Înțelegerea dobânzii cardului de Credit
cardurile de Credit pot fi atât un avantaj, cât și un blestem. Dacă sunteți legat de bani și doriți cu adevărat să faceți această achiziție, puteți să o încărcați și să o plătiți mai târziu. Și dacă aveți un card de recompense, poate fi chiar mai bine, deoarece puteți colecta puncte sau bani înapoi. Dar, dacă sunteți predispus la realizarea unui echilibru, va trebui să așteptați mai mult pentru a-l plăti din cauza interesului puternic pe care unele companii îl percep.
de fapt, datoria revolving card de credit de consum a ajuns la aproape $1.,1 trilion la sfârșitul lunii februarie 2020, potrivit raportului G19 al Rezervei Federale. Americanii plăteau până la 121 miliarde de dolari în dobânzi și taxe combinate până la sfârșitul anului 2019. Că”e o surpriză, deoarece Federal Reserve a raportat în februarie 2020 că rata medie a dobânzii pe credit carduri, care au fost evaluate interes ajuns la un astronomice 16.61%, iar unele pot rula la fel de mare ca 30% pentru conturile care sunt sub pedeapsa APR termeni. Deci, dacă vi se pare greu pentru a obține mai departe cu acest tip de bagaj, știu că nu ești singur., dar poate ajuta la diminuarea impactului datoriei cardului de credit asupra finanțelor dvs. dacă ați putea înțelege mai bine cum funcționează dobânzile și ratele. Iată câteva note de bază pentru a vă ajuta pe măsură ce reduceți datoria cardului de credit.
ce este dobânda cardului de Credit?
dobânda, exprimată în mod obișnuit ca rată procentuală anuală (APR), este taxa plătită pentru privilegiul de a împrumuta bani. Această taxă este prețul pe care o persoană îl plătește pentru capacitatea de a cheltui bani astăzi, care altfel ar avea nevoie de timp pentru a se acumula., În schimb, dacă ați împrumutat banii, acea taxă/dobândă vă compensează pentru renunțarea la capacitatea de a cheltui acești bani astăzi.dobânda este percepută numai pentru banii pe care îi datorați la sfârșitul fiecărei luni. Deci, dacă nu sunteți unul dintre cei norocoși care pot plăti soldul în fiecare lună, veți suporta dobândă. Realizarea unui sold va veni cu taxe suplimentare. Dar aceste taxe diferă în funcție de ceea ce percepeți pe cardul dvs. de credit., Dacă faceți un avans în numerar sau un transfer de sold, puteți ajunge să plătiți o rată mai mare a dobânzii și alte taxe pentru aceste taxe, comparativ cu achizițiile simple. unele rate ale dobânzii cardului de credit implică dobândă variabilă, deci asigurați-vă că verificați amprenta fină. Aceasta înseamnă că rata dobânzii se modifică cu rata principală. Prime este rata dobânzii stabilită de creditorul dvs., care este cu câteva puncte mai mare decât rata fondurilor federale, stabilită de Fed. În cazul în care rata merge în sus, rata de card de credit va prea. Deci, ține cont de asta atunci când îți folosești cardul.,
înțelegerea dobânzii cardului de Credit
cum funcționează dobânda cardului de Credit?
rata dobânzii pe care o vedeți în declarația sau Termenii și condițiile cardului dvs. este notată în termeni anuali (APR fiind rata procentuală anuală). Emitentul cardului va aplica dobândă contului dvs. pe baza ratei zilnice, care este rata dobânzii împărțită la 365. Compania de carduri de credit va folosi apoi acea cifră zilnică și o va înmulți cu soldul dvs. la sfârșitul fiecărei zile în timpul ciclului de facturare., de exemplu, dacă cardul dvs. vine cu o rată de 16% anual, rata zilnică ar fi de 0,044%. Dacă ați avut un sold de $500, v-ar suporta $0.22 în interes pentru un total de $500.22 a doua zi. Acest proces continuă pe măsură ce efectuați achiziții noi până la sfârșitul lunii. Dacă ați avut un sold de $500 la începutul lunii și nici alte taxe, v-ar termina cu un proiect de lege de $506.60 cu interes.
ce este o rată bună a dobânzii pe un Card de Credit?,
definirea unei rate bune pe un card de credit este dificilă, deoarece totul depinde de scorul dvs. de credit și de creditorul implicat. Cele mai bune rate ale dobânzii de pe piață sunt oferite celor cu credit excelent, deoarece prezintă cel mai mic risc în ceea ce privește rambursarea a ceea ce datorează. Invers, cei cu rău de credit sau nici un istoric de credit de obicei pot califica doar pentru card de credit ratele dobânzilor care poate fi semnificativ mai mare, uneori chiar de două ori la fel de mare ca cele disponibile pentru cei cu credit excelent., Cel mai bun mod de a afla ce tarife vă puteți califica este să obțineți acces la scorul dvs. de credit curent și să vizualizați gama de tarife disponibile pentru cardurile care necesită aplicarea acelui nivel de credit.
Două Interes Scenarii
În medie, datorii card de credit efectuate de gospodării din SUA, în februarie 2020 a fost estimat la $9,151 ($1.096 trilioane de dolari, împărțit la numărul estimat de Gospodării din SUA pentru 2019). De fapt, conturile de datorii card de credit pentru o bucată foarte considerabilă a datoriei totale de consum revolving., În mod clar, cardurile de credit sunt o parte importantă a vieții noastre de zi cu zi, motiv pentru care este important să înțelegem efectul acestei dobânzi asupra totalului pe care îl plătiți.să presupunem că John și Jane au datorii de 2.000 USD pe cardurile lor de credit, care necesită o plată minimă de 3% sau 10 USD, oricare dintre acestea este mai mare. Ambele sunt legate de numerar, dar Jane reușește să plătească un plus de $10 pe lângă plățile lunare minime. John plătește doar minimul.în fiecare lună, John și Jane sunt taxați cu o dobândă anuală de 20% pentru soldurile restante ale cărților lor., Deci, atunci când John și Jane fac plăți, o parte din aceste plăți merg la plata dobânzii și o parte merge la principal.
Iată defalcarea numerelor pentru prima lună a datoriei cardului de credit al lui John:
aceste calcule se fac în fiecare lună până când datoria cardului de credit este achitată.în cele din urmă, John plătește $4,241 în total peste 15 ani pentru a absolvi $2,000 în datoria cardului de credit. Dobânda pe care John O plătește în anii 15 totalizează $2,241, mai mare decât datoria inițială a cardului de credit.,deoarece Jane a plătit un extra $10 pe lună, ea plătește un total de $3,276 peste șapte ani și jumătate pentru a absolvi $2,000 în datoria de card de credit. Jane plătește un total de $1,276 în interes.10 dolari în plus pe lună salvează Jane aproape 1.000 de dolari și își reduce perioada de rambursare cu mai mult de șapte ani.
lecția de aici este că fiecare pic contează. Plata de două ori minimul sau mai mult poate reduce drastic timpul necesar pentru a plăti soldul, ceea ce duce la scăderea dobânzilor.,cu toate acestea, după cum vom vedea mai jos, deși este înțelept să plătiți mai mult decât minimul dvs., este mai bine să nu purtați deloc un echilibru.
20% randament garantat?
în calitate de investitor, ați fi încântat să obțineți un randament anual de la 17% la 20% pe un portofoliu de acțiuni, nu? De fapt, dacă ați putea susține acest tip de întoarcere pe termen lung, ați rivaliza cu legende de investiții precum Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros și guru-ul care investește valoarea Jim Gipson.,cu toate acestea, dacă ați primit un e-mail cu o linie de subiect care a țipat, „20% întoarcere garantat!”probabil ai fi sceptic. Dar gândiți-vă: există cel puțin o garanție care este ironclad: dacă cardul dvs. de credit percepe o dobândă de 20% pe an și plătiți soldul, vi se garantează că vă veți salva de la pierderea a 20%, ceea ce, într-un fel, este echivalentul a face o rentabilitate de 20%.investitorii sunt adesea reticenți în a-și plăti cardurile de credit și, în schimb, aleg să pună banii în conturi de investiții sau de economii., Mulți factori determină indivizii să facă acest lucru. Unul dintre acești factori este tendința oamenilor de a avea conturi mentale, ceea ce îi determină să plaseze un sens diferit pe conturi diferite și pe banii deținuți în ele. Contabilitatea mentală împiedică uneori investitorii să se uite la finanțele lor în ansamblu. Deținerea unui sold de card de credit costisitor în timp ce utilizați banii pentru investiții anulează de fapt orice câștiguri de investiții pe care le puteți face. Dacă nu sunteți un investitor de clasă mondială, investiția în loc să plătiți soldul cardului dvs. de credit este o pierdere garantată de bani., Pe de altă parte, achitarea datoriei dvs. de card de credit vă garantează o întoarcere, o întoarcere a tot ceea ce vă percepe cardul. Deci, amintiți-vă, $1 este $1, indiferent dacă este investit sau pierdut. Nu gândesc în acest fel poate fi foarte costisitoare.dacă aveți bani în contul dvs. de investiții sau de economii sau aveți 1.000 de dolari care ard o gaură în blugi, luați acei bani și plătiți cardul de credit. Odată ce eliminați datoria cu dobândă mare, veți avea mai mulți bani, pentru că nu efectuați plăți de dobânzi și pentru că investițiile dvs. vor crește cu adevărat.,
linia de Jos
Morala poveștii: efectuarea unui echilibru pe cardul dvs. poate fi foarte costisitoare. Achita soldul cardului de credit în întregime. Cu ratele dobânzilor astronomice pe care companiile de carduri de credit le percep, pur și simplu nu are sens, dacă aveți economii în altă parte, să aveți un echilibru. Dacă nu vă puteți plăti complet soldul, cel puțin creșteți plata lunară, chiar și puțin. Alternativ, luați în considerare trecerea la un card de transfer de sold cu o rată a dobânzii mai bună. Oricum, va fi mai profitabil pe termen lung.,div>
/div>