W jaki sposób wartość gotówkowa buduje się w polisie ubezpieczeniowej na życie
gotówkowe ubezpieczenie na życie, znane również jako stałe ubezpieczenie na życie, obejmuje świadczenie z tytułu śmierci oprócz akumulacji wartości gotówkowej. Podczas gdy zmienne życie, całe życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie mają wbudowaną wartość pieniężną, term life nie.,
Po rozpoczęciu gromadzenia wartości gotówkowej w polisie ubezpieczeniowej na życie, możesz użyć tych środków, aby:
- zapłacić składkę z polisy
- wziąć kredyt po niższej cenie niż oferta banków
- utworzyć portfel inwestycyjny, który utrzymuje i gromadzi bogactwo
- uzupełnić dochód emerytalny
jak dokładnie kumuluje się wartość pieniężna w Twojej stałej polisie ubezpieczeniowej? Szczegóły różnią się w zależności od rodzaju polisy, którą posiadasz I każdej indywidualnej firmy ubezpieczeniowej na życie., Oto bliższe spojrzenie na to, jak zwykle działa ten proces.
kluczowe Koszty Na wynos
- wartość gotówkowa wzrasta w Twojej stałej polisie na życie, gdy składki są podzielone na trzy grupy: część na świadczenie z tytułu śmierci, część na koszty i zyski ubezpieczyciela, a część na wartość gotówkową.
- gotówkowe ubezpieczenie na życie zwykle ma składkę poziomową, w której pieniądze przekazywane do gotówki maleją z czasem, a pieniądze wypłacane do ubezpieczenia rosną, zgodnie z wyższym kosztem ubezpieczenia z wiekiem.,
- w przypadku Polis na całe życie konta gotówkowe są gwarantowane na podstawie obliczeń towarzystwa ubezpieczeniowego; w przypadku uniwersalnych Polis na życie gotówka rośnie zgodnie z aktualnymi stopami procentowymi.
- zmienne polisy na życie inwestują w subkonta podobne do funduszy inwestycyjnych; wzrost lub spadek wartości gotówkowej opiera się na wynikach tych subkont.,
wpłaty składek są dzielone w górę
kiedy dokonujesz wpłat składek na gotówkową polisę ubezpieczeniową na życie, jedna część płatności jest przydzielana na świadczenie na wypadek śmierci polisy (w zależności od Twojego wieku, stanu zdrowia i innych czynników ubezpieczenia). Kolejna część obejmuje koszty operacyjne i zyski firmy ubezpieczeniowej. Pozostała część płatności premium zostanie zwrócona na wartość gotówkową polisy.
Towarzystwo Ubezpieczeń na życie zazwyczaj inwestuje te pieniądze w konserwatywną inwestycję., W miarę jak nadal płacisz składki na polisę i zarabiasz więcej odsetek, wartość gotówkowa rośnie z biegiem lat.
Uwaga
stopa zwrotu uzyskana w ramach polityki wartości gotówkowej może zależeć od sposobu inwestowania płatności premium.
akumulacja spowalnia w czasie
Jeśli masz ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej, zazwyczaj płacisz składkę wyrównawczą. We wczesnych latach polisy wyższy procent składki trafia do wartości gotówkowej. Z czasem kwota przeznaczona na wartość pieniężną maleje., Jest to podobne do tego, jak działa kredyt mieszkaniowy: we wczesnych latach płacisz głównie odsetki, podczas gdy w późniejszych latach większość spłaty kredytu hipotecznego idzie w kierunku kapitału.
z każdym rokiem, w miarę starzenia się, koszt ubezpieczenia na życie staje się coraz droższy dla towarzystwa ubezpieczeń na życie. Dlatego im starszy jesteś, tym więcej kosztuje zakup polisy na życie. Jeśli chodzi o ubezpieczenie o wartości gotówkowej, firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę te rosnące koszty.,
we wczesnych latach obowiązywania polisy większa część składki jest inwestowana i alokowana na konto o wartości gotówkowej. Ogólnie rzecz biorąc, ta wartość pieniężna może szybko rosnąć w pierwszych latach polityki. Następnie w późniejszych latach kumulacja wartości gotówkowej spowalnia wraz z wiekiem i większą składką jest stosowana do kosztów ubezpieczenia.
Porada
skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym, aby ustalić, jak obliczyć potencjalną kumulację wartości pieniężnej swojej stałej polisy na życie.,
różne zasady kumulują wartość gotówkową na różne sposoby
kumulacja wartości gotówkowej nie jest jednolita; zamiast tego różni się w zależności od rodzaju polisy, którą posiadasz.
- polisy na całe życie zapewniają „gwarantowane” konta o wartości gotówkowej, które rosną zgodnie z formułą ustaloną przez firmę ubezpieczeniową.
- uniwersalne polisy na życie kumulują wartość pieniężną w oparciu o bieżące stopy procentowe.
- , Wartość gotówkowa rośnie lub spada w zależności od tego, jak dobrze działają te subkonta.
każdy rodzaj polisy niesie ze sobą inny poziom ryzyka. Z całego życia Polis, you ” re generalnie biorąc najmniej ryzyka, ponieważ akumulacji wartości pieniężnych jest gwarantowana. Z drugiej strony zmienne polisy na życie mogą bardziej odpowiadać poziomowi ryzyka, jakie można założyć inwestując na giełdzie. Ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób akumulacja wartości gotówkowej i ryzyko korelują, dzięki czemu można wybrać polisę, która pasuje do tolerancji ryzyka.,
krok po kroku: jak rośnie wartość gotówki
powiedzmy, że kupujesz polisę na całe życie z 1 milionowym zasiłkiem śmierci, gdy masz 25 lat. Regularnie płacisz miesięczną składkę, a co miesiąc procent tej płatności trafia na wartość gotówkową Twojej polisy.
trzydzieści lat po zakupie polisy masz 55 lat, a Twoje konto o wartości gotówkowej wzrosło do 500 000 USD. Ponieważ polisa oferuje $ 1 milion zasiłek śmierci i masz już wartość pieniężną $500,000, koszty ubezpieczenia muszą pokryć Pozostałe $500,000.,
dziesięć lat później wartość gotówkowa Twojej polisy wzrosła do 750 000 USD. Ponieważ masz teraz 65 lat, koszt ubezpieczenia twojego życia jest znacznie wyższy. Jednak, jeśli wziąć pod uwagę znaczną wartość gotówkową, polisa jest naprawdę tylko ubezpieczając $250,000. Reszta zasiłku, który polisa zapłaci, będzie pochodzić z wartości gotówkowej.
jest to bardzo uproszczony przykład: liczby będą się znacznie różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej na życie, rodzaju polisy, którą kupujesz, a w niektórych przypadkach aktualnych stóp procentowych., Z tego powodu, ważne jest, aby zbadać, które z najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie dla ciebie będzie oferować największą wartość gotówkową dla inwestycji.
wykres wartości gotówkowej całego ubezpieczenia na życie
pomocne może być bardziej szczegółowa ilustracja tego, jak wartość gotówkowa kumuluje się w czasie. Na tym wykresie można bliżej przyjrzeć się temu, jak akumulacja wartości gotówkowej może działać w ramach polisy na całe życie, zakładając, że wszystkie składki są wypłacane z kieszeni.