O que é uma taxa de Utilização do Crédito?
sua taxa de utilização de crédito, às vezes chamado de sua taxa de utilização de crédito, é a quantidade de crédito renovável que você”re atualmente usando dividido pelo montante total de crédito renovável que você tem disponível. Em outras palavras, é quanto você deve atualmente dividido pelo seu limite de crédito. É geralmente expresso como um por cento., Por exemplo, se você tiver um total de US $10.000 em crédito disponível em dois cartões de crédito, e um saldo de US $5.000 em um, sua taxa de utilização de crédito é de 50% — Você”está usando metade do crédito total que você tem disponível. Você pode calcular uma taxa global de utilização de crédito, bem como uma taxa para cada uma de suas contas de crédito (chamado de sua razão por cartão).
modelos de pontuação de crédito muitas vezes consideram a sua taxa de utilização de Crédito ao calcular uma pontuação de crédito para si., Eles podem impactar até 30% de uma pontuação de crédito (o que os torna entre os fatores mais influentes), dependendo do modelo de pontuação que está sendo usado.
uma baixa taxa de Utilização do crédito mostra que você”está usando menos do seu crédito disponível. Modelos de pontuação de crédito geralmente interpretam isso como uma indicação de que você”está fazendo um bom trabalho de gerenciamento de crédito por não gastar demais, e manter seus gastos em controle pode ajudá-lo a alcançar maiores pontuações de crédito. Ter maior pontuação de crédito pode torná-lo mais fácil de garantir crédito adicional, como auto empréstimos, hipotecas e cartões de crédito com condições favoráveis, quando você precisa.,as taxas de Utilização do crédito são baseadas unicamente no crédito renovável-essencialmente, os seus cartões de crédito e linhas de crédito. As taxas não incluem empréstimos por parcela como a sua hipoteca ou um empréstimo automático. Esses fatores em seu crédito de uma forma diferente.
” crédito Renovável”é chamado de que porque ele” não tem uma data de fim pré-determinada; O montante que você deve transita de mês para mês., Todos os meses, você pode pedir emprestado contra o seu limite de crédito, reduzindo o montante de crédito que você tem disponível, reembolsar a totalidade ou parte dele, e pedir emprestado contra o montante disponível novamente.desde que a sua conta esteja em bom estado e não tenha atingido o seu limite de crédito, poderá continuar a pedir emprestado com o seu cartão de crédito ou linha de crédito. Todos os meses, pagarás juros sobre o montante do crédito que estás a usar. Se você pagar seus saldos de cartão de crédito na totalidade a cada mês, você não vai acumular quaisquer encargos de juros e sua taxa de utilização de crédito será baixa.,
os empréstimos por prestações, como hipotecas e empréstimos de automóveis, são factores de uma taxa diferente — o seu rácio dívida / rendimento. As empresas hipotecárias e os mutuantes de veículos muitas vezes usam o seu rácio dívida-para-rendimento para entender quanto do seu rendimento anual total vai para o pagamento da dívida por parcela. Enquanto muitos credores usam a sua relação dívida-rendimento para tomar decisões e podem considerá-lo um indicador valioso, ele”não é usado para calcular as suas pontuações de crédito.
por cartão vs., Utilização Total
enquanto a sua taxa de Utilização do crédito é geralmente uma comparação do crédito total utilizado para o crédito total disponível, a quantidade de crédito que você está usando em cartões individuais também é importante. Sua taxa de utilização de crédito por cartão é calculada da mesma forma básica que sua taxa de Utilização global, exceto que compara o saldo de um cartão de crédito individual ao crédito disponível no mesmo cartão.vamos voltar ao nosso exemplo anterior de dois cartões de crédito com um limite de crédito total de US $10.000, dos quais, você está usando US $5.000. A sua taxa de Utilização total do crédito é de 50%., Se cada cartão tem um limite de crédito de US $5.000 e você deve US $3.000 em um e US $2.000 no outro, suas taxas de utilização por cartão seriam de 60% e 40%, respectivamente.o que é uma boa taxa de Utilização do Crédito?
em uma pontuação FICO®☉ ou pontuação por VantageScore, é comumente recomendado para manter a sua taxa de Utilização total de crédito abaixo de 30%. Por exemplo, se o seu limite de crédito total for de 10 mil dólares, o seu saldo rotativo total não deve exceder 3 mil dólares., Geralmente, um baixo rácio de Utilização do crédito é considerado um indicador de que você”está fazendo um bom trabalho de gestão de suas responsabilidades de crédito porque você”está longe de gastar demais. Uma taxa mais elevada, no entanto, pode ser uma bandeira para potenciais credores ou credores que você ” está tendo problemas em gerir suas finanças.todos os meses, quando paga a conta do seu cartão de crédito, está a afectar a sua taxa de Utilização do crédito., Se você fizer um pagamento substancial que você sabe que vai trazer a sua taxa abaixo de 30%, você pode estar frustrado se você não vê a sua pontuação de crédito melhorar imediatamente.é importante compreender que a sua taxa de utilização de crédito — e por defeito as suas pontuações de crédito — pode ser afectada pelo momento em que uma empresa de cartão de crédito actualiza a sua informação de saldo com as agências de informação de crédito. Normalmente, as empresas de cartões de crédito atualizam esta informação a cada 30 dias no final do seu ciclo de faturação., É possível que você possa fazer um pagamento em um de seus cartões de crédito, mas não ver o impacto em suas pontuações de crédito por algumas semanas, quando a empresa de cartão de crédito atualiza suas informações de saldo com as agências de Relato de crédito.você deve abrir cartões de crédito para melhorar a sua taxa de utilização de crédito?
você pode gerenciar seu rácio de utilização de crédito de várias maneiras, incluindo:
- pagando saldos de cartão de crédito todos os meses., Lembre-se que mesmo se você”não é capaz de ficar completamente “de volta a zero” a cada mês, manter seus saldos o mais baixo possível ainda está ajudando você a mover a direção certa e evitar acumular dívidas excessivas.manter contas de crédito abertas com saldos nulos, mesmo que não tencione utilizá-las.solicitar um aumento do limite de crédito a um emitente de cartão de crédito.Abertura de novas contas de crédito.
esta última opção, no entanto, tem o potencial de afectar negativamente a sua pontuação a curto prazo., Modelos de pontuação de crédito também considerar o número de vezes novos credores — como uma nova empresa de cartão de crédito-ter olhado para o seu relatório de crédito dentro de um determinado prazo. Muitas perguntas em um curto período de tempo podem influenciar suas pontuações de crédito. Além disso, ter muitos cartões de crédito em comparação com o seu mix de crédito global também pode ser um fator de risco e pode afetar negativamente suas pontuações de crédito., Você se conhece melhor, e se ter cartões abertos com limites altos pode ser muito tentador para você gastar demais, considere cuidadosamente o número certo de contas para você com base em seus pontos fortes pessoais e habilidades financeiras.
como fechar um cartão de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito
assim como abrir novos cartões pode ter um efeito negativo de curto prazo, assim como pode fechar contas existentes. Quando você fecha uma conta de cartão de crédito, Você está reduzindo o seu limite total de crédito., Se você não deve nada em qualquer cartão de crédito, sua taxa de utilização de crédito é zero, e baixar o seu crédito total Disponível não vai mudar essa taxa. No entanto, dependendo da Idade da conta de cartão de crédito que é fechada, o seu histórico de crédito pode ser afetado negativamente e afetar a sua pontuação.se tiver um saldo e reduzir o seu crédito total disponível fechando uma conta de saldo zero, poderá afectar a sua taxa de Utilização. Por exemplo, digamos que você tem US $10.000 em crédito disponível em dois cartões, com um limite de crédito de US $5.000 em cada um, e deve US $5.000 em um., A sua taxa de Utilização do crédito é actualmente de 50%. Você decide fechar o cartão de saldo zero, que baixa o seu crédito total disponível para US $5.000. Agora sua taxa de utilização de crédito é 100%!
Sua taxa de utilização de crédito é apenas um dos muitos fatores que podem afetar suas pontuações de crédito. É importante entender como ele funciona, e como você pode gerenciar a utilização do crédito para fazê-lo funcionar para você. Para ver como o seu histórico de crédito pode olhar para credores e outros, você pode verificar o seu relatório de crédito da Experian.
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