Compreender o interesse do cartão de crédito
cartões de crédito pode ser tanto uma bênção quanto uma maldição. Se você está preso por dinheiro e realmente quer fazer essa compra, você pode cobrá-lo e pagá-lo mais tarde. E se você tem um cartão de recompensas, pode ser ainda melhor, porque você pode coletar pontos ou dinheiro de volta. Mas, se você está propenso a carregar um equilíbrio, você terá que esperar mais tempo para pagá-lo por causa dos juros elevados que algumas empresas cobram.
na verdade, a dívida renovável de cartão de Crédito ao consumidor atingiu quase $1.,1 trilhão no final de fevereiro de 2020, de acordo com o relatório da Reserva Federal G19. Os americanos estavam pagando tanto quanto $121 bilhões em juros e taxas combinados até o final de 2019. Isso não é nenhuma surpresa desde que o Federal Reserve relatou em fevereiro de 2020 que a taxa de juro média em cartões de crédito que foram avaliados juros atingiu um astronômico 16,61%, e alguns podem correr até 30% para as contas que estão sob penalidade APR Termos. Por isso, se achar difícil avançar com esse tipo de bagagem, saiba que não está sozinho.,
mas pode ajudar a diminuir o impacto da dívida do cartão de crédito nas suas finanças se você for mais capaz de entender exatamente como os juros e taxas funcionam. Aqui estão algumas notas básicas para ajudá-lo a baixar a dívida do seu cartão de crédito.
o que é Juros de cartão de crédito?
juros, normalmente expressos como uma taxa percentual anual (APR), é a taxa paga pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. Esta taxa é o preço que uma pessoa paga pela capacidade de gastar dinheiro hoje que de outra forma levaria tempo para acumular., Por outro lado, se você estava emprestando o dinheiro, essa taxa/juros compensa você por desistir da capacidade de gastar esse dinheiro hoje.
juros só são cobrados sobre o dinheiro que deve no final de cada mês. Então, se você não é um dos afortunados que pode pagar o saldo a cada mês, você vai incorrer em juros. Carregar um saldo virá com taxas extras. Mas esses encargos diferem com base no que você cobra no seu cartão de crédito., Se você fizer um adiantamento em dinheiro ou uma transferência de saldo, você pode acabar pagando uma taxa de juros mais elevada e outras taxas sobre esses encargos, em comparação com compras simples.
algumas taxas de juro do cartão de crédito envolvem juros variáveis, Por isso certifique-se de verificar a impressão fina. Isto significa que a taxa de juro muda com a taxa principal. Prime é a taxa de juro fixada pelo seu mutuante, que é alguns pontos mais alta do que a taxa de fundos federais, fixada pela Fed. Se essa taxa subir, a taxa do seu cartão de crédito também sobe. Por isso, tenha isso em mente quando estiver a usar o seu cartão.,
a Compreensão do Cartão de Crédito de Interesse
Como funciona o Cartão de Crédito Juros de Trabalho?
a taxa de juro que você vê na sua declaração ou termos e Condições do seu cartão é anotada em termos anuais (APR sendo a taxa percentual anual). O emitente do cartão aplicará juros à sua conta com base na taxa diária, que é a sua taxa de juro dividida por 365. A empresa de cartão de crédito irá então usar esse valor diário e multiplicar isso pelo seu saldo no final de cada dia durante o ciclo de faturação.,
por exemplo, se o seu cartão vem com uma taxa de 16% ao ano, a taxa diária seria de 0,044%. Se você tivesse um saldo de $ 500, você incorrer $ 0,22 em juros para um total de $500,22 no dia seguinte. Esse processo continua enquanto você faz novas compras até o final do mês. Se você tivesse um saldo de $ 500 no início do mês e nenhuma outra carga, você acabaria com uma conta de $506.60 com juros. o que é uma boa taxa de juro num cartão de crédito?,
definir uma boa taxa em um cartão de crédito é difícil porque tudo depende de sua pontuação de crédito e do mutuante envolvido. As melhores taxas de juro do mercado são oferecidas aos que têm um crédito excelente, uma vez que apresentam o menor risco em termos de reembolso do que devem. Inversamente, aqueles com crédito ruim ou sem histórico de crédito podem tipicamente apenas se qualificar para taxas de juros de cartão de crédito que podem ser significativamente mais elevados, às vezes até o dobro do que aqueles disponíveis para aqueles com crédito excelente., A melhor maneira de descobrir quais taxas você pode se qualificar é obter acesso à sua pontuação de crédito atual e ver a gama de taxas disponíveis para os cartões que exigem que o nível de crédito para aplicar.
dois cenários de juros
a dívida média de cartão de crédito transportada pelas famílias dos EUA em fevereiro de 2020 foi estimada em $ 9.151 ($1.096 trilhões divididos pelo número estimado de famílias dos EUA em 2019). Na verdade, a dívida de cartão de crédito representa uma parte muito considerável da dívida total renovável dos consumidores., Claramente, os cartões de crédito são uma parte importante do nosso dia-a-dia, e é por isso que é importante entender o efeito desses juros no total que você paga.digamos que o John e a Jane têm uma dívida de 2 mil dólares nos seus cartões de crédito, que requerem um pagamento mínimo de 3%, ou 10 dólares, o que for mais elevado. Ambos estão com falta de dinheiro, mas Jane consegue pagar um extra de $10 em cima de seus pagamentos mensais mínimos. O John paga o mínimo.todos os meses, é cobrado ao John e à Jane um juro anual de 20% sobre os saldos pendentes dos seus cartões., Então, quando John e Jane fazem pagamentos, parte desses pagamentos vão para pagar juros e parte vai para o principal.
Aqui está a discriminação dos números para o primeiro mês da dívida do cartão de crédito de João:
estes cálculos são feitos todos os meses até que a dívida do cartão de crédito seja paga.
no final, John paga $ 4,241 no total ao longo de 15 anos para absolver os $2.000 em dívida de cartão de crédito. Os juros que John paga ao longo dos 15 anos totalizam $2,241, mais do que a dívida original do cartão de crédito.,porque Jane pagou mais $ 10 por mês, ela paga um total de $3,276 em sete anos e meio para absolver os $ 2.000 em dívida de cartão de crédito. Jane paga um total de 1.276 dólares em juros.os 10 dólares extra por mês poupam à Jane quase mil dólares e reduzem o seu período de reembolso em mais de sete anos.
a lição aqui é que todos os pequenos bits contam. Pagar o dobro do seu mínimo ou mais pode reduzir drasticamente o tempo que leva a pagar o saldo, o que leva a taxas de juros mais baixas.,
No entanto, como veremos abaixo, embora seja sensato pagar mais do que o seu mínimo, é melhor simplesmente não carregar um saldo de todo.garantia de retorno de 20%? como investidor, ficaria encantado em obter um rendimento anual de 17% a 20% numa carteira de acções, certo? De fato, se você fosse capaz de sustentar esse tipo de retorno a longo prazo, você rivalizaria com lendas de investimento como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, e o guru de investimento de valor Jim Gipson.,
ainda, se você recebeu um e-mail com uma linha de assunto que gritava, “20% retorno garantido!”é provável que seja céptico. Mas pense nisso: há pelo menos uma garantia que é rígida: se o seu cartão de crédito cobra 20% de juros por ano e você paga o saldo, você tem a garantia de se salvar de perder 20%, o que, de certa forma, é o equivalente a fazer um retorno de 20%.
ganhar juros vs. pagar juros
os investidores são muitas vezes relutantes em pagar os seus cartões de crédito e, em vez disso, optam por colocar o dinheiro em contas de investimento ou poupança., Muitos fatores levam os indivíduos a fazer isso. Um desses fatores é a tendência das pessoas para ter contas mentais, o que as faz colocar um significado diferente em contas diferentes e sobre o dinheiro mantido nelas. A contabilidade Mental às vezes impede os investidores de olhar para as suas finanças como um todo. Manter um saldo de cartão de crédito caro ao usar o dinheiro para investimentos na verdade nega quaisquer ganhos de investimento que você possa fazer. A menos que você seja um investidor de classe mundial, investir em vez de pagar o seu saldo de cartão de crédito é uma perda garantida de dinheiro., Por outro lado, pagar a dívida do seu cartão de crédito garante-lhe um retorno, um retorno de qualquer que seja o custo do seu cartão. Então lembre-se, $1 é $1, independentemente de ser investido ou perdido. Não pensar assim pode ser muito caro.se tiver dinheiro na sua conta de investimento ou poupança, ou se tiver mil dólares a abrir um buraco nas suas calças de ganga, pegue nesse dinheiro e pague o seu cartão de crédito. Uma vez que você eliminar sua dívida de juros elevados, você terá mais dinheiro, porque você não está fazendo pagamentos de juros e porque seus investimentos vão realmente crescer.,
a linha de fundo
a moral da história: carregar um equilíbrio no seu cartão pode ser muito caro. Pague o saldo do seu cartão de crédito. Com as taxas de juros astronômicas que as empresas de cartões de crédito cobram, simplesmente não faz sentido, se você tem economias em outro lugar, para carregar um saldo. Se você não pode pagar completamente o seu saldo, pelo menos aumentar o seu pagamento mensal, mesmo um pouco. Alternativamente, considere a mudança para um cartão de transferência de saldo com uma melhor taxa de juros. Seja como for, será mais rentável a longo prazo.,