hem köpa med kapitel 13 konkurs: Vad är dina alternativ?
Kapitel 13bankruptcy förstör inte dina hypotekslån chanser
om du ansökt om kapitel 13 konkurs eller nyligen släpptes, kanske du undrar om du kan köpa ett nytt hem eller refinansiera.
den goda nyheten är, att få en inteckning är lättare efter Chapter13 konkurs än Kapitel 7.
Du kan till och med kvalificera dig medan du fortfarande är i kapitel 13., Statligt stödda FHA, VA, och USDA lån låter dig ansöka om en inteckning asearly som ett år i din återbetalningsplan.
tänk på att du måste göra dessa betalningar i tid. Ochdu behöver fortfarande uppfylla lånekrav.
men om du uppfyller dessa riktlinjer, du bör ha en bra shotat att få en inteckning under eller efter kapitel 13.,
kontrollera din inteckning stödberättigande (Feb 7th, 2021)
i denna artikel (Hoppa till…)
- kapitel 13 och inteckning stödberättigande
- FHA lån med kapitel 13
- VA eller USDA lån med kapitel 13
- konventionella lån med kapitel 13
- alternativa inteckning alternativ
- hur snart kan jag ansöka?
- Tips för att kvalificera sig för en inteckning
- vilka långivare kommer att arbeta med kapitel 13?,
hur kapitel 13 konkurserpåverkar din inteckning behörighet
i många fall kommer bolåneinstitut säga ja till din låneansökan medan du fortfarande arbetar genom ett kapitel 13.
de flesta mortgagelenders ser mer positivt på sökande som lämnar kapitel 13 än de whofile för kapitel 7 konkurs. Det beror på att kapitel 13 filers har gjort aneffort att återbetala åtminstone en del av sina skulder.,
detta återspeglas i den minsta väntetiden för att få ett lån efter varje typ avbankruptcy:
- Kapitel 7 konkurs: 2-3 år efter urladdning
- kapitel 13 konkurs: 12 månader efter arkivering
naturligtvis har du fortfarande några extra hinder för att rensa om du vill köpa realestate i kapitel 13.
Alender måste se att du har vidtagit meningsfulla åtgärder för att förbättra din kredit och skuldförvaltning innan den kommer att godkänna dig för ett bostadslån.
krav på att köpa ett hus under eller efter kapitel 13 beror på vilken typ av inteckning du hoppas att använda.,
Statliga backedloans är mer lindriga om ett kapitel 13 på din kreditupplysning, därutföra lån (backas upp av Fannie Mae och Freddie Mac) införa långa vänteperioder.
FHA lån med kapitel 13 konkurs
För att kvalificera för ett FHA lån under kapitel 13 måste du vara minst 12 månaderin i din återbetalningsplan. Och du måste ha gjort alla dessa betalningar i tid.
dessutom måste konkursdomstolen eller konkursadvokaten ge writtenpermission för att du ska ta ut ett nytt hypotekslån.,
omdu slutförde din återbetalningsplan och fick ett kapitel 13 ansvarsfrihet, Det finns ingen väntetid för ett FHA lån. Ditt lån kommer dock att referedfor manuell granskning av en underwriter om det inte har varit två år sedan bortladdningsdatumet. För att få ett automatiserat, datoriserat godkännande måste det vara tvåår sedan kapitel 13 urladdning.
detta är en viktig punkt eftersom många långivare inte kommer att manuellt godkänna ett lån. De kommer att förneka lånet om det inte får en ”godkänd” status från ett datoriserat underwriting system.,
så på detta sätt, många långivare kommer att kräva en väntetid på två år från ansvarsfrihetsdatum.
fortfarande, en FHA inteckning kan vara den mest attraktiva typen av lån om du är för närvarande i ett kapitel 13 plan eller nyligen släpptes från en.
fördelarna med ett FHA lån med kapitel 13
FHA lån har enklare kreditkrav än andra inteckning program.
Federal Housing Administration, som försäkrar dessa lån, endast krävs en 580 kredit värdering och 3.5% handpenning.
Du kan även komma undan med en kredit värdering av 500-579 om du kan sätta 10% ner., (Men du har svårare att hitta en villig långivare.du måste uppfylla för en FHAmortgage inkluderar:
- din skuld-till-inkomst förhållandet (DTI) är under 50%
- du köper hemmet som en primär bostad
- lånet är inom nuvarande FHA lån gränser
- du har stadig sysselsättning och inkomst
de flesta hypotekslångivare är godkända att göra FHA lån, så du kan shoppa runt för en bra affär.,
om en långivare inte godkänner dig på grund av yourChapter 13, men du är förbi 12-månaders märket och uppfyller lånekraven, försök igen med ett annat hypotekslånföretag. Du kanske har mer tur.
verifiera din FHA lån stödberättigande (Feb 7th, 2021)
VA och USDA lån med kapitel 13 konkurs
LikeFHA lån, VA och USDA lån backas upp av den federala regeringen. Och de har liknande regler om kvalificering med kapitel 13.,
- Du måste vara minst 12 månader i din återbetalningsplan, withon-time månatliga betalningar
- du behöver skriftligt godkännande från domstolen eller konkurs advokat toapply för lånet
- Du måste uppfylla lån program riktlinjer
Om du slutfört hela kapitel 13 planen och domstolen har skrivit ut dig, det finns inga särskilda kriterier för att ansöka om ett VA eller USDA lån.
båda dessa låneprogram har liknande fördelar. Ingen handpenning krävs, och bolåneräntor tenderar att vara mycket låg.,
för att kvalificera sig för ett VA-lån måste du vara en berättigad veteran, tjänstemedlem eller efterlevande make.
avdelningen för veteraner Affairs fastställer tekniskt inte en minsta kreditpoäng för dessa lån. Men de flesta långivare kräver en FICO poäng på minst 580-620.
USDA lån är avsedda för låg till måttlig inkomst hem köpare i kvalificerade landsbygdsområden.
dessa lån är mycket prisvärda, men lite svårare att kvalificera sig för. Du behöver en FICO poäng på minst 640 för ett USDA lån. Låntagare i kapitel 13 kan ha mer tur med en FHA inteckning.,
kontrollera din noll-down lån stödberättigande (Feb 7th, 2021)
överensstämmande lån med kapitel 13 konkurs
det ärmycket tuffare att få en överensstämmande lån efter kapitel 13 konkurs.
FannieMae och Freddie Mac — de två organ som ställer överensstämmande låneregler — ärstricter än myndigheter. De kommer inte att tillåta låntagare att ansökamedan man arbetar genom en kapitel 13-plan.
Yourbankruptcy måste antingen släppas ut eller avskedas för att kvalificera sig för en konventionellinteckning., Och det finns en väntetid:
- två år efter kapitel 13 ansvarsfrihetsdatum
- fyra år efter kapitel 13 uppsägningsdatum
Kom ihåg att ansvarsfrihet händer när du har slutfört 3-eller 5-års återbetalningsplan.
Soaltogether det kan ta upp till 7 år efter arkivering för kapitel 13 innan du kan få ett konventionellt lån. (5 år tills ansvarsfrihet plus 2-års vänteperiod.)
Filers som misslyckas med att slutföra theplan kan ha sina konkurs ”avfärdas.,”De är förmodligen fortfarande skyldiga sina fordringsägare och måste vänta minst fyra år från uppsägningsdatumet innan de kan ansöka omkonventionell finansiering.
Filers med multiplebankruptcies under de senaste sju åren kommer att behöva vänta minst sju år från deras senaste utsläpp innan de tillämpas.
förmildrande omständigheter
det kan vara lättare att köpa ett hus efter kapitel 13 ansvarsfrihet om din konkurs orsakades av ”förmildrande omständigheter.,”
förmildrande omständigheter är vanligtvis engångshändelser utanför din kontroll som har en allvarlig negativ inverkan på din ekonomi.
exempel är en allvarlig sjukdom eller funktionshinder, ett företags uppsägning eller den primära löntagarens död.
Om ditt kapitel 13 faller i denna kategori sjunker väntetiden för ett konventionellt lån till 2 år efter uppsägning. (Den väntandeperioden efter urladdning förblir densamma, vid 2 år.)
Freddie Mac erbjuder ett tydligt testför att avgöra om en konkurs har förmildrande omständigheter:
- var händelserna utanför din kontroll?,
- har problemet lösts?
- är problemet sannolikt att hända igen?
förstå att dessa tester inte gäller för varje program. Prata med flera långivare om dina omständigheter att lära sig när du kvalificerar sig för att ansöka om ett lån efter ett kapitel 13 ansvarsfrihet eller uppsägning.
kontrollera din konventionella lån stödberättigande (Feb 7th, 2021)
alternativa lån alternativ med kapitel 13
vissa alternativa mortgageprogram (kallas icke-QM, Alt-A eller icke-Prime) erbjuder bostadslån till människor inChapter 13 planer.,
icke-kvalificerade inteckningar (icke-QM) uppfyller inte standarderna för statliga eller överensstämmande inteckningar. Som sådan är de inte berättigade till stöd från Fannie Mae, Freddie Mac eller någon federal byrå.
långivare tar extra risk närde väljer att finansiera dessa inteckningar, och deras kostnader är högre. Men de kanske är lämpliga om du vill låna högre lånebelopp eller vänta mindre tid före upplåning.
räkna med att betala högre räntor och avgifter för en av dessa inteckningar.
kapitel 13 uppsägning mot ansvarsfrihet: hur snart kan jag ansöka om en inteckning?,
Mortgage långivare ser annorlunda ut vid konkurserurladdning och konkurs uppsägning.
en ansvarsfrihet innebär att du har slutfört din domstolsorderedrepayment plan. Långivare ser mer positivt på detta, eftersom det innebär att du gördin skuldbetalningar i tid och arbetat hårt för att förbättra din ekonomi.
om du vill köpa ett hus efter kapitel 13 ansvarsfrihet,Det finns ingen väntetid för en FHA, VA, eller USDA lån (förutsatt att du uppfyller loanrequirements).
för ett konventionellt lån finns det en tvåårig väntetid efter kapitel 13 ansvarsfrihet.,
men om din konkurs avskedades i stället för urladdat, förlängs väntetiden till 4 år för ett konventionellt lån.
den längre väntetiden står för det faktum attchapter 13 ansvarsfrihet endast händer efter din återbetalningsperiod är upp — så det ’ sbeen minst 3-5 år sedan din inlämningsdatum som standard.
den största fördelen med att ansöka om ett VA-eller USDA-lån är att du inte behöver vänta på att din konkurs ska släppas ut eller avskedas.
Du kan ansöka om dessa inteckningar bara 12 månader intoyour återbetalning plan.,
det innebär att du kan kvalificera dig för en inteckning bara ettår efter att du fil för kapitel 13 — Du behöver inte vänta hela 5-7 årför ett överensstämmande lån.
tekniskt är detsamma gäller för FHA, men många långivare kommer fortfarande inte att överväga lånet förrän två år efter ansvarsfrihet.
verifiera din inteckning behörighet (Feb 7th, 2021)
Tips för att kvalificera sig för en inteckning med kapitel 13
bara uppfyller 12-månaders krav på en governmentloan garanterar inte att du kvalificerar dig.,
du behöver fortfarande uppfylla utlåningsriktlinjer för creditscore, inkomst, sysselsättning och handpenning, bland annat.
alla dessa måste dokumenteras och verifieras underunderskridandet.
och du kan behöva lämna in extra dokument på grund av yourChapter 13. Långivare kan kräva kopior av din konkursansökan ochurladdning eller uppsägning dokument.
slutligen, se till att du har budgeterat korrekt forhomeownership.
Kom ihåg att din inteckning betalning kommer att omfatta skatter och försäkring samt kapital och ränta., Om du lägger mindre än 20% ner, det kommer också att omfatta privata inteckning försäkring eller FHA inteckning försäkring.
dessa extra kostnader kan öka en hypotekslånsubstantiellt.
innan du hoppar in i ansökningsprocessen, ange enviss tid att tänka på din maximala budget för betalningar och hur kostnaden förhomeownership passar in med din skuldåterbetalningsplan.
vilka långivare kommer att godkänna ett lån under kapitel 13?
VA, USDA, och, ibland, FHA lån är tillgängliga underchapter 13 konkurs. De flesta stora långivare är auktoriserade att göra FHA och VAloans., USDA inteckningar är lite svårare att hitta.
Kom ihåg att mortgage långivare kan ställa in sina egna lendingrules. Vissa kan vara mer mottagliga för låntagare med kapitel 13 än andra.
dessutom har du bättre tur om du inte är’ borderline ’ — vilket innebär att du är fast berättigad till den typ av lån du vill ha.
om du är rätt på kanten av kvalificerande-forinstance, om din poäng är exakt 580, du har lägre inkomst, och du vill anfha lån — Det kan vara tuffare att få godkänt.
Du måste handla och jämföra dina alternativ.,
alla hypotekslåntagare bör handla för sin bästa ränta. Men för låntagare med kapitel 13 Detta är dubbelt viktigt.
du handlar inte bara för en hel del; du handlar för en långivare som är villig att godkänna dig.
kvalificerar du dig för en inteckning?
med ett kapitel 13 konkurs i din kredithistoria bör inte stoppa dig från att få en inteckning.
Du kanske till och med kan köpa ett hem underchapter 13 om du är i god ställning med din återbetalningsplan och du kvalificerar dig för hypotekslånet.,
om du har arbetat hårt för att betala ner skulder och förbättra din ekonomiska situation under kapitel 13, kanske du kan få ahome lån mycket tidigare än du tror.
verifiera din nya kurs (7 Feb, 2021)