kupno domu z rozdz. 13 bankructwo: jakie są Twoje opcje?
Rozdział 13bankruptcy nie rujnuje Twoich szans na kredyt hipoteczny
jeśli złożyłeś wniosek o upadłość Rozdział 13 lub zostałeś niedawno zwolniony, możesz się zastanawiać, czy możesz kupić nowy dom lub refinansować.
dobra wiadomość jest taka, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest łatwiejsze po ogłoszeniu upadłości w rozdziale 13 niż w rozdziale 7.
możesz się nawet zakwalifikować, gdy jesteś jeszcze w Rozdziałie13., Rządowe pożyczki FHA, VA i USDA pozwalają ubiegać się o kredyt hipoteczny tak wcześnie, jak jeden rok w planie spłaty.
pamiętaj, że musisz dokonać płatności na czas. I nadal musisz spełnić wymagania kredytowe.
ale jeśli spełniasz te wytyczne, powinieneś mieć dobrą szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego w trakcie lub po rozdziale 13.,
Sprawdź kwalifikowalność kredytu hipotecznego (7 lutego 2021 r.)
w tym artykule (przejdź do…)
- Rozdział 13 i kwalifikowalność kredytu hipotecznego
- pożyczka FHA z rozdziałem 13
- pożyczka VA lub pożyczka USDA z rozdziałem 13
- pożyczka konwencjonalna z rozdziałem 13
- alternatywne opcje kredytu hipotecznego
- Jak szybko mogę złożyć wniosek?
- Porady, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego
- co kredytodawcy będą współpracować z rozdziałem 13?,
w jaki sposób rozdział 13 bankructwapłynie na Twoje uprawnienia do kredytu hipotecznego
w wielu przypadkach kredytodawcy powiedzą ” Tak ” twojemu wnioskowi kredytowemu,podczas gdy ty nadal pracujesz.
większość kredytobiorców patrzy korzystniej na wnioskodawców, którzy złożyli wniosek o upadłość w rozdziale 13, niż na tych, którzy złożyli wniosek o upadłość w rozdziale 7. To dlatego, że filers Rozdział 13 podjęli wysiłek, aby spłacić przynajmniej część swoich długów.,
to znajduje odzwierciedlenie w minimalnym okresie oczekiwania na kredyt po każdym rodzaju bankruptcy:
- Rozdział 7 upadłość: 2-3 lata po wypisaniu
- Rozdział 13 upadłość: 12 miesięcy po złożeniu
oczywiście, nadal będziesz mieć kilka dodatkowych przeszkód, aby usunąć, jeśli chcesz kupić realestate, podczas gdy w rozdziale 13.
zanim zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy, musisz się upewnić, że podjąłeś znaczące kroki w celu poprawy zarządzania kredytem i kredytem.
wymagania dotyczące zakupu domu w rozdziale 13 lub po nim zależą od rodzaju kredytu, z którego chcesz skorzystać.,
Government-backedloans are more lenient about a Chapter 13 on your credit report, whereasconforming loans (backed by Fannie Mae and Freddie Mac) impose long waitingperiods.
pożyczka FHA z rozdziałem 13 bankructwo
aby ubiegać się o pożyczkę FHA w rozdziale 13, musisz mieć co najmniej 12 miesięcy do swojego planu spłaty. I musiałaś dokonać wszystkich płatności na czas.
sąd upadłościowy lub Pełnomocnik ds. upadłości musi udzielić pisemnej zgody na zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego.,
Jeśli pomyślnie ukończyłeś plan spłaty i uzyskałeś absolutorium z tytułu rozdziału 13,nie ma okresu oczekiwania na pożyczkę FHA. Jednak Twoja pożyczka zostanie odesłana do ręcznego przeglądu przez ubezpieczyciela, chyba że minęły dwa lata od daty obciążenia. Aby uzyskać zautomatyzowane, skomputeryzowane zatwierdzenie, musi minąć dwa lata od wydania Rozdziału 13.
jest to ważny punkt, ponieważ wielu pożyczkodawców nie zatwierdzi ręcznie pożyczki. Odmówią pożyczki, chyba że otrzyma status „zatwierdzony”z skomputeryzowanego systemu ubezpieczeń.,
w ten sposób wielu kredytodawców będzie wymagało okresu oczekiwania wynoszącego dwa lata od daty wypisania.
kredyt hipoteczny może być najatrakcyjniejszym rodzajem kredytu, jeśli aktualnie jesteś w planie Rozdziału 13 lub niedawno z niego zrezygnowałeś.
korzyści z kredytu FHA z rozdziału 13
kredyty FHA mają łatwiejsze wymagania kredytowe niż inne programy hipoteczne.
Federalna Administracja mieszkaniowa, która ubezpiecza te kredyty, wymagała jedynie 580 punktów kredytowych i 3,5% zaliczki.
Możesz nawet uzyskać wynik kredytowy 500-579, jeśli możesz umieścić 10% w dół., (Ale będziesz miał trudniej znaleźć chętnego pożyczkodawcę.)
inne wymagania, które musisz spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny, obejmują:
- Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) wynosi poniżej 50%
- kupujesz dom jako główny dom
- kredyt mieści się w obecnych limitach kredytowych FHA
- masz stałe zatrudnienie i dochody
większość kredytodawców hipotecznych jest zatwierdzona do udzielania pożyczek FHA, więc możesz rozejrzeć się za dobrą ofertą.,
Jeśli jeden kredytodawca nie zatwierdzi cię ze względu na twoje 13 lat, ale minąłeś 12 miesięcy i spełniasz wymagania kredytowe, spróbuj skontaktować się z inną firmą hipoteczną. Możesz mieć więcej szczęścia.
zweryfikuj swoją zdolność kredytową FHA (Feb 7th, 2021)
pożyczki VA i USDA z rozdziałem 13 bankructwa
pożyczki VA i USDA są wspierane przez rząd federalny. I mają podobne zasady dotyczące kwalifikacji z rozdziału 13.,
- musisz być co najmniej 12 miesięcy w swoim planie spłaty, zwartym miesięcznych płatności
- potrzebujesz pisemnej zgody sądu lub pełnomocnika bankructwa, aby ubiegać się o pożyczkę
- musisz spełnić wytyczne programu kredytowego
jeśli ukończyłeś pełny plan rozdziału 13 i Sąd wypisał cię, nie ma specjalnych kryteriów, aby ubiegać się o pożyczkę VA lub USDA.
oba te programy pożyczkowe mają podobne korzyści. Nie jest wymagana zaliczka, a stawki kredytów hipotecznych wydają się być bardzo niskie.,
aby zakwalifikować się do pożyczki VA, musisz być uprawnionym weteranem, członkiem służby lub żyjącym współmałżonkiem.
Dział Spraw kombatanckich technicznie nie ustala minimalnego wyniku kredytowego dla tych kredytów. Ale większość kredytodawców wymagają wynik FICO co najmniej 580-620.
kredyty USDA są przeznaczone dla nabywców domów o niskich lub umiarkowanych dochodach w kwalifikowanych obszarach wiejskich.
te pożyczki są bardzo przystępne, ale trochę trudniej się do nich zakwalifikować. Potrzebujesz wynik FICO co najmniej 640 dla pożyczki USDA. Kredytobiorcy w rozdziale 13 mogą mieć więcej szczęścia z hipoteką FHA.,
Sprawdź swoją kwalifikację kredytu zerowego (Feb 7th, 2021)
kredyt zgodny z rozdziałem 13 bankructwo
jest bardzo trudniej uzyskać kredyt zgodny po rozdziałem 13 bankructwo.
FannieMae i Freddie Mac — dwie agencje, które ustalają zgodne zasady udzielania pożyczek — są bardziej restrykcyjne niż agencje rządowe. Nie pozwolą kredytobiorcom ubiegać się o przyjęcie planu Rozdziału 13.
Yourbankruptcy musi zostać zwolniony lub zwolniony, aby kwalifikować się do udziału w kursie konwencyjnym., I jest okres oczekiwania:
- dwa lata po dacie zwolnienia z rozdziału 13
- cztery lata po dacie zwolnienia z rozdziału 13
pamiętaj,zwolnienie następuje po ukończeniu 3 – lub 5-letniego planu spłaty.
Tak więc może upłynąć do 7 lat po złożeniu wniosku o Rozdział 13, zanim otrzymasz konwencjonalną pożyczkę. (5 lat do wypisu plus 2-letni okres oczekiwania.)
osoby, które nie ukończyły projektu, mogą mieć upadłość”.,- Prawdopodobnie nadal są winni kredytodawcom i będą musieli odczekać co najmniej 4 lata od daty zwolnienia, zanim będą mogli ubiegać się o konwencjonalne finansowanie.
okoliczności łagodzące
może być łatwiej kupić dom po wypisaniu z rozdziału 13, jeśli upadłość została spowodowana „okolicznościami łagodzącymi.,”
okoliczności łagodzące są zazwyczaj jednorazowymi zdarzeniami poza Twoją kontrolą, które mają poważny negatywny wpływ na twoje finanse.
przykłady obejmują ciężką chorobę lub niepełnosprawność, zwolnienie z pracy lub śmierć pierwszego pracownika.
Jeśli Twój Rozdział 13 należy do tej kategorii, okres oczekiwania na konwencjonalną pożyczkę spada do 2 lat po zwolnieniu. (Okres oczekiwania po wypisie pozostaje taki sam, na 2 lata.)
czy w przypadku upadłości istnieją okoliczności łagodzące:
- czy zdarzenia były poza Twoją kontrolą?,
- czy problem został rozwiązany?
- czy problem może się powtórzyć?
zrozum, że te testy nie dotyczą każdego programu. Porozmawiaj z kilkoma kredytodawcami o swoich okolicznościach, aby dowiedzieć się, kiedy kwalifikujesz się do ubiegania się o pożyczkę po zwolnieniu lub zwolnieniu z rozdziału 13.
Sprawdź swoją kwalifikację kredytu konwencjonalnego (Feb 7th, 2021)
alternatywne opcje kredytu z rozdziałem 13
niektóre alternatywne programy hipoteczne (zwane Non-QM, Alt-A lub Non-Prime) oferują kredyty mieszkaniowe osobom w planach 13.,
kredyty hipoteczne niekwalifikowane (Non-QM) nie spełniają norm dla kredytów hipotecznych rządowych lub zgodnych z wymogami. Jako takie, nie kwalifikują się do wsparcia od Fannie Mae, Freddie Mac, lub jakiejkolwiek agencji federalnej.
kredytodawcy ponoszą dodatkowe ryzyko, gdy decydują się na finansowanie tych kredytów hipotecznych, a ich koszty są wyższe. Ale mogą one być odpowiednie, jeśli chcesz pożyczyć wyższe kwoty pożyczki lub czekać mniej czasu przed zaciągnięciem pożyczki.
Rozdział 13 zwolnienie a zwolnienie: jak szybko mogę ubiegać się o kredyt hipoteczny?,
kredytodawcy hipoteczni inaczej patrzą na bankructwo i upadłość.
zwolnienie oznacza, że wypełniłeś nakaz sądowy. Kredytodawcy wyglądają bardziej korzystnie na ten temat, ponieważ oznacza to, że dokonałeś swoich płatności długów na czas i ciężko pracowałeś, aby poprawić swoje finanse.
Jeśli chcesz kupić dom po wypisie z rozdziału 13,nie ma okresu oczekiwania na pożyczkę FHA, VA lub USDA (pod warunkiem spełnienia wymagań pożyczkowych).
w przypadku kredytu konwencjonalnego obowiązuje 2-letni okres oczekiwania.,
ale jeśli bankructwo zostało umorzone, a nie umorzone, okres oczekiwania na pożyczkę konwencjonalną wydłuża się do 4 lat.
dłuższy okres oczekiwania wynika z faktu, że termin spłaty kredytu następuje dopiero po upłynięciu okresu spłaty — domyślnie jest to co najmniej 3-5 lat od daty złożenia wniosku.
główną zaletą ubiegania się o kredyt VA lub USDA jest to, że nie musisz czekać na upadłość, aby zostać zwolniony lub umorzony.
możesz ubiegać się o te kredyty hipoteczne tylko 12 miesięcy w ramach swojego planu spłaty.,
oznacza to, że możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny już w jednym roku po złożeniu wniosku o kredyt — nie musisz czekać pełnych 5-7 lat na kredyt.
technicznie to samo dotyczy FHA, ale wielu pożyczkodawców rozważy pożyczkę dopiero po upływie dwóch lat.
sprawdź, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego (Feb 7th, 2021)
Wskazówki dotyczące kwalifikowania się do kredytu hipotecznego z rozdziałem 13
samo spełnienie 12-miesięcznego wymogu dotyczącego kredytu rządowego nie gwarantuje, że się kwalifikujesz.,
nadal musisz spełniać wytyczne dotyczące kredytów, między innymi kredytów, dochodów, zatrudnienia i zaliczek.
wszystkie te elementy muszą być udokumentowane i zweryfikowane w trakcie pisania.
i może być konieczne dostarczenie dodatkowych dokumentów ze względu na yourChapter 13. Pożyczkodawcy mogą wymagać kopii wniosku o ogłoszenie upadłości oraz dokumentów dotyczących obciążenia lub zwolnienia.
na koniec upewnij się, że poprawnie zapisałeś budżet na dom.
pamiętaj, że Twoja spłata kredytu hipotecznego będzie obejmować podatki i ubezpieczenie, a także kwotę główną i odsetki., Jeśli wpłacisz mniej niż 20% w dół,obejmie to również ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA.
te dodatkowe koszty mogą znacząco zwiększyć spłatę kredytu hipotecznego.
zanim przejdziesz do procesu aplikacyjnego, ustaw odpowiedni czas, aby zastanowić się nad maksymalnym budżetem na płatności i tym, jak koszt domu będzie pasował do twojego planu spłaty zadłużenia.
jacy kredytodawcy zatwierdzą kredyt w rozdziale 13?
kredyty VA, USDA, a czasami FHA są dostępne w okresie bankructwa 13. Większość głównych pożyczkodawców jest upoważniona do robienia FHA i VAloans., Kredyty hipoteczne USDA są trochę trudniejsze do znalezienia.
pamiętaj, że kredytodawcy hipoteczni mogą ustalać własne zasady kredytowania. Niektórzy mogą być bardziej podatni na kredytobiorców z rozdziałem 13 niż inni.
ponadto, będziesz miał więcej szczęścia, jeśli nie jesteś „borderline” — co oznacza, że jesteś mocno kwalifikują się do rodzaju pożyczki chcesz.
Jeśli jesteś na krawędzi kwalifikacji-na przykład, jeśli twój wynik wynosi dokładnie 580, masz niższe dochody i chcesz uzyskać kredyt anFHA — może być trudniej uzyskać zatwierdzenie.
musisz rozejrzeć się i porównać swoje opcje.,
wszyscy kredytobiorcy hipoteczni powinni kupować najlepsze oprocentowanie. Ale dla kredytobiorców z rozdziałem 13 jest to podwójnie ważne.
nie kupujesz tylko dobrej oferty; kupujesz dla pożyczkodawcy, który jest gotów cię zatwierdzić.
czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego?
mając rozdział 13 bankructwa w historii kredytowej nie powinno ci przeszkodzić w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
być może uda Ci się nawet kupić dom w ciągu 13 lat, jeśli masz dobry plan spłaty i kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego.,
Jeśli ciężko pracowałeś, aby spłacić długi i poprawić swoją sytuację finansową podczas Rozdziału 13, być może będziesz w stanie uzyskać kredyt domowy o wiele wcześniej, niż myślisz.
zweryfikuj swój nowy kurs (Feb 7th, 2021)