozwala to na korzystanie z kapitału własnego jako ryczałtu lub linii kredytowej i nie wymaga spłaty do momentu opuszczenia nieruchomości.,

Odwrócona hipoteka często wiąże się z wyższymi opłatami niż tradycyjne kredyty hipoteczne, ale oferują większą elastyczność w miesięcznych przepływach pieniężnych. To sprawia, że są idealne do zaliczki na dom wakacyjny bez konieczności początkowego wypływu gotówki.

należy pamiętać, że zainteresowanie będzie nadal narastać w czasie, gdy mieszkasz w domu.

Odwrócona hipoteka może stanowić problem, jeśli zamierzasz przekazać swój dom spadkobiercom, ponieważ wymagania dotyczące spłaty są uruchamiane po śmierci ostatniego kredytobiorcy., Może to zmusić spadkobierców do oddania domu, jeśli kwota kredytu przekracza wycenę nieruchomości.

jednak spadkobiercy nigdy nie mogą być winni więcej odwróconej hipoteki niż wartość domu, więc kredytobiorcy mogą się pocieszyć wiedząc, że ich ekspozycja jest ograniczona.

inne sposoby finansowania nieruchomości inwestycyjnych

są one znane jako „pożyczki 401(k)” i są oferowane w ramach planów emerytalnych sponsorowanych przez pracowników., Wszystkie pieniądze przeznaczone na spłatę tych pożyczek idą prosto z powrotem na twoje konto emerytalne z odsetkami, bez żadnych kar przedpłaty lub kosztów, w pewnych okolicznościach.

minusy kredytów 401(k) to:

pożyczki osobiste lub podpisowe są kolejną realną opcją i nie wymagają żadnego zabezpieczenia, ale stopy procentowe są na ogół wyższe niż w przypadku zabezpieczonych kredytów, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe.

O ile nie zostaną szybko spłacone, kredytobiorcy mogą spodziewać się znacznie większych odsetek niż w przypadku podobnych produktów home equity.

---