refinanțare

ce este o refinanțare?

o refinanțare, sau” refi ” pe scurt, se referă la procesul de revizuire și înlocuire a termenilor unui contract de credit existent, de obicei, deoarece se referă la un împrumut sau ipotecă. Atunci când o afacere sau o persoană decide să refinanțeze o obligație de credit, ei încearcă în mod eficient să facă modificări favorabile ratei dobânzii, programului de plată și/sau altor termeni descriși în contractul lor. Dacă este aprobat, Împrumutatul primește un nou contract care ia locul acordului inițial.,debitorii aleg adesea să refinanțeze atunci când mediul ratei dobânzii se schimbă substanțial, provocând economii potențiale la plata datoriilor dintr-un nou acord.

cum funcționează o refinanțare

consumatorii încearcă, în general, să refinanțeze anumite obligații ale datoriei pentru a obține condiții de împrumut mai favorabile, adesea ca răspuns la schimbarea condițiilor economice. Obiectivele comune de refinanțare sunt de a reduce o ” s rata dobânzii fixe pentru a reduce plățile pe durata de viață a împrumutului, pentru a schimba durata împrumutului, sau pentru a comuta de la un credit ipotecar cu rată fixă la un credit ipotecar cu rată reglabilă (ARM) sau invers.,debitorii pot, de asemenea, să refinanțeze, deoarece profilul lor de credit s-a îmbunătățit, din cauza modificărilor aduse planurilor lor financiare pe termen lung sau pentru a-și achita datoriile existente consolidându-le într-un singur împrumut la prețuri reduse.cea mai comună motivație pentru refinanțare este mediul ratei dobânzii. Deoarece ratele dobânzilor sunt ciclice, mulți consumatori aleg să refinanțeze atunci când ratele scad. Politica monetară națională, ciclul economic și concurența pe piață pot fi factori cheie care determină creșterea sau scăderea ratelor dobânzilor pentru consumatori și întreprinderi., Acești factori pot influența ratele dobânzilor pentru toate tipurile de produse de credit, inclusiv atât împrumuturile non-revolving, cât și cardurile de credit revolving. Într-un mediu cu rată de creștere, debitorii cu produse cu rată variabilă a dobânzii ajung să plătească mai mult în dobândă; inversul este valabil într-un mediu cu rată de scădere.pentru a refinanța, un împrumutat trebuie să se apropie fie de creditorul existent, fie de unul nou cu cererea și să completeze o nouă cerere de împrumut. Refinanțarea implică ulterior reevaluarea condițiilor de credit și a situației financiare a unui individ”s sau a unei afaceri”., Creditele de consum considerate în mod obișnuit pentru refinanțare includ împrumuturi ipotecare, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți.de asemenea, întreprinderile pot încerca să refinanțeze împrumuturile ipotecare pentru proprietățile comerciale. Mulți investitori de afaceri își vor evalua bilanțurile corporative pentru împrumuturile de afaceri emise de creditori care ar putea beneficia de rate mai mici ale pieței sau de un profil de credit îmbunătățit.

tipuri de refinanțare

există mai multe tipuri de opțiuni de refinanțare. Tipul de împrumut pe care un împrumutat decide să îl obțină depinde de nevoile debitorului., Unele dintre aceste opțiuni de refinanțare includ:

• rata de refinanțare pe termen: acesta este cel mai frecvent tip de refinanțare. Refinanțarea ratei și a termenului are loc atunci când împrumutul inițial este plătit și înlocuit cu un nou contract de împrumut care necesită plăți de dobândă mai mici.
• refinanțare Cash-out: retragerile sunt frecvente atunci când activul suport care garantează împrumutul a crescut în valoare. Tranzacția implică retragerea valorii sau a capitalului propriu în activ în schimbul unei sume mai mari a împrumutului (și adesea o rată a dobânzii mai mare)., Cu alte cuvinte, atunci când un activ crește în valoare pe hârtie, puteți obține acces la această valoare cu un împrumut, mai degrabă decât prin vânzarea acestuia. Această opțiune crește suma totală a împrumutului, dar oferă debitorului acces imediat la numerar, menținând în continuare dreptul de proprietate asupra activului.
• refinanțare în numerar: o refinanțare în numerar permite împrumutatului să plătească o parte din împrumut pentru un raport mai mic al împrumutului la valoare (LTV) sau plăți mai mici ale împrumutului.
• refinanțare consolidare: în unele cazuri, un împrumut de consolidare poate fi o modalitate eficientă de refinanțare., O refinanțare de consolidare poate fi utilizată atunci când un investitor obține un singur împrumut la o rată mai mică decât rata medie actuală a dobânzii pentru mai multe produse de credit. Acest tip de refinanțare impune consumatorului sau afacerii să solicite un nou împrumut la o rată mai mică și apoi să plătească datoria existentă cu noul împrumut, lăsând principalul total restant cu plăți substanțial mai mici ale ratei dobânzii.

avantajele și dezavantajele Refinanțării

exemplu de refinanțare

Iată un exemplu ipotetic al modului în care funcționează refinanțarea. Să zicem că Jane și John au o ipotecă fixă pe 30 de ani., Dobânda pe care au plătit-o de când și-au blocat prima dată rata acum 10 ani este de 8%. Din cauza condițiilor economice, ratele dobânzilor scad. Cuplul ajunge la banca lor și este capabil să-și refinanțeze ipoteca existentă la o nouă rată de 4%. Acest lucru permite Jane și John pentru a bloca într-o nouă rată pentru următorii 20 de ani în timp ce scăderea lor regulate lunare ipotecare de plată. Dacă ratele dobânzilor scad din nou în viitor, este posibil să poată refinanța din nou pentru a-și reduce și mai mult plățile.

---