Riscul de ipoteci Subprime de un nou nume
simpla mențiune a cuvântului „subprime” este suficient pentru a trimite frisoane jos spatele investitorilor, bancheri, și proprietarii de case. Și există un motiv foarte bun de ce. Ipoteca Subprime au fost unul dintre principalii factori care au dus la Marea Recesiune. Dar ei par a fi a face o revenire cu un nou nume—nonprime Ipoteci.există mai multe tipuri diferite de structuri ipotecare subprime disponibile pe piață. Dar un trandafir cu alt nume miroase la fel de dulce? S-ar putea să nu fie neapărat cazul., Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre aceste credite ipotecare și ceea ce reprezintă.
Takeaways cheie
- un credit ipotecar subprime este un tip de împrumut acordat persoanelor fizice cu scoruri de credit săraci care nu s-ar califica pentru ipoteci convenționale.
- ipotecile Subprime fac acum o revenire ca ipoteci nonprime.
- ipoteci cu rată fixă, ipoteci numai dobânzi, și ipoteci cu rată reglabilă sunt principalele tipuri de ipoteci subprime.
- aceste împrumuturi încă vin cu o mulțime de risc din cauza potențialului de neplată de la debitor.,
- noi credite ipotecare nonprime au restricții plasate pe ele și trebuie să fie subscrise în mod corespunzător.
ce este un credit ipotecar Subprime?
un credit ipotecar subprime este un tip de împrumut acordat persoanelor fizice cu scoruri de credit slabe—640 sau mai puțin, și adesea sub 600—care, ca urmare a istoriilor lor de credit deficitare, nu ar putea să se califice pentru ipoteci convenționale.există o cantitate mare de risc asociat cu orice ipotecă subprime., Termenul subprime în sine se referă la debitori și situația lor financiară, mai degrabă decât împrumutul în sine. Debitorii Subprime sunt mai susceptibile de a implicit decât cei care au scoruri mai mari de credit.deoarece debitorii subprime prezintă un risc mai mare pentru creditori, ipotecile subprime percep de obicei rate ale dobânzii peste rata de creditare primară. Ratele dobânzilor ipotecare Subprime sunt determinate de mai mulți factori diferiți: plata în avans, scorul de credit, plățile întârziate și delincvențele în raportul de credit al Împrumutatului.,principalele tipuri de credite ipotecare subprime includ credite ipotecare cu rată fixă, cu 40-la 50 de ani Termeni, Ipoteci numai cu dobândă, și credite ipotecare cu rată reglabilă (arme).un alt tip de ipotecă subprime este o ipotecă cu rată fixă, dată pentru un termen de 40 sau 50 de ani, spre deosebire de perioada standard de 30 de ani. Această perioadă lungă de împrumut scade debitorului ” s plăți lunare, dar este mult mai probabil să fie însoțită de o rată a dobânzii mai mare., Ratele dobânzilor disponibile pentru ipoteci cu dobândă fixă pot varia substanțial de la creditor la creditor. Pentru a cerceta cele mai bune rate ale dobânzii disponibile, utilizați un instrument precum un calculator ipotecar.
credite ipotecare cu rată reglabilă
o ipotecă cu rată reglabilă începe cu o rată fixă a dobânzii și mai târziu, pe durata de viață a împrumutului, trece la o rată variabilă. Un exemplu comun este brațul 2/28. Brațul 2/28 este o ipotecă de 30 de ani cu o rată fixă a dobânzii timp de doi ani înainte de a fi ajustată., O altă versiune tipică a împrumutului ARM, brațul 3/27, are o rată fixă a dobânzii timp de trei ani înainte de a deveni variabilă.în aceste tipuri de împrumuturi, rata variabilă este determinată pe baza unui indice plus o marjă. Un indice utilizat în mod obișnuit este ICE LIBOR. Cu arme, debitorului”s plățile lunare sunt de obicei mai mici în timpul termenului inițial. Cu toate acestea, atunci când ipotecile lor se resetează la rata variabilă mai mare, plățile ipotecare cresc de obicei semnificativ., Desigur, rata dobânzii ar putea scădea în timp, în funcție de indice și de condițiile economice, care, la rândul lor, ar micșora suma de plată.
armele au jucat un rol imens în criză. Când prețurile de acasă a început să scadă, proprietarii de case multe înțeles că casele lor au fost ” T în valoare de suma prețul de achiziție. Acest lucru, împreună cu creșterea ratelor dobânzilor a dus la o cantitate masivă de neplată. Acest lucru a dus la o creștere drastică a numărului de ipoteci ipotecare subprime în August 2006 și spargerea bulei de locuințe care a urmat în anul următor.,
Ipoteci numai pentru dobândă
al treilea tip de ipotecă subprime este o ipotecă numai pentru dobândă. Pentru termenul inițial al împrumutului, care este de obicei cinci, șapte sau 10 ani, plățile principale sunt amânate, astfel încât împrumutatul plătește doar dobândă. El poate alege să efectueze plăți către principal, dar aceste plăți nu sunt necesare.când se termină acest termen, împrumutatul începe să plătească principalul sau poate alege să refinanțeze ipoteca., Aceasta poate fi o opțiune inteligentă pentru un Împrumutat dacă venitul său tinde să fluctueze de la an la an sau dacă ar dori să cumpere o casă și se așteaptă ca venitul său să crească în câțiva ani.Ipoteca demnitate este un nou tip de împrumut subprime, în care împrumutatul face o plată în jos de aproximativ 10% și este de acord să plătească o dobândă mai mare rată pentru o perioadă stabilită, de obicei, timp de cinci ani., Dacă el face plățile lunare la timp, după cinci ani, suma care a fost plătită spre interes merge spre reducerea soldului pe ipotecare, iar rata dobânzii este redus la rata de prim.
Ipoteca Subprime
ipotecile subprime astăzi
după explozia bulei de locuințe, era practic imposibil pentru cineva cu un scor de credit sub 640 să obțină un împrumut acasă. Odată cu stabilizarea economiei, ipotecile subprime revin., Cererea de la proprietarii de case și creditorii este în creștere pentru aceste tipuri de credite acasă. Wells Fargo a luat, de asemenea, o poziție în noul bandwagon subprime. Până în 2015, Banca aproba potențialii cumpărători de locuințe cu scoruri de credit de până la 600 pentru împrumuturile Federal Housing Administration (FHA).de data aceasta, însă, Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) plasează restricții asupra acestor credite ipotecare subprime. Potențialii cumpărători trebuie să primească consilierea cumpărătorului de către un reprezentant care este aprobat de Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA., Alte restricții plasate pe aceste noi ipoteci subprime limitează creșterile ratei dobânzii și alte condiții ale împrumutului. Toate împrumuturile trebuie, de asemenea, să fie subscrise în mod corespunzător.noile credite ipotecare subprime limitează creșterea ratei dobânzii și alți termeni ai împrumutului.
De asemenea, revin la un cost crescut. Acum, ipoteci subprime vin cu rate ale dobânzii, care poate fi la fel de mare ca 8% la 10% și pot necesita plăți în jos de la fel de mult ca 25% la 35%.,
credite Ipotecare Subprime sunt Riscante
Deoarece aceste credite ipotecare sunt în mod special pentru persoanele care nu se califică pentru un prim rata de credit ipotecar, care de obicei înseamnă că debitorul va avea un timp dificil de a plăti înapoi împrumutul—organizarea sau banca de creditare bani are dreptul de a percepe dobânzi mari pentru a oferi un stimulent adăugat pentru debitor de a plăti la timp.,dar atunci când oamenii care ar fi avut deja probleme de manipulare a datoriilor în trecut să ia aceste împrumuturi, se confruntă cu o mai dificilă, să nu mai vorbim de viitor scump decât cei care au scoruri bune de credit și își pot permite împrumuturi cu rate ale dobânzii mai rezonabile.
subprime Ipoteca Meltdown
subprime ipoteci și subprime meltdown sunt, de obicei, vinovații numit pentru debutul Recesiunii Mare.,mulți creditori au fost liberali în acordarea acestor împrumuturi din 2004 până în 2006, ca urmare a ratelor dobânzilor mai mici, a lichidității ridicate a capitalului și a șansei de a face mult profit. Prin extinderea acestor împrumuturi cu risc mai mare, creditorii au perceput rate ale dobânzii peste prime pentru a compensa riscul suplimentar pe care și l-au asumat.
au finanțat, de asemenea, ipotecile prin punerea în comun a acestora și apoi vânzarea lor investitorilor ca investiții reambalate., Creșterea grele în oameni care ar putea permite brusc Ipoteci a dus la un deficit de locuințe, care a ridicat prețurile locuințelor și, astfel, suma de finanțare ar-fi proprietarii de case necesare.
părea o spirală mereu ascendentă. Dezavantajul a fost că împrumuturile au fost acordate persoanelor care nu le-au putut plăti înapoi. Atunci când un număr mare a început să implicit pe ipoteci lor și rata de foreclosures de locuințe a crescut foarte mult, creditorii pierdut toți banii au extins. La fel și multe instituții financiare care au investit puternic în ipotecile ambalate securitizate., Mulți au întâmpinat dificultăți financiare extreme-chiar faliment.criza creditelor ipotecare subprime a continuat din 2007 până în 2010, transformându-se într-o recesiune globală, deoarece efectele sale au radiat pe piețele financiare și economiile din întreaga lume.deși subprime de creditare crește numărul de persoane care pot cumpăra case, face mai dificil pentru acei oameni să facă acest lucru și crește șansele ca acestea vor implicit pe împrumuturile lor. Default doare atât debitorului și scorul său de credit, precum și creditor.,apărătorii noilor ipoteci subprime subliniază faptul că cumpărătorii de case nu sunt obligați să plătească aceste rate ale dobânzii procentuale ridicate pe termen nelimitat. Odată ce cumpărătorii pot dovedi că sunt capabili să plătească ipotecile lor la timp, scorurile lor de credit ar trebui să crească și își pot refinanța împrumuturile la domiciliu la rate mai mici.într-adevăr, mulți oameni care iau armele pariază pe faptul că, până la începerea ratei variabile, își vor curăța raportul de credit în măsura în care se vor califica pentru o finanțare nouă și mai avantajoasă.,div>
/div>