ile powinieneś oszczędzać co miesiąc?
Więcej niż dochody czy zwroty z inwestycji, twój osobisty wskaźnik oszczędności jest największym czynnikiem w budowaniu bezpieczeństwa finansowego. Ale ile powinieneś zaoszczędzić? 50 dolarów miesięcznie? 50% wypłaty? Nic, dopóki nie spłacisz długu lub nie zaczniesz zarabiać więcej pieniędzy?
Co nas czeka:
ile powinieneś oszczędzać co miesiąc?
wiele źródeł zaleca oszczędzanie 20% swoich dochodów co miesiąc.,
zgodnie z popularną zasadą 50/30/20 powinieneś zarezerwować 50% swojego budżetu na niezbędne rzeczy, takie jak czynsz i jedzenie, 30% na wydatki uznaniowe, a co najmniej 20% na oszczędności. (Kredyt dla Zasady 50/30/20 idzie do Senator Elizabeth Warren, który podobno uczyła go, gdy była profesorem bankructwa.)
zgadzamy się z zaleceniem, aby zaoszczędzić 20% miesięcznego dochodu. Ale nie zawsze jest to takie proste, aby zasugerować odpowiedni procent dochodu, aby zaoszczędzić.,
Jeśli na przykład jesteś wysoko zarabiającym, mądrze byłoby utrzymać niskie wydatki i zaoszczędzić znacznie większy procent swoich dochodów.
z drugiej strony, jeśli oszczędność 20% twoich dochodów wydaje się w tej chwili nieprawdopodobna, a nawet niemożliwa, nie chcemy, abyś był sfrustrowany. Ratowanie czegoś jest lepsze niż nic.
ale jeśli chcesz mieć szansę na bezpieczeństwo przez starość—i mieć trochę dodatkowej gotówki na rzeczy, które chcesz—liczby sugerują, że 20% to liczba, którą chcesz osiągnąć lub przekroczyć.
gdzie oszczędzać?,
otwarcie internetowego konta oszczędnościowego to świetny sposób na rozpoczęcie oszczędzania. Znajdziesz tu jedne z najlepszych stawek online (vs. cegły i zaprawy) i dostęp do swoich środków można zrobić z dowolnego miejsca na świecie.
gotowy do rozpoczęcia zapisywania? Porównaj Dzisiejsze najlepsze stawki konta oszczędnościowego i otwórz je już dziś!
jednym bankiem internetowym jest bank.jest kilkanaście powodów, dla których wyróżnił się w świecie bankowości.
The 0.,50% APY dotyczy wszystkich sald i nie ma wymogu minimalnego depozytu ani minimalnego wymogu salda, aby uzyskać odsetki. Wszystkie depozyty są ubezpieczone FDIC, do $ 250,000 osobistego maksimum.
oprócz wysokowydajnej APY (która jest najlepszą stawką, jaką można dziś znaleźć w Internecie), Chime prezentuje wiele innych wspaniałych i unikalnych funkcji:
- Spot Me – brak opłat za debet przy zerowym saldzie. Chime pokryje cię i po prostu zwróci ujemne saldo, gdy dokonasz kolejnego depozytu, aby pokryć różnicę.,
- Early Direct Deposit-Skonfiguruj bezpośredni depozyt i otrzymaj płatność kilka dni wcześniej niż większość osób w Twoim biurze.
- zaokrąglaj przelewy-za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu za pomocą Chime, możesz je automatycznie zaokrąglić i wpłacić dodane środki na konto oszczędnościowe. 30 centów tutaj, 60 centów naprawdę zaczyna się sumować.
last but not least, Chime szczyci się ponad 38 000 darmowych bankomatów do wykorzystania. Łączą one dwie duże sieci, więc nie powinieneś mieć żadnych problemów z przebywaniem w pobliżu bankomatu, aby wypłacić gotówkę za darmo.,
kolejną kuszącą opcją jest Aspiration, Marka ukierunkowana na cele, która oferuje do 1.00% APY (zmienna), jeśli pójdziesz z ich konta Aspiration Plus; zapłacisz $15/miesiąc lub $12.50 / miesiąc, Jeśli płacisz rocznie. Będziesz potrzebował depozytu otwierającego w wysokości $10, ale po tym, nie ma minimalnego wymogu salda.
Jeśli wolisz, Aspiration oferuje regularny plan, w którym wybierasz miesięczną opłatę – cokolwiek uważasz za uczciwe, ale nie zarobisz odsetek od swoich oszczędności.,
mimo to aspiracja daje Ci wiele wspaniałych korzyści, które mogą pomóc ci odłożyć trochę pieniędzy na bok każdego miesiąca. Oto tylko kilka z nich:
- Cash back – otrzymasz zwrot gotówki na codzienne zakupy, zaczynając od 0.5% z powrotem w Target, Walmart i CVS. Zakupy u popularnych sprzedawców, takich jak Warby Parker i Blue Fartuch, mogą uzyskać od 3% do 5% zwrotu gotówki. Zarabiaj do 10% z plusem, skacząc do kwalifikujących się społecznie świadomych kupców.,
- Bonus powitalny – gdy posiadasz konto bez opłat, wydaj co najmniej 1000 $w ciągu pierwszych 60 dni, a otrzymasz bonus powitalny w wysokości 100$. Jeśli masz Aspiration Plus, wydaj co najmniej $1,000 w ciągu pierwszych 60 dni, a otrzymasz bonus powitalny w wysokości $150.
- bezpłatne wypłaty z bankomatów-korzystaj z karty w ponad 55 000 bankomatów AllPoint na całym świecie i nie pobieraj żadnych opłat. To więcej niż Citi, Chase i Bank of America razem wzięte.
ale aspiracja naprawdę wyróżnia się dzięki swoim funkcjom opartym na misji., Z każdym włączonym przesunięciem karty debetowej aspiracja zasadzi drzewo. Aspiration Plus zapewnia również kompensację emisji dwutlenku węgla dla wszystkich zakupów paliwa.
dlaczego 20%?
zgodnie z naszą analizą, zakładając, że masz 20 lub 30 lat i możesz zarobić średni zwrot z inwestycji w wysokości 5% rocznie, musisz zaoszczędzić około 20% swoich dochodów, aby mieć szansę na osiągnięcie niezależności finansowej, zanim będziesz za stary, aby się nią cieszyć.
chodzi o to, że jeśli chcesz pracować jak pies codziennie, aż do śmierci, może nie musisz tyle oszczędzać., Oczywiście, nadal będziesz chciał okazjonalnych wakacji i czegoś w funduszu awaryjnym w przypadku, gdy twój samochód kaszle kaloryfer.
poza tym jednak oszczędzamy tak, że pewnego dnia nie będziemy już musieli pracować za pieniądze. Dla większości z nas ten dzień nie nadejdzie przez wiele dziesięcioleci, ale są zwykli ludzie pracujący, którzy docierają do niego w wieku 40, a nawet 35 lat.
na co oszczędzasz?
prawdziwa niezależność finansowa oznacza, że możesz utrzymać wybrany styl życia całkowicie z odsetek i dywidend inwestycji.
ile pieniędzy trzeba zaoszczędzić, aby to zrobić?
dobre pytanie., Prosta odpowiedź: wszystko zależy. To zależy od tego, czy chcesz żyć na granicy ubóstwa, potrzebujesz dwóch domów i żaglówki, czy spadniesz gdzieś pomiędzy. Zależy to również od tego, jak dobrze wykonają się Twoje inwestycje. Jeśli możesz zarobić średni roczny zwrot w wysokości 7% na swoich pieniądzach, możesz przestać pracować o wiele mniej niż jeśli zarabiasz tylko 3%.
dla uproszczenia, użyjemy wspólnej „zasady 4%”, która mówi, że teoretycznie można co roku wypłacić 4% swojego salda kapitału i żyć na nim w nieskończoność., Oznacza to, że musisz zaoszczędzić 25 razy swoje roczne wydatki, aby stać się niezależnym finansowo. (Jeśli matematyka Ci nie pomoże, pamiętaj, że 25 x 4 to 100, a 100% = twój całkowity bilans.)
są oczywiście problemy z regułą 4%. Po pierwsze, nie ma wolnych od ryzyka inwestycji, które przynoszą dziś blisko 4%. Problemem może być również nagła inflacja. Aby to wyjaśnić i dla uproszczenia, ustalimy, ile musisz zaoszczędzić na podstawie dochodu brutto (przed opodatkowaniem), a nie wydatków.,
w naszym przykładzie zakładamy, że chcesz zaoszczędzić 25-krotność rocznego dochodu, a nie rocznych wydatków. Domyślnie oszczędzasz więcej niż potrzebujesz (ponieważ gdy jesteś niezależny finansowo, możesz przestać oszczędzać). Ale omawiając swoje źródło dochodu do końca życia, najlepiej być konserwatywnym.
ile to potrwa?
Poniższy wykres pokazuje, jak długo zajmie ci zebranie 25-krotności twojego dochodu w oparciu o procent twojego dochodu, który oszczędzasz., (Zakładamy średni roczny zwrot w wysokości 5%, aby uwzględnić bardziej agresywną alokację aktywów podczas Oszczędzania.,e7c801b13″>
jak widać, przez oszczędzając 20% swojego dochodu, osiągniesz 25-krotność rocznego dochodu w nieco ponad 40 lat., Oznacza to, że 30-latek, który zaczyna oszczędzać dzisiaj (zakładając, że nie ma wcześniejszych oszczędności), osiągnie ten cel o 71. Jeśli zaoszczędzisz mniej niż 20%, po prostu zajmie to zbyt długo, aby Twoje pieniądze urosły do punktu, w którym pozwoli Ci żyć tylko z odsetek.
to nie takie straszne, obiecujemy!
pamiętaj, że aby stać się niezależnym finansowo, potrzebujesz tylko 25-krotności rocznych wydatków, a nie Dochodów. Im niższe utrzymasz wydatki, tym szybciej osiągniesz swój osobisty cel oszczędności. Ponadto nasza Karta oszczędności nie uwzględnia podatków.,
konta uprzywilejowane podatkiem mogą pomóc
dla uproszczenia, nasz wykres przedstawia pieniądze przed opodatkowaniem, zakładając, że zapłacisz podatki od pieniędzy wychodzących. Ale konta emerytalne zabezpieczone podatkiem, takie jak 401 (k) S I IRAs, zmieniają to równanie na lepsze.
Jeśli korzystasz z tych kont, możesz zaoszczędzić 20% swojego dochodu netto lub po opodatkowaniu.
jeśli kwalifikujesz się do Roth IRA, użyj go!, Pieniądze, które przyczyniasz się do Roth IRA teraz wraca do ciebie bez podatku, gdy jesteś starszy, więc im więcej oszczędzasz w Roth, tym mniej będziesz musiał zaoszczędzić w sumie, ponieważ nie będziesz musiał płacić podatków od wypłat Roth na emeryturze.
TIAA-CREF Oznacza to, że naprawdę trzeba tylko zaoszczędzić 15% wypłaty.,
Plus, jeśli wkładasz pieniądze do 401 (k), pieniądze te zostaną odliczone od wypłaty przed opodatkowaniem, co oznacza, że każdy dolar, który odliczysz, zaoszczędzi ci trochę gotówki po opodatkowaniu.
dotarcie do 20% —przykład
jeśli wpłacisz Premax do 401(k) z 5% wypłaty i jest ona dopasowana przez twojego pracodawcę, oznacza to, że odłożysz 60 $z czeku przed opodatkowaniem (a twój pracodawca kopnie w kolejnym 60$). To $120 na twoje konto emerytalne co miesiąc, a Twoja wypłata po opodatkowaniu jest zmniejszona do $969.
nadal wisisz sobie 80 dolarów., Możesz wpłacić połowę do Roth IRA na dodatkowe oszczędności emerytalne, a drugą połowę na zbudowanie funduszu awaryjnego. To, co z nim zrobisz, nie ma większego znaczenia, niż fakt, że w ogóle go uratowałeś.
oznacza to, że po wszystkich tych oszczędności, Twój dochód do domu jest nadal $889 co dwa tygodnie, czyli tylko o 11% mniej niż poprzednia wypłata $1,000. Korzystając z dopasowania pracodawcy i odliczeń przed opodatkowaniem, udało Ci się prawie podwoić stopę oszczędności. Mów o bang dla Twojej kasy!,
między oszczędnościami przed opodatkowaniem a dopasowaniem pracodawcy, oszczędność 20% wypłaty staje się nieco łatwiejsza.
Oblicz ile możesz zaoszczędzić:
co jeśli po prostu nie mogę zaoszczędzić tyle?
nie stresuj się. Ratowanie czegoś jest lepsze niż nic.
już słyszę krzyki z komentarzy: „jakie to śmieszne! Wydaję prawie wszystko, co zarabiam, a także na czynsz, Jedzenie i transport! Ta strona nie ma kontaktu z publicznością!”
ok, ok., Jeśli 20% scenariusz, który właśnie naszkicowałem, nie pasuje do twojej sytuacji (która będzie dla Ciebie wyjątkowa), to proszę, nie myśl, że mówię, że jesteś porażką lub głupkiem. Jak powiedziałem, uważamy, że każdy powinien dążyć do 20%, a nie, że każdy powinien osiągnąć ten cel przy pierwszej próbie.
Start small. Zacznij od 1%. Jeśli to nie boli tak źle, idź do dwóch, a nawet trzech. Może trafiłeś 5% i to jest całkiem niezłe. Może zrobisz szalony skok o 10%, a to pozostawia cię zestresowanym i przywiązanym, więc cofasz się. To proces, dosłowne dawanie i branie.,
przez to wszystko, miej na uwadze, że 20% cel. To powstrzyma cię od samozadowolenia. Za każdym razem, gdy dostaniesz podwyżkę, Podnieś swój wskaźnik oszczędności! Radziłeś sobie dobrze bez tych pieniędzy wcześniej, i nie powinieneś ich przegapić, jeśli nigdy nie przyzwyczaisz się do ich posiadania.
wreszcie, jeśli masz długi, możesz już oszczędzać więcej niż myślisz. To dlatego, że spłacanie długów to zasadniczo oszczędzanie na odwrót.
pomyśl o tym w ten sposób: pewnego dnia będziesz wolny od długów. Ale od lat spłacasz Duże comiesięczne długi. Jeśli nagle zaczniesz oszczędzać te pieniądze, jaka byłaby twoja stopa oszczędności?,
jeśli nie możesz zaoszczędzić 20% co miesiąc, inną opcją jest aplikacja taka jak Empower, która automatycznie odkłada pieniądze na bok dla Ciebie.
wszystko, co musisz zrobić, to powiedzieć Empower, ile chcesz zaoszczędzić, a Empower rozpocznie analizę Twoich dochodów i codziennych wydatków. Jeśli masz dodatkowe pieniądze, Empower wyśle je do oszczędności, ale w miesiącach, w których twoje wydatki wydają się przejmować, Empower będzie się mniej przesuwać. Aplikacja zrobi wszystko za Ciebie, pozwalając ci skupić się na kontrolowaniu wydatków.
Usługi Bankowe świadczone przez nbkc bank, członka FDIC.,
spróbuj zainwestować
Jeśli nie możesz zaoszczędzić dobrej części wypłaty co miesiąc, zainwestowanie raz (na razie) może pomóc Ci zacząć oszczędzać na dłuższą metę.
jedna z opcji platformy inwestycyjnej jest lepsza.
Betterment twierdzi, że są „najprostszym, najmądrzejszym sposobem inwestowania” i zgadzamy się, że tak. Dzięki poprawie Twoje pieniądze zostaną automatycznie zainwestowane w fundusze indeksowe. Ale najpierw Betterment zadaje ci serię pytań, które pomogą Ci określić Twoje cele i tolerancję ryzyka.
pewnie zastanawiasz się: ile muszę za to wszystko zapłacić?, Właściwie, nie tak bardzo, jak ci się wydaje. Opłata za ulepszenie jest prosta—0,25% całego portfela. W porównaniu do tradycyjnych firm brokerskich jest to o wiele mniej.
aby lepiej zrozumieć wszystko, co ma do zaoferowania ulepszenie, oto nasza pełna recenzja.
Dalej! Dopóki nie pozbędziesz się dzisiaj, trudno jest zaoszczędzić „za dużo”.
skorzystaj z tej samej rady, którą daliśmy tym, którzy walczą o 20%: Przetestuj swoje limity i spróbuj je zwiększyć., Budowanie siły (fizycznej lub finansowej) wymaga dyscypliny i konsekwencji, a także chęci słuchania ciała (lub konta bankowego), gdy mówi ci, że twój obecny schemat jest po prostu zbyt intensywny.
ale oszczędzanie to zdecydowanie dobry pomysł. Eksperci od emerytur twierdzą, że tradycyjne zalecenie 15% dochodu jest szczerze zbyt niskie, aby zagwarantować wygodną emeryturę, a 25 lub 30% to bezpieczniejszy zakład.,
Pamiętaj również, że jeśli twoim celem jest wcześniejsza emerytura lub opuszczenie dobrze płatnej, ale stresującej pracy, stopa oszczędności będzie prawdopodobnie musiała wynosić 50% lub więcej. Może to wydawać się niemożliwe, ale może dać ci przerwę przy podejmowaniu ważnych decyzji finansowych, takich jak decydowanie, na ile domu możesz sobie pozwolić lub jaki samochód kupić.
najważniejsze to zacząć oszczędzać. Ile będzie się różnić od osoby do osoby, a także z roku na rok. Filozofia najlepszych oszczędności, zgodnie z naszymi sportowymi metaforami, pochodzi od Nike: po prostu to zrób.,
- Jak zaoszczędzić pierwsze 100 000 $
- Oszczędzasz we właściwym miejscu? Skorzystaj z naszego quizu, aby się dowiedzieć