Posso usar a minha casa para comprar outra casa?
Sim, você pode usar o seu capital próprio de uma propriedade para comprar outra propriedade, e há muitos benefícios para fazê-lo.o capital próprio é uma forma conveniente e de baixo custo de financiar as compras de casa de investimento. Se você vive em um mercado imobiliário estável e está interessado em comprar uma propriedade de aluguel, pode fazer sentido usar o capital próprio em sua casa principal para o pagamento inicial em uma propriedade de investimento.posso usar o capital próprio para comprar outra casa?,
Se você está olhando para comprar uma propriedade de investimento, alavancando o capital próprio em sua casa existente é muitas vezes a opção mais simples e menos cara em seu kit de ferramentas.os produtos de capitais próprios apresentam algumas das taxas de consumo mais baixas do mercado, uma vez que são garantidos por bens imóveis—uma forma de garantia de alta qualidade. Os provedores de empréstimo de capital próprio Home muitas vezes oferecem Termos que são muito melhores do que qualquer coisa que você pode garantir em um empréstimo pessoal semelhante.abaixo, fornecemos uma análise mais detalhada das vantagens e desvantagens do financiamento de capitais próprios para novas compras no domicílio.,Ao comprar uma casa, é melhor usar o seu capital próprio sob a forma de um empréstimo ou linha de crédito.
isto deve-se ao facto de retirar fundos de outras fontes, como a sua carteira de investimento, um desembolso do IRA ou as suas poupanças em numerário, prejudicarem os seus ganhos e poupanças a longo prazo.há também o risco de que a sua compra de propriedade não pague por si mesma ou mesmo decline no valor. Neste caso, não só teria perdido os lucros potenciais na sua conta de investimento, como também teria tido uma perda no capital.,a utilização do capital próprio em vez dos seus activos permanentes permite-lhe financiar as compras de casa a uma taxa reduzida, enquanto a sua propriedade e os restantes activos continuam a apreciar o seu valor.consegue o seguinte:
- uma taxa de juro mais baixa do que com um empréstimo pessoal
- não tem de desviar dinheiro dos investimentos existentes.o financiamento de capitais próprios permite-lhe aceder a uma parte do seu património líquido que, de outro modo, é difícil de utilizar.,
relação custo / eficácia
porque os mutuantes gastam menos tempo e esforço originando empréstimos de capitais próprios e linhas de crédito de capitais próprios (HELOCs) do que nas primeiras hipotecas, eles vêm com taxas mais baixas e custos de encerramento.os produtos de capitais próprios têm também taxas de juro médias mais baixas do que os outros tipos de empréstimos, uma vez que são garantidos por garantias de alta qualidade sob a forma de imóveis.
Homebuyers também pode negociar condições de compra mais favoráveis com financiamento de capital próprio, que efetivamente funciona como uma oferta em dinheiro a partir da perspectiva do vendedor.,
vendedores apreciam o facto de não estar dependente do calendário de financiamento de um credor hipotecário.por último, os mutuantes cobrem frequentemente os custos de encerramento dos produtos de capitais próprios, como os HELOCs, o que é especialmente útil para os homebuyers que tentam conservar dinheiro.
melhorar o fluxo de Caixa
os seus rendimentos de aluguer e pagamentos de hipoteca não mudam de mês para mês, de modo que ter um pagamento mensal menor aumenta a parte do seu rendimento de aluguer que é considerado lucro líquido.,
isto é desejável se as rendas do mercado cair por qualquer razão-você ” ll ser menos provável a necessidade de vender sua propriedade por causa de problemas fazendo pagamentos.
para propriedades de investimento geradoras de rendimentos, a criação de um fluxo de caixa tão positivo quanto possível depende do tamanho do seu pagamento inicial.
ao utilizar o seu capital próprio de outra propriedade para aumentar o seu pagamento inicial ou comprar a propriedade a título definitivo, você aumenta o fluxo de caixa mensal da sua nova propriedade. Você pode considerar apenas linhas de crédito de juros, bem como amortizar empréstimos de capital próprio a taxa fixa.,
vantagens fiscais
enquanto as novas leis fiscais em 2018 removeram a maior parte das deduções para empréstimos de capital próprio (em vigor a partir de 2018-2026), esse juro ainda é dedutível para empréstimos de até $750.000 (a partir de agosto de 2018) Se você acessar o seu capital próprio através de um refinance de caixa de sua primeira hipoteca.este método permite deduzir mais juros do que se tivesse obtido financiamento separado para cada propriedade.,
desvantagens de usar o capital próprio para comprar uma casa
apesar das vantagens, alavancando o capital próprio da sua casa para comprar outra propriedade amarra fundos em um ativo que é difícil, demorado e caro de liquidar rapidamente em uma emergência.uma vez que o capital próprio é utilizado para comprar outra casa, pode ser reconstruído lentamente mediante o reembolso do empréstimo. No entanto, as únicas maneiras de recuperá-lo rapidamente São através do refinanciamento ou venda da nova propriedade, que pode ou não ser rentável no momento.,
Antes de 2018, os juros pagos sobre empréstimos de capital próprio foram dedutíveis das suas declarações de imposto sobre o rendimento. Indo para a frente, os juros de empréstimo de casa só podem ser deduzidos quando você usar o empréstimo para comprar ou melhorar a propriedade que você colocou como garantia.
isto significa que os juros que você paga sobre os fundos usados para comprar propriedades de investimento não serão mais dedutíveis, a menos que você obtenha um refinanciamento cash-out.a aquisição de capital próprio para comprar uma segunda casa também aumenta a sua exposição ao mercado imobiliário, especialmente se a sua propriedade de investimento estiver no mesmo mercado que a sua casa principal.,
é importante considerar os riscos de investimento em imóveis:
- reconheça que os valores da propriedade não estão garantidos para aumentar ao longo do tempo.quando os mercados declinam, os proprietários de casas com excesso de alavancagem enfrentam um maior risco de estarem submersos em propriedades múltiplas.pode-se cair rapidamente num ciclo de dívida aparentemente inevitável.,
Como comprar uma casa usando o capital próprio da casa
pode descontar o seu capital próprio através de um de muitos métodos de financiamento, incluindo um HELOC, empréstimo de capital próprio a taxa fixa, refinanciamento de caixa ou hipoteca reversa. Sua abordagem ideal dependerá de suas circunstâncias únicas.a linha de crédito “Home Equity Line of Credit” (HELOC)
a HELOC é uma linha de crédito de duração indeterminada ligada ao capital próprio da sua propriedade.
muito parecido com um cartão de crédito, você pode pedir emprestado e reembolsar fundos enquanto a linha permanece aberta., As HELOCs têm um período inicial de Saque determinado no início do seu empréstimo e um período de reembolso que”é geralmente totalmente amortizing.
esta é a opção ideal se você estiver interessado em” virar a propriedade ” porque lhe permite comprar a propriedade, pagar por renovações e pagar a linha quando a propriedade vende.
Second Mortgage (Home Equity Loan)
Also referred to as a fixed-rate home equity loan, second hipotecages are lump-sum payments that have set terms for repayment.,
estes normalmente têm taxas fixas e são pagos na totalidade até ao final do prazo do empréstimo, embora existam apenas empréstimos de capital próprio e pagamentos em balão.
As taxas sobre os empréstimos de capital próprio são semelhantes às que você vê em HELOCs. O benefício das segundas hipotecas é a previsibilidade dos seus calendários de reembolso.enquanto que as associações de taxa variável oferecem flexibilidade aos mutuários que desejam voltar a utilizá-las, os empréstimos de capital próprio são ideais para pagamentos de entrada em Propriedades de aluguer que não necessitam de qualquer trabalho.,
Cash-Out Refinanciar
Um cash-out refinanciar pode realizar dois objetivos:
- Refinanciar o restante do saldo da hipoteca no mercado de taxa de juros
- Reescrever o equilíbrio de seu empréstimo para uma quantidade maior, que permite que você desenhe em dinheiro contra a sua propriedade em uma taxa de desconto
cria um único, primeira hipoteca, penhor em apenas uma propriedade, com o benefício adicional de pagamento de um montante fixo no encerramento.,
conforme referido acima, as hipotecas de primeiro-lien não estão sujeitas à lei fiscal revista e ainda são dedutíveis se você deve menos de $750.000, ao contrário de uma segunda hipoteca.a partir de 2018, os juros sobre o capital próprio e os produtos HELOC deixam de ser dedutíveis do imposto, a menos que sejam utilizados para a melhoria do rendimento doméstico.
Se as taxas de mercado são inferiores à taxa da sua hipoteca atual, então você também tem a oportunidade de reduzir a sua taxa de juros.,
No entanto, as taxas de juro dos refinanciamentos de caixa são tipicamente mais elevadas do que os refinanciamentos normais, por isso pode não fazer sentido fazer uma refinanciação de Caixa dependendo da taxa do seu novo empréstimo.
hipoteca reversa
Se tiver 62 anos ou mais e possuir uma parte significativa da sua casa primária, deve considerar uma hipoteca de Conversão de capital próprio (HECM), também conhecida como hipoteca reversa.
Isto permite-lhe explorar o seu capital próprio como uma quantia fixa ou linha de crédito e não exige reembolso até deixar a sua propriedade.,as hipotecas reversíveis implicam frequentemente taxas mais elevadas do que as hipotecas tradicionais, mas oferecem maior flexibilidade nos fluxos de caixa mensais. Isso os torna ideais para um pagamento inicial em uma casa de férias sem exigir qualquer saída de dinheiro inicial.tenha em mente que os juros continuarão a aumentar ao longo do tempo enquanto residir em sua casa. as hipotecas reversíveis podem levantar problemas se pretender transferir a sua casa para quaisquer herdeiros, uma vez que os requisitos de reembolso são accionados assim que o último mutuário falecer., Isso pode forçar seus herdeiros a entregar sua casa se o montante do empréstimo exceder o valor avaliado da propriedade.no entanto, os herdeiros nunca podem dever mais sobre uma hipoteca reversa do que o valor da casa, de modo que os mutuários podem se confortar em saber que sua exposição é limitada.
outras formas de financiar propriedades de investimento
contas de aposentadoria, como 401(k)S, às vezes permitem que você faça um empréstimo contra eles com a finalidade de comprar uma casa.
estes são conhecidos como “401(k) empréstimos” e são oferecidos ao abrigo de planos de reforma patrocinados pelos empregados., Todo o dinheiro dedicado para o reembolso destes empréstimos vai diretamente para a sua conta de aposentadoria com juros, sem qualquer penalidade ou custos de pré-pagamento, sob certas circunstâncias.
as desvantagens de 401 (k) empréstimos são:
- renuncia a quaisquer juros que poderia ter ganho na sua conta, se não tivesse contraído o seu empréstimo.perder o emprego enquanto o empréstimo está em curso pode ser motivo de reembolso imediato ou pode fazer com que o empréstimo se torne tributável se não for pago.,
empréstimos pessoais ou de assinatura são outra opção viável e não exigem qualquer garantia, mas as taxas de juro são geralmente mais elevadas do que em empréstimos garantidos como hipotecas e empréstimos automóveis.a menos que sejam pagos rapidamente, os mutuários podem esperar pagar significativamente mais juros do que pagariam com produtos semelhantes de capitais próprios.