refinansowanie
Co To jest refinansowanie?
refinansowanie, w skrócie” refi”, odnosi się do procesu zmiany i zastąpienia warunków istniejącej umowy kredytowej, zwykle w odniesieniu do pożyczki lub hipoteki. Kiedy firma lub osoba fizyczna decyduje się na refinansowanie zobowiązania kredytowego, skutecznie dąży do wprowadzenia korzystnych zmian w stopie procentowej, harmonogramie płatności i/lub innych warunkach określonych w umowie. Po zatwierdzeniu kredytobiorca otrzymuje nową umowę, która zastępuje pierwotną umowę.,
kredytobiorcy często decydują się na refinansowanie, gdy otoczenie stopy procentowej zmienia się znacząco, powodując potencjalne oszczędności na spłatach zadłużenia z nowej umowy.
kluczowe płatności na wynos
- refinansowanie następuje po zmianie warunków istniejącej pożyczki, takich jak stopy procentowe, harmonogramy płatności lub inne warunki.
- kredytobiorcy mają tendencję do refinansowania, gdy stopy procentowe spadają.
- refinansowanie polega na ponownej ocenie zdolności kredytowej i spłat danej osoby lub firmy.,
- kredyty konsumpcyjne często rozważane do refinansowania obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i kredyty studenckie.
jak działa refinansowanie
konsumenci na ogół starają się refinansować niektóre zobowiązania dłużne w celu uzyskania korzystniejszych warunków kredytu, często w odpowiedzi na zmieniające się warunki ekonomiczne. Wspólne cele refinansowania to obniżenie jednej stałej stopy procentowej w celu zmniejszenia płatności w całym okresie kredytowania, zmiana okresu kredytowania lub przejście z hipoteki o stałej stopie procentowej na hipotekę o regulowanej stopie procentowej (ARM) lub odwrotnie.,
kredytobiorcy mogą również refinansować, ponieważ ich profil kredytowy uległ poprawie, z powodu zmian dokonanych w ich długoterminowych planach finansowych, lub spłacić istniejące długi, konsolidując je w jeden tani kredyt.
najczęstszą motywacją do refinansowania jest otoczenie stopy procentowej. Ponieważ stopy procentowe są cykliczne, wielu konsumentów decyduje się na refinansowanie, gdy stopy spadają. Krajowa polityka pieniężna, cykl gospodarczy i konkurencja na rynku mogą być kluczowymi czynnikami powodującymi wzrost lub spadek stóp procentowych dla konsumentów i przedsiębiorstw., Czynniki te mogą mieć wpływ na stopy procentowe we wszystkich rodzajach produktów kredytowych, w tym zarówno w odniesieniu do pożyczek nieodwołalnych, jak i odnawialnych kart kredytowych. W warunkach rosnącej stopy oprocentowania dłużnicy posiadający produkty o zmiennym oprocentowaniu płacą więcej odsetek; odwrotnie jest w Warunkach spadających stóp.
w celu refinansowania, kredytobiorca musi zwrócić się do swojego istniejącego lub nowego kredytodawcy z wnioskiem i wypełnić nowy wniosek kredytowy. Refinansowanie polega następnie na ponownej ocenie warunków kredytowych i sytuacji finansowej danej osoby lub firmy., Kredyty konsumpcyjne zazwyczaj rozważane do refinansowania obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i kredyty studenckie.
firmy mogą również starać się o refinansowanie kredytów hipotecznych na nieruchomości komercyjne. Wielu inwestorów biznesowych oceni swoje bilanse korporacyjne dla kredytów biznesowych udzielonych przez wierzycieli, które mogłyby skorzystać z niższych stóp rynkowych lub lepszego profilu kredytowego.
rodzaje refinansowania
istnieje kilka rodzajów opcji refinansowania. Rodzaj pożyczki, którą kredytobiorca zdecyduje się uzyskać, zależy od potrzeb kredytobiorcy., Niektóre z tych opcji refinansowania obejmują:
- refinansowanie Ratalno-terminowe: jest to najczęstszy rodzaj refinansowania. Refinansowanie oprocentowane i terminowe występuje, gdy pierwotna pożyczka jest spłacona i zastąpiona nową umową pożyczki, która wymaga niższych spłat odsetek.
- Cash-out refinansowanie: Cash-Out są powszechne, gdy wartość aktywów zabezpieczających kredyt wzrosła. Transakcja polega na wycofaniu wartości lub kapitału własnego składnika aktywów w zamian za wyższą kwotę kredytu (i często wyższą stopę procentową)., Innymi słowy, gdy aktywa rosną w wartości na papierze, można uzyskać dostęp do tej wartości z pożyczki, a nie sprzedając go. Opcja ta zwiększa całkowitą kwotę kredytu, ale daje kredytobiorcy natychmiastowy dostęp do gotówki, zachowując jednocześnie własność aktywów.
- refinansowanie gotówkowe: refinansowanie gotówkowe pozwala kredytobiorcy spłacić pewną część kredytu w celu uzyskania niższego wskaźnika LTV (loan-to-value) lub mniejszych rat kredytu.
- refinansowanie konsolidacyjne: w niektórych przypadkach kredyt konsolidacyjny może być skutecznym sposobem refinansowania., Refinansowanie konsolidacyjne może być stosowane, gdy inwestor uzyska pojedynczy kredyt o oprocentowaniu niższym niż jego obecna średnia stopa procentowa w odniesieniu do kilku produktów kredytowych. Ten rodzaj refinansowania wymaga, aby konsument lub przedsiębiorstwo złożyło wniosek o nową pożyczkę po niższej stopie, a następnie spłaciło istniejące zadłużenie nową pożyczką, pozostawiając ich całkowitą niespłaconą kwotę główną o znacznie niższych stopach procentowych.
plusy i minusy refinansowania
-
możesz uzyskać niższą miesięczną ratę kredytu hipotecznego i oprocentowanie.,
-
możesz zamienić regulowaną stopę procentową na stałą stopę procentową, zyskując przewidywalność i możliwe oszczędności.
-
możesz zdobyć napływ gotówki na pilną potrzebę finansową.
-
możesz ustawić krótszy okres kredytowania, co pozwala zaoszczędzić pieniądze na całkowitych zapłaconych odsetkach.
-
Jeśli okres kredytowania zostanie zresetowany do pierwotnej długości, Całkowita spłata odsetek przez cały okres kredytowania może przewyższyć kwotę oszczędności po niższej stawce.,
-
Jeśli stopy procentowe spadną, nie otrzymasz korzyści z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, chyba że ponownie refinansujesz.
-
możesz zmniejszyć kapitał własny, który posiadasz w domu.
-
Twoja miesięczna rata wzrasta wraz z krótszym okresem kredytowania, a ty musisz pokryć koszty zamknięcia refinansowania.
przykład refinansowania
oto hipotetyczny przykład działania refinansowania. Powiedzmy, że Jane i John mają 30-letnią hipotekę., Odsetki, które płacili od momentu, gdy 10 lat temu zamknęli swoją stopę, wynoszą 8%. Ze względu na warunki ekonomiczne stopy procentowe spadają. Para kontaktuje się ze swoim bankiem i jest w stanie refinansować istniejącą hipotekę według nowej stopy 4%. To pozwala Jane i John zablokować nową stawkę na następne 20 lat, obniżając ich regularne miesięczne raty kredytu hipotecznego. Jeśli stopy procentowe ponownie spadną w przyszłości, mogą być w stanie ponownie refinansować, aby jeszcze bardziej obniżyć swoje płatności.
kredyt hipoteczny dyskryminacja jest nielegalna., Jeśli uważasz, że jesteś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub Wiek, możesz podjąć kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony finansowej konsumentów lub do amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
refinansowanie przedsiębiorstw
refinansowanie przedsiębiorstw to proces, w ramach którego firma reorganizuje swoje zobowiązania finansowe poprzez zastąpienie lub restrukturyzację istniejących długów., Refinansowanie korporacyjne jest często wykonywane w celu poprawy sytuacji finansowej firmy i może być również wykonywane, gdy firma jest w niebezpieczeństwie z pomocą restrukturyzacji zadłużenia. Refinansowanie przedsiębiorstw często wiąże się z wzywaniem starszych emisji obligacji korporacyjnych, o ile to możliwe, i emisją nowych obligacji po niższych stopach procentowych.,
/ div >