Hur kontantvärdet bygger i en livförsäkring
Kontantvärdeslivförsäkring, även känd som permanent livförsäkring, inkluderar en dödsförmån utöver ackumulering av kontantvärde. Medan variabel liv, hela livet och universell livförsäkring alla har inbyggt kontantvärde, gör term life inte.,
När du har börjat ackumulera kontantvärde i en livförsäkringspolicy kan du använda dessa medel till:
- betala din policypremie
- ta ut ett lån till en lägre ränta än banker erbjuder
- skapa en investeringsportfölj som upprätthåller och ackumulerar rikedom
- komplettera pensionsinkomsten
Så, hur exakt gör kontantvärdet i en livförsäkring?ackumuleras i din permanenta livförsäkring? Detaljerna varierar beroende på vilken typ av politik du har och varje enskilt livförsäkringsbolag., Här är en närmare titt på hur denna process vanligtvis fungerar.
viktiga Takeaways
- kontantvärdet byggs upp i din permanenta livförsäkring när dina premier delas upp i tre pooler: en del för dödsförmånen, en del för försäkringsgivarens kostnader och vinster och en för kontantvärdet.
- livförsäkring med kontantvärde har vanligtvis en nivåpremie, där pengar doled ut till kontanter minskar över tiden och pengar som betalas till försäkringar ökar, i samklang med den högre kostnaden för att försäkra dig när du åldras.,
- med hela livspolicyer garanteras kontantkonton att växa baserat på försäkringsbolagsberäkningar.med universella livspolicyer växer kontanter i samklang med nuvarande räntor.
- Variable life policies investerar i fondliknande delkonton; tillväxten eller minskningen av kontantvärdet baseras på resultatet av dessa delkonton.,
premiebetalningar delas upp
När du gör premiebetalningar på en livförsäkring med kontantvärde tilldelas en del av betalningen till policyens dödsförmån (baserat på din ålder, hälsa och andra försäkringsfaktorer). En annan del täcker försäkringsbolagets driftskostnader och vinster. Resten av premien betalningen kommer att gå mot din politik kontantvärde.
livförsäkringsbolaget investerar i allmänhet dessa pengar i en konservativ avkastning investering., När du fortsätter att betala premier på politiken och tjäna mer intresse växer kontantvärdet genom åren.
Obs
avkastningen du tjänar inom en kontantvärdespolicy kan bero på hur premiebetalningar investeras.
ackumuleringen saktar över tiden
När du har livförsäkring med kontantvärde betalar du i allmänhet en nivåpremie. Under de första åren av policyn går en högre andel av din premie mot kontantvärdet. Med tiden minskar det belopp som tilldelas kontantvärdet., Det liknar hur ett hem inteckning fungerar: under de första åren, du betalar mestadels intresse medan de senare åren de flesta av din inteckning betalning går mot huvudmannen.
varje år när du blir äldre blir kostnaden för att försäkra ditt liv dyrare för livförsäkringsbolaget. Det är därför ju äldre du är, desto mer kostar det att köpa en term life policy. När det gäller kontantvärdeförsäkring, försäkringsbolaget faktorer i dessa ökande kostnader.,
under de första åren av din policy investeras en större del av din premie och tilldelas kontot för kontantvärde. I allmänhet kan detta kontantvärde växa snabbt under de första åren av politiken. Sedan i senare år, kassavärdet ackumuleringen saktar när du blir äldre och mer av premien tillämpas på kostnaden för försäkringen.
tips
kontakta din försäkringsrådgivare för att bestämma hur du beräknar eventuell kontanta värdeackumulering av din permanenta livförsäkring.,
olika policyer ackumulerar kontantvärde på olika sätt
ackumulering av kontantvärde är”t enhetligt; i stället varierar det beroende på vilken typ av policy du har.
- hela livspolicyer ger ”garanterade” kontantvärdeskonton som växer enligt en formel som försäkringsbolaget bestämmer.
- universella livspolicyer ackumulerar kontantvärde baserat på nuvarande räntor.
- Variable life policy investerar medel i delkonton, som fungerar som fonder., Kontantvärdet växer eller faller baserat på hur väl dessa underkonton fungerar.
varje typ av policy har en annan risknivå. Med hela livspolicyer tar du i allmänhet minst risk eftersom din kontanta värdeackumulering garanteras. Rörlig livspolicy kan å andra sidan motsvara den risknivå du kan anta när du investerar på aktiemarknaden. Det är viktigt att förstå hur kontanta värdeackumulering och risk korrelerar så att du kan välja en policy som passar din risktolerans.,
steg för steg: Hur kontantvärdet växer
låt oss säga att du köper en hel livspolicy med en dödsförmån på 1 miljon dollar när du är 25 år gammal. Du betalar konsekvent din månatliga premie, och varje månad en procentandel av den betalningen går mot kontantvärdet av din politik.
trettio år efter att du köpt policyn är du 55 år gammal och ditt kontantvärde har ökat till $500,000. Eftersom policyn erbjuder en $ 1 miljoner dödsförmån och du redan har ett kontantvärde på $500,000, försäkringskostnaderna måste täcka de återstående $500,000.,
tio år senare har din policys kontantvärde ökat till $750,000. Som du är 65 år gammal nu är kostnaden för att försäkra ditt liv mycket högre. Men när du faktor i din betydande kontantvärde, politiken är egentligen bara försäkra $ 250,000. Resten av dödsförmånen som policyn betalar kommer från kontantvärdet.
detta är ett mycket förenklat exempel: siffrorna varierar kraftigt beroende på livförsäkringsbolaget, vilken typ av policy du köper och i vissa fall aktuella räntor., Av denna anledning är det viktigt att undersöka vilka av de bästa livförsäkringsbolagen för dig som kommer att erbjuda det mest kontanta värdet för din investering.
Kassadiagram för hela livförsäkringen
det kan vara till hjälp att få en mer detaljerad illustration av hur kontantvärdet ackumuleras över tiden. Detta diagram ger en närmare titt på hur kontanta värdeackumulering kan fungera inom en hel livspolicy, förutsatt att alla premier betalas ut ur fickan.