hur mycket ska du spara varje månad?
mer än intäkter eller avkastning på investeringar är din personliga sparfrekvens den största faktorn för att bygga ekonomisk säkerhet. Men hur mycket ska du spara? 50 dollar i månaden? 50% av din lön? Ingenting förrän du är ute av skuld eller kan börja tjäna mer pengar?
vad är framåt:
hur mycket ska du spara varje månad?
många källor rekommenderar att du sparar 20% av din inkomst varje månad.,
enligt den populära 50/30/20-regeln bör du reservera 50% av din budget för essentials som hyra och mat, 30% för diskretionära utgifter och minst 20% för besparingar. (Kredit för 50/30/20-regeln går till senator Elizabeth Warren, som enligt uppgift brukade lära den när hon var en konkursprofessor.)
vi samtycker till rekommendationen att spara 20% av din månadsinkomst. Men det är inte alltid så enkelt att föreslå rätt procentandel av inkomst för dig att spara.,
om du till exempel är höginkomsttagare skulle du vara klok att hålla dina utgifter låga och spara en mycket större andel av din inkomst.
å andra sidan, om du sparar 20% av din inkomst verkar osannolikt, eller till och med omöjligt för tillfället, vill vi inte att du ska bli frustrerad. Att spara något är bättre än ingenting.
men om du vill ha ett skott på att vara säker genom ålderdom—och med lite extra pengar för saker du vill—siffrorna tyder på att 20% är det nummer du vill nå eller överstiga.
var ska du spara?,
öppna ett online sparkonto är ett bra sätt att börja spara. Du hittar några av de bästa priserna online (vs tegel och murbruk) och få tillgång till dina pengar kan göras från var som helst i världen.
redo att börja spara? Jämför dagens bästa sparande konto priser och öppna en idag!
en online-bank är Chime, och det finns ett dussin skäl som de har utmärkt sig i bankvärlden.
0.,50% APY gäller för alla saldon och det finns ingen minsta insättning krav eller minsta saldo krav att tjäna ränta. Alla insättningar är FDIC försäkrade, upp till $ 250.000 personliga maximum.
förutom den höga avkastningen APY (som handlar om den bästa hastigheten du kan hitta online idag), Chime lägger fram en hel del andra ENORMA och unika funktioner:
- Spot Me – inga övertrasseringsavgifter när du drar på en nollbalans. Chime kommer att täcka dig och helt enkelt betala tillbaka det negativa saldot när du gör en annan insättning för att täcka skillnaden.,
- tidig direkt insättning – Ställ in direkt insättning och få betalt några dagar tidigare än de flesta på ditt kontor.
- runda upp överföringar – varje gång du gör ett köp med Chime kan du få dem automatiskt att runda upp ditt köp och få de extra pengarna överförda till ditt sparkonto. 30 Cent här, 60 cent börjar verkligen lägga upp.
sist men inte minst har Chime mer än 38 000 avgiftsfria bankomater att använda. De kombinerar två stora nätverk, så du borde inte ha några problem att vara nära en bankomat för att ta ut dina pengar gratis.,
ett annat lockande alternativ är Aspiration, ett ändamålsenligt varumärke som erbjuder upp till 1.00% APY (variabel) om du går med deras Aspiration Plus-konto; du betalar $15/månad eller $12.50 / månad om du betalar årligen. Du behöver en öppningsinsättning på $ 10 men efter det finns det inget minsta saldobehov.
Om du föredrar, Aspiration erbjuder en vanlig plan där du väljer en månadsavgift-vad du tycker är rättvist, men du kommer inte att tjäna ränta på dina besparingar.,
ändå ger Aspiration dig massor av bra förmåner som kan hjälpa dig att ställa in lite pengar åt sidan varje månad. Här är bara några:
- Cash back – du får pengar tillbaka på dina dagliga inköp, börjar med 0.5% tillbaka på Target, Walmart och CVS. Köp på populära återförsäljare som Warby Parker och Blått Förkläde kan få dig 3% till 5% kontant tillbaka. Tjäna upp till 10% Med Plus medan du hoppar på berättigade socialt medvetna handlare.,
- välkomstbonus – när du har aspirations avgiftsfria konto, spendera minst $1,000 under dina första 60 dagar och du får en välkomstbonus på $100. Om du har Aspiration Plus, spendera minst $ 1,000 under dina första 60 dagar och du får en välkomstbonus på $150.
- uttag från bankomater utan avgift-Använd ditt kort på 55 000 AllPoint –bankomater över hela världen och betala inga avgifter. Det är mer än Citi, Jaga och Bank of America tillsammans.
men där Aspiration verkligen sticker ut är med sina uppdragsdrivna funktioner., Med varje aktiverad känga av ditt betalkort, Aspiration kommer att plantera ett träd. Aspiration Plus ger också kol förskjutningar för alla dina bränsle inköp.
Varför 20%?
enligt vår analys, förutsatt att du är i 20-eller 30-årsåldern och kan tjäna en genomsnittlig avkastning på 5% per år, måste du spara cirka 20% av din inkomst för att få ett skott på att uppnå ekonomiskt oberoende innan du är för gammal för att njuta av det.
här är saken: om du vill arbeta som en hund varje dag tills du dör, kanske du inte behöver spara så mycket., Visst, du vill fortfarande ha en tillfällig semester och något i en nödfond om din bil hostar upp en radiator.
utöver det sparar vi dock så att vi en dag inte längre behöver arbeta för pengarna. För de flesta av oss kommer den dagen inte på många årtionden, men det finns vanliga arbetande människor som når den så ung som 40 eller till och med 35.
vad sparar du för?
sann ekonomiskt oberoende innebär att du kan upprätthålla din valda livsstil helt från dina investeringar intresse och utdelning.
hur mycket pengar behöver du spara för att göra det?
bra fråga., Det enkla svaret: det beror helt på. Det beror på om du är villig att leva på fattigdomsgränsen, behöver två hem och en segelbåt, eller falla någonstans däremellan. Det beror också på hur bra dina investeringar fungerar. Om du kan tjäna en genomsnittlig årlig avkastning på 7% på dina pengar kan du sluta arbeta med mycket mindre än om du bara tjänar 3%.
För enkelhetens skull använder vi den gemensamma ”4% – regeln”, som säger att du teoretiskt kan dra tillbaka 4% av ditt huvudsakliga saldo varje år och leva på detta på obestämd tid., Det innebär att du måste spara 25 gånger dina årliga kostnader för att bli ekonomiskt oberoende. (Om matten inte skakar ut för dig, Kom ihåg 25 x 4 är 100 och 100% = din totala balans.)
det finns naturligtvis problem med 4% – regeln. För en finns det inga riskfria investeringar som ger någonstans nära 4% idag. Plötslig inflation kan också bli ett problem. För att ta hänsyn till detta, och för enkelhetens skull, baserar vi hur mycket du behöver spara baserat på din brutto (före skatt) inkomst inte dina utgifter.,
i vårt exempel antar vi att du vill spara 25 gånger din årliga inkomst, snarare än dina årliga utgifter. Som standard sparar du faktiskt mer än du behöver (för när du är ekonomiskt oberoende kan du sluta spara). Men när du diskuterar din inkomstkälla för resten av ditt liv är det bäst att vara konservativ.
hur lång tid tar det?
diagrammet nedan visar hur lång tid det tar dig att samla 25 gånger din inkomst baserat på andelen av din inkomst du sparar., (Vi antar en genomsnittlig årlig avkastning på 5% för att redovisa en mer aggressiv tillgångsallokering medan du sparar.,e7c801b13″>
som du kan se, genom att spara 20% av din inkomst träffar du 25 gånger din årliga inkomst på drygt 40 år., Det betyder att en 30-åring som börjar spara idag (förutsatt att inga tidigare besparingar) kommer att nå detta mål med 71. Om du sparar mindre än 20%, Det kommer helt enkelt ta för lång tid för dina pengar att växa till en punkt där det gör att du kan leva av bara intresse.
det är inte så läskigt, vi lovar!
Kom ihåg att du bara behöver 25 gånger dina årliga utgifter, inte din inkomst, för att bli ekonomiskt oberoende. Ju lägre du håller dina utgifter, desto snabbare kommer du att uppnå dina personliga besparingar mål. Dessutom tar vårt spardiagram inte hänsyn till skatter.,
skattefördelade konton kan hjälpa
För enkelhetens skull tittar vårt diagram på tidigare skattepengar som går in, förutsatt att du betalar skatt på de pengar som kommer ut. Men skatteskyddade pensionskonton som 401(k)s och iras ändrar den ekvationen till det bättre.
om du utnyttjar dessa konton kan du komma undan med att spara 20% av ditt netto, eller efter skatt, inkomst.
om du kvalificerar dig för en Roth IRA, använd den!, Pengar du bidrar till en Roth IRA kommer nu tillbaka till dig skattefri när du är äldre, så ju mer du sparar i en Roth, desto mindre behöver du spara totalt eftersom du inte behöver betala skatt på Roth uttag i pension.
Bidrag till en 401(k) kommer också att bidra till att lindra smärtan av att nå en 20% sparande, enligt en TIAA-CREF blogg fokuserar på millennials.
TIAA-CREF förutsätter att du kan dra fördel av minst 5% match från din arbetsgivare när du lägger pengar i en 401(k). Det betyder att du bara behöver spara 15% av din lön.,
Plus, om du lägger pengar i en 401(k), kommer dessa pengar att dras från din lönecheck före skatter vilket innebär att varje dollar du drar kommer att spara några efter skatt kontanter.
få till 20% —ett exempel
om du gör en pretax bidrag till en 401(k) av 5% av din lönecheck och det matchas av din arbetsgivare, det innebär att du lägga undan $60 från din check före skatt (och din arbetsgivare sparkar i en annan $60). Det är $120 till ditt pensionskonto varje månad, och din betalning efter skatt reduceras endast till $ 969.
du är fortfarande skyldig dig $ 80., Du kan lägga hälften i en Roth IRA för ytterligare pensionssparande och den andra hälften för att bygga upp en nödfond. Vad du gör med det spelar ingen roll lika mycket som det faktum att du sparade det alls.
detta innebär, trots allt att spara, din take-home inkomst är fortfarande $ 889 varannan vecka, vilket är endast ca 11% mindre än din tidigare lönecheck på $1,000. Genom att dra nytta av din arbetsgivare match och före skatt avdrag, lyckades du nästan fördubbla din sparränta. Snacka om smäll för pengarna!,
mellan pretax besparingar och arbetsgivare matchning, spara 20% av din lönecheck blir lite lättare.
beräkna hur mycket du kan spara:
vad händer om jag bara inte kan spara så mycket?
stressa inte. Att spara något är bättre än ingenting.
Jag kan redan höra skriken från kommentarerna: ”hur löjligt! Jag spenderar nästan allt jag tjänar, och på hyra, mat och transport! Denna webbplats är ur kontakt med sin publik!”
Okej, okej., Om 20% scenariot jag bara skissade ut inte passar din situation (som kommer att vara unik för dig), Tror du inte att jag säger att du är ett misslyckande eller en chump. Som jag sa anser vi att alla bör sträva efter 20 procent, inte att alla ska nå målet på sitt första försök.
börja små. Börja med 1%. När det inte sticker så illa, gå upp till två, eller till och med tre. Kanske du träffar 5%, och det känns ganska bra. Kanske tar du ett galet språng för 10%, och det lämnar dig stressad och fastspänd, så du skalar tillbaka. Det är en process, en bokstavlig ge och ta.,
genom allt, håll det 20% målet i åtanke. Det hindrar dig från att bli självbelåten. När du får en höjning, höja din sparhastighet! Du hade det bra utan pengarna förut, och du borde inte missa det om du aldrig vänjer dig vid att ha det.
slutligen, om du är skuldsatt, kanske du redan sparar mer än du tror. Det beror på att betala ner skulden är i huvudsak spara i omvänd.
Tänk på det så här: en dag är du skuldfri. Men du har gjort stora månatliga betalningar till dina skulder i flera år. Om du plötsligt börjar spara pengar, vad skulle din sparränta vara?,
om du inte kan spara 20% varje månad är ett annat alternativ en app som Empower som automatiskt sätter pengar åt sidan för dig.
allt du behöver göra är att berätta Empower hur mycket du vill spara, och Empower kommer att börja analysera dina inkomster och dagliga utgifter. Om du har extra pengar, Empower kommer att skicka den till besparingar, men under de månader där dina utgifter verkar ta över, Empower kommer att flytta mindre över. Appen kommer att göra alla tunga lyft för dig, så att du kan fokusera på att kontrollera dina utgifter.
banktjänster som tillhandahålls av nbkc bank, medlem FDIC.,
försök också att investera
om du inte kan spara en bra bit av din lönecheck varje månad, kan investera en gång (för just nu) hjälpa dig att börja spara på lång sikt.
ett alternativ för investeringsplattform är bättre.
Betterment hävdar att de är det ”enklaste och smartaste sättet att investera”, och vi är överens om att de är det. Med Betterment dina pengar kommer att automatiskt investeras i indexfonder. Men först kommer Betterment att fråga dig en rad frågor för att bestämma dina mål och risktolerans.
du undrar förmodligen: hur mycket måste jag betala för allt detta?, Egentligen inte så mycket som du kanske tror. Betterments avgift är enkel-0,25% av din totala portfölj. Jämfört med traditionella mäklarfirmor är detta mycket mindre.
för att få en bättre förståelse för allt som Betterment har att erbjuda, här är vår fullständiga recension.
Fortsätt! Så länge du inte berövar dig själv idag är det svårt att spara ”för mycket”.
ta samma råd som vi gav till dem som kämpar för att slå 20%: testa dina gränser och försök att öka dem., Att bygga upp styrka (antingen fysiskt eller ekonomiskt) tar disciplin och konsistens, samt en vilja att lyssna på din kropp (eller ditt bankkonto) när det berättar att din nuvarande regim är alldeles för intensiv.
men att spara mer är definitivt en bra idé. Pensionsexperter säger att den traditionella rekommendationen på 15% av inkomsten är ärligt för låg för att garantera en bekväm pensionering, och att 25 eller 30% är en säkrare satsning.,
tänk också på att om ditt mål är att gå i pension tidigt eller en dag lämna ett välbetalande men högspänningsjobb, kommer din sparfrekvens sannolikt att behöva vara 50% eller mer. Detta kan tyckas omöjligt, men det kan ge dig paus när du gör stora ekonomiska beslut som att bestämma hur mycket hus du har råd med eller vilken typ av bil att köpa.
det viktigaste är att börja spara. Hur mycket kommer att variera från person till person, såväl som från år till år. Den bästa besparingsfilosofin, i enlighet med våra sportmetaforer, kommer från Nike: gör det bara.,
- Hur sparar du din första $100,000
- sparar du på rätt plats? Ta vår frågesport för att ta reda på