O risco de hipotecas Subprime por um novo nome
a mera menção da palavra “subprime” é suficiente para enviar arrepios pelas costas de investidores, banqueiros e proprietários. E há uma boa razão para isso. A hipoteca Subprime foi um dos principais motores que levou à Grande Recessão. Mas eles parecem estar voltando com um novo nome—hipotecas não-prime.
Existem vários tipos diferentes de estruturas Hipotecárias subprime disponíveis no mercado. Mas será que uma rosa com outro nome cheira tão bem? Pode não ser necessariamente esse o caso., Leia mais para saber mais sobre essas hipotecas e o que elas representam.
Takeaways Key
- uma hipoteca subprime é um tipo de empréstimo concedido a indivíduos com escores de crédito pobres que não se qualificariam para hipotecas convencionais.
- hipotecas Subprime estão agora a fazer um retorno como hipotecas não-prime.as hipotecas a taxa fixa, as hipotecas a taxa fixa e as hipotecas a taxa variável são os principais tipos de hipotecas subprime.
- estes empréstimos ainda vêm com um monte de risco devido ao potencial de incumprimento do mutuário.,as novas hipotecas não Hipotecárias têm restrições sobre elas e devem ser devidamente subscritas.o que é uma hipoteca Subprime?
uma hipoteca subprime é um tipo de empréstimo concedido a indivíduos com escores de crédito pobres—640 ou menos, e muitas vezes abaixo de 600—que, como resultado de suas histórias de crédito deficientes, não seria capaz de se qualificar para hipotecas convencionais.
há uma grande quantidade de risco associado a qualquer hipoteca subprime., O próprio termo subprime refere-se aos mutuários e à sua situação financeira e não ao próprio empréstimo. Os mutuários Subprime são mais propensos ao incumprimento do que aqueles que têm maiores escores de crédito.as hipotecas de subprime normalmente cobram taxas de juro acima da taxa de empréstimo principal. As taxas de juro Hipotecárias de alto risco são determinadas por vários factores diferentes: Pagamento inicial, pontuação de crédito, atrasos de pagamento e atrasos de pagamento no relatório de crédito de um mutuário.,
tipos de hipotecas Subprime
Os principais tipos de hipotecas subprime incluem hipotecas de taxa fixa com condições de 40 a 50 anos, hipotecas apenas com juros e hipotecas de taxa variável (armas).
hipotecas sobre juros fixos
outro tipo de hipoteca subprime é uma hipoteca de taxa fixa, dada por um prazo de 40 ou 50 anos, em contraste com o período Padrão de 30 anos. Este longo período de empréstimo reduz os pagamentos mensais do mutuário, mas é mais provável que seja acompanhado por uma taxa de juro mais elevada., As taxas de juro disponíveis para hipotecas sobre juros fixos podem variar substancialmente de mutuante para mutuante. Para pesquisar as melhores taxas de juros disponíveis, use uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca. uma hipoteca de taxa variável começa com uma taxa de juro fixa e mais tarde, durante a vida do empréstimo, muda para uma taxa variável. Um exemplo comum é o braço 2/28. O braço 2/28 é uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juro fixa para dois anos antes de ser ajustado., Outra versão típica do empréstimo ARM, o braço 3/27, tem uma taxa de juro fixa por três anos antes de se tornar variável.
nestes tipos de empréstimos, a taxa variável é determinada com base num índice mais uma margem. Um índice comumente usado é ICE LIBOR. Com armas, os pagamentos mensais do mutuário são geralmente mais baixos durante o prazo inicial. No entanto, quando as suas hipotecas redefinem para a taxa variável mais elevada, Os pagamentos de hipotecas geralmente aumentam significativamente., É claro que a taxa de juro poderia diminuir ao longo do tempo, dependendo do índice e das condições económicas, o que, por sua vez, reduziria o montante do pagamento.
As Armas desempenharam um papel enorme na crise. Quando os preços das casas começaram a cair, muitos proprietários entenderam que suas casas não valiam o valor do preço de compra. Isto, juntamente com o aumento das taxas de juro, levou a uma enorme quantidade de incumprimento. Isto levou a um aumento drástico no número de Execuções Hipotecárias subprime em agosto de 2006 e o estouro da bolha imobiliária que se seguiu no ano seguinte.,
hipotecas apenas com juros
o terceiro tipo de hipoteca subprime é uma hipoteca apenas com juros. Para o prazo inicial do empréstimo, que é tipicamente cinco, sete, ou 10 anos, os pagamentos de capital são adiados de modo que o mutuário só paga juros. Ele pode optar por fazer pagamentos para o principal, mas esses pagamentos não são necessários.
quando este termo termina, o mutuário começa a pagar o capital, ou ele pode optar por refinanciar a hipoteca., Esta pode ser uma opção inteligente para um mutuário se sua renda tende a flutuar de ano para ano, ou se ele gostaria de comprar uma casa e está esperando que sua renda aumente dentro de alguns anos.
hipotecas com dignidade
a dignity mortgage é um novo tipo de empréstimo subprime, no qual o mutuário faz um pagamento inicial de cerca de 10% e concorda em pagar uma taxa de juros mais elevada por um determinado período, Geralmente por cinco anos., Se ele faz os pagamentos mensais no tempo, depois de cinco anos, O montante que foi pago em direção aos juros vai para a redução do saldo da hipoteca, e a taxa de juro é baixada para a taxa principal.
1:23Hipotecas “Subprime”
Hipotecas Subprime Hoje
Após o estouro da bolha imobiliária, era praticamente impossível para alguém com uma pontuação de crédito abaixo de 640 para obter um empréstimo de casa. Com a economia a estabilizar, as hipotecas subprime estão a voltar., A procura por parte de proprietários e mutuantes está a aumentar para este tipo de empréstimos à habitação. Wells Fargo também assumiu uma posição na nova bandwagon subprime. Até 2015, o banco estava aprovando potenciais compradores de casa com pontuações de crédito tão baixas quanto 600 para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA).
desta vez, porém, o Gabinete de proteção financeira ao consumidor (CFPB) coloca restrições a estas hipotecas subprime. Os potenciais homebuyers devem receber aconselhamento de homebuyer por um representante aprovado pelo Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos., Outras restrições impostas a estas novas hipotecas subprime limitam os aumentos das taxas de juro e outras condições do empréstimo. Todos os empréstimos devem também ser devidamente subscritos.as novas hipotecas subprime limitam os aumentos das taxas de juro e outras condições do empréstimo.
eles também estão voltando com um custo aumentado. Agora, as hipotecas subprime vêm com taxas de juros que podem ser tão altos como 8% a 10% e podem exigir pagamentos de até 25% a 35%.,
Hipotecas Subprime são Arriscado
uma vez que estas hipotecas são especificamente para pessoas que não se qualificam para um primeiro-hipoteca de taxa—o que geralmente significa que o mutuário terá um tempo difícil para pagar o empréstimo de volta—a organização, ou de crédito bancário, o dinheiro tem o direito de cobrar altas taxas de juros para fornecer um incentivo para que o mutuário paga na hora.,
mas quando as pessoas que podem já ter tido problemas em lidar com a dívida no passado contraem estes empréstimos, enfrentam um futuro mais difícil, para não mencionar caro do que aqueles que têm boas pontuações de crédito e podem pagar empréstimos com taxas de juro mais razoáveis.
Subprime Mortgage Meltdown
Subprime hipotecas e o subprime meltdown são geralmente os culpados nomeados para o início da Grande Recessão.,
muitos mutuantes foram liberais na concessão destes empréstimos de 2004 a 2006, como resultado de taxas de juro mais baixas, liquidez de capital elevada, e a chance de obter um monte de lucro. Ao alargar estes empréstimos de risco mais elevado, os mutuantes cobraram taxas de juro superiores ao prime, a fim de compensar o risco adicional que assumiram.
também financiaram as hipotecas, reunindo-as e vendendo-as depois aos investidores como investimentos reembalados., O forte aumento de pessoas que de repente podiam pagar hipotecas levou a uma escassez de habitação, que aumentou os preços da habitação e, portanto, o montante de financiamento que seriam necessários proprietários de casas.
parecia uma espiral sempre ascendente. A desvantagem era que os empréstimos estavam sendo concedidos a pessoas que não podiam pagá-los de volta. Quando números enormes começaram a falhar em suas hipotecas e a taxa de Execuções Hipotecárias disparou, os credores perderam todo o dinheiro que eles estenderam. Assim como muitas instituições financeiras que investiram pesadamente nas hipotecas embaladas titularizadas., Muitos experimentaram dificuldades financeiras extremas-até mesmo falência.
a crise hipotecária de alto risco continuou de 2007 a 2010, transformando-se numa recessão global à medida que os seus efeitos irradiavam em todos os mercados financeiros e economias de todo o mundo.
a linha de fundo
embora o crédito subprime aumente o número de pessoas que podem comprar casas, torna mais difícil para essas pessoas fazê-lo e aumenta as chances de que eles vão falhar em seus empréstimos. O incumprimento prejudica tanto o mutuário e sua pontuação de crédito, bem como o emprestador.,
defensores das novas hipotecas subprime apontam que os homebuyers não são forçados a pagar essas altas taxas de juros percentuais indefinidamente. Uma vez que os compradores podem provar que eles são capazes de pagar suas hipotecas no tempo, suas pontuações de crédito deve aumentar, e eles podem refinanciar seus empréstimos em casa a taxas mais baixas.
de fato, muitas pessoas que pegam armas estão apostando no fato de que, quando a taxa variável entrar em ação, eles terão limpo seu relatório de crédito na medida em que eles se qualificarão para um financiamento novo e mais vantajoso.,