hur man förhandlar om skuld med kreditkortsföretag

amerikanerna drunknar i kreditkortsskulden, med en genomsnittlig kreditkortsskuld på $5,315, enligt resultaten från Experian. Om du förlitar dig på kreditkort för att få dig igenom, kan du känna att du aldrig kommer att få av kreditkort skuld., Men du kan förhandla din skuld med kreditkortsföretag för att hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår och undvika mer skada på din kredit rapport.

varför kreditkortsföretag förhandla om skuld

När ekonomin blir tight, kreditkort betalningar är ofta en av de första räkningar som folk låter glida. Kreditkort skuld är trots allt osäker. Om du inte betalar ditt billån eller din inteckning, din bil eller hus kan vara i riskzonen. Samma är inte sant med kreditkort.

det är inte att säga att falla bakom på kreditkortsbetalningar är inte farligt., När du betalar någon faktura sent, kreditkort räkningar ingår, Du kan skada din kredit. Kredit problem kan hemsöka dig i år. Plus, om du standard på en kreditkortsräkning, det finns en chans att banken kan stämma dig, och som lämnar dig sårbar för fler potentiella problem.

ändå, kreditkortsutfärdare är medvetna om att din osäker kreditkort skuld kan vara längst ner i prioritetslistan om du är i en finansiell bindning., När du hamnar på efterkälken på ett kreditkort räkningen, bankens prioriteringar kan skifta. I stället för att riskera att du ignorerar skuld eller ansökan om konkurs, en kortutfärdare kan vara villiga att överväga att förhandla kreditkort skuld så att det får tillbaka några av sina pengar snarare än ingenting.

kreditkortsutgivare har också ett incitament att behålla dig som kund — så de kan vara villiga att förhandla för att upprätthålla en livslång relation eller hålla dig från saknade betalningar.

hur fungerar kreditkort avveckling?,

kreditkort avveckling är en typ av skuld avveckling som låter dig betala av kreditkort för mindre än vad du ursprungligen skyldig. Detta görs vanligtvis genom en tredje part byrå, även om du kanske också kan förhandla om svårigheter alternativ eller lägre räntor på egen hand. När du använder en skuld avveckling företag, du kommer att ansvara för att skicka betalningar till byrån och kan behöva betala extra avgifter för tjänsten.

fördelarna med kreditkort uppgörelse är tydliga: du kanske kan få ut av skulden snabbare utan ansvar för full skuld belastning., Men, din kredit värdering kommer sannolikt att sjunka till följd av skuldreglering, och du kan få skattekonsekvenser ner linjen. Om du löser en $ 15,000 skuld för $ 10,000, till exempel, Du kan beskattas på den $5,000 skillnaden.

typer av kreditkort skuld bosättningar

kortutgivare kommer sannolikt att gå med på en av tre typer av bosättningar. Den bästa för dig beror på din nuvarande ekonomiska situation.

klumpsumma avveckling

med denna förhandlingsteknik erbjuder du att lösa din utestående skuld i en stor betalning, om än för mindre än ditt saldo., Till exempel kan du vara skyldig $4,000 mellan avgifter, ränta och avgifter på ditt kreditkort, men du ber banken att acceptera $2,500 (din ursprungliga kreditgräns) för att lösa kontot i sin helhet. Om kortutgivaren accepterar, kommer det att förlåta det återstående saldot.

det finns två potentiella nackdelar med klumpsummor. Först, en notation kan läggas till din kreditupplysning som visar att kontot var ” avvecklas för mindre än hela saldot.”Detta kan vara dåligt för din kredit värdering., Men om ditt konto redan var förfallet kan notationen inte orsaka ytterligare skada. Du kan också behöva göra anspråk på den förlåtna skulden som inkomst på din kommande självdeklaration och eventuellt betala skatt på det beloppet.

workout agreement

ett workout agreement innebär vanligtvis att din kreditkortsutfärdare sänker din ränta eller tillfälligt avsäger sig ränta helt och hållet. Banken kan också vara villig att vidta andra åtgärder för att göra det lättare för dig att hålla jämna steg med din skuld, inklusive att minska din minsta betalning och eventuellt avstå från tidigare förseningsavgifter på ditt konto.,

å andra sidan kan kortutgivaren stänga ditt konto som en del av arrangemanget. Även om din kredit värdering är sannolikt redan skadad från sena betalningar, stänga ditt konto (och därmed utplåna din tillgängliga kreditgräns)kan höja din kredit utnyttjandegraden. Kreditutnyttjande är ansvarig för upp till 30 procent av din FICO poäng, så om din kredit utnyttjande ökar, din kredit värdering kan sjunka ytterligare.

umbäranden avtal

ibland kallas ett anstånd program, ett umbäranden avtal kan vara ett alternativ om din ekonomiska bakslag är tillfällig., Om du plötsligt skulle förlora ditt jobb eller har en oväntad sjukdom eller skada, bör du ringa din kortutfärdare direkt för att se om det erbjuder en umbäranden program.

med en umbäranden plan, din kortutfärdare kan gå med på att sänka din ränta, avbryta förseningsavgifter eller minska din minsta betalning på tillfällig basis. Du kanske till och med kan hoppa över några betalningar medan du arbetar för att återhämta sig från det ekonomiska bakslaget.

Tyvärr, din kredithistorik och poäng kan fortfarande vara i riskzonen med denna typ av avtal., Beroende på villkoren i bankens umbäranden avtal, det kan rapportera negativ information till kreditbyråer under anståndsperioden.

hur man förhandlar kreditkort skuld

förhandla med kreditkortsföretag kan vara knepigt, eftersom många kommer sannolikt att vara ovilliga att ändra sina villkor om de inte är oroliga för du ansöker om konkurs. Oavsett om du väljer att förhandla kreditkort skuld på egen hand eller hyra en professionell att representera dig, är det bäst att komma beredda att förhandlingar. Börja med följande steg:

1. bekräfta hur mycket du är skyldig., Innan kreditkortsförhandlingar börjar, kontrollera ditt kontosaldo online eller ring din kortutgivare för att upptäcka ditt nuvarande Saldo. Det är också klokt att bekräfta din nuvarande ränta på kontot.
2. granska dina alternativ. Bestäm om en klumpsumma lösning, träningsavtal eller umbäranden avtal är mest meningsfullt för dina omständigheter.
3. Ring din kreditkortsutfärdare., Om du har beslutat att hantera förhandlingar på egen hand, ring ditt kreditkortsföretag och be att tala med skulden avveckling, förlust begränsning eller umbäranden avdelning; en allmän kundtjänst har inte befogenhet att godkänna din begäran. När du är ansluten med någon som har förmågan att förhandla med dig, förklara din situation och göra ditt erbjudande. Var artig men fast.
4. skissera dina villkor., Om du funderar på att arkivera konkurs eller anställa en professionell för att hjälpa dig med din skuld, låt kortutgivaren veta och nämna att du hellre arbeta saker ut direkt. Vid denna tidpunkt, vara beredd för kortutgivaren att potentiellt frysa din kreditgräns eller stänga ditt konto.
5. ta detaljerade anteckningar och följ upp om det behövs. Om du vill kan du välja att spela in samtalet, även om vissa stater kräver att du låter kortutgivaren veta att du spelar in samtalet och vice versa., Var inte rädd för att be om en Handledare eller ringa tillbaka flera gånger under de kommande dagarna och veckorna om du är missnöjd med villkoren som erbjuds.
6. få avtalet skriftligt. Om kortutgivaren samtycker till en uppgörelse eller arrangemang som du är nöjd med, Be om dokumentation. Du har inget avtal förrän du har det skriftligt.

få hjälp med kreditkort skuld

När du är överväldigad med kreditkort skuld, det kan bidra till att ha ett professionellt arbete för din räkning., I allmänhet finns det två typer av företag som kanske kan förhandla med kreditkortsföretag för dig: skuld avveckling företag och kredit rådgivare.

skuld avveckling företag

skuld avveckling företag är vinstdrivande företag som kommer att försöka förhandla klumpsumma uppgörelser med dina fordringsägare. Vanligtvis, du sluta göra betalningar till dina fordringsägare och börja skicka pengar till din skuld avveckling företag varje månad för att bygga ditt konto.,

När ditt konto med företaget växer tillräckligt stort, kommer företaget att ringa din kortutgivare och göra ett erbjudande att betala skulden för mindre än du är skyldig. Om banken accepterar erbjudandet skickar skuldavvecklingsbolaget pengarna till din borgenär och tar en snitt för sina tjänster.

skuld avveckling företag kan potentiellt spara tid och pengar, men det finns potentiella problem med detta tillvägagångssätt. Först, om du slutar betala ditt kreditkortsföretag, det kommer att rapportera sena betalningar till kreditbyråer. Kontot kan så småningom debiteras, säljs till en inkassobyrå eller sämre., Alla dessa åtgärder kan få allvarliga konsekvenser när det gäller din kredit. Det finns ingen garanti för att din bank kommer att vara villig att förhandla.

Du bör också vara medveten om att skulden avveckling företag är inte billigt. Dessa företag debiterar vanligtvis en procentandel av det belopp som de sparar dig när de förhandlar om en skuld. I slutändan kan du sluta betala tusentals dollar för skuld avvecklingstjänster.

credit counseling companies

en Credit counseling agency kan hjälpa dig att förhandla kreditkort skuld enligt ett arrangemang som kallas en skuld förvaltningsplan., En skuld förvaltningsplan, eller DMP, kan hjälpa dig att konsolidera dina skulder och sänka dina räntor.

om du träffar en kredit rådgivare och bestämma att en DMP är en bra passform för din situation, kredit rådgivare kommer att kontakta dina fordringsägare (som kreditkortsutgivare) för att försöka förhandla fram en mer prisvärd betalning arrangemang. Om kredit rådgivare är framgångsrik, du börjar göra en enda månatlig betalning till kredit rådgivning företaget, som i sin tur distribuerar mindre betalningar till borgenärerna som ingår i din DMP., I allmänhet kan en DMP hjälpa dig att betala av dina utestående skulder i fem år eller mindre.

även om kredit rådgivning företag är ofta ideella organisationer, deras tjänster är inte gratis. Många kredit rådgivning företag debitera startavgifter och månadsavgifter (ofta $ 25 till $ 35) När du registrerar dig i en DMP. Beroende på hur lång tid det tar dig att betala av din skuld, även dessa små avgifter kan lägga till upp till tusentals dollar.

hur påverkar kreditkort skuld avveckling din kredit värdering?,

om du arbetar med ett skuld avvecklingsföretag, kan företaget råda dig att sluta göra betalningar på din skuld under förhandlingsprocessen. Detta kan orsaka din skuld att falla i brottslighet, som dina fordringsägare sedan kommer att rapportera till kreditbyråer. Delinquencies stanna på din kredit rapport för sju år, vilket innebär att du kan känna negativa effekter även efter att du lösa skulden.

skuldavräkning kan också påverka din kredit värdering om det påverkar ditt kreditutnyttjande. Om du slutar göra betalningar på din skuld, ditt saldo kan klättra på grund av extra avgifter och förseningsavgifter., Med hjälp av för mycket av din tillgängliga kredit och inte betala av skulden kommer att orsaka din poäng att släppa medan du är i färd med att lösa denna skuld.

alternativ till kreditkort skuld uppgörelse

skuld uppgörelse är rätt val för vissa människor, men tänk på att det kommer att sänka din kredit värdering och göra det svårare att låna pengar i framtiden. Även om du kvalificerar sig för framtida kredit, dina räntor kommer att vara mycket högre än de skulle vara om du hade en utmärkt kredit värdering. Om du vill undvika skuld avveckling, du har andra alternativ.,

kreditkort balans överföring

om du har en hel del kreditkort skuld, leta efter kampanjer på en 0 procent APR balans överföring kreditkort. Villkoren varierar beroende på erbjudande och kortutgivare, men vanligtvis kan du hitta en 0 procent APR period som varar mellan 12 och 20 månader.

detta låter dig flytta ditt kreditkort saldo över och betala av det under några månader utan inför APR avgifter. Men inte alla balansöverföringar kommer att flytta över hela ditt belopp, vilket innebär att du måste göra betalningar på ditt nya kort och din gamla., Du kommer sannolikt också att behöva göra en minsta betalning varje månad, även om du inte använder kortet och inte har en APR.

skuldkonsolideringslån

om du har många olika typer av skuld eller en hel del kreditkort skuld, en skuldkonsolideringslån kan hjälpa. Detta kan du ta ut en klumpsumma belopp, betala av alla dina utestående skuld och sedan göra en månatlig betalning till ditt nya lån.

skuldkonsolideringslån tenderar att ha lägre räntor än kreditkort, hjälper dig att betala av ditt kreditkort skuld utan omdragning upp ännu mer räntekostnader., Som sagt, räntan du debiteras beror på din kredit värdering. Innan du ansöker om en skuldkonsolidering, shoppa runt med några långivare att se som erbjuder dig den bästa affären och de bästa villkoren.

den nedersta raden

kreditkort förhandling kan känna överväldigande, men försöker undvika problemet kommer bara att göra det värre. Sanningen är att du har många alternativ för att minska din skuld., Oavsett om du väljer att förhandla kreditkort payoff själv eller arbeta med en professionell, är det viktigt att noga väga dina val och komma förberedda när det är dags att ringa ditt kreditkortsföretag.

Läs mer:

• hur skuld avveckling påverkar kredit värdering
• bästa skuldlättnadsalternativ för kreditkort skuld
• Hur bli av kreditkort skuld

---