Jak dokonać wypłaty 401(k) Hardship

Jeśli potrzebujesz znacznej sumy pieniędzy i nie spodziewasz się środków na jej spłatę, jedną z opcji, która może być dostępna, jest wypłata 401 (k) hardship u Twojego obecnego pracodawcy. Bez rezerwy trudności, wypłaty są trudne w najlepszym przypadku, jeśli jesteś młodszy niż 59½. Trudna wypłata pozwala jednak na wycofanie środków z konta, aby zaspokoić „natychmiastowe i ciężkie potrzeby finansowe”, takie jak pokrycie kosztów leczenia lub pogrzebu lub uniknięcie zajęcia domu.,

ale zanim przygotujesz się do skorzystania z oszczędności emerytalnych w ten sposób, sprawdź, czy masz do tego prawo. Pracodawcy nie muszą oferować trudnych wypłat, lub dwa inne sposoby, aby uzyskać pieniądze z 401 (k)—pożyczki i bez trudności wypłat w serwisie.

nawet jeśli pracodawca oferuje środek, należy zachować ostrożność przy jego stosowaniu. Doradcy finansowi zazwyczaj doradzają przed najazdem oszczędności emerytalnych, z wyjątkiem absolutnej ostateczności., W rzeczywistości, z nowymi przepisami, które ułatwiają wycofanie się z trudności, niektórzy doradcy obawiają się uruchomienia funduszy emerytalnych kosztem korzystania z opcji, które są mniej szkodliwe dla długoterminowej kondycji finansowej.

poniżej omówimy, co musisz wiedzieć o trudnościach z wypłatami, zaczynając od tego, co musisz udowodnić, aby zakwalifikować się do jednego z nich.

kwalifikowanie się do wypłaty z tytułu trudności

Internal Revenue Service (IRS)”s „Natychmiastowe i ciężkie potrzeby finansowe” postanowienie o wypłacie z tytułu trudności dotyczy nie tylko sytuacji pracownika., Takie wycofanie może być również dokonane w celu zaspokojenia potrzeb współmałżonka, osoby pozostającej na utrzymaniu lub beneficjenta.,e i ciężkie wydatki obejmują następujące:

• niektóre wydatki medyczne
• wydatki na zakup domu dla głównego miejsca zamieszkania
• do 12 miesięcy czesnego i opłat
• wydatki na zapobieganie zajęciu lub eksmitowaniu
• koszty pogrzebu lub pogrzebu
• niektóre wydatki na naprawę strat poniesionych w głównym miejscu zamieszkania (takich jak straty z pożarów, trzęsień ziemi lub powodzi)
• /ul>

  nie kwalifikujesz się do wypłaty, jeśli masz inne aktywa, które możesz wykorzystać, aby zaspokoić potrzebę lub ubezpieczenie, które pokryje potrzebę., Jednak nie musisz koniecznie wziąć pożyczkę z planu, zanim będziesz mógł złożyć wniosek o wycofanie trudu. Wymóg ten został wyeliminowany w reformach, które były częścią ustawy budżetowej uchwalonej w 2018 roku.

  2 biliony dolarów coronavirus emergency stimulus bill podpisany w dniu 27 marca 2020 roku, pozwala osobom dotkniętym sytuacją koronawirusa na trudną dystrybucję do $100,000 bez kary 10% ci, którzy młodsi niż 59½ normalnie winni; właściciele kont mają trzy lata na zapłacenie podatku należnego od wypłat, zamiast należnego w bieżącym roku.,

  nic jednak w reformach nie daje pewności, że można podjąć trudną dystrybucję. Decyzja ta nadal należy do Twojego pracodawcy. „Plan emerytalny może, ale nie jest wymagany, przewidywać trudne wypłaty” – stwierdza Urząd Skarbowy. Jeśli plan pozwala na takie rozdzielenie, musi określić kryteria, które definiują trudności, takie jak płacenie za koszty leczenia lub pogrzebu. Twój pracodawca poprosi o pewne informacje i ewentualnie dokumentację twojego trudu.,

  ile możesz wypłacić

  nie możesz po prostu wypłacić tyle, ile chcesz; musi to być kwota „niezbędna do zaspokojenia potrzeb finansowych.”Kwota ta może jednak obejmować to, co jest wymagane do zapłaty podatków i kar za wypłatę.

  ostatnie reformy pozwalają na maksymalne wycofanie się z planu 401(k) lub 403(b). Zgodnie ze starymi zasadami można było jedynie wycofać własne wynagrodzenie-odroczyć składki-kwoty, które zostały wstrzymane z wypłaty-z planu przy podejmowaniu trudnego wycofania., Ponadto, biorąc trudność wycofania oznaczało, że nie można ” t dokonać nowych wkładów do planu na najbliższe sześć miesięcy.

  źródło: Congress.gov.

  zgodnie z nowymi przepisami możesz, jeśli twój pracodawca na to pozwala, być w stanie wycofać składki pracodawcy powiększone o wszelkie dochody z inwestycji, oprócz składek odraczających wynagrodzenie., Będziesz również mógł nadal wnosić składki, co oznacza, że stracisz mniej podstaw do oszczędzania na emeryturę i nadal będziesz mieć prawo do otrzymania dopasowanych składek pracodawcy.

  źródło: Congress.gov.

  niektórzy mogą twierdzić, że możliwość wycofania nie tylko składek odraczających wynagrodzenie, ale także składek pracodawcy i zwrotów z inwestycji nie jest ulepszeniem programu. Oto dlaczego.,

  jakie trudności z wypłatami będą Cię kosztować

  trudności z wypłatami zaszkodzą ci na dłuższą metę, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. Usuwasz pieniądze, które odłożyłeś na lata post-pay-check i tracisz możliwość korzystania z nich, a w międzyczasie nadal je doceniasz. Będziesz również zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od kwoty wypłaty – i według aktualnej stawki, która może być wyższa niż zapłaciłeś, jeśli środki zostały wycofane na emeryturze.,

  Jeśli jesteś młodszy niż 59½, jest również bardzo prawdopodobne, że zostaniesz obciążony 10% karą od kwoty wypłaty.

  10%

  kara za wycofane fundusze emerytalne przed ukończeniem 59½ roku życia, oprócz płacenia należnych podatków, jeśli nie spełniają one kryteriów zwolnienia z kary.

  Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej, będziesz podlegać karze w wysokości 10%, chyba że otrzymujesz środki w jednej z następujących okoliczności:

  • Dystrybucja naprawcza.,
  • opłaty skarbowe od planu
  • seria zasadniczo równych płatności okresowych
  • przekazanie dywidendy z planu własności akcji pracowniczych
  • wydatki medyczne przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto (AGI)
  • oddzielenie pracownika od służby po 55 roku życia
  • niektóre wypłaty kwalifikowanym rezerwistom wojskowym powołanym do czynnej służby

  należy również pamiętać, że zasady wypłaty bez kary 401(k) różnią się nieco od tych, które stosuje się w przypadku wycofania z tradycyjnego Ira.,

  inne opcje uzyskania pieniędzy 401(k)

  Jeśli masz co najmniej 59½, możesz wypłacić środki ze swojego 401(k) Bez kary, niezależnie od tego, czy cierpisz z powodu trudności, czy nie. A posiadacze kont w każdym wieku mogą, jeśli ich pracodawca na to pozwala, mieć możliwość pożyczenia pieniędzy z a 401 (k).

  większość doradców nie zaleca również zaciągania pożyczek z twojego 401(k), w dużej części dlatego, że takie pożyczki zagrażają również gniazdowi, które zgromadziłeś na emeryturę., Ale pożyczka może być warta rozważenia zamiast wypłaty, jeśli uważasz, że istnieje szansa, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę w odpowiednim czasie(z większością 401 (k)s, czyli w ciągu pięciu lat).

  pożyczki są zazwyczaj dozwolone dla mniejszego z połowy salda 401(k) lub 50 000 USD i muszą być spłacone wraz z odsetkami, chociaż zarówno kapitał, jak i odsetki są dokonywane na twoje własne konto emerytalne. Warto również zauważyć, że ustawa CARES podnosi limit pożyczek z $50,000 do $100,000., Jeśli powinieneś zwlekać z płatnościami, pożyczka zamienia się na wypłatę, z większością takich samych konsekwencji, jak gdyby powstała jako jedna.

  401(k) pożyczki muszą być spłacone wraz z odsetkami, aby uniknąć kar.

  około 2/3 401(k)S pozwala również na bezawaryjne wycofanie z eksploatacji. Opcja ta nie zapewnia jednak natychmiast środków na pilną potrzebę. Raczej wypłata jest dozwolona w celu przeniesienia środków do innej opcji inwestycyjnej.,

  możesz jednak skonsultować się z doradcą podatkowym lub finansowym, aby sprawdzić, czy ta opcja może służyć twoim potrzebom. Rzeczywiście, angażowanie profesjonalnych porad, aby pomóc zbadać swoje opcje jest mądry, jeśli ” re rozważa wycofanie trudność lub jakikolwiek inny ruch, aby natychmiast uzyskać środki.,