Kasy Fiskalne
oferty, które pojawiają się na tej stronie, pochodzą od firm, z których MoneyCrashers.com otrzymuje odszkodowanie. Rekompensata ta może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie (w tym na przykład kolejność ich wyświetlania). MoneyCrashers.com nie obejmuje wszystkich firm lub ofert dostępnych na rynku.
pierwszego dnia w mojej pierwszej pracy po studiach dostałem dużą paczkę informacji o moich świadczeniach, w tym o ubezpieczeniu zdrowotnym i emeryturze., Czytałem wcześniej o 401k, ale mój pakiet zamiast tego miał informacje o planie emerytalnym 403b. Byłem zdezorientowany-co to jest 403b, jaka jest różnica i dlaczego dostałem 403b zamiast 401k?
a 403b to plan emerytalny z odroczonym podatkiem, który jest bardzo podobny do 401k. oznacza to, że pozwala odłożyć dolary przed opodatkowaniem z wypłaty, aby zaoszczędzić na emeryturę-do 16,500 dolarów rocznie, a dla niektórych osób limit może być wyższy.,
403b jest zarządzany przez firmę zarządzającą finansami wybraną przez twojego pracodawcę (lub jedną z kilku, które pozwolą Ci wybrać), a Ty wybierasz fundusze inwestycyjne i renty, aby zainwestować swoje pieniądze.
różnica między 401k i 403b
Kwalifikowalność
podstawowa różnica polega na tym, że 403b jest używany przez firmy non-profit, grupy religijne, okręgi szkolne i organizacje rządowe. Prawo zezwala tym organizacjom na zwolnienie z niektórych procesów administracyjnych, które mają zastosowanie do planów 401k. Innymi słowy, koszty administracyjne dla modelu 403b są niższe., Dzięki temu organizacje z bardzo małym budżetem mogą pomóc swoim pracownikom zaoszczędzić na emeryturze.
koszt
różnica w kosztach między 401k i 403b może być niewielka lub znaczna. Twój koszt będzie zależeć od tego, w co inwestujesz, poziomu usług, które zapewnia firma zarządzająca i kim jest firma.
na przykład zmienna Renta w każdym z planów zmniejszy Twoje zarobki, ponieważ powiązane z nimi opłaty są zazwyczaj wysokie. To powiedziawszy, koszty administracyjne 401k mogą być znacznie wyższe niż w przypadku 403b, niezależnie od inwestycji wewnątrz., Aby dowiedzieć się, ile płacisz za administrację swojego planu, prawdopodobnie będziesz musiał spojrzeć poza swoje oświadczenie, ponieważ informacje zwykle nie są tam widoczne.
w każdym z nich dowiesz się, ile kosztuje sama inwestycja – fundusz inwestycyjny lub renta. Jeśli to konieczne, skontaktuj się z osobą, która zajmuje się emeryturą w Twoim miejscu pracy, lub z samą firmą zarządzającą. Nie chcesz, aby niepotrzebne opłaty pochłaniały dużą część twojego funduszu emerytalnego., Poza kosztami różnice są niewielkie między dwoma rodzajami planów i prawdopodobnie będą miały niewielki wpływ na twoje inwestycje.
niezależnie od tego, czy twój pracodawca oferuje 403b, czy 401k, sprawdź Bloom, internetowy robo-doradca, który analizuje Twoje konta emerytalne. Po prostu połącz swoje konto, aby szybko zobaczyć, jak sobie radzisz (w tym ryzyko, dywersyfikację i opłaty, które płacisz) i znaleźć odpowiednie środki do inwestowania w swojej sytuacji. Zarejestruj się na darmową analizę krwi.,
limity odroczenia wyboru
zarówno plany 401k, jak i 403b mają limity wysokości wkładu pracownika (tj. maksymalne limity składek 401k). W 2011 roku standardowy limit odroczenia wyboru wynosi $16,500 dla obu planów. Ponadto oba umożliwiają” nadrabianie zaległości ” pracownikom w wieku 50 lat i starszym. Pracownicy ci mogą wnieść wkład do łącznej kwoty $22,000 na 2011, lub dodatkowe $5,500.
jednak w planie 403b niektórzy pracownicy z co najmniej 15-letnim stażem pracy mogą co roku dodawać kolejne 3000 USD do limitu odroczenia., Ta opcja musi być zapisana w konkretnym planie 403b, a pracownicy nie są już uprawnieni, gdy wpłacili łącznie 15 000 USD zgodnie z tą zasadą. Pracownicy z planem 401k nie mają tej opcji.
opcje inwestycyjne
podobnie jak w przypadku 401k, opcje inwestycyjne dostępne w ramach planu są zwykle wybierane przez firmę zarządzającą finansami lub przez twoje miejsce pracy. Jeśli chcesz różnych opcji inwestycyjnych, możesz poprosić swojego pracodawcę, aby udostępnił je Tobie., Możesz również kwalifikować się do otwarcia tradycyjnego IRA lub Roth IRA na własną rękę, jeśli chcesz zainwestować dodatkowe pieniądze lub zainwestować w inny sposób. Można to łatwo zrobić za pośrednictwem brokera takiego jak Zacks Invest lub TD Ameritrade.
Jeśli zdecydujesz się nie brać udziału w planie 403b lub 401k, upewnij się, że nie rezygnujesz z dopasowania pracodawcy. Jako świadczenie pracownicze, pracodawca może dopasować procent tego, co wpłacasz do planu, lub PEŁNĄ KWOTĘ. Są to zasadniczo „wolne pieniądze” na emeryturę i nie należy ich lekceważyć.,
w przeszłości plany 403b ograniczały opcje inwestycyjne swoich uczestników głównie do zmiennych Rent. Jednak ograniczenie to zostało usunięte lata temu, a teraz większość planów 403b pozwala inwestować w szeroką gamę funduszy inwestycyjnych i rent.
Czy Mogę wybrać, który chcę?
większość miejsc pracy, które kwalifikują się do zaoferowania 403b, zrobi to, ponieważ koszty administracyjne są niższe. Jednak nie możesz otworzyć 401k, jeśli twój pracodawca go nie oferuje. Innymi słowy, nie możesz wybrać planu, który chcesz., W mojej pierwszej pracy miałem 403b, ponieważ pracowałem dla szpitala państwowego, który jako jednostka rządowa kwalifikował się do tego planu.
ostatnie słowo
niezależnie od tego, czy Twoja praca zapewnia 401k, czy 403b, ważne jest, aby ocenić dostępne inwestycje i zrozumieć wydatki i koszty administracyjne całego planu. Ze świadomej pozycji możesz najlepiej zdecydować, gdzie i jak zainwestować swoje pieniądze. Należy pamiętać, że gdy dopasowanie pracodawcy jest dostępne, przyczynianie się do drogiego planu może nadal być mądrym posunięciem.
Jaki masz plan emerytalny w pracy?, Ile płacisz w kosztach administracyjnych, aby się do tego przyczynić?