Vad är en kredit utnyttjandegrad?
din kredit utnyttjandegrad, ibland kallas din kredit utnyttjandegrad, är mängden revolverande kredit du ” re använder för närvarande dividerat med den totala mängden revolverande kredit du har tillgängliga. Med andra ord, det är hur mycket du för närvarande är skyldig dividerat med din kreditgräns. Det uttrycks generellt som en procent., Till exempel, om du har totalt $10,000 i kredit tillgänglig på två kreditkort, och en balans på $5,000 på en, din kredit utnyttjandegraden är 50% — du”re använder hälften av den totala kredit du har tillgängliga. Du kan beräkna en total kredit utnyttjandegraden samt en ränta för var och en av dina kreditkonton (kallas din Per-card ratio).
kredit scoring modeller ofta överväga din kredit utnyttjandegrad vid beräkning av en kredit värdering för dig., De kan påverka upp till 30% av en kredit värdering (vilket gör dem bland de mer inflytelserika faktorerna), beroende på poängmodellen som används.
en låg kreditutnyttjandegrad visar att du”använder mindre av din tillgängliga kredit. Kredit scoring modeller tolkar i allmänhet detta som en indikation du ” re gör ett bra jobb att hantera kredit genom att inte överskrida, och hålla dina utgifter i schack kan hjälpa dig att nå högre kredit betyg. Med högre kredit betyg kan göra det lättare att säkra ytterligare kredit, såsom auto lån, inteckningar och kreditkort med förmånliga villkor, när du behöver det.,
revolverande kredit
kreditutnyttjanderäntor baseras enbart på revolverande kredit — i huvudsak dina kreditkort och krediter. Priserna inkluderar inte avbetalning lån som din inteckning eller ett auto lån. Dessa faktor i din kredit på ett annat sätt.
”revolverande kredit” kallas det eftersom det inte har ett förutbestämt slutdatum; det belopp du är skyldig överför (kretsar) från månad till månad., Varje månad, Du kan låna mot din kreditgräns, minska mängden kredit du har tillgängliga, återbetala alla eller en del av det, och låna mot det tillgängliga beloppet igen.
så länge ditt konto är i god status och du inte har nått din kreditgräns, kommer du att kunna fortsätta låna med ditt kreditkort eller kredit. Varje månad betalar du ränta på kreditbeloppet du använder. Om du betalar ditt kreditkort saldon i sin helhet varje månad, du vann ” t accrue eventuella räntekostnader och din kredit utnyttjandegraden kommer att vara låg.,
avbetalning lån som inteckningar och auto lån faktor i en annan takt — din skuld-till-inkomst-förhållande. Inteckning företag och fordon långivare använder ofta din skuld-till-inkomst-förhållande för att förstå hur mycket av din totala årliga inkomst går mot att betala avbetalning skuld. Medan många långivare använder din skuld-till-inkomst förhållandet att fatta beslut och kan betrakta det som en värdefull indikator, det”s inte används för att beräkna din kredit poäng.
per-kort vs., Totalt utnyttjande
medan din kredit utnyttjandegraden är i allmänhet en jämförelse av totala kredit som används för att totala kredit tillgängliga, mängden kredit du ” re använder på enskilda kort är också viktigt. Din per-kort kredit utnyttjandegraden beräknas på samma grundläggande sätt som din totala utnyttjandegraden, förutom det jämför saldot på ett enskilt kreditkort till tillgänglig kredit på samma kort.
Låt oss gå tillbaka till vårt tidigare exempel på två kreditkort med en total kreditgräns på $10,000, varav du använder $5,000. Din totala kredit utnyttjandegraden är 50 procent., Om varje kort har en kreditgräns på $ 5,000 och du är skyldig $3,000 på en och $2,000 på den andra, Din per-kort utnyttjande priser skulle vara 60% respektive 40%, respektive.
Vad är en bra kredit utnyttjandegrad?
i en FICO® score eller poäng av VantageScore rekommenderas det ofta att hålla din totala kreditutnyttjandegrad under 30%. Till exempel, om din totala kreditgräns är $10,000, din totala roterande balans bör”t överstiga $3,000., Generellt, en låg kredit utnyttjandegrad anses vara en indikator på att du ”re gör ett bra jobb att hantera din kredit ansvar eftersom du” re långt ifrån överskridanden. En högre ränta, dock, kan vara en flagga till potentiella långivare eller borgenärer som du ” RE har problem med att hantera din ekonomi.
Balansrapportering och kreditutnyttjande
varje månad när du betalar din kreditkortsräkning påverkar du din kreditutnyttjandegrad., Om du gör en betydande betalning som du vet kommer att ta din kurs under 30%, Du kan vara frustrerad om du inte ” t se din kredit värdering förbättra omedelbart.
det är viktigt att förstå att din kredit utnyttjandegrad — och som standard din kredit poäng — kan påverkas av tidpunkten för när ett kreditkortsföretag uppdaterar din balans information med kredit rapportering organ. Vanligtvis, kreditkortsföretag uppdatera denna information var 30 dagar i slutet av din faktureringsperiod., Det är möjligt att du kan göra en betalning på ett av dina kreditkort men inte se effekterna på din kredit poäng för ett par veckor, när kreditkortsföretaget uppdaterar din balans information med kredit rapportering organ.
bör du öppna kreditkort för att förbättra din kredit utnyttjandegraden?
Du kan hantera din kredit utnyttjandegrad på flera sätt, inklusive:
- betala kreditkort saldon i sin helhet varje månad., Kom ihåg att även om du”re inte kan få helt ”tillbaka till noll” varje månad, Hålla dina saldon så låg som möjligt fortfarande hjälper dig att flytta rätt riktning och undvika att racka upp alltför stora skulder.
- hålla öppna kreditkonton som har noll saldon, även om du inte har för avsikt att använda dem.
- begär en kreditgränshöjning från en kreditkortsutfärdare.
- öppna nya kreditkonton.
det här sista alternativet har dock potential att påverka din poäng negativt på kort sikt., Kredit scoring modeller anser också antalet gånger nya fordringsägare-som ett nytt kreditkortsföretag-har tittat på din kredit rapport inom en viss tidsram. Alltför många förfrågningar på kort tid kan påverka din kredit poäng. Dessutom, med alltför många kreditkort jämfört med din totala kredit mix kan också vara en riskfaktor och kan påverka din kredit värdering negativt., Du känner dig bäst, och om du har öppna kort med höga gränser kan det vara för frestande för dig att överskrida, noggrant överväga rätt antal konton för dig baserat på dina personliga styrkor och ekonomiska förmågor.
hur stängning av ett kreditkort kan påverka din kredit utnyttjandegrad
precis som att öppna nya kort kan ha en kortsiktig negativ inverkan, så kan stänga befintliga konton. När du stänger ett kreditkort konto, du ” re minska din totala kreditgräns., Om du är skyldig ingenting på några kreditkort, din kredit utnyttjandegraden är noll, och sänka din totala tillgängliga kredit vann”t ändra den räntan. Men, beroende på ålder av kreditkort konto som är stängd, din längd av kredithistoria kan påverkas negativt och påverka din poäng.
om du har ett saldo och minskar din totala tillgängliga kredit genom att stänga ett nollbalanskonto kan du påverka din utnyttjandegrad. Säg till exempel att du har $10,000 i tillgänglig kredit på två kort, med en kreditgräns på $5,000 På vardera och är skyldig $5,000 på en., Din kredit utnyttjandegraden är för närvarande 50%. Du bestämmer dig för att stänga nollbalanskortet, vilket sänker din totala tillgängliga kredit till $ 5,000. Nu är din kredit utnyttjandegraden 100%!
din kredit utnyttjandegraden är bara en av många faktorer som kan påverka din kredit poäng. Det är viktigt att förstå hur det fungerar, och hur du kan hantera kreditutnyttjande för att få det att fungera för dig. För att se hur din kredithistoria kan se ut till långivare och andra, Du kan kontrollera din kredit rapport från Experian.
FICO är ett registrerat varumärke som tillhör Fair Isaac Corporation.