Como fazer uma retirada de 401(k) dificuldade
Se você precisa de uma soma significativa de dinheiro e não espera ter os meios para pagá-lo, uma opção que pode estar disponível é uma retirada de dificuldade do 401 (k) em seu empregador atual. Sem a provisão de dificuldades, as retiradas são difíceis na melhor das hipóteses se você tiver menos de 59½. Uma dificuldade de retirada, porém, permite que os fundos para ser retirado de sua conta para atender a uma “imediata e pesado necessidade financeira”, tais como a cobertura médica ou despesas funerárias ou evitar o encerramento de uma casa.,
mas antes de se preparar para utilizar as suas poupanças de reforma desta forma, verifique se está autorizado a fazê-lo. Os empregadores não têm que oferecer levantamentos de privação, ou as duas outras maneiras de obter dinheiro de seus 401(k)—empréstimos e levantamentos de não-privação em serviço.uma retirada difícil de uma conta de reforma de 401(k) pode ajudá-lo a encontrar os fundos necessários numa situação difícil.contrariamente a um empréstimo na alínea k) do ponto 401, os fundos não necessitam de ser reembolsados. Mas você deve pagar impostos sobre o montante da retirada.,uma retirada de dificuldades pode dar-lhe fundos de aposentadoria livre de penalidades, mas apenas para certas despesas específicas qualificadas, tais como contas médicas incapacitantes ou a presença de uma deficiência.
mesmo que o seu empregador ofereça a medida, deve ser cauteloso quanto à sua utilização. Os conselheiros financeiros aconselham – se a não assaltar as suas poupanças, excepto em último recurso., Com efeito, com novas regras agora em vigor que facilitam as retiradas de dificuldades, alguns conselheiros receiam uma corrida aos fundos de reforma à custa da utilização de opções menos prejudiciais para a saúde financeira a longo prazo.
abaixo, vamos discutir o que você precisa saber sobre retiradas de dificuldades, começando com o que você precisa provar para se qualificar para um.o”Internal Revenue Service (IRS) “s” immediate and heavy financial need”estipulation for a hardship withdrawal not only to the employee” s “the employee” s “immediate and heavy financial need”., Tal retirada também pode ser feita para acomodar a necessidade de um cônjuge, dependente ou beneficiário.,e e pesadas despesas incluem o seguinte:
- Certas despesas médicas
- Casa-compra de despesas para uma residência principal
- Até 12 meses valor das mensalidades e taxas
- Despesas para evitar ser excluídos ou expulsos
- o Enterro ou despesas de funeral
- algumas despesas para reparação de acidentes de perdas para uma residência principal (tais como perdas decorrentes de incêndios, terremotos ou inundações)
Você não se qualificar para uma dificuldade de retirada se você tiver outros bens que você poderia utilizar para atender a necessidade ou de um seguro que cubra a necessidade., No entanto, não precisa necessariamente de ter tomado um empréstimo do seu plano antes de poder apresentar um pedido de privação. Essa exigência foi eliminada nas reformas, que faziam parte da Lei do Orçamento Bipartidário aprovada em 2018.
O $de 2 trilhões de reservatórios de emergência, projeto de estímulo assinado em lei em 27 de Março de 2020, o que permite que as pessoas afetadas pelo coronavírus situação de dificuldade e de distribuição de $100,000, sem a multa de 10% os menores de 59½ normalmente devia; conta proprietários têm três anos para pagar o imposto devido sobre os levantamentos, em vez do devido no ano corrente.,
nada nas reformas, no entanto, torna mais certo que você pode ter uma distribuição de dificuldade. Essa decisão continua a ser da competência do seu empregador. “Um plano de aposentadoria pode, mas não é necessário para, fornecer distribuições de dificuldade”, afirma o IRS. Se o plano permite tais distribuições, deve especificar os critérios que definem um sofrimento, como o pagamento de despesas médicas ou funerárias. O seu empregador solicitará determinadas informações e, eventualmente, documentação sobre as suas dificuldades.,
quanto você pode retirar
Você não pode simplesmente retirar tanto quanto você quiser; deve ser a quantidade ” necessária para satisfazer a necessidade financeira.”Essa soma pode, no entanto, incluir o que é necessário para pagar impostos e penalidades sobre a retirada.
as reformas recentes permitem que a retirada máxima represente uma proporção maior do seu plano 401(k) ou 403(b). De acordo com as regras antigas, você só poderia retirar o seu próprio salário-contribuições diferidas—os montantes que você tinha retido de seu salário—de seu plano quando tomar uma privação., Além disso, tomar uma privação significava que você não poderia fazer novas contribuições para o seu plano para os próximos seis meses.
Fonte: Congress.gov.
segundo as novas regras, você pode, se o empregador assim o permitir, ser capaz de retirar o seu empregador contribuições mais quaisquer ganhos de investimento, além de seu salário-de diferimento de contribuições., Você também será capaz de continuar a contribuir, o que significa que você vai perder menos terreno na poupança para a aposentadoria e ainda ser elegível para receber as contribuições correspondentes do seu empregador.
Fonte: Congress.gov.
Alguns podem argumentar que a capacidade de retirar não apenas o salário-de diferimento de contribuições, mas também de contribuições patronais e dos rendimentos de investimento não é uma melhoria para o programa. Eis o porquê.,
que privações lhe custarão as privações a longo prazo quando se trata de poupar para a reforma. Você está removendo o dinheiro que você reservou para os seus anos pós-pay-check e perdendo a oportunidade de usá-lo então, e para que ele continue a apreciar, entretanto. Você também será responsável por pagar imposto de renda sobre o montante da retirada—e à sua taxa atual, que pode muito bem ser maior do que você”D Ter pago se os fundos foram retirados na aposentadoria.,se tiver menos de 59½, é também muito provável que seja cobrado uma penalização de 10% sobre o montante que retirar.
10%
a sanção aplicável aos fundos de reforma retirados antes dos 59 anos e meio, para além do pagamento dos impostos devidos, se não satisfizerem os critérios de uma dispensa de penalização.se estiver nesse grupo etário, estará sujeito à pena de 10%, a menos que receba os fundos em qualquer das seguintes circunstâncias:
- uma distribuição correctiva.,ordem relativa às relações internas ualificada, emitida no âmbito de um decreto de divórcio…………………………. div>
também, note que 401 (k) regras de retirada sem penalizações são ligeiramente diferentes das regras de retirada de um IRA tradicional.,
outras opções para obter 401(k) Dinheiro
Se tiver pelo menos 59½, pode retirar fundos do seu 401(k) sem penalização, quer sofra de dificuldades ou não. E os titulares de contas de qualquer idade podem, se o seu empregador o permitir, ter a capacidade de emprestar dinheiro a partir de um 401(k).
a maioria dos conselheiros também não recomendam o empréstimo do seu 401 (k), em grande parte porque esses empréstimos também ameaçam o pé de meia que acumulou para a sua reforma., Mas um empréstimo pode valer a pena considerar em vez de um levantamento se você acredita que há uma chance que você”será capaz de reembolsar o empréstimo em tempo hábil (com a maioria 401(k)s, isso significa dentro de cinco anos).
empréstimos são geralmente permitidos para a menor de metade do seu saldo de 401(k) ou $50.000 e devem ser reembolsados com juros, embora tanto o pagamento de capital e juros são feitos para a sua própria conta de aposentadoria. Também vale a pena notar que a lei CARES aumenta o limite de empréstimo de US $50.000 para US $100.000., Se você deve falhar nos pagamentos, o empréstimo converte-se a uma retirada, com a maioria das mesmas consequências como se tivesse originado como um.os empréstimos devem ser reembolsados com juros, a fim de evitar penalizações.
10%
a sanção aplicável aos fundos de reforma retirados antes dos 59 anos e meio, para além do pagamento dos impostos devidos, se não satisfizerem os critérios de uma dispensa de penalização.se estiver nesse grupo etário, estará sujeito à pena de 10%, a menos que receba os fundos em qualquer das seguintes circunstâncias:
- uma distribuição correctiva.,ordem relativa às relações internas ualificada, emitida no âmbito de um decreto de divórcio…………………………. div>
também, note que 401 (k) regras de retirada sem penalizações são ligeiramente diferentes das regras de retirada de um IRA tradicional.,
outras opções para obter 401(k) Dinheiro
Se tiver pelo menos 59½, pode retirar fundos do seu 401(k) sem penalização, quer sofra de dificuldades ou não. E os titulares de contas de qualquer idade podem, se o seu empregador o permitir, ter a capacidade de emprestar dinheiro a partir de um 401(k).
a maioria dos conselheiros também não recomendam o empréstimo do seu 401 (k), em grande parte porque esses empréstimos também ameaçam o pé de meia que acumulou para a sua reforma., Mas um empréstimo pode valer a pena considerar em vez de um levantamento se você acredita que há uma chance que você”será capaz de reembolsar o empréstimo em tempo hábil (com a maioria 401(k)s, isso significa dentro de cinco anos).
empréstimos são geralmente permitidos para a menor de metade do seu saldo de 401(k) ou $50.000 e devem ser reembolsados com juros, embora tanto o pagamento de capital e juros são feitos para a sua própria conta de aposentadoria. Também vale a pena notar que a lei CARES aumenta o limite de empréstimo de US $50.000 para US $100.000., Se você deve falhar nos pagamentos, o empréstimo converte-se a uma retirada, com a maioria das mesmas consequências como se tivesse originado como um.os empréstimos devem ser reembolsados com juros, a fim de evitar penalizações.
cerca de dois terços dos 401(k)S também permitem retiradas em serviço sem dificuldades. No entanto, esta opção não fornece imediatamente fundos para uma necessidade premente. Pelo contrário, a retirada é permitida para transferir fundos para outra opção de investimento.,
pode, no entanto, consultar um consultor fiscal ou financeiro para explorar se esta opção pode ser capaz de atender às suas necessidades. Na verdade, contratar aconselhamento profissional para ajudar a explorar as suas opções é sábio se você”está considerando uma privação de dificuldade ou qualquer outro movimento para obter fundos imediatamente.,