Pot folosi capitalul meu de origine pentru a cumpăra o altă casă?
Da, puteți utiliza capitalul de la o proprietate pentru a achiziționa o altă proprietate și există multe avantaje în acest sens.Home equity este un low-cost, mod convenabil de a finanța achiziții de investiții acasă. Dacă locuiți într-o piață imobiliară stabilă și sunteți interesat să cumpărați o proprietate de închiriere, poate avea sens să utilizați capitalurile proprii din casa dvs. principală spre plata în avans a unei proprietăți de investiții.
pot folosi Home Equity pentru a cumpăra o altă casă?,
dacă sunteți în căutarea de a cumpăra o proprietate de investiții, pârghie de capital în casa ta existentă este adesea cea mai simplă și mai puțin costisitoare opțiune în setul de instrumente.produsele Home equity prezintă unele dintre cele mai scăzute rate de consum de pe piață, deoarece sunt garantate cu proprietăți imobiliare—o formă de garanție de înaltă calitate. Home equity împrumut furnizorii de multe ori va oferi termeni care sunt mult mai bine decât orice vă puteți asigura pe un împrumut personal similare.
Mai jos, am oferit o privire mai detaliată asupra avantajelor și dezavantajelor finanțării capitalului propriu pentru achizițiile de locuințe noi.,când cumpărați o casă,este o idee mai bună să utilizați capitalul dvs. de origine sub forma unui împrumut sau a unei linii de credit.acest lucru se datorează faptului că retragerea fondurilor din alte surse, cum ar fi portofoliul dvs. de investiții, o plată IRA sau economiile dvs. de numerar vor diminua câștigurile și economiile pe termen lung.există, de asemenea, riscul ca achiziția proprietății dvs. să nu plătească pentru sine sau chiar să scadă în valoare. În acest caz, nu numai că ați fi pierdut câștigurile potențiale din contul dvs. de investiții, ci ați fi pierdut și principalul.,atingerea capitalului propriu în loc de activele dvs. permanente vă permite să finanțați achizițiile de locuințe la o rată redusă, în timp ce proprietatea și activele rămase continuă să se aprecieze în valoare.
obțineți următoarele:
- o rată a dobânzii mai mică decât cu un împrumut personal
- nu trebuie să deviați banii de la investițiile existente.
- home equity financing vă permite să atingeți o parte din valoarea dvs. netă, care este altfel dificil de utilizat.,
eficiența costurilor
deoarece creditorii petrec mai puțin timp și efort de origine împrumuturi de capital de origine și linii de credit de capital de origine (HELOCs) decât o fac pe primele Ipoteci, ei vin cu taxe mai mici și costuri de închidere.home equity produse au, de asemenea, ratele medii ale dobânzii mai mici decât alte tipuri de împrumut, deoarece acestea sunt garantate de garanții de înaltă calitate sub formă de bunuri imobiliare.Cumparatorii ar putea negocia, de asemenea, Termeni de cumpărare mai favorabile cu finanțare de capital acasă, care funcționează în mod eficient ca o ofertă de numerar din perspectiva vânzătorului.,vanzatorii apreciaza faptul ca nu esti obligat la un creditor ipotecar”s calendar pentru finanțare.în cele din urmă, creditorii acoperă adesea costurile de închidere pentru produsele de capital de origine, cum ar fi HELOCs, ceea ce este util în special pentru cumpărătorii de case care încearcă să economisească numerar.veniturile din chirii și plățile ipotecare nu se schimbă de la o lună la alta, astfel încât o plată lunară mai mică crește partea din venitul dvs. din chirii care este considerată profit net.,acest lucru este de dorit dacă chiriile de pe piață scad din orice motiv—veți fi mai puțin probabil să aveți nevoie să vă vindeți proprietatea din cauza unor probleme în efectuarea plăților.pentru proprietățile de investiții generatoare de venituri, crearea unui flux de numerar cât mai pozitiv depinde de mărimea plății în avans.folosind capitalul dvs. de la o altă proprietate pentru a crește plata în avans sau pentru a cumpăra proprietatea în mod direct, creșteți fluxul lunar de numerar din noua proprietate. Puteți lua în considerare liniile de credit numai pentru dobândă, precum și amortizarea împrumuturilor de capital cu rată fixă.,
avantaje fiscale
în timp ce noile legi fiscale din 2018 au eliminat majoritatea deducerilor pentru împrumuturile de capital pentru locuințe (în vigoare din 2018-2026), această dobândă este încă deductibilă din impozite pentru împrumuturi de până la $750,000 (din August 2018) Dacă accesați capitalul dvs. printr-o refinanțare în numerar a primei Ipoteci.această metodă vă permite să deduceți mai mult interes decât dacă ați fi obținut finanțare separată pentru fiecare proprietate.,
dezavantajele utilizării capitalului propriu pentru a cumpăra o casă
În ciuda avantajelor, utilizarea capitalului propriu al casei dvs. pentru a achiziționa o altă proprietate leagă fondurile într-un activ dificil, consumator de timp și costisitor de lichidat rapid în caz de urgență.odată ce capitalul propriu este utilizat pentru a cumpăra o altă casă, acesta poate fi reconstruit încet prin rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, singurele modalități de a-l recupera rapid sunt refinanțarea sau vânzarea noii proprietăți, care poate sau nu poate fi profitabilă la momentul respectiv.,înainte de 2018, dobânda plătită pentru împrumuturile de capital pentru locuințe era deductibilă din declarațiile dvs. de impozit pe venit. Mergând mai departe, acasă capitaluri proprii împrumut interes pot fi deduse numai atunci când utilizați împrumut pentru a cumpăra sau de a îmbunătăți proprietatea ai pus ca garanție.aceasta înseamnă că dobânda pe care o plătiți pentru fondurile utilizate pentru achiziționarea proprietăților de investiții nu va mai fi deductibilă decât dacă obțineți o refinanțare în numerar.
scoaterea capitalului propriu pentru a cumpăra o a doua casă crește, de asemenea, expunerea dvs. la piața imobiliară, în special dacă proprietatea dvs. de investiții se află pe aceeași piață ca și casa dvs. principală.,este important să se ia în considerare riscurile de a investi în imobiliare:
- recunosc că valorile de proprietate nu sunt garantate pentru a crește în timp.
- când piețele scad, proprietarii de case cu efect de levier se confruntă cu un risc mai mare de a fi sub apă pe mai multe proprietăți.
- se poate cădea rapid într-un ciclu de datorii aparent inevitabile.,
cum să cumpere o casă folosind Home Equity
puteți încasa casa ta de capital prin una din mai multe metode de finanțare, inclusiv un HELOC, rata fixă Home equity împrumut, cash-out refinance sau reverse ipotecare. Abordarea dvs. ideală va depinde de circumstanțele dvs. unice.
home Equity Line of Credit (HELOC)
un HELOC este o linie de credit deschisă legată de capitalul din proprietatea dvs.la fel ca un card de credit, puteți împrumuta și rambursa fonduri în timp ce linia rămâne deschisă., HELOCs au o perioadă inițială de tragere determinată la începutul împrumutului dvs. și o perioadă de rambursare care, de obicei, amortizează complet.aceasta este opțiunea ideală dacă sunteți interesat de „flipping de proprietate”, deoarece vă permite să achiziționați proprietatea, să plătiți pentru renovări și să rambursați linia atunci când proprietatea se vinde.
A doua ipotecă (împrumut de capital de origine)
de asemenea, menționată ca un împrumut de capital de origine cu rată fixă, a doua ipotecă sunt plăți forfetare care au stabilit Termeni de rambursare.,
acestea transporta, de obicei, rate fixe și sunt plătite înapoi în întregime până la sfârșitul termenului de împrumut, deși numai dobânzi acasă capitaluri proprii împrumuturi și balon plăți există.
taxele la împrumuturile de capital de origine sunt similare cu ceea ce vedeți pe HELOCs. Beneficiul a doua ipoteci este predictibilitatea programelor lor de rambursare.în timp ce HELOC-urile cu rată variabilă oferă flexibilitate pentru debitorii care doresc să se bazeze din nou pe ele, împrumuturile de capital pentru locuințe sunt ideale pentru plățile în avans pentru proprietățile de închiriere care nu au nevoie de nicio muncă.,
Cash-Out-și Refinanțeze
Un cash-out-și refinanțeze poate realiza două obiective:
- – și Refinanțeze ipoteca sold la rata dobânzii de piață
- Rescrie soldul dvs. de împrumut pentru o sumă mai mare, care vă permite să atragă bani pe proprietatea dvs. la un preț redus
Acest lucru creează un single, primul gaj ipoteca pe o proprietate cu avantajul suplimentar de o plată forfetară la închidere.,după cum sa menționat mai sus, ipotecile de primă garanție nu sunt supuse legii fiscale revizuite și sunt încă deductibile fiscal dacă datorați mai puțin de 750.000 USD, spre deosebire de oa doua ipotecă.
începând cu 2018, dobânda pentru capitalurile proprii și produsele HELOC nu mai este deductibilă din impozite, cu excepția cazului în care este utilizată pentru îmbunătățirea locuinței.dacă ratele de piață sunt mai mici decât rata ipotecii curente, atunci aveți și posibilitatea de a reduce rata dobânzii.,cu toate acestea, ratele dobânzilor la refinanțările de numerar sunt de obicei mai mari decât refinanțările standard, deci este posibil să nu aibă sens să faceți o refinanțare de numerar în funcție de rata noului dvs. împrumut.dacă sunteți 62 sau mai în vârstă și dețineți o parte semnificativă din casa dvs. primară, ar trebui să luați în considerare o ipotecă de conversie a capitalului propriu (HECM), cunoscută și sub denumirea de ipotecă inversă.acest lucru vă permite să atingeți capitalul dvs. de origine fie ca o sumă forfetară, fie ca o linie de credit și nu necesită rambursare până când părăsiți proprietatea.,ipotecile inverse implică adesea taxe mai mari decât ipotecile tradiționale, dar oferă o flexibilitate mai mare în fluxurile de numerar lunare. Acest lucru le face ideale pentru o plată în jos pe o casă de vacanță fără a necesita nici o ieșire inițială de numerar.rețineți că dobânda va continua să se acumuleze în timp, în timp ce locuiți în casa dvs. ipotecile inverse pot reprezenta o problemă dacă intenționați să transmiteți casa dvs. către moștenitori, deoarece cerințele de rambursare sunt declanșate odată ce ultimul împrumutat trece., Acest lucru vă poate forța moștenitorii să vă predea casa dacă suma împrumutului depășește valoarea evaluată a proprietății.cu toate acestea, moștenitorii nu pot datora niciodată mai mult pe o ipotecă inversă decât valoarea locuinței, astfel încât debitorii pot avea confort în a ști că expunerea lor este limitată.conturile de pensionare, cum ar fi 401(k)s, vă permit uneori să acordați un împrumut împotriva lor în scopul achiziționării unei case.acestea sunt cunoscute sub numele de „împrumuturi 401(k)” și sunt oferite în cadrul planurilor de pensionare sponsorizate de angajați., Toți banii dedicați rambursării acestor împrumuturi se întorc direct în contul dvs. de pensionare cu dobândă, fără penalități sau costuri de plată în avans, în anumite circumstanțe.
dezavantajele împrumuturilor 401(k) sunt:
- ai renunțat la orice dobândă pe care ai fi putut-o câștiga în contul tău, dacă nu ți-ai fi luat împrumutul.
- pierderea locului de muncă în timp ce împrumutul este restant ar putea fi motive de rambursare imediată sau ar putea determina împrumutul să devină impozabil dacă este lăsat neplătit.,împrumuturile personale sau de semnătură sunt o altă opțiune viabilă și nu necesită garanții, dar ratele dobânzilor sunt, în general, mai mari decât la împrumuturile garantate, cum ar fi ipotecile și împrumuturile auto.
cu excepția cazului în care ” re plătit rapid, debitorii se pot aștepta să plătească în mod semnificativ mai mult în interes decât ar fi pe o casă similare produse de capital.