jak negocjować dług z firmami obsługującymi karty kredytowe
Amerykanie toną w zadłużeniu z kart kredytowych, ze średnim Saldem kart kredytowych w wysokości 5315 USD, zgodnie z ustaleniami z Experian. Jeśli polegasz na kartach kredytowych, aby dostać się przez, możesz czuć się jak nigdy nie będzie wydostać się z zadłużenia karty kredytowej., Ale można negocjować swój dług z firm kart kredytowych, aby pomóc ci wrócić na tor i uniknąć więcej szkód do raportu kredytowego.
dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe negocjują zadłużenie
Kiedy Finanse stają się napięte, płatności kartą kredytową są często jednym z pierwszych rachunków, które ludzie puszczają. W końcu zadłużenie karty kredytowej jest niezabezpieczone. Jeśli nie spłacisz kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, twój samochód lub dom może być zagrożony. To samo nie dotyczy kart kredytowych.
nie oznacza to, że zaleganie z płatnościami kartą kredytową nie jest niebezpieczne., Jeśli zapłacisz rachunek za późno, rachunki za kartę kredytową wliczone w cenę, możesz uszkodzić swój kredyt. Problemy kredytowe mogą cię prześladować przez lata. Plus, jeśli nie spłacisz rachunku z karty kredytowej, jest szansa, że bank może cię pozwać, a to pozostawia cię podatnym na więcej potencjalnych problemów.
Zobacz więcej
mimo to, wystawcy kart kredytowych są świadomi, że niezabezpieczone zadłużenie kart kredytowych może znajdować się na dole listy priorytetów, jeśli jesteś w związku finansowym., Kiedy zalegasz z rachunkiem za kartę kredytową, priorytety banku mogą się zmienić. Zamiast ryzykować, że zignorujesz dług lub złożysz wniosek o upadłość, wystawca karty może być skłonny rozważyć negocjowanie zadłużenia karty kredytowej, aby odzyskać część swoich pieniędzy, a nie nic.
wystawcy kart kredytowych mają również motywację, aby zatrzymać cię jako klienta — więc mogą być skłonni do negocjacji w celu utrzymania relacji na całe życie lub uchronienia Cię od brakujących płatności.
jak działa rozliczanie kart kredytowych?,
rozliczenie kart kredytowych to rodzaj rozliczenia Długów, który pozwoli Ci spłacić karty kredytowe za mniej niż to, co pierwotnie było Ci winne. Zwykle odbywa się to za pośrednictwem agencji zewnętrznej, chociaż może być również w stanie negocjować opcje trudności lub niższe stopy procentowe na własną rękę. Kiedy korzystasz z firmy zajmującej się rozliczaniem długów, będziesz odpowiedzialny za wysyłanie płatności do agencji i może być konieczne uiszczenie dodatkowych opłat za usługę.
korzyści płynące z rozliczenia kartą kredytową są oczywiste: możesz szybciej wyjść z długu bez odpowiedzialności za pełne obciążenie długu., Jednak twój wynik kredytowy prawdopodobnie spadnie w wyniku rozliczenia długu i możesz mieć konsekwencje podatkowe w dół linii. Jeśli uregulujesz na przykład dług $15,000 za $10,000, możesz zostać opodatkowany od tej różnicy $5,000.
rodzaje rozrachunków z tytułu kart kredytowych
wystawcy kart prawdopodobnie zgodzą się na jeden z trzech rodzajów rozrachunków. Najlepszy dla Ciebie zależy od twojej obecnej sytuacji finansowej.
rozliczenie ryczałtowe
dzięki tej technice negocjacji oferujesz uregulowanie zaległego zadłużenia w jednej dużej płatności, choć za mniej niż saldo., Na przykład możesz być winien 4000 USD między opłatami, odsetkami i opłatami na swojej karcie kredytowej, ale poprosisz bank o zaakceptowanie 2500 USD (pierwotny limit kredytowy) w celu pełnego rozliczenia konta. Jeśli wystawca karty zaakceptuje, wybaczy pozostałą kwotę.
Zobacz więcej
istnieją dwie potencjalne wady rozliczeń ryczałtowych. Po pierwsze, notacja może zostać dodana do raportu kredytowego pokazując, że konto zostało ” rozliczone za mniej niż pełne saldo.”To może być złe dla Twojej zdolności kredytowej., Jeśli jednak Twoje konto było już zaległe, zapis może nie spowodować dodatkowych szkód. Możesz również domagać się odpuszczonego długu jako przychodu z nadchodzącego zeznania podatkowego i potencjalnie zapłacić podatki od tej kwoty.
Umowa treningowa
umowa treningowa zazwyczaj wiąże się z obniżeniem stopy procentowej przez wystawcę karty kredytowej lub chwilowym całkowitym zrzeknięciem się odsetek. Bank może również podjąć inne kroki, aby ułatwić Ci nadążanie za długiem, w tym zmniejszyć minimalną płatność i potencjalnie zrezygnować z zaległych Opłat na koncie.,
z drugiej strony wystawca karty może zamknąć konto w ramach umowy. Chociaż twój wynik kredytowy jest prawdopodobnie już uszkodzony z powodu opóźnień w płatnościach, zamknięcie konta (a tym samym wymazanie dostępnego limitu kredytowego) może podnieść wskaźnik wykorzystania kredytu. Wykorzystanie kredytu jest odpowiedzialny za do 30 procent Twój wynik FICO, więc jeśli wykorzystanie kredytu wzrasta, Twój wynik kredytowy może spaść dalej.
Umowa o trudnościach
czasami nazywana programem wyrozumiałości, Umowa o trudnościach może być opcją, jeśli Twoje niepowodzenie finansowe jest tymczasowe., Jeśli nagle stracisz pracę lub doznasz nieoczekiwanej choroby lub urazu, powinieneś natychmiast skontaktować się z wydawcą karty, aby sprawdzić, czy Oferuje on program trudności.
z planem trudności wystawca karty może zgodzić się na obniżenie stopy procentowej, zawieszenie opóźnionych opłat lub tymczasowe obniżenie minimalnej płatności. Możesz nawet pominąć kilka płatności podczas pracy, aby odbić się od niepowodzenia finansowego.
Niestety, Twoja historia kredytowa i wyniki mogą być nadal zagrożone z tego typu umowy., W zależności od warunków umowy o kredyt bank może zgłaszać do biur kredytowych negatywne informacje w okresie kredytowania.
jak negocjować zadłużenie karty kredytowej
negocjowanie z firmami obsługującymi karty kredytowe może być trudne, ponieważ wiele z nich prawdopodobnie niechętnie zmieni ich warunki, chyba że martwią się o zgłoszenie upadłości. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się negocjować zadłużenie karty kredytowej na własną rękę, czy zatrudnić profesjonalistę, który będzie Cię reprezentował, najlepiej przyjść przygotowanym do negocjacji. Zacznij od następujących kroków:
- Potwierdź, ile jesteś winien., Zanim rozpoczną się negocjacje dotyczące karty kredytowej, sprawdź stan swojego konta online lub zadzwoń do wystawcy karty, aby sprawdzić swoje aktualne saldo. Warto również potwierdzić aktualną stopę procentową na koncie.
- Przejrzyj swoje opcje. Zdecyduj, czy rozliczenie ryczałtowe, Umowa o pracę lub umowa o pracę ma największy sens dla twojej sytuacji.
- zadzwoń do wystawcy karty kredytowej., Jeśli zdecydowałeś się na negocjacje na własną rękę, zadzwoń do firmy obsługującej karty kredytowe i poproś o rozmowę z działem rozrachunku długów, ograniczania strat lub trudności; ogólny przedstawiciel obsługi klienta nie będzie miał uprawnień do zatwierdzenia Twojego wniosku. Gdy połączysz się z kimś, kto ma możliwość negocjowania z Tobą, wyjaśnij swoją sytuację i złóż ofertę. Bądź grzeczny, ale stanowczy.
- Przedstaw swoje warunki., Jeśli rozważasz złożenie upadłości lub zatrudnienie specjalisty, który pomoże Ci w spłacie długu, poinformuj wydawcę karty i wspomnij, że wolisz pracować bezpośrednio. W tym momencie przygotuj się, aby wystawca karty potencjalnie zamroził Twój limit kredytowy lub zamknął Twoje konto.
- rób szczegółowe notatki i w razie potrzeby Kontynuuj. Jeśli chcesz, możesz nagrać połączenie, chociaż niektóre stany wymagają, aby poinformować wydawcę karty, że nagrywasz połączenie i vice versa., Nie bój się poprosić o przełożonego lub oddzwonić wiele razy w ciągu najbliższych dni i tygodni, jeśli nie jesteś zadowolony z oferowanych warunków.
- Pobierz umowę na piśmie. Jeśli wystawca karty zgadza się na ugodę lub ugodę, z której jesteś zadowolony, poproś o dokumentację. Nie masz umowy, dopóki nie masz jej na piśmie.
Uzyskiwanie pomocy z zadłużenia karty kredytowej
Kiedy jesteś przytłoczony zadłużenia karty kredytowej, może pomóc mieć profesjonalną pracę w Twoim imieniu., Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje firm, które mogą być w stanie negocjować z firmami obsługującymi karty kredytowe dla ciebie: firmy zajmujące się rozliczaniem długów i doradcy kredytowi.
firmy zajmujące się rozliczaniem długów
firmy zajmujące się rozliczaniem długów to firmy nastawione na zysk, które będą starały się negocjować z wierzycielami rozliczenia ryczałtowe. Zazwyczaj przestajesz dokonywać płatności na rzecz wierzycieli i zaczynasz co miesiąc wysyłać środki do firmy zajmującej się rozrachunkiem długów, aby zbudować konto.,
gdy Twoje konto w firmie zwiększy się na tyle, firma zadzwoni do wystawcy karty i złoży ofertę uregulowania długu za mniej niż jesteś dłużny. Jeśli bank zaakceptuje ofertę, firma zajmująca się rozliczaniem długów wyśle środki do twojego wierzyciela i weźmie obniżkę za swoje usługi.
firmy zajmujące się rozliczaniem długów mogą potencjalnie zaoszczędzić czas i pieniądze, ale istnieją potencjalne problemy z tym podejściem. Po pierwsze, jeśli przestaniesz płacić firmie karty kredytowej, zgłosi opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych. Konto może zostać ostatecznie obciążone, sprzedane agencji windykacyjnej lub co gorsza., Wszystkie te działania mogą mieć poważne konsekwencje, gdy chodzi o kredyt. Nie ma również gwarancji, że Twój bank będzie skłonny do negocjacji.
należy również pamiętać, że firmy zajmujące się rozliczaniem długów nie są tanie. Firmy te zazwyczaj pobierają procent kwoty, którą oszczędzają, gdy negocjują dług. W końcu, można skończyć płacąc tysiące dolarów za usługi rozliczenia długu.
firmy doradztwa kredytowego
agencja doradztwa kredytowego może pomóc w negocjowaniu zadłużenia karty kredytowej w ramach umowy znanej jako plan zarządzania długiem., Plan zarządzania długiem, lub DMP, może pomóc skonsolidować swoje długi i obniżyć stopy procentowe.
Jeśli spotkasz się z doradcą kredytowym i ustalisz, że DMP jest dobrze dopasowany do twojej sytuacji, doradca kredytowy skontaktuje się z Twoimi kredytodawcami (np. wystawcami kart kredytowych), aby spróbować wynegocjować bardziej przystępne warunki płatności. Jeśli doradca kredytowy powiedzie się, zaczynasz dokonywać pojedynczej miesięcznej płatności na rzecz firmy doradztwa kredytowego, która z kolei rozdziela mniejsze płatności na wierzycieli zawartych w Twoim DMP., Ogólnie rzecz biorąc, DMP może pomóc ci spłacić zaległe długi w ciągu pięciu lat lub mniej.
chociaż firmy doradztwa kredytowego są często organizacjami non-profit, ich usługi nie są bezpłatne. Wiele firm doradztwa kredytowego pobierać opłaty startowe i miesięczne opłaty (często $25 do $35) Po zarejestrowaniu się w DMP. W zależności od tego, jak długo trwa spłata długu, nawet te małe opłaty mogą sumować się do tysięcy dolarów.
jak rozliczenie zadłużenia z karty kredytowej wpływa na Twoją zdolność kredytową?,
Jeśli pracujesz z firmą zajmującą się rozliczaniem długów, firma może doradzić ci zaprzestanie dokonywania płatności za dług podczas procesu negocjacji. Może to spowodować, że twój dług popadnie w zaległości, które Twoi wierzyciele będą następnie zgłaszać do biur kredytowych. Zaległości pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, co oznacza, że możesz odczuwać negatywne skutki nawet po uregulowaniu długu.
rozliczenie zadłużenia może również wpłynąć na wynik kredytowy, jeśli wpływa na wykorzystanie kredytu. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności na swoim długu, saldo może wzrosnąć z powodu dodatkowych opłat i opóźnień., Używanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu i nie spłacanie długu spowoduje spadek wyniku, gdy jesteś w trakcie rozliczania tego długu.
alternatywy dla karty kredytowej debt settlement
debt settlement is the right choice for some people, ale należy pamiętać, że to obniży Twój wynik kredytowy i sprawi, że trudniej będzie pożyczyć pieniądze w przyszłości. Nawet jeśli nie kwalifikują się do przyszłego kredytu, stopy procentowe będą znacznie wyższe niż byłoby, gdybyś miał doskonały wynik kredytowy. Jeśli chcesz uniknąć rozliczenia długu, masz inne opcje.,
saldo karty Kredytowej Przelew
Jeśli masz duże zadłużenie karty kredytowej, poszukaj promocji na 0% saldo karty Kredytowej Przelew. Warunki różnią się w zależności od oferty i wystawcy karty, ale zazwyczaj można znaleźć okres 0 procent APR, który trwa od 12 do 20 miesięcy.
To pozwala przenieść saldo karty kredytowej i spłacić go w ciągu kilku miesięcy bez ponoszenia opłat APR. Ale nie wszystkie przelewy salda zostaną przeniesione na pełną kwotę, co oznacza, że będziesz musiał dokonywać płatności na nowej i starej karcie., Prawdopodobnie będziesz musiał dokonać minimalnej płatności co miesiąc, nawet jeśli nie używasz karty i nie masz kwi.
kredyt konsolidacyjny dlug
jesli masz wiele róznych rodzajow zadluzenia lub duzo zadluzenia z karty kredytowej, kredyt konsolidacyjny dlug moze pomoc. To pozwala wziąć kwotę ryczałtową, spłacić wszystkie swoje zaległe długi, a następnie dokonać jednej miesięcznej płatności do nowego kredytu.
kredyty konsolidacyjne mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, dzięki czemu można spłacić zadłużenie z karty kredytowej bez konieczności podwyższania oprocentowania., To powiedziawszy, stopa procentowa, którą naliczasz, zależy od twojej zdolności kredytowej. Przed złożeniem wniosku o konsolidację zadłużenia, rozejrzyj się z kilkoma kredytodawcami, aby zobaczyć, która oferuje najlepszą ofertę i najlepsze warunki.
dolna linia
negocjacje kart kredytowych mogą wydawać się przytłaczające, ale próba uniknięcia problemu tylko pogorszy sprawę. Prawda jest taka, że masz wiele opcji zmniejszenia długu., Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się negocjować wypłatę kartą kredytową, czy pracować z profesjonalistą, ważne jest, aby dokładnie rozważyć swoje wybory i przygotować się, gdy nadejdzie czas, aby zadzwonić do firmy obsługującej kartę kredytową.
dowiedz się więcej:
- jak rozliczenie długu wpływa na wynik kredytowy
- najlepsze opcje umorzenia długu dla zadłużenia karty kredytowej
- Jak pozbyć się zadłużenia karty kredytowej
Zobacz więcej