Cum să faceți o retragere de greutăți 401(k)
Dacă aveți nevoie de o sumă semnificativă de bani și nu vă așteptați să aveți mijloacele de a o rambursa, o opțiune care poate fi disponibilă este o retragere de greutăți de la 401 (k) la angajatorul dvs. actual. Fără furnizarea de greutăți, retragerile sunt dificile în cel mai bun caz dacă sunteți mai tineri decât 59½. Cu toate acestea, o retragere dificilă permite retragerea fondurilor din contul dvs. pentru a satisface o „nevoie financiară imediată și grea”, cum ar fi acoperirea cheltuielilor medicale sau de înmormântare sau evitarea excluderii unei case.,
dar înainte de a vă pregăti să atingeți economiile de pensionare în acest fel, verificați dacă aveți voie să faceți acest lucru. Angajatorii nu trebuie să ofere retrageri de greutăți sau alte două modalități de a obține bani de la împrumuturile 401(k) și retragerile în serviciu.
Takeaways cheie
- o retragere de greutăți dintr-un cont de pensionare 401(k) vă poate ajuta să veniți cu fonduri atât de necesare într-un vârf.
- spre deosebire de un împrumut de 401(k), fondurile nu trebuie rambursate. Dar trebuie să plătiți impozite pe valoarea retragerii.,
- o retragere de greutăți vă poate oferi fonduri de pensionare fără penalități, dar numai pentru anumite cheltuieli calificate specifice, cum ar fi facturile medicale crippling sau prezența unui handicap.
chiar dacă angajatorul dvs. oferă măsura, trebuie să fiți precaut cu privire la utilizarea acesteia. Consilierii financiari sfătuiesc de obicei împotriva raidurilor economiilor dvs. de pensionare, cu excepția unei ultime soluții absolute., Într-adevăr, cu noi reguli acum în vigoare care facilitează retragerile de greutăți, unii consilieri se tem de o rulare a fondurilor de pensionare în detrimentul utilizării opțiunilor care sunt mai puțin dăunătoare sănătății financiare pe termen lung.mai jos, vom discuta ce trebuie să știți despre retragerile de greutăți, începând cu ceea ce trebuie să dovediți pentru a vă califica pentru unul.
eligibilitatea pentru o retragere a greutăților
serviciul de venituri interne (IRS)”s „nevoia financiară imediată și grea” stipularea pentru o retragere a greutăților nu se aplică numai situației angajatului., O astfel de retragere poate fi făcută și pentru a se adapta nevoii unui soț, dependent sau beneficiar.,e și cheltuielile grele includ următoarele:
- anumite cheltuieli medicale
- cheltuieli de acasă de cumpărare pentru o reședință principală
- până la 12 luni în valoare de școlarizare și taxe
- cheltuieli pentru a preveni fiind foreclosed pe sau evacuați
- înmormântare sau funerare cheltuieli
- anumite cheltuieli
nu vă veți califica pentru o retragere de greutăți dacă aveți alte active pe care le-ați putea folosi pentru a satisface nevoia sau asigurarea care va acoperi nevoia., Cu toate acestea, nu trebuie neapărat să fi luat un împrumut din planul tău înainte de a putea depune o retragere de greutăți. Această cerință a fost eliminată în cadrul reformelor, care făceau parte din Legea bugetului bipartizan adoptată în 2018.
$2 trilioane de coronavirus urgență stimul proiect de lege semnat în lege, pe 27 Martie, în 2020, permite celor afectați de coronavirus situație greu de distribuție la 100.000 de dolari fără penalizare de 10% cei mai tineri decât 59½ în mod normal sunt dator; cont proprietarii au trei ani pentru a plăti impozitul datorat pe retrageri, în loc de din cauza că în anul curent.,cu toate acestea, nimic din reforme nu face mai sigur că puteți lua o distribuție a greutăților. Această decizie este încă de până la angajatorul dumneavoastră. „Un plan de pensionare poate, dar nu este necesar, să prevadă distribuții de greutăți”, afirmă IRS. Dacă planul permite astfel de distribuții, acesta trebuie să specifice criteriile care definesc o dificultate, cum ar fi plata cheltuielilor medicale sau funerare. Angajatorul dvs. vă va cere anumite informații și, eventual, documentația greutăților dvs.,
cât de mult puteți retrage
nu puteți retrage atât cât doriți; trebuie să fie suma „necesară pentru a satisface nevoia financiară.”Această sumă poate include, totuși, ceea ce este necesar pentru a plăti impozite și penalități la retragere.reformele recente permit retragerea maximă să reprezinte o proporție mai mare din planul 401(k) sau 403 (b). În conformitate cu vechile reguli, ai putea retrage doar propriul salariu-amânarea contribuțiilor—sumele pe care le—ați reținut din salariul dvs.-din planul dvs. atunci când luați o retragere de greutăți., De asemenea, luarea unei retrageri de greutăți a însemnat că nu puteți aduce noi contribuții la planul dvs. pentru următoarele șase luni.
Sursa: Congress.gov.
Conform noilor norme, este posibil, în cazul în care angajatorul dumneavoastră vă permite, să fie capabil să-și retragă contribuțiile angajatorului plus orice câștigurile de investiții, în plus față de salariu-amânarea plății contribuțiilor., De asemenea, veți putea continua să contribuiți, ceea ce înseamnă că veți pierde mai puțin teren în ceea ce privește economisirea pentru pensionare și veți fi în continuare eligibil pentru a primi contribuțiile corespunzătoare ale angajatorului.
Sursa: Congress.gov.
Unii ar putea argumenta că abilitatea de a retrage nu doar salariul-amânarea plății contribuțiilor, dar, de asemenea, contribuțiile angajatorului și se întoarce de investiții nu este o îmbunătățire a programului. Iată de ce.,
ce greutăți retrageri va costa
greutăți retrageri rănit pe termen lung, atunci când vine vorba de economisire pentru pensionare. Eliminați banii pe care i-ați pus deoparte pentru anii post-plată și pierdeți ocazia de a-l folosi atunci și de a continua să-l apreciați între timp. Veți fi, de asemenea, răspunzător pentru plata impozitului pe venit pe valoarea retragerii—și la rata curentă, care poate fi mai mare decât ați plătit dacă fondurile au fost retrase la pensionare.,dacă aveți vârsta sub 59½ ani, este foarte probabil să vi se perceapă o penalizare de 10% pentru suma pe care o retrageți.
10%
pedeapsa pentru fondurile de pensionare retrase înainte de vârsta de 59½ ani, pe lângă plata impozitelor datorate, dacă nu îndeplinesc criteriile pentru renunțarea la penalități.dacă sunteți în acea grupă de vârstă, veți fi supus penalizării de 10%, cu excepția cazului în care primiți fondurile în oricare dintre următoarele circumstanțe:
- o distribuție corectivă.,ualified relațiile interne ordin, emis ca parte a unui decret de divorț)
- FISC impozite pe plan
- O serie de sensibil egale plăți periodice
- Un dividend de trecere de la un Angajat de Proprietate Stoc Plan
- cheltuieli Medicale în exces de 10% din venitul brut venituri (AGI)
- Angajat separarea de serviciu după vârsta de 55 de ani
- Anumite distribuții a calificat militare rezerviștilor chemați la datorie
de Asemenea, rețineți că, 401(k) fără penalizare retragerea regulile sunt ușor diferite de cele pentru retragerea de la un IRA tradiționale.,
Alte Opțiuni pentru a Obține 401(k) de Bani
Dacă vă”re cel puțin 59½, tu”re-a permis să se retragă fonduri de la 401(k), fără penalități, dacă vă”re care suferă de dificultăți sau nu. Și deținătorii de conturi de orice vârstă pot, dacă angajatorul lor o permite, să aibă capacitatea de a împrumuta bani de la un 401(k).majoritatea consilierilor nu recomandă nici împrumuturile de la 401(k), în mare parte deoarece astfel de împrumuturi amenință și oul de cuib pe care l-ați acumulat pentru pensionare., Dar un împrumut ar putea fi în valoare de vedere în loc de o retragere dacă credeți că există o șansă veți putea rambursa împrumutul în timp util (cu cele mai multe 401(k)s, asta înseamnă în termen de cinci ani).împrumuturile sunt în general permise pentru cea mai mică jumătate din soldul dvs. de 401(k) sau 50.000 USD și trebuie rambursate cu dobândă, deși atât plățile principale, cât și dobânzile sunt efectuate în contul dvs. de pensionare. De remarcat, de asemenea, că legea CARES ridică limita de împrumut de la 50.000 la 100.000 de dolari., Dacă ar trebui să implicit pe plățile, împrumutul convertește la o retragere, cu cele mai multe dintre aceleași consecințe ca și în cazul în care ar fi provenit ca unul.
401(k) împrumuturile trebuie rambursate cu dobândă pentru a evita penalitățile.aproximativ două treimi din 401 (k)S permite, de asemenea, non-greutăți retrageri în serviciu. Cu toate acestea, această opțiune nu oferă imediat fonduri pentru o nevoie urgentă. Mai degrabă, retragerea este permisă pentru a transfera fonduri către o altă opțiune de investiții.,cu toate acestea, este posibil să consultați un consultant fiscal sau financiar pentru a afla dacă această opțiune ar putea satisface nevoile dvs. Într-adevăr, angajarea de sfaturi profesionale pentru a vă ajuta să explorați opțiunile dvs. este înțelept dacă aveți în vedere o retragere de greutăți sau orice altă mișcare pentru a obține fonduri imediat.,div>
/div>