APR vs. APY: Qual é a diferença?
É fácil entender por que as pessoas podem confundir os Termos APR e APY. Ambos são utilizados para calcular juros para investimentos e produtos de crédito. E eles afetam significativamente o quanto você ganha ou deve pagar quando eles”são aplicados aos seus saldos de conta.
mas enquanto APR e APY podem soar o mesmo, eles são bastante diferentes e não criados iguais. Para começar, APY, ou rendimento percentual anual, leva em conta os juros compostos, mas APR, que representa a taxa percentual anual, não.,
Takeways
- APR representa a taxa anual cobrada pela moeda de ganho ou empréstimo.
- APY tem em conta a composição, mas APR não tem. quanto mais frequentemente os compostos de interesse, maior a diferença entre APR e APY.as Sociedades de investimento publicitam geralmente a APY, enquanto os mutuantes anunciam a APR.
compreender o interesse composto
Albert Einstein teria referido o interesse composto como a maior invenção da humanidade., Quer você concorde ou não, é importante entender como juros compostos se aplicam a investimentos e empréstimos.
no seu nível mais básico, a composição refere-se a ganhar ou pagar juros sobre juros anteriores, que é adicionado à soma principal de um depósito ou empréstimo. A maioria dos empréstimos e Investimentos utiliza uma taxa de juro composta para calcular os juros. Todos os investidores querem maximizar a composição em seus investimentos, e ao mesmo tempo minimizá-lo em seus empréstimos., O juro composto difere do juro simples na medida em que este último é o resultado da multiplicação da taxa de juro diária pelo número de dias entre os pagamentos.
a composição é especialmente importante na compreensão da APR e da APY porque muitas instituições financeiras têm uma forma dissimulada de citar as taxas de juro que usam princípios de composição para sua vantagem. Ser financeiramente alfabetizado nesta área pode ajudá-lo a identificar qual a taxa de juros que você realmente recebe.,
APR
instituições financeiras muitas vezes sem os seus produtos de crédito usando APR, uma vez que parece que os mutuários acabam pagando menos a longo prazo para contas como empréstimos, hipotecas e cartões de crédito.
APR não tem em conta a composição dos juros num determinado ano. Calcula-se multiplicando a taxa de juro periódica pelo número de períodos de um ano em que a taxa periódica é aplicada. Não indica quantas vezes a taxa é aplicada ao saldo.,
TAEG é calculada da seguinte forma:
APR = Taxa Periódica x Número de Períodos de um Ano
APY
as empresas de Investimento geralmente anunciar o APY que pagar para atrair os investidores, porque parece que”vai ganhar mais em coisas como certificados de depósito (Cd), individuais contas de aposentadoria (IRAs), e contas de poupança. Ao contrário da TAEG, a APY tem em conta a frequência com que os juros são aplicados—os efeitos da composição intra-ano., Esta diferença aparentemente sutil pode ter implicações importantes para investidores e mutuários. APY é calculado adicionando 1+ a taxa periódica como uma casa decimal e multiplicando-a pelo número de vezes igual ao número de períodos que a taxa é aplicada, então subtraindo 1.
Aqui”s como APY é calculado:
APY = (1 + Taxa Periódica)Número de períodos – 1
ABR vs. APY Exemplo
Uma empresa de cartão de crédito pode cobrar 1% de juros a cada mês. Portanto, a TAEG é igual a 12% (1% x 12 meses = 12%)., Isto difere do APY, que leva em conta os juros compostos.
a taxa de juro mensal composta de 1% seria de 12,68% ao ano. Se só tiver um saldo no seu cartão de crédito durante um mês, será cobrada a taxa anual equivalente de 12%. No entanto, se você carregar esse saldo para o ano, a sua taxa de juro efetiva torna-se 12,68%, como resultado da composição a cada mês.a lei da verdade dos empréstimos (TILA) determina que os mutuantes divulguem a TAEG que cobram aos mutuários., As empresas de cartões de crédito são autorizadas a anunciar as taxas de juro numa base mensal, mas têm de comunicar claramente a TAEG aos clientes antes de assinarem um acordo.
a perspectiva do mutuário
como mutuário, está sempre à procura da taxa mais baixa possível. Ao olhar para a diferença entre APR e APY, você precisa estar preocupado sobre como um empréstimo pode ser disfarçado como tendo uma taxa mais baixa. Outro termo para APY é ganho juros anuais (EAR), que fatores em juros compostos.,
quando está a fazer compras para uma hipoteca, por exemplo, é provável que escolha um mutuante que ofereça a taxa mais baixa. Embora as taxas citadas pareçam baixas, você poderia acabar pagando mais por um empréstimo do que você inicialmente previu.
isto é porque os bancos frequentemente citam a taxa percentual anual do empréstimo. Mas, como já dissemos, este valor não leva em conta qualquer composição intra-ano do empréstimo semestral, trimestral ou mensal. A TAEG é simplesmente a taxa periódica de juros multiplicada pelo número de períodos do ano., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
Mesmo que um banco pode citar-se uma taxa de 5%, 7% ou 9%, dependendo da frequência de capitalização, você pode realmente pagar uma taxa muito mais elevada. Se um banco citar uma TAEG de 9%, o valor é”T tendo em conta os efeitos da composição. No entanto, se você considerar os efeitos da composição mensal, como APY faz, você vai pagar 0,38% mais sobre o seu empréstimo a cada ano—uma quantia significativa quando você está amortizando o seu empréstimo ao longo de um período de 25 ou 30 anos.,
Este exemplo deve ilustrar a importância de perguntar ao seu potencial mutuante que Taxa estão a citar quando procuram um empréstimo.ao considerar diferentes perspectivas de empréstimo, é importante comparar maçãs com maçãs—comparando os mesmos tipos de números—para que possa tomar a decisão mais informada.,
O Credor Perspectiva
Agora, como você já deve ter adivinhado, não é difícil ver como o de pé, do outro lado do empréstimo árvore pode afetar os resultados em um significativo tanto de moda, e como os bancos e outras instituições, muitas vezes, atrair indivíduos citando APY. Assim como aqueles que estão procurando empréstimos querem pagar a menor taxa possível de juros, aqueles que estão emprestando dinheiro (que é o que você”está tecnicamente fazendo depositando fundos em um banco) ou investindo fundos querem receber a maior taxa de juros.,
vamos supor que você está comprando em torno de um banco para abrir uma conta poupança. Obviamente, você quer um que oferece a melhor taxa de retorno em seus dólares suados. É do interesse do banco citá-lo o APY, que inclui composição e, portanto, será um número mais sexy, em oposição à TAEG, que inclui composição.
certifique-se apenas de ver com que frequência essa composição ocorre, e depois comparar isso com outras aspas dos bancos com a composição a uma taxa equivalente., Pode afectar significativamente o montante de juros que as suas poupanças poderiam acumular.
a linha de fundo
tanto a APR como a APY são conceitos importantes a compreender para gerir as suas finanças pessoais. Quanto mais frequentemente os compostos de interesse, maior a diferença entre APR e APY. Se você está comprando um empréstimo, inscrevendo-se para um cartão de crédito, ou procurando a taxa mais alta de retorno em uma conta de poupança, esteja atento às diferentes taxas cotadas.,
dependendo do facto de ser um mutuário ou um mutuante, as instituições financeiras têm motivos diferentes para citar taxas diferentes. Certifique-se sempre de que compreende quais as taxas que estão a citar e, em seguida, olhe para taxas comparáveis de outras instituições. A diferença nos números pode muito bem surpreendê—lo-e a menor taxa anunciada para um empréstimo pode realmente acabar por ser o mais caro.,