Cum se construiește valoarea numerarului într-o poliță de asigurare de viață
asigurarea de viață cu valoare în numerar, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață permanentă, include o prestație de deces în plus față de acumularea valorii în numerar. În timp ce viața variabilă, întreaga viață și asigurarea de viață universală au o valoare în numerar încorporată, durata de viață nu.,odată ce ați început să acumulați valoare în numerar într-o poliță de asigurare de viață, puteți utiliza aceste fonduri pentru a:
- plătiți prima de politică
- luați un împrumut la o rată mai mică decât băncile oferă
- creați un portofoliu de investiții care menține și acumulează bogăție
- cum se acumulează exact valoarea în numerar în polița dvs. de asigurare de viață permanentă? Detaliile variază în funcție de tipul de poliță pe care îl aveți și de fiecare companie individuală de asigurări de viață., Iată o privire mai atentă la modul în care funcționează de obicei acest proces.
Takeaways cheie
- valoarea în numerar se acumulează în polița de asigurare de viață permanentă atunci când primele dvs. sunt împărțite în trei bazine: o parte pentru beneficiul de deces, o parte pentru costurile și profiturile asigurătorului și una pentru valoarea în numerar.asigurarea de viață cu valoare de numerar are de obicei o primă de nivel, în care banii plătiți în numerar scad în timp, iar banii plătiți pentru asigurări cresc, în ton cu costul mai mare al asigurării pe măsură ce îmbătrânești.,
- cu polițe de viață întreagă, conturile de numerar sunt garantate să crească pe baza calculelor companiei de asigurări; cu polițe de viață universale, numerarul crește în ton cu ratele dobânzilor curente.
- politicile de viață variabilă investesc în subconturi de tip fond mutual; creșterea sau declinul valorii în numerar se bazează pe performanța acestor subconturi.,
plățile Premium sunt împărțite
când efectuați plăți premium pe o poliță de asigurare de viață în valoare de numerar, o parte din plată este alocată prestației de deces a poliței (în funcție de vârsta, sănătatea și alți factori de subscriere). O altă parte acoperă costurile de exploatare și profiturile companiei de asigurări. Restul plății primei va merge spre valoarea în numerar a politicii dvs.compania de asigurări de viață investește în general acești bani într-o investiție cu randament conservator., Pe măsură ce continuați să plătiți prime pentru politică și să câștigați mai mult interes, valoarea în numerar crește de-a lungul anilor.
notă
rata de rentabilitate pe care o câștigați într-o politică de valoare în numerar poate depinde de modul în care sunt investite plățile premium.acumularea încetinește în timp când aveți o asigurare de viață cu valoare de numerar, plătiți în general o primă de nivel. În primii ani ai politicii, un procent mai mare din prima dvs. se îndreaptă spre valoarea în numerar. În timp, suma alocată valorii în numerar scade., Este similar cu modul în care funcționează un credit ipotecar acasă: în primii ani, veți plăti cea mai mare parte interes în timp ce în ultimii ani cele mai multe dintre plata ipotecare merge spre principal.în fiecare an, pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării vieții tale devine mai scump pentru compania de asigurări de viață. Acesta este motivul pentru care sunteți mai în vârstă, cu atât costă mai mult achiziționarea unei politici de viață pe termen lung. Când vine vorba de asigurare în numerar-valoare, factorii de companie de asigurări în aceste costuri în creștere.,în primii ani ai politicii tale, o parte mai mare din prima ta este investită și alocată contului valorii de numerar. În general, această valoare în numerar poate crește rapid în primii ani ai politicii. Apoi, în anii următori, acumularea de valoare în numerar încetinește pe măsură ce îmbătrânești și mai mult din prima se aplică la costul asigurării.
sfat
consultați consilierul dvs. de asigurare pentru a determina cum să calculați acumularea potențială a valorii în numerar a poliței dvs. de asigurare de viață permanentă.,
politici diferite acumulează valoare în numerar în moduri diferite
acumularea valorii în numerar nu este uniformă; în schimb, variază în funcție de tipul de politică pe care îl aveți.
- politicile de viață întreagă oferă conturi de valoare în numerar „garantate” care cresc conform unei formule pe care compania de asigurări o determină.
- politicile de viață universală acumulează valoare în numerar pe baza ratelor dobânzilor curente.
- politicile de viață variabilă investesc fonduri în subconturi, care funcționează ca fonduri mutuale., Valoarea în numerar crește sau scade în funcție de cât de bine funcționează aceste subconturi.
fiecare tip de politică poartă un nivel diferit de risc. Cu politicile de viață întreagă, în general, luați cel mai mic risc, deoarece acumularea de valoare în numerar este garantată. Politicile de viață variabile, pe de altă parte, pot corespunde mai îndeaproape nivelului de risc pe care l-ați putea asuma atunci când investiți pe piața bursieră. Este important să înțelegeți cum se corelează acumularea de valoare în numerar și riscul, astfel încât să puteți alege o politică care să se potrivească toleranței dvs. la risc.,
pas cu pas: cum crește valoarea în numerar
Să presupunem că achiziționați o politică de viață întreagă cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari atunci când aveți 25 de ani. Plătiți în mod constant prima dvs. lunară și, în fiecare lună, un procent din această plată se îndreaptă spre valoarea în numerar a politicii dvs.la treizeci de ani după ce ați achiziționat polița, aveți 55 de ani, iar contul dvs. de numerar a crescut la 500.000 USD. Deoarece polița oferă un beneficiu de deces de 1 milion de dolari și aveți deja o valoare în numerar de 500.000 de dolari, costurile de asigurare trebuie să acopere restul de 500.000 de dolari.,zece ani mai târziu, valoarea în numerar a politicii dvs. a crescut la 750.000 USD. Pe măsură ce aveți 65 de ani acum, costul asigurării vieții dvs. este mult mai mare. Cu toate acestea, atunci când luați în considerare valoarea dvs. semnificativă în numerar, Politica asigură într-adevăr doar 250,000 USD. Restul beneficiului de deces pe care îl va plăti polița va veni din valoarea în numerar.acesta este un exemplu mult simplificat: numerele vor varia semnificativ în funcție de compania de asigurări de viață, de tipul de poliță pe care o achiziționați și, în unele cazuri, de ratele curente ale dobânzii., Din acest motiv, este important să cercetați care dintre cele mai bune companii de asigurări de viață pentru dvs. va oferi cea mai mare valoare în numerar pentru investiția dvs.
graficul valorii numerarului de asigurare de viață întreagă
poate fi util să aveți o ilustrare mai detaliată a modului în care valoarea numerarului se acumulează în timp. Această diagramă oferă o privire mai atentă la modul în care acumularea de valoare în numerar poate funcționa într-o politică de viață întreagă, presupunând că toate primele sunt plătite din buzunar.