Money Crashers (Svenska)
de erbjudanden som visas på denna webbplats är från företag från vilka MoneyCrashers.com får ersättning. Denna ersättning kan påverka hur och var produkter visas på denna webbplats (inklusive till exempel den ordning i vilken de visas). MoneyCrashers.com omfattar inte alla företag eller erbjudanden tillgängliga på marknaden.
på min första dag på mitt första jobb från college fick jag ett stort paket information om mina förmåner, inklusive sjukförsäkring och pensionering., Jag skulle läsa om 401k i förväg, men mitt paket hade istället information om en 403b Pensionsplan. Jag var förvirrad-vad är en 403b, vad är skillnaden, och varför fick jag en 403b istället för en 401k?
en 403b är en skatteuppskjuten pensionsplan som är mycket lik en 401k. det vill säga, det gör att du kan avsätta före skatt dollar ur din lönecheck för att spara för pensionering-upp till $16,500 per år, och för vissa människor kan gränsen vara högre.,
403b administreras av ett finansiellt förvaltningsbolag som valts av din arbetsgivare (eller en av flera de tillåter dig att välja mellan) och du väljer fonder och livräntor att investera dina pengar.
skillnad mellan 401K och 403b
behörighet
den grundläggande skillnaden är att en 403b används av ideella företag, religiösa grupper, skoldistrikt och statliga organisationer. Lagen tillåter dessa organisationer att undantas från vissa administrativa processer som gäller 401k planer. Med andra ord är de administrativa kostnaderna för en 403b lägre., Detta gör det möjligt för organisationer med mycket små budgetar att hjälpa sina anställda att spara för pensionering.
kostnad
skillnaden i kostnad mellan en 401k och en 403b kan vara antingen liten eller väsentlig. Din kostnad bestäms av vad du investerar i, servicenivån som förvaltningsbolaget tillhandahåller och vem företaget är.
till exempel kommer en variabel livränta i endera planen att ta en bit av dina intäkter, eftersom dess tillhörande avgifter är vanligtvis höga. Med detta sagt kan 401k administrativa kostnader vara mycket högre än en 403b, oavsett investeringen inuti., För att ta reda på hur mycket du betalar för din Plans administration måste du förmodligen se bortom ditt uttalande, eftersom informationen vanligtvis inte är synlig där.
i endera Planen, ta reda på hur mycket investeringen själv – fond eller livränta – debiterar också. Om det behövs, gå i telefon med den som hanterar pension på din arbetsplats eller med förvaltningsbolaget själv. Du vill inte onödiga avgifter äta upp en stor del av din pensionsfond., Annat än kostnad är skillnaderna mindre mellan de två planstyperna och kommer förmodligen att ha liten betydelse för dina investeringar.
om din arbetsgivare erbjuder en 403b eller en 401k, kolla Blooom, en online robo-rådgivare som analyserar dina pensionskonton. Du ansluter helt enkelt ditt konto och du kommer snabbt att kunna se hur du gör (inklusive risk, diversifiering och avgifter du betalar) och hitta rätt medel att investera i för din situation. Registrera dig för en gratis Blooom analys.,
valfria Uppskjutningsgränser
både 401K och 403b planer har gränser för hur mycket en anställd kan bidra till dem (dvs. maximala 401k bidragsgränser). För 2011 är standard elektiv uppskov gräns $ 16,500 för båda planerna. Vidare tillåter båda ”catch-up” – avgifter för anställda som är 50 år och äldre. Dessa arbetstagare kan bidra upp till totalt $ 22,000 för 2011, eller ytterligare $ 5,500.
i en 403b-plan kan vissa arbetstagare med minst 15 års tjänst lägga till ytterligare $3,000 till sin uppskovsgräns varje år., Detta alternativ måste skrivas in i den specifika 403b-planen, och arbetstagare är inte längre berättigade när de har bidragit med totalt $15,000 enligt denna regel. Anställda med 401k-plan har inte detta alternativ tillgängligt för dem.
investeringsalternativ
som med en 401k väljs de investeringsalternativ som finns tillgängliga i planen vanligtvis av det finansiella förvaltningsbolaget eller på din arbetsplats. Om du vill ha olika investeringsalternativ kan du be din arbetsgivare att göra dem tillgängliga för dig., Du kan också vara berättigad att öppna en traditionell IRA eller en Roth IRA på egen hand om du vill investera ytterligare pengar, eller investera på ett annat sätt. Detta kan enkelt göras genom en mäklare som Zacks Invest eller TD Ameritrade.
om du väljer att inte delta i en 403b-eller 401k-plan, se till att du inte avstår från en arbetsgivarmatch. Som anställd kan din arbetsgivare matcha en procentandel av vad du bidrar till planen eller hela beloppet. Detta är i huvudsak ”fria pengar” för pensionering och bör inte ges upp lätt.,
tidigare begränsade 403b-planerna sina deltagares investeringsalternativ främst till rörliga livräntor. Denna begränsning togs dock bort för flera år sedan, och nu låter de flesta 403b-planerna dig investera i en mängd olika fonder och livräntor.
får jag välja vilken jag vill ha?
de flesta arbetsplatser som kvalificerar sig för att erbjuda en 403b kommer att göra det eftersom de administrativa kostnaderna är lägre. Du kan dock inte öppna en 401k om din arbetsgivare inte erbjuder det. Med andra ord får du inte välja vilken plan du vill ha., Vid mitt första jobb hade jag en 403b eftersom jag arbetade för ett statligt sjukhus, som som en statlig enhet var berättigad till denna plan.
sista ordet
oavsett om ditt jobb ger en 401k eller en 403b, är det viktigt att utvärdera de tillgängliga investeringarna och förstå kostnaderna och de administrativa kostnaderna för den övergripande planen. Från en informerad position kan du bäst bestämma var och hur du investerar dina pengar. Tänk på att när en arbetsgivare match är tillgänglig, kan bidra till en dyr plan fortfarande vara ett smart drag.
vilken typ av pensionsplan har du på jobbet?, Hur mycket betalar du i administrativa kostnader för att bidra till det?