ce este o rată de utilizare a creditului?

rata de utilizare a creditului dvs., uneori numită raportul de utilizare a creditului dvs., este valoarea creditului revolving pe care îl utilizați în prezent împărțit la suma totală a creditului revolving pe care îl aveți disponibil. Cu alte cuvinte, este cât de mult datorezi în prezent împărțit la limita de credit. În general, este exprimat ca procent., De exemplu, dacă aveți un total de 10.000 USD în credit disponibil pe două cărți de credit și un sold de 5.000 USD pe unul, rata de utilizare a creditului dvs. este de 50% — utilizați jumătate din creditul total pe care îl aveți disponibil. Puteți calcula o rată generală de utilizare a creditului, precum și o rată pentru fiecare dintre conturile dvs. de credit (numită raportul dvs. pe card).

modele Credit scoring, care de multe ori ia în considerare dvs. de credit rata de utilizare atunci când se calculează un scor de credit pentru tine., Acestea pot avea un impact de până la 30% dintr-un scor de credit (ceea ce le face printre factorii mai influenți), în funcție de modelul de notare utilizat.

o rată scăzută de utilizare a creditului vă arată că utilizați mai puțin din creditul dvs. disponibil. Credit scoring modele, în general, interpreta acest lucru ca un indiciu faci o treabă bună gestionarea creditului de nu overspending, și păstrarea cheltuielilor sub control poate ajuta să ajungă la scoruri mai mari de credit. Având scoruri mai mari de credit poate face mai ușor pentru a asigura credit suplimentare, cum ar fi credite auto, credite ipotecare și carduri de credit cu condiții favorabile, atunci când aveți nevoie de ea.,

credit Revolving

ratele de utilizare a creditului se bazează exclusiv pe creditul revolving — în esență, cardurile de credit și liniile de credit. Ratele nu includ rate împrumuturi ca Ipoteca sau un împrumut auto. Aceste factor în credit într-un mod diferit.

„credit Revolving”se numește asta pentru că nu are o dată de încheiere prestabilită; suma pe care o datorați este reportată (se învârte) de la o lună la alta., În fiecare lună, puteți împrumuta împotriva limitei dvs. de credit, reducând valoarea creditului pe care îl aveți la dispoziție, rambursați toate sau o parte din acesta și împrumutați din nou împotriva sumei disponibile.atâta timp cât contul dvs. este în stare bună și nu ați atins limita de credit, veți putea continua să împrumutați cu cardul de credit sau cu linia de credit. În fiecare lună, veți plăti dobândă la valoarea creditului pe care îl utilizați. Dacă plătiți soldurile cardului dvs. de credit în întregime în fiecare lună, nu veți acumula nicio taxă de dobândă, iar rata de utilizare a creditului dvs. va fi scăzută.,împrumuturile în rate, cum ar fi creditele ipotecare și împrumuturile auto, se încadrează într — o rată diferită-raportul dintre datorie și venit. Companiile ipotecare și creditorii de vehicule folosesc adesea raportul dintre datorii și venituri pentru a înțelege cât de mult din venitul dvs. total anual se îndreaptă spre achitarea datoriei în rate. În timp ce mulți creditori folosesc raportul dvs. datorie-venit pentru a lua decizii și poate considera că este un indicator valoros, nu este folosit pentru a calcula scorurile dvs. de credit.

pe card vs., Utilizarea totală

în timp ce rata de utilizare a creditului dvs. este, în general, o comparație a creditului total utilizat cu creditul total disponibil, valoarea creditului pe care îl utilizați pe carduri individuale este, de asemenea, importantă. Rata de utilizare a creditului per card este calculată în același mod de bază ca rata de utilizare generală, cu excepția faptului că compară soldul unui card de credit individual cu creditul disponibil pe același card.să ne întoarcem la exemplul nostru anterior de două cărți de credit cu o limită totală de credit de $10,000, din care, utilizați $5,000. Rata totală de utilizare a creditului este de 50%., Dacă fiecare card are o limită de credit de 5.000 USD și datorați 3.000 USD pe una și 2.000 USD pe cealaltă, ratele de utilizare pe card ar fi de 60% și, respectiv, 40%.

ce este o rată bună de utilizare a creditului?

într-un scor FICO®☉ sau scor de VantageScore, este recomandat să păstrați rata totală de utilizare a creditului sub 30%. De exemplu, dacă limita dvs. totală de credit este de 10,000 USD, soldul dvs. revolving total nu ar trebui să depășească 3,000 USD., În general, un raport scăzut de utilizare a creditului este considerat un indicator că faceți o treabă bună în gestionarea responsabilităților dvs. de credit, deoarece sunteți departe de a depăși cheltuielile. Cu toate acestea, o rată mai mare ar putea fi un steag pentru potențialii creditori sau creditori că aveți probleme în gestionarea finanțelor.

raportarea soldului și utilizarea creditului

în fiecare lună când plătiți factura cardului de credit, vă afectează rata de utilizare a creditului., Dacă efectuați o plată substanțială pe care știți că vă va aduce rata Sub 30%, puteți fi frustrat dacă nu vedeți că scorul dvs. de credit se îmbunătățește imediat.este important să înțelegeți că rata de utilizare a creditului dvs. și, în mod implicit, scorurile dvs. de credit pot fi afectate de momentul în care o companie de carduri de credit vă actualizează informațiile despre sold cu agențiile de raportare a creditelor. De obicei, companiile de carduri de credit actualizează aceste informații la fiecare 30 de zile la sfârșitul ciclului de facturare., Este posibil ca ai putea face o plată pe unul dintre cardurile de credit, dar nu vedea impactul asupra scorurile de credit pentru câteva săptămâni, atunci când compania de card de credit actualizează informațiile de echilibru cu agențiile de raportare de credit.

ar trebui să deschideți carduri de Credit pentru a îmbunătăți rata de utilizare a creditului?puteți gestiona rata de utilizare a creditului în mai multe moduri, inclusiv:

• plata soldurilor cardului de credit în întregime în fiecare lună., Amintiți-vă că, chiar dacă nu sunteți în stare să obțineți complet”înapoi la zero „în fiecare lună, păstrarea soldurilor cât mai scăzute vă ajută să vă deplasați în direcția corectă și să evitați acumularea datoriilor excesive.
• păstrarea conturilor de credit deschise care au solduri zero, chiar dacă nu intenționați să le utilizați.
• solicitarea unei majorări a limitei de credit de la un emitent de card de credit.
• deschiderea de noi conturi de credit.cu toate acestea, această ultimă opțiune are potențialul de a vă afecta negativ scorul pe termen scurt., Credit scoring modele, de asemenea, ia în considerare numărul de ori noi creditori — cum ar fi o nouă companie de card de credit — au uitat la raportul dumneavoastră de credit într-un anumit interval de timp. Prea multe anchete într-o perioadă scurtă de timp poate influența scorurile de credit. În plus, având prea multe carduri de credit în comparație cu mixul de credit global poate fi, de asemenea, un factor de risc și ar putea avea un impact negativ scorurile de credit., Tu te cunoști cel mai bine, și dacă a fi nevoie de a deschide carduri cu limite de mare ar putea dovedi prea tentant pentru tine de a cheltui, cu atenție ia în considerare numărul de conturi pentru dumneavoastră, bazate pe punctele forte personale și abilități financiare.
  

  cum închiderea unui Card de Credit poate afecta rata de utilizare a creditului

  la fel cum deschiderea de noi carduri poate avea un efect negativ pe termen scurt, la fel și închiderea conturilor existente. Când închideți un cont de card de credit, vă reduceți limita totală de credit., Dacă nu datorați nimic pe niciun card de credit, rata de utilizare a creditului dvs. este zero, iar scăderea creditului total disponibil nu va schimba această rată. Cu toate acestea, în funcție de vârsta contului cardului de credit care este închis, lungimea istoricului de credit ar putea fi afectată negativ și vă poate afecta scorul.dacă aveți un sold și reduceți creditul total disponibil prin închiderea unui cont cu sold zero, vă puteți afecta rata de utilizare. De exemplu, să presupunem că aveți 10.000 USD în credit disponibil pe două cărți, cu o limită de credit de 5.000 USD pe fiecare și datorați 5.000 USD pe una., Rata de utilizare a creditului dvs. este în prezent de 50%. Decideți să închideți cardul cu sold zero, ceea ce scade creditul total disponibil la 5.000 USD. Acum rata de utilizare a creditului este de 100%!rata de utilizare a creditului dvs. este doar unul dintre mulți factori care vă pot afecta scorurile de credit. Este important să înțelegeți cum funcționează și cum puteți gestiona utilizarea creditului pentru a-l face să funcționeze pentru dvs. Pentru a vedea cum poate arăta istoricul dvs. de credit creditorilor și altora, puteți verifica raportul dvs. de credit de la Experian.FICO este o marcă înregistrată a Târgului Isaac Corporation.

---