Ryzyko kredytów hipotecznych Subprime przez nową nazwę
samo wspomnienie słowa „subprime” wystarczy wysłać dreszcze w dół pleców inwestorów, bankierów i właścicieli domów. I jest bardzo dobry powód. Hipoteka Subprime były jednym z głównych czynników, które doprowadziły do Wielkiej Recesji. Ale wydaje się, że wracają z nową nazwą-nonprime mortgages.
na rynku dostępnych jest kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych typu subprime. Ale czy Róża pod inną nazwą pachnie tak słodko? Niekoniecznie musi tak być., Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tych hipotekach i tym, co one reprezentują.
Key Takeaways
- kredyt hipoteczny subprime jest rodzajem kredytu udzielanego osobom o słabych wynikach kredytowych, które nie kwalifikują się do konwencjonalnych kredytów hipotecznych.
- kredyty hipoteczne typu Subprime powracają jako kredyty hipoteczne typu nonprime.
- kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej, kredyty hipoteczne oprocentowane i kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej to główne rodzaje kredytów hipotecznych typu subprime.
- pożyczki te nadal wiążą się z dużym ryzykiem ze względu na możliwość niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę.,
- nowe kredyty hipoteczne nonprime mają ograniczenia i muszą być odpowiednio zabezpieczone.
Co To jest kredyt hipoteczny Subprime?
kredyt hipoteczny subprime to rodzaj kredytu udzielanego osobom o słabych wynikach kredytowych-640 lub mniej, a często poniżej 600—które w wyniku niedoboru historii kredytowej nie byłyby w stanie kwalifikować się do konwencjonalnych kredytów hipotecznych.
istnieje duże ryzyko związane z każdą hipoteką subprime., Sam termin subprime odnosi się do kredytobiorców i ich sytuacji finansowej, a nie do samego kredytu. Kredytobiorcy Subprime są bardziej narażeni na niewypłacalność niż ci, którzy mają wyższe wyniki kredytowe.
ponieważ kredytobiorcy subprime stanowią większe ryzyko dla kredytodawców, kredyty hipoteczne subprime zazwyczaj pobierają stopy procentowe powyżej stopy kredytu prime. Subprime hipoteczne stopy procentowe są określone przez kilka różnych czynników: zaliczki, ocena kredytowa, opóźnione płatności i zaległości na kredytobiorcy ” s Raport kredytowy.,
rodzaje kredytów hipotecznych typu Subprime
główne rodzaje kredytów hipotecznych typu subprime obejmują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu z okresem od 40 do 50 lat, kredyty hipoteczne oprocentowane wyłącznie i kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu (ARMs).
kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
innym rodzajem kredytu hipotecznego subprime jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, udzielany na okres 40 lub 50 lat, w przeciwieństwie do standardowego okresu 30 lat. Ten długi okres kredytowania obniża miesięczne raty kredytobiorcy, ale częściej towarzyszy mu wyższa stopa procentowa., Stopy procentowe dostępne dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. Aby zbadać najlepsze dostępne stopy procentowe, użyj narzędzia takiego jak kalkulator kredytów hipotecznych.
kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej
kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej rozpoczyna się ze stałą stopą procentową, a następnie, w okresie trwania kredytu, przechodzi na stopę zmienną. Jednym z częstych przykładów jest ramię 2/28. ARM 2/28 to 30-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na dwa lata przed korektą., Inna typowa wersja pożyczki ARM, ARM 3/27, ma stałą stopę procentową przez trzy lata, zanim stanie się zmienna.
w tego typu pożyczkach zmienna stopa procentowa jest ustalana na podstawie indeksu powiększonego o marżę. Powszechnie stosowanym indeksem jest LIBOR lodowy. Z ARMs, miesięczne raty kredytobiorcy są zwykle niższe w początkowym okresie. Jednak, gdy ich hipoteki reset do wyższej, zmiennej stopy, raty kredytów hipotecznych zwykle znacznie wzrosnąć., Oczywiście stopa procentowa może z czasem spadać, w zależności od indeksu i warunków ekonomicznych, co z kolei zmniejszyłoby kwotę płatności.
Broń odegrała ogromną rolę w kryzysie. Kiedy ceny domów zaczął spadać, wielu właścicieli domów zrozumiał, że ich domy nie były warte kwoty ceny zakupu. To, w połączeniu ze wzrostem stóp procentowych doprowadziło do ogromnej liczby niewypłacalności. Doprowadziło to do drastycznego wzrostu liczby kredytów hipotecznych subprime w sierpniu 2006 roku i pęknięcia bańki mieszkaniowej, która nastąpiła w następnym roku.,
oprocentowane kredyty hipoteczne
trzecim rodzajem kredytu hipotecznego subprime jest oprocentowany kredyt hipoteczny. W przypadku początkowego okresu pożyczki, który zwykle wynosi pięć, siedem lub 10 lat, płatności kapitału są odroczone, więc kredytobiorca płaci tylko odsetki. Może on dokonać płatności na rzecz zleceniodawcy, ale płatności te nie są wymagane.
po upływie tego terminu kredytobiorca zaczyna spłacać kapitał, lub może zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego., Może to być inteligentna opcja dla kredytobiorcy, jeśli jego dochód ma tendencję do wahania się z roku na rok, lub jeśli chciałby kupić dom i spodziewa się, że jego dochód wzrośnie w ciągu kilku lat.
Dignity Mortgages
dignity Mortgages jest nowym rodzajem pożyczki subprime, w której kredytobiorca dokonuje zaliczki w wysokości około 10% i zgadza się zapłacić wyższe oprocentowanie przez określony okres, zwykle przez pięć lat., Jeśli dokonuje miesięcznych płatności na czas, po pięciu latach, kwota, która została zapłacona w kierunku odsetek idzie na zmniejszenie salda na hipotece, a stopa procentowa jest obniżona do stopy głównej.
Subprime Mortgage
subprime Mortgages Today
Po wybuchu bańki mieszkaniowej, to było praktycznie niemożliwe dla kogoś z wynikiem kredytowym poniżej 640, aby uzyskać Dom pożyczka. Z gospodarki stabilizuje, subprime kredytów hipotecznych wracają., Popyt ze strony właścicieli domów i kredytodawców rośnie na tego rodzaju kredyty mieszkaniowe. Wells Fargo objął również stanowisko w nowym zespole subprime. Do 2015 r. bank zatwierdzał potencjalnych nabywców domów z oceną kredytową tak niską, jak 600 dla pożyczek Federalnej Administracji mieszkaniowej (FHA).
tym razem jednak Biuro Ochrony finansowej konsumentów (CFPB) nakłada ograniczenia na te hipoteki subprime. Potencjalni nabywcy domów muszą uzyskać porady homebuyer ” s przez przedstawiciela, który jest zatwierdzony przez Departament Mieszkalnictwa i rozwoju miejskiego USA., Inne ograniczenia nałożone na te nowe kredyty hipoteczne subprime ograniczają wzrost stóp procentowych i inne warunki kredytu. Wszystkie pożyczki muszą być również odpowiednio zabezpieczone.
nowe kredyty hipoteczne subprime ograniczają podwyżki stóp procentowych i inne warunki kredytu.
Teraz subprime kredytów hipotecznych pochodzą z stóp procentowych, które mogą być tak wysokie, jak 8% do 10% i może wymagać zaliczek w wysokości od 25% do 35%.,
kredyty hipoteczne Subprime są ryzykowne
ponieważ te kredyty hipoteczne są specjalnie dla osób, które nie kwalifikują się do kredytu hipotecznego prime rate—co zwykle oznacza, że kredytobiorca będzie miał trudności ze spłatą kredytu z powrotem—organizacja lub bank pożyczający pieniądze ma prawo do pobierania wysokich stóp procentowych, aby zapewnić dodatkową zachętę dla kredytobiorcy do zapłaty na czas.,
ale kiedy ludzie, którzy mogą już mieć problemy z obsługą zadłużenia w przeszłości wziąć te pożyczki, stają przed trudniejszą, nie wspominając o drogiej przyszłości niż tych, którzy mają dobre wyniki kredytowe i mogą sobie pozwolić na pożyczki z bardziej rozsądnych stóp procentowych.
załamanie się kredytów hipotecznych Subprime
załamanie się kredytów hipotecznych Subprime i załamanie się subprime są zwykle winowajcami nazwanymi na początek Wielkiej Recesji.,
wielu kredytodawców było liberalnych w udzielaniu tych pożyczek w latach 2004-2006, ze względu na niższe stopy procentowe, wysoką płynność kapitałową i szansę osiągnięcia dużego zysku. Rozszerzając te pożyczki o podwyższonym ryzyku, kredytodawcy naliczali stopy procentowe powyżej prime, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko, które przyjęli.
, Duży wzrost liczby osób, które nagle mogły sobie pozwolić na kredyty hipoteczne, doprowadził do niedoboru mieszkań, co podniosło Ceny mieszkań, a tym samym kwotę finansowania przyszłych właścicieli domów.
wydawało się, że spirala zawsze w górę. Minusem było to, że pożyczki były udzielane ludziom, którzy nie mogli ich spłacić. Kiedy ogromne liczby zaczęły spłacać swoje kredyty hipoteczne, a stopa foreclosures mieszkaniowych gwałtownie wzrosła, pożyczkodawcy stracili wszystkie pieniądze, które rozszerzyli. Podobnie jak wiele instytucji finansowych, które zainwestowały dużo w sekurytyzowane pakowane kredyty hipoteczne., Wielu doświadczyło ekstremalnych trudności finansowych—nawet bankructwa.
kryzys kredytów hipotecznych typu subprime trwał w latach 2007-2010 i przerodził się w globalną recesję, której skutki promieniowały na rynkach finansowych i gospodarkach na całym świecie.
Dolna linia
chociaż Kredyty subprime zwiększają liczbę osób, które mogą kupić domy, utrudnia to tym osobom i zwiększa szanse, że nie będą spłacać kredytów. Niewykonanie zobowiązania szkodzi zarówno kredytobiorcy, jak i jego zdolności kredytowej, a także pożyczkodawcy.,
Gdy kupujący mogą udowodnić, że są w stanie spłacić swoje kredyty hipoteczne na czas, ich wyniki kredytowe powinny wzrosnąć i mogą refinansować swoje kredyty mieszkaniowe po niższych stawkach.
rzeczywiście, wiele osób, które wyjmują Broń są zakłady na fakt, że do czasu zmienna stopa kopnięcia w, będą one oczyszczone ich Raport kredytowy do tego stopnia, że będą kwalifikować się do nowych, bardziej korzystne finansowanie.,