Como negociar dívidas com empresas de cartão de crédito
os Americanos estão se afogando em dívidas de cartão de crédito, com uma média de cartão de crédito, saldo de us $5,315, de acordo com resultados da Experian. Se você está confiando em cartões de crédito para fazê-lo passar, você pode sentir que você nunca vai sair da dívida do cartão de crédito., Mas você pode negociar sua dívida com empresas de cartão de crédito para ajudá-lo a voltar ao caminho certo e evitar mais danos ao seu relatório de crédito.
por que as empresas de cartão de crédito negoceiam dívida
quando as finanças ficam apertadas, os pagamentos de cartão de crédito são muitas vezes uma das primeiras contas que as pessoas deixam passar. Afinal, a dívida do cartão de crédito não é garantida. Se você não pagar o seu auto empréstimo ou a sua hipoteca, o seu carro ou casa pode estar em risco. O mesmo não acontece com os cartões de crédito.isso não quer dizer que ficar para trás com pagamentos de cartão de crédito não é perigoso., Quando você paga qualquer conta tarde, incluindo contas de cartão de crédito, você pode danificar o seu crédito. Os problemas de crédito podem assombrar-te durante anos. Além disso, se não pagares a conta do cartão de crédito, há uma hipótese de o Banco te processar, e isso deixa-te vulnerável a mais problemas potenciais.
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Ainda, emissores de cartão de crédito estão conscientes de que o seu cartão de crédito sem garantia de dívida pode ser na parte inferior da sua lista de prioridades, e se você estiver em um financeiros bind., Quando se atrasa numa conta de cartão de crédito, as prioridades do Banco podem mudar. Em vez de correr o risco de ignorar a dívida ou declarar falência, um emissor de cartão pode estar disposto a considerar negociar a dívida do cartão de crédito para que ele recebe de volta algum do seu dinheiro em vez de nada.os emitentes de cartões de crédito também têm um incentivo para mantê — lo como cliente-por isso podem estar dispostos a negociar a fim de manter uma relação ao longo da vida ou impedi-lo de perder pagamentos.como funciona a liquidação do cartão de crédito?,
liquidação de cartão de crédito é um tipo de liquidação de dívida que lhe permitirá pagar cartões de crédito por menos do que o que você originalmente devia. Isto é geralmente feito através de uma agência de terceiros, embora você também pode ser capaz de negociar opções de dificuldade ou taxas de juros mais baixas por conta própria. Quando você usa uma empresa de liquidação de dívidas, você será responsável pelo envio de pagamentos para a agência e pode ter que pagar taxas extras para o serviço.
os benefícios da liquidação do cartão de crédito são claros: você pode ser capaz de sair da dívida mais rapidamente sem a responsabilidade da carga total da dívida., No entanto, a sua pontuação de crédito provavelmente vai cair como resultado da liquidação da dívida, e você pode ter consequências fiscais ao longo da linha. Se saldar uma dívida de 15 mil dólares por 10 mil dólares, por exemplo, pode ser tributado com essa diferença de 5 mil dólares.é provável que os emitentes de cartões de crédito concordem com um dos três tipos de liquidações. O melhor para você depende de sua situação financeira atual.
liquidação de montante fixo
com esta técnica de negociação, você se oferece para liquidar sua dívida pendente em um grande pagamento, embora por menos do que o seu saldo., Por exemplo, você pode dever $4.000 entre Encargos, juros e taxas em seu cartão de crédito, mas você pede ao banco para aceitar $2.500 (seu limite de crédito original) para liquidar a conta na totalidade. Se o emitente do cartão aceitar, perdoará o saldo remanescente.
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Existem dois potenciais desvantagens a montante de assentamentos. Em primeiro lugar, uma notação pode ser adicionada ao seu relatório de crédito mostrando que a conta foi “liquidada por menos do que o saldo total.”Isto pode ser mau para a tua pontuação de crédito., No entanto, se a sua conta já foi devido, a notação pode não causar danos adicionais. Você também pode ter que reivindicar a dívida perdoada como renda em sua próxima declaração de imposto e, potencialmente, pagar impostos sobre esse montante.um contrato de exercício envolve normalmente o emitente do seu cartão de crédito a baixar a sua taxa de juro ou a renunciar temporariamente a juros. O banco também pode estar disposto a tomar outras medidas para tornar mais fácil para você manter-se com a sua dívida, incluindo a redução do seu pagamento mínimo e, potencialmente, a renúncia de anteriores taxas de atraso em sua conta.,por outro lado, o emissor do seu cartão pode fechar a sua conta como parte do acordo. Embora a sua pontuação de crédito já esteja provavelmente danificada devido a atrasos de pagamento, fechar a sua conta (e, assim, eliminar o seu limite de crédito disponível) poderia aumentar a sua taxa de utilização de crédito. Utilização de crédito é responsável por até 30 por cento de sua pontuação FICO, por isso, se a sua utilização de crédito aumenta, a sua pontuação de crédito pode cair ainda mais.
Acordo de dificuldade
às vezes chamado de programa de paciência, um acordo de dificuldade pode ser uma opção se seu revés financeiro é temporário., Se você perdesse seu emprego de repente ou tivesse uma doença ou lesão inesperada, você deveria ligar para o seu emissor de cartão imediatamente para ver se ele oferece um programa de dificuldades.
com um plano de dificuldades, o emissor do seu cartão pode concordar em baixar a sua taxa de juro, suspender taxas de atraso ou reduzir o seu pagamento mínimo numa base temporária. Você pode até ser capaz de saltar alguns pagamentos enquanto você trabalha para recuperar do revés financeiro.
Infelizmente, o seu histórico de crédito e pontuações ainda podem estar em risco com este tipo de acordo., Dependendo dos Termos do Acordo de privação do Banco, este pode comunicar informações negativas aos credit bureaus durante o período de suspensão.
como negociar a dívida do cartão de crédito
negociar com empresas de cartão de crédito pode ser complicado, uma vez que muitos provavelmente estarão relutantes em mudar os seus termos, a menos que estejam preocupados com a sua declaração de falência. Se você optar por negociar a dívida do cartão de crédito por conta própria ou contratar um profissional para representá-lo, é melhor vir preparado para as negociações. Comece com os seguintes passos:
- confirme quanto deve., Antes de começar a negociação do cartão de crédito, verifique o saldo da sua conta online ou ligue para o emissor do seu cartão para descobrir o seu saldo actual. Também é sensato confirmar a sua taxa de juro actual na conta.
- reveja as suas opções. Decida se um acordo de montante fixo, um acordo de treino ou um acordo de dificuldades faz mais sentido para as suas circunstâncias.ligue para o emissor do seu cartão de crédito., Se você decidiu lidar com as negociações por conta própria, ligue para a sua empresa de cartão de crédito e peça para falar com o departamento de liquidação de dívidas, mitigação de perdas ou dificuldades; um representante geral de serviço ao cliente não terá autoridade para aprovar o seu pedido. Uma vez que você está conectado com alguém que tem a capacidade de negociar com você, explicar a sua situação e fazer a sua oferta. Sê educado, mas firme.descreva os seus termos., Se você está considerando declarar falência ou contratar um profissional para ajudá-lo com a sua dívida, deixe o emissor de cartão saber e mencionar que você prefere resolver as coisas diretamente. Neste ponto, esteja preparado para que o emissor do cartão possa congelar seu limite de crédito ou fechar sua conta.Tome notas pormenorizadas e dê seguimento, se necessário. Se você quiser, você pode optar por gravar a chamada, embora alguns estados exigem que você deixe o emissor do cartão saber que você está gravando a chamada e vice-versa., Não tenha medo de pedir um supervisor ou ligar de volta várias vezes nos próximos dias e semanas se você está insatisfeito com os Termos sendo oferecidos.obter o Acordo por escrito. Se o emitente do cartão concordar com um Acordo ou acordo com o qual você está feliz, peça documentação. Não tens um acordo até o teres por escrito.quando você está sobrecarregado com a dívida do cartão de crédito, pode ajudar a ter um trabalho profissional em seu nome., Em geral, existem dois tipos de empresas que podem ser capazes de negociar com empresas de cartão de crédito para você: Empresas de liquidação de dívidas e conselheiros de crédito.
as empresas de liquidação de dívidas
as empresas de liquidação de dívidas são empresas com fins lucrativos que tentarão negociar pagamentos de montante fixo com os seus credores. Normalmente, você pára de fazer pagamentos aos seus credores e começa a enviar fundos para a sua empresa de liquidação de dívidas a cada mês para construir a sua conta.,
Uma vez que sua conta com a empresa cresce o suficiente, a empresa vai ligar para o seu emissor de cartão e fazer uma oferta para liquidar a dívida por menos do que você deve. Se o banco aceitar a oferta, a empresa de liquidação de dívidas envia os fundos para o seu credor e recebe um corte pelos seus serviços.
as empresas de liquidação de dívidas podem potencialmente poupar-lhe tempo e dinheiro, mas existem problemas potenciais com esta abordagem. Em primeiro lugar, se você parar de pagar a sua empresa de cartão de crédito, ele vai relatar os pagamentos atrasados para as agências de crédito. A conta pode eventualmente ser debitada, vendida a uma agência de cobrança ou pior., Todas estas ações podem ter consequências graves no que diz respeito ao seu crédito. Também não há garantia de que o seu banco esteja disposto a negociar.você também deve estar ciente de que as empresas de liquidação de dívidas não são baratas. Estas empresas normalmente cobram uma porcentagem do montante que economizam quando negoceiam uma dívida. No final, você pode acabar pagando milhares de dólares por serviços de liquidação de dívidas.uma agência de aconselhamento de crédito pode ser capaz de ajudá-lo a negociar a dívida do cartão de crédito sob um acordo conhecido como plano de gestão de dívidas., Um plano de gestão da dívida, ou DMP, pode ajudá-lo a consolidar as suas dívidas e a baixar as suas taxas de juro.se você se encontrar com um conselheiro de crédito e determinar que um DMP é um bom ajuste para a sua situação, o conselheiro de crédito contatará seus credores (como emissores de cartão de crédito) para tentar negociar um acordo de pagamento mais acessível. Se o conselheiro de crédito for bem sucedido, você começa a fazer um único pagamento mensal para a empresa de aconselhamento de crédito, que, por sua vez, distribui pagamentos menores para os credores incluídos no seu DMP., Em geral, um DMP pode ajudá-lo a pagar suas dívidas pendentes em cinco anos ou menos.embora as empresas de aconselhamento de crédito sejam muitas vezes organizações sem fins lucrativos, os seus serviços não são gratuitos. Muitas empresas de aconselhamento de crédito cobram taxas de inicialização e taxas mensais (muitas vezes de $ 25 a $35) quando você se matricula em um DMP. Dependendo de quanto tempo você leva para pagar a sua dívida, mesmo essas pequenas taxas podem somar até milhares de dólares.como é que a liquidação da dívida do cartão de crédito afecta a sua pontuação de crédito?,
Se você trabalha com uma empresa de liquidação de dívidas, a empresa pode aconselhá-lo a parar de fazer pagamentos sobre a sua dívida durante o processo de negociação. Isto pode fazer com que a sua dívida caia em incumprimento, que os seus credores, em seguida, apresentar-se-ão aos credit bureaus. Os incumprimentos ficam no teu relatório de crédito durante sete anos, o que significa que podes sentir impactos negativos mesmo depois de saldares a dívida.a liquidação da dívida pode também afectar a sua pontuação de crédito se afectar a sua utilização do crédito. Se você parar de fazer pagamentos sobre a sua dívida, o seu saldo pode subir devido a encargos adicionais e taxas tardias., Usar muito do seu crédito disponível e não pagar a dívida vai fazer com que a sua pontuação para cair enquanto você está no processo de liquidar essa dívida.
alternativas para a liquidação da dívida de cartão de crédito
a liquidação da dívida é a escolha certa para algumas pessoas, mas tenha em mente que irá baixar a sua pontuação de crédito e tornar mais difícil pedir dinheiro emprestado no futuro. Mesmo que você se qualifique para crédito futuro, suas taxas de juros serão muito mais altas do que seriam se você tivesse uma excelente Pontuação de crédito. Se quiser evitar a liquidação da dívida, tem outras opções.,
transferência de saldo de cartão de crédito
Se você tem um monte de dívida de cartão de crédito, Procure promoções em um cartão de crédito de transferência de saldo de 0 por cento APR. Os termos variam por oferta e emissor de cartão, mas normalmente você pode encontrar um período de 0 por cento APR que dura entre 12 e 20 meses.Isto permite-lhe transferir o saldo do seu cartão de crédito e pagá-lo ao longo de alguns meses sem enfrentar os encargos da TAEG. Mas nem todas as transferências de saldo irão mover-se sobre o seu montante total, o que significa que você terá de fazer pagamentos no seu novo cartão e no seu antigo., É provável que você também precise fazer um pagamento mínimo todos os meses, mesmo que você não esteja usando o cartão e não tenha UM APR.se você tem muitos tipos diferentes de dívida ou um monte de dívida de cartão de crédito, um empréstimo de consolidação de dívida pode ajudar. Isto permite-lhe tirar um montante fixo, pagar toda a sua dívida pendente e, em seguida, fazer um pagamento mensal para o seu novo empréstimo.os empréstimos de consolidação da dívida tendem a ter taxas de juro mais baixas do que os cartões de crédito, ajudando-o a pagar a dívida do seu cartão de crédito sem acumular ainda mais encargos com juros., Dito isto, a taxa de juros que lhe é cobrada depende da sua pontuação de crédito. Antes de se candidatar a uma consolidação da dívida, faça compras com alguns credores para ver o que lhe oferece o melhor negócio e os melhores termos.
a conclusão
negociação de cartão de crédito pode parecer esmagadora, mas tentar evitar o problema só vai piorar. A verdade é que tendes muitas opções para reduzir a vossa dívida., Se você optar por negociar pagamento de cartão de crédito você mesmo ou trabalhar com um profissional, é importante ponderar cuidadosamente suas escolhas e vir preparado quando é hora de ligar para a sua empresa de cartão de crédito.
Saiba mais:
- Como a liquidação da dívida afeta a pontuação de crédito
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