cumpărare acasă cu capitolul 13 faliment: care sunt opțiunile dvs.?
Capitolul 13bankruptcy nu ruina șansele ipotecare
Dacă ați depus pentru capitolul 13 faliment sau au fost evacuate recent, s-ar putea întreba dacă puteți cumpăra o casă nouă sau refinanțare.vestea bună este că obținerea unui credit ipotecar este mai ușoară după Falimentul Chapter13 decât Capitolul 7.
s-ar putea califica chiar și în timp ce sunteți încă în Capitolul13., Împrumuturile FHA, VA și USDA susținute de Guvern vă permit să solicitați o ipotecă la fel de devreme ca un an în planul dvs. de rambursare. rețineți că trebuie să efectuați aceste plăți la timp. Șiîn continuare trebuie să îndepliniți cerințele de împrumut.dar dacă respectați aceste linii directoare, ar trebui să aveți o bună shotat obtinerea unui credit ipotecar în timpul sau după capitolul 13., în acest articol (Skip to…)
- capitolul 13 și eligibilitatea ipotecară
- împrumut FHA cu capitolul 13
- împrumut VA sau USDA cu capitolul 13
- împrumut convențional cu capitolul 13
- opțiuni ipotecare Alternative
- cât de curând pot aplica?
- Sfaturi pentru a se califica pentru un credit ipotecar
- ce creditorii vor lucra cu capitolul 13?,
Capitolul 13 Cum bankruptcyaffects ipoteca de eligibilitate
În multe cazuri,creditorii ipotecari vor spune da pentru cererea dvs. de împrumut în timp ce sunt încă workingthrough un Capitol 13.cele mai multe credite ipotecare arata mai favorabil pe solicitanții care fișier capitolul 13 decât cei carefile pentru capitolul 7 faliment. Asta pentru că capitolul 13 filers au făcut anefort pentru a rambursa cel puțin o parte din datoriile lor.,
acesta Este reflectată în perioada minimă de așteptare pentru a obține un împrumut după fiecare tip ofbankruptcy:
- Capitolul 7 faliment: 2-3 ani după descărcarea de gestiune
- Capitolul 13 de faliment: 12 luni după depunerea
Desigur, veți avea încă unele obstacole suplimentare pentru a șterge dacă doriți să cumpere imobiliare în timp ce în Capitolul 13.
Alender trebuie să vadă că ai luat măsuri semnificative pentru a îmbunătăți dvs. de credit anddebt de management înainte de a aproba un împrumut acasă. cerințele pentru a cumpăra o casă în timpul sau după capitolul 13 depind de tipul de ipotecă pe care sperați să o utilizați.,
Guvern-backedloans sunt mai îngăduitoare cu privire la un Capitol 13 pe raportul dvs. de credit, whereasconforming credite (garantate de Fannie Mae și Freddie Mac) impune mult waitingperiods.
împrumut FHA cu falimentul capitolului 13
Toqualify pentru un împrumut FHA în timpul capitolului 13, trebuie să aveți cel puțin 12 luniîn planul dvs. de rambursare. Și trebuie să fi făcut toate aceste plăți la timp.în plus, instanța de faliment sau avocatul falimentului trebuie să dea în scrispermisiune pentru a lua un nou credit ipotecar.,dacă ați finalizat cu succes planul de Rambursare și ați primit o descărcare de gestiune din capitolul 13, nu există o perioadă de așteptare pentru un împrumut FHA. Cu toate acestea, împrumutul dvs. va fi recomandat pentru revizuirea manuală de către un subscriitor, cu excepția cazului în care au trecut doi ani de la data descărcării. Pentru a obține o aprobare automatizată, computerizată, trebuie să fie de doi ani de la descărcarea de gestiune a capitolului 13. acesta este un punct important, deoarece mulți creditori nu vor aproba manual un împrumut. Ei vor refuza împrumutul, cu excepția cazului în care acesta primește un statut „aprobat” de la un sistem computerizat de subscriere., deci, în acest fel, mulți creditori vor necesita o perioadă de așteptare de doi ani de la data descărcării.totuși, o ipotecă FHA ar putea fi cel mai atractiv tip de împrumut dacă sunteți în prezent într-un plan de capitol 13 sau ați fost recent evacuat dintr-unul.
beneficiile unui împrumut FHA cu capitolul 13
împrumuturile FHA au cerințe de credit mai ușoare decât alte programe ipotecare.Administrația Federală pentru locuințe, care asigură aceste împrumuturi, a solicitat doar un scor de credit 580 și o plată în avans de 3,5%.
s-ar putea obține chiar departe cu un scor de credit de 500-579 dacă puteți pune 10% în jos., (Dar veți avea mai greu să găsiți un creditor dispus.alte cerințe pe care va trebui să le îndepliniți pentru un FHAmortgage includ:
- raportul dvs. datorie-venit (DTI) este sub 50%
- achiziționați locuința ca reședință primară
- împrumutul se află în limitele actuale ale împrumutului FHA
- aveți un loc de muncă și un venit constant
majoritatea creditorilor ipotecari sunt aprobați să facă împrumuturi FHA, așa că puteți face cumpărături pentru o s-a făcut.,
Dacă un creditor nu este de acord cu tine, pentru că de yourChapter 13, dar ai trecut de 12 luni și să îndeplinească cerințele de împrumut, tryagain cu o altă companie de credit ipotecar. S-ar putea să ai mai mult noroc.
verificați eligibilitatea împrumutului FHA (7 februarie 2021)
împrumuturile VA și USDA cu falimentul capitolului 13
împrumuturile LikeFHA, împrumuturile VA și USDA sunt susținute de guvernul federal. Și au reguli similare cu privire la calificarea cu capitolul 13.,
- trebuie să fie de cel puțin 12 luni în planul de rambursare, cupe-timp plățile lunare
- Ai nevoie de o aprobare scrisă din partea curții sau falimentul avocat toapply pentru împrumut
- Ai nevoie pentru a întâlni program de împrumut orientări
Daca completat integral Capitolul 13 planul, iar instanța a dat papucii, nu există criterii speciale pentru a aplica pentru un VA sau împrumut USDA. ambele programe de împrumut au beneficii similare. Nu este necesară o plată în avans, iar ratele ipotecare tind să fie foarte scăzute.,
pentru a vă califica pentru un împrumut VA, trebuie să fiți un veteran eligibil, membru al Serviciului sau soț supraviețuitor. Departamentul de afaceri al Veteranilor din punct de vedere tehnic nu stabilește un scor de credit minim pentru aceste împrumuturi. Dar majoritatea creditorilor necesită un scor FICO de cel puțin 580-620. împrumuturile USDA sunt destinate cumpărătorilor de locuințe cu venituri mici până la moderate în zonele rurale calificate. aceste împrumuturi sunt foarte accesibile, dar un pic mai greu pentru a se califica pentru. Veți avea nevoie de un scor FICO de cel puțin 640 pentru un împrumut USDA. Debitorii din capitolul 13 ar putea avea mai mult noroc cu o ipotecă FHA.,
verificați eligibilitatea împrumutului zero (7 februarie 2021)
conformarea împrumutului cu falimentul capitolului 13
este mult mai dificil să obțineți un împrumut conform după falimentul capitolului 13. fanniemae și Freddie Mac — cele două agenții care stabilesc reguli de împrumut conforme — sunt mai stricte decât agențiile guvernamentale. Acestea nu vor permite debitorilor să apliceîn timp ce lucrează printr-un plan de capitol 13.
falimentul dvs. trebuie fie evacuat, fie respins pentru a vă califica pentru un serviciu convențional., Și există o perioadă de așteptare:
- la doi ani de la data descărcării capitolului 13
- la patru ani de la data concedierii capitolului 13
amintiți – vă,descărcarea de gestiune se întâmplă după ce finalizați planul de rambursare pe 3 sau 5 ani. deci, împreună ar putea dura până la 7 ani de la depunerea pentru Capitolul 13 înainte de a obține un împrumut convențional. (5 ani până la descărcarea de gestiune plus așteptarea de 2 aniperioadă.)
Filers care nu reușesc să finalizezeplan pot avea falimentul lor „respins.,”Ei, probabil, încă dator theircreditors și va trebui să aștepte cel puțin 4 ani de la data concedierii înainte de a putea aplica forconventional de finanțare.
Filers cu multiplebankruptcies în ultimii șapte ani avea să aștepte cel puțin șapte ani de la cel mai recent dischargebefore aplicarea.
circumstanțe atenuante
poate fi mai ușor să cumpărați o casă după descărcarea de gestiune a capitolului 13 dacă falimentul dvs. a fost cauzat de „circumstanțe atenuante., circumstanțele atenuante sunt, de obicei, evenimente unice în afara controlului dvs., care au un impact negativ grav asupra finanțelor dvs. Exemplele includ o boală gravă sau un handicap, o concediere a companiei sau decesul salariatului primar.dacă Capitolul 13 se încadrează în această categorie, așteptareaperioada pentru un împrumut convențional scade la 2 ani de la concediere. (Perioada de așteptare după externare rămâne aceeași, la 2 ani.Freddie Mac oferă un test clarpentru a determina dacă un faliment are circumstanțe atenuante:
- au fost evenimentele dincolo de controlul dvs.?,
- a fost rezolvată problema?
- este probabil ca problema să se întâmple din nou?înțelegeți că aceste teste nu se aplică fiecărui program. Discutați cu mai mulți creditori despre circumstanțele dvs. pentru a afla când vă calificați să solicitați un împrumut în urma unui capitol 13 descărcarea de gestiune sau concedierea. Verifica dvs. de împrumut convențional de eligibilitate (Feb 7, 2021)
Alternative opțiuni de împrumut cu Capitolul 13
Unele alternative mortgageprograms (numit Non-QM, Alt-O sau Non-Prime) oferta acasă împrumuturi pentru persoane inChapter 13 planuri., ipotecile necalificate (non-QM) nu îndeplinescstandardele pentru ipoteci guvernamentale sau conforme. Ca atare, nu sunt eligibili pentru sprijin de la Fannie Mae, Freddie Mac sau orice agenție federală. creditorii își asumă un risc suplimentar atunci cândei aleg să finanțeze aceste credite ipotecare, iar costurile lor sunt mai mari. Dar acestea pot fi potrivite dacă doriți să împrumutați sume mai mari de împrumut sau să așteptați mai puțin timpînainte de a împrumuta.
se așteaptă să plătească rate ale dobânzii mai mari și taxe pentru una dintre aceste ipoteci.
Capitolul 13 concediere vs. descărcare: cât de curând pot aplicapentru o ipotecă?,creditorii ipotecari arată diferit la falimentdescărcarea și concedierea falimentului.
o descărcare de gestiune înseamnă că ați finalizat Planul de plată în avans comandat de instanță. Creditorii arată mai favorabil în acest sens, pentru că înseamnă că ați făcutplățile datoriei la timp și au muncit din greu pentru a vă îmbunătăți finanțele. dacă doriți să cumpărați o casă după descărcarea de gestiune a capitolului 13, nu există o perioadă de așteptare pentru un împrumut FHA, VA sau USDA (cu condiția să îndepliniți cerințele de împrumut). pentru un împrumut convențional, există o perioadă de așteptare de 2 anidupă descărcarea de gestiune a capitolului 13., dar dacă falimentul dvs. a fost respins mai degrabă decât descărcat, acea perioadă de așteptare este prelungită la 4 ani pentru un împrumut convențional. perioada de așteptare mai lungă reprezintă faptul că descărcarea de gestiune a capitolului 13 se întâmplă numai după ce perioada de rambursare este în sus — deci a fost de cel puțin 3-5 ani de la data depunerii în mod implicit. beneficiul major al solicitării unui împrumut VA sau USDA este că nu trebuie să așteptați ca Falimentul dvs. să fie descărcat sau respins. puteți aplica pentru aceste credite ipotecare doar 12 luni înplanul dvs. de rambursare.,asta înseamnă că ar putea califica pentru un credit ipotecar doar oneyear după ce fișier pentru Capitolul 13 — nu trebuie să așteptați complet 5-7 ani pentru un împrumut conform. din punct de vedere tehnic, același lucru este valabil și pentru FHA, dar mulți creditoriîncă nu va lua în considerare împrumutul până la doi ani după descărcarea de gestiune.
verificați eligibilitatea ipotecii (7 februarie 2021)
Sfaturi pentru a vă califica pentru o ipotecă cu capitolul 13
doar îndeplinirea cerinței de 12 luni pentru un împrumut guvernamental nu garantează că vă veți califica.,încă mai trebuie să respecte liniile directoare de creditare pentru creditscore, venituri, ocuparea forței de muncă, și în jos de plată, printre altele.
toate acestea vor trebui să fie documentate și verificate în timpulsubscriere.
și poate fi necesar să furnizați documente suplimentare datorită capitolului 13. Creditorii ar putea solicita copii ale petiției dvs. de faliment șidescărcarea sau concedierea documentelor. în cele din urmă, asigurați-vă că ați bugetat corect pentruproprietate. amintiți-vă că plata ipotecii dvs. va include impoziteși asigurare, precum și principalul și dobânda., Dacă puneți mai puțin de 20% în jos,aceasta va include și asigurarea ipotecară privată sau asigurarea ipotecară FHA. aceste costuri adăugate pot crește o plată ipotecarăsubstanțial.
Înainte de a sări în procesul de aplicare, set asidesome timp să se gândească la maxim bugetul pentru plăți și cum costul ofhomeownership se va potrivi cu dvs. de plan de rambursare a datoriilor.
ce creditori vor aproba un împrumut în capitolul 13?
VA, USDA și, uneori, împrumuturile FHA sunt disponibile în timpulcapitolul 13 faliment. Majoritatea creditorilor majori sunt autorizați să facă FHA și VAloans., Ipoteci USDA sunt un pic mai greu de găsit. amintiți-vă că creditorii ipotecari își pot stabili propriile crediturireguli. Unii pot fi mai receptivi la debitori cu capitolul 13 decât alții.
În plus, veți avea mai mult noroc dacă nu sunteți „borderline” — ceea ce înseamnă că sunteți ferm eligibil pentru tipul de împrumut pe care îl doriți. dacă sunteți chiar pe marginea de calificare — forinstance, în cazul în care scorul dvs. este exact 580, aveți venituri mai mici, și doriți anfha împrumut — ar putea fi mai greu pentru a obține aprobat.
va trebui să faceți cumpărături și să comparați opțiunile., toți debitorii ipotecari ar trebui să facă cumpărături pentru cele mai bunerata dobânzii. Dar pentru debitorii cu capitolul 13 Acest lucru este dublu important.
nu faceți doar cumpărături pentru o afacere bună; faceți cumpărături pentru un creditor care este dispus să vă aprobe.
te califici pentru un credit ipotecar?
având un capitol 13 faliment în istoricul dvs. de credit nu ar trebui să vă oprească de la obținerea unui credit ipotecar.
s-ar putea fi chiar posibilitatea de a cumpăra o casă în timpulcapitolul 13, dacă sunteți în stare bună cu planul de Rambursare și vă qualifyfor ipotecare.,dacă ați lucrat din greu pentru a plăti datoriile și pentru a vă îmbunătăți situația financiară în timpul capitolului 13, este posibil să puteți obține un împrumut la domiciliu mult mai devreme decât credeți.
verificați-vă noul tarif (7 februarie 2021)