Zrozumienie odsetek kart kredytowych
Karty kredytowe mogą być zarówno dobrodziejstwem, jak i przekleństwem. Jeśli jesteś przywiązany do gotówki i naprawdę chcesz dokonać tego zakupu, możesz go naładować i spłacić później. A jeśli masz kartę nagród, może być jeszcze lepiej, ponieważ można zbierać punkty lub cash back. Ale jeśli jesteś skłonny do noszenia równowagi, będziesz musiał poczekać dłużej, aby ją spłacić z powodu ogromnego zainteresowania, które pobierają niektóre firmy.
,1 bilion na koniec lutego 2020 r., zgodnie z raportem Rezerwy Federalnej G19. Do końca 2019 roku Amerykanie zapłacili łącznie aż 121 miliardów dolarów w odsetkach i opłatach. Nie jest to zaskoczeniem, ponieważ Rezerwa Federalna poinformowała w lutym 2020 r., że średnia stopa procentowa na kartach kredytowych, które zostały ocenione odsetki, osiągnęła astronomiczne 16,61%, a niektóre mogą sięgać nawet 30% dla kont, które są pod karą APR. Więc jeśli będzie ci ciężko z takim bagażem, wiedz, że nie jesteś sam.,
ale to może pomóc zmniejszyć wpływ zadłużenia karty kredytowej na finanse, jeśli był w stanie lepiej zrozumieć, jak działają odsetki i stopy. Oto kilka podstawowych uwag, które pomogą Ci obniżyć zadłużenie karty kredytowej.
Co To jest oprocentowanie karty kredytowej?
odsetki, zazwyczaj wyrażone jako roczna stopa procentowa (APR), to opłata uiszczana za przywilej pożyczania pieniędzy. Opłata ta jest ceną, którą osoba płaci za możliwość wydawania pieniędzy dzisiaj, które w przeciwnym razie zajęłyby czas, aby zgromadzić., I odwrotnie, jeśli pożyczałeś pieniądze,ta opłata / odsetki rekompensują Ci rezygnację z możliwości wydania tych pieniędzy dzisiaj.
odsetki naliczane są tylko od należności pieniężnych na koniec każdego miesiąca. Tak więc, jeśli nie jesteś jednym z tych szczęśliwców, którzy mogą spłacić saldo każdego miesiąca, poniesiesz odsetki. Posiadanie salda wiąże się z dodatkowymi opłatami. Ale opłaty te różnią się w zależności od obciążenia karty kredytowej., Jeśli dokonasz zaliczki gotówkowej lub przelewu salda, możesz zapłacić wyższą stopę procentową i inne opłaty od tych opłat, w porównaniu z prostymi zakupami.
niektóre oprocentowanie kart kredytowych wiąże się ze zmiennym oprocentowaniem, więc należy sprawdzić drobnym drukiem. Oznacza to, że stopa procentowa zmienia się wraz ze stopą pierwszeństwa. Prime to stopa procentowa ustalona przez pożyczkodawcę, która jest o kilka punktów wyższa niż stopa funduszy federalnych, ustalona przez Fed. Jeśli ta stawka wzrośnie, Twoja karta kredytowa również. Więc miej to na uwadze, gdy używasz karty.,
zrozumienie Oprocentowania karty kredytowej
jak działa oprocentowanie karty kredytowej?
stopa procentowa, którą widzisz na swoim wyciągu lub warunkach karty jest odnotowywana w ujęciu rocznym (APR to roczna stopa procentowa). Wystawca karty zastosuje odsetki na twoim koncie w oparciu o stawkę dzienną, która jest twoją stopą procentową podzieloną przez 365. Firma obsługująca Karty kredytowe użyje tej dziennej liczby i pomnoży ją przez saldo na koniec każdego dnia w cyklu rozliczeniowym.,
na przykład, jeśli Twoja karta ma stawkę 16% rocznie, stawka dzienna wyniesie 0,044%. Jeśli masz saldo w wysokości $500, poniesiesz $ 0.22 w odsetkach w sumie $500.22 następnego dnia. Proces ten trwa w miarę dokonywania nowych zakupów do końca miesiąca. Jeśli masz saldo $500 na początku miesiąca i nie ma innych opłat, skończysz z rachunkiem $506.60 z odsetkami.
Jakie jest dobre oprocentowanie karty kredytowej?,
zdefiniowanie dobrej stopy na karcie kredytowej jest trudne, ponieważ wszystko zależy od twojej zdolności kredytowej i zaangażowanego pożyczkodawcy. Najlepsze stopy procentowe na rynku są oferowane osobom z doskonałym kredytem, ponieważ stanowią one najniższe ryzyko w zakresie spłacania tego, co są winni. Odwrotnie, te z bad kredytowych lub nie historii kredytowej zazwyczaj kwalifikują się tylko do oprocentowania karty kredytowej, które mogą być znacznie wyższe, czasami nawet dwa razy tak wysokie, jak te dostępne dla tych z doskonałym kredytu., Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, jakie stawki mogą kwalifikować się do uzyskania dostępu do aktualnej oceny kredytowej i zobaczyć zakres stawek dostępnych dla kart, które wymagają tego poziomu kredytu do zastosowania.
dwa scenariusze odsetkowe
średnie zadłużenie gospodarstw domowych z kart kredytowych w USA w lutym 2020 r.oszacowano na 9 151 USD (1 096 bilionów USD podzielonych przez szacunkową liczbę gospodarstw domowych w USA w 2019 r.). W rzeczywistości zadłużenie z karty kredytowej stanowi bardzo sporą część całkowitego odnawialnego długu konsumenckiego., Oczywiście, Karty kredytowe są ważną częścią naszego codziennego życia, dlatego ważne jest, aby zrozumieć wpływ tych odsetek na sumę, którą płacisz.
Załóżmy, że John i Jane mają 2000 dolarów długu na swoich kartach kredytowych, które wymagają minimalnej płatności 3%, lub 10 dolarów, w zależności od tego, co jest wyższe. Oboje są przywiązani do gotówki, ale Jane udaje się zapłacić dodatkowe $10 na dodatek do jej minimalnych miesięcznych płatności. John płaci tylko minimum.
każdego miesiąca John i Jane są obciążani rocznymi odsetkami w wysokości 20% od zaległych sald kart., Więc, kiedy John i Jane dokonują płatności, część z nich idzie na spłatę odsetek, a część na dyrektora.
oto podział liczb za pierwszy miesiąc zadłużenia karty kredytowej Johna:
obliczenia te są wykonywane co miesiąc, aż zadłużenie karty kredytowej zostanie spłacone.
Odsetki, które John płaci w ciągu 15 lat, wynoszą 2241 dolarów, więcej niż oryginalny dług z karty kredytowej.,
ponieważ Jane płaciła dodatkowe 10 dolarów miesięcznie, zapłaciła łącznie 3276 dolarów w ciągu siedmiu i pół roku, aby zwolnić 2000 dolarów długu z karty kredytowej. Jane płaci 1276 dolarów odsetek.
dodatkowe 10 $miesięcznie oszczędza Jane prawie 1000 $i skraca jej okres spłaty o ponad siedem lat.
lekcja polega na tym, że liczy się każdy drobiazg. Płacenie dwukrotnego minimum lub więcej może drastycznie skrócić czas potrzebny na spłatę salda, co prowadzi do niższych opłat odsetkowych.,
jednak, jak zobaczymy poniżej, chociaż rozsądnie jest zapłacić więcej niż minimum, najlepiej po prostu nie mieć równowagi w ogóle.
Gwarantowany zwrot 20%?
jako inwestor będziesz zachwycony uzyskaniem rocznego zwrotu z portfela akcji w wysokości od 17% do 20%, prawda? W rzeczywistości, gdybyś był w stanie utrzymać taki zwrot w dłuższej perspektywie, rywalizowałbyś z legendami inwestowania, takimi jak Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros i Guru inwestowania wartości Jim Gipson.,
jeszcze, Jeśli otrzymałeś e-mail z tematem, który krzyknął, ” 20% zwrot Gwarantowany!”prawdopodobnie będziesz sceptyczny. Ale pomyśl o tym: istnieje co najmniej jedna gwarancja, która jest niezastąpiona: jeśli Twoja karta kredytowa pobiera 20% odsetek rocznie i spłacasz saldo, masz gwarancję, że zaoszczędzisz przed utratą 20%, co w pewnym sensie jest równoznaczne z osiągnięciem 20% zwrotu.
zarabianie odsetek a spłacanie odsetek
inwestorzy często niechętnie spłacają swoje karty kredytowe i zamiast tego decydują się na wpłatę pieniędzy na konta inwestycyjne lub oszczędnościowe., Wiele czynników napędza osoby do tego. Jednym z tych czynników jest skłonność ludzi do posiadania kont mentalnych, co powoduje, że umieszczają one inne znaczenie na różnych kontach i na posiadanych w nich pieniądzach. Mental accounting czasami uniemożliwia inwestorom patrzenie na swoje finanse jako całość. Posiadanie kosztownego salda karty kredytowej podczas korzystania z pieniędzy na inwestycje faktycznie neguje wszelkie zyski inwestycyjne można dokonać. Jeśli nie jesteś światowej klasy inwestorem, inwestowanie zamiast spłacać saldo karty kredytowej jest gwarantowaną stratą pieniędzy., Z drugiej strony, spłata zadłużenia karty kredytowej gwarantuje zwrot, zwrot niezależnie od obciążenia karty. Pamiętaj więc, że $1 to $ 1, niezależnie od tego, czy jest zainwestowany, czy utracony. Nie myślenie w ten sposób może być bardzo kosztowne.
Jeśli masz pieniądze na koncie inwestycyjnym lub oszczędnościowym, lub masz 1000 dolarów wypalających dziurę w dżinsach, weź te pieniądze i spłać swoją kartę kredytową. Po wyeliminowaniu długów o wysokim oprocentowaniu będziesz miał więcej pieniędzy, ponieważ nie dokonujesz płatności odsetek i ponieważ Twoje inwestycje będą naprawdę rosły.,
Dolna linia
Morał z tej historii: posiadanie salda na karcie może być bardzo kosztowne. Całkowicie spłacić saldo karty kredytowej. Przy astronomicznych stopach procentowych, które obciążają firmy obsługujące karty kredytowe, po prostu nie ma sensu, jeśli masz oszczędności gdzie indziej, nosić równowagę. Jeśli nie możesz całkowicie spłacić salda, przynajmniej zwiększ miesięczną płatność, nawet trochę. Alternatywnie, rozważ przejście na kartę przelewu salda z lepszym oprocentowaniem. Tak czy inaczej, na dłuższą metę będzie to bardziej opłacalne.,
/ div >