Vilka är de olika typerna av konkurser?

Du sitter vid köksbordet, stirrar ner samlingsmeddelanden och undrar hur du ska få saker att fungera. Kanske har du nyligen förlorat ditt jobb och skulden hopar upp till en överväldigande mängd. Och då tror du det-det ordet du aldrig trodde att du skulle behöva överväga: konkurs.

Ibland verkar din situation så hopplös att konkurs ser ut som ditt enda alternativ. Vi vet att du kanske känner dig rädd och backas in i ett hörn, men konkurs är inte ett beslut att göra lätt., Det är viktigt att veta exakt vad konkurs är och vad de olika typerna av konkurser är så att du kan göra det bästa beslutet för din situation.

Vad är konkurs?

Mer än bara ett sätt att förlora ett spel av monopol, konkurs i verkliga livet är mycket allvarligare: det är när du går före en domare och berätta för dem att du inte kan betala dina skulder. Sedan, beroende på situationen, de antingen radera dina skulder eller göra en plan för dig att betala dem tillbaka. Det finns flera anledningar till varför människor ansöka om konkurs-saker som en förlust av jobb, en skilsmässa, en medicinsk nödsituation eller en död i familjen., Faktum är att mer än 730,000 nonbusiness konkurser lämnades in 2018.1 det är galet!

men konkurs är en stor livshändelse som påverkar mer än bara din ekonomi. Det kan följa dig när du försöker söka jobb, köpa ett hus eller starta ett företag. Även om människor kan se det som en” nystart”, konkurs behandlar bara symptomen, inte problemet.,

det är också viktigt att veta att konkurs inte rensar studielån, Statliga skulder (skatter, böter eller påföljder), bekräftade skuld (där du rekommenderar till villkoren för ett aktuellt lån), barnbidrag eller alimoni. Så, om det är din enda skulder, konkurs är inte vägen för dig.

vilka typer av konkurser är det?

även om det allmänna målet med konkurs är att rensa skulden, inte alla konkurser skapas lika., I själva verket finns det sex olika typer av konkurser:

• Kapitel 7: likvidation

• kapitel 13: återbetalningsplan

• Kapitel 11: stor omorganisation

• Kapitel 12: familjejordbrukare

• Kapitel 15: används i främmande fall

• Kapitel 9: kommuner

Du kan ha just tagit en titt på denna lista och planlagd ut för andra. Det är okej. Mer än troligt, du skulle bara hantera de två vanligaste typerna av konkurser för individer: Kapitel 7 och kapitel 13., (Ett kapitel hänvisar bara till den specifika delen av den amerikanska konkurskoden där lagen finns.2) men vi tar en titt på varje typ så att du är bekant med alternativen.

Kapitel 7 konkurs

Även känd som likvidation eller rak konkurs, kapitel 7 är den vanligaste typen av konkurs för individer. En domstol utsedd förvaltare övervakar likvidation (försäljning) av dina tillgångar (allt du äger som har värde) att betala av dina fordringsägare (de personer du är skyldig pengar till). Eventuella återstående osäker skuld (som kreditkort eller medicinska räkningar) är vanligtvis raderas., Men som vi nämnde tidigare, detta inkluderar inte de typer av skulder som inte är förlåtna genom konkurs, såsom studielån och skatter.

nu, beroende på vilket tillstånd du bor i, finns det några saker som domstolen inte kommer att tvinga dig att sälja. Till exempel, de flesta människor har möjlighet att hålla fast vid grundläggande nödvändigheter som deras hus, bil och pension konton under kapitel 7 konkurs, men ingenting är garanterat. Kapitel 7 kan inte heller stoppa en avskärmning—det kan bara skjuta upp det., Det enda sättet att hålla de saker du fortfarande är skyldig pengar på är att bekräfta skulden, vilket innebär att du recommit till låneavtalet och fortsätta att göra betalningar. Men de flesta kapitel 7 konkurser är ingen tillgång fall, vilket innebär att det finns ingen egendom med tillräckligt värde att sälja.

Du kan bara ansöka om konkurs i kapitel 7 om domstolen beslutar att du inte tjänar tillräckligt med pengar för att betala tillbaka din skuld., Detta beslut är baserat på medel test, som jämför din inkomst till staten genomsnittet och tittar på din ekonomi för att se om du har disponibel inkomst (aka medel) att betala tillbaka en anständig summa av vad du är skyldig till borgenärer. Om din inkomst är för låg för att göra det, kan du kvalificera dig för kapitel 7.

Tänk på att om du lämnar in för kapitel 7 konkurs, måste du delta i ett möte med borgenärerna där människor du är skyldig pengar till kan ställa alla typer av frågor om din skuld och din ekonomi. Ja, det är lika roligt som det låter., Ett kapitel 7 konkurs stannar också på din kredit rapport för 10 år, och du kommer inte att kunna ansöka om det igen förrän efter åtta år.

kapitel 13 konkurs

medan kapitel 7 konkurs ofta förlåter din skuld, kapitel 13 konkurs i princip omorganiserar det. Domstolen godkänner en månatlig betalningsplan så att du kan betala tillbaka en del av din Oprioriterade skuld och alla dina säkrade skuld under en period av tre till fem år. De månatliga betalningsbeloppen beror på din inkomst och hur mycket skuld du har., Men domstolen får också sätta dig på en strikt budget och kontrollera alla dina utgifter (aj!).

Till skillnad från Kapitel 7, Denna typ av konkurs kan du hålla dina tillgångar och komma ikapp på någon skuld som inte konkurser. Kapitel 13 kan också stoppa en avskärmning genom att ge dig tid att få din inteckning uppdaterad.

vem som helst kan lämna in för kapitel 13 konkurs så länge deras oprioriterade skuld är mindre än $419,275, och deras säkrade skuld är mindre än $1,257,850.3 Plus, du måste vara uppdaterad på alla skatte anmälningar., Du bör också veta att ett kapitel 13 konkurs stannar på din kredit rapport för sju år, och du kan inte ansöka om det igen förrän efter två år.

Kapitel 11 konkurs

För det mesta används kapitel 11 konkurs för att omorganisera ett företag eller företag. Företag komma med en plan för hur de ska fortsätta driva företaget samtidigt betala av sin skuld, och både domstolen och borgenärerna måste godkänna denna plan., Vissa individer, såsom fastighetsinvesterare, som har för mycket skuld för att kvalificera sig för kapitel 13, men som också har en hel del högvärdesfastigheter och tillgångar, kan också välja att lämna in under kapitel 11. Men om du inte är en pro idrottsman eller en kändis, du förmodligen inte kommer att bråka med den här.

Kapitel 12 konkurs

detta är en återbetalningsplan som gör det möjligt för familjebönder och fiskare att undvika att behöva sälja alla sina saker eller utestänga på sin egendom. Medan det liknar kapitel 13 konkurs, kapitel 12 är lite mer flexibel och har högre skuldgränser.,

Kapitel 15 konkurs

Kapitel 15 behandlar internationella konkursfrågor och ger utländska gäldenärer tillgång till amerikanska konkursdomstolar.

Kapitel 9 konkurs

Kapitel 9 konkurs är en annan återbetalningsplan som tillåter städer, städer, skoldistrikt, etc. att omorganisera och betala tillbaka vad de är skyldiga.

För mer specifik information om konkurslagar i ditt område, besök USA: s domstolars webbplats.

vilken typ av konkurs är rätt för min Situation?,

eftersom andra typer av konkurser är specifikt inriktade mot vissa individer eller företag, de flesta människor bara kvalificera sig för kapitel 7 eller kapitel 13. Här är en jämförelse sida vid sida för att visa hur de är olika:

den största skillnaden mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs kommer ner till personens tillgångar och inkomstnivå. Till exempel, om någon hade en nyligen förlust av jobb eller en ostadig inkomst, de kan falla i ett kapitel 7 konkurs., Men om medeltestet säger att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala tillbaka sina skulder, skulle de falla i ett kapitel 13 istället. Någon kan också ansöka om kapitel 13 om att undvika hem avskärmning är en högsta prioritet, eller de kan gå till kapitel 7 om timing är ett problem-eftersom det är betydligt snabbare än kapitel 13.

men konkurs är en nervkrackande upplevelse, och att välja mellan kapitel 7 och kapitel 13 är som att försöka välja det mindre av två onda. I båda fallen går privatlivet ut genom fönstret. All din information bokstavligen läggs ut på ett bord för domstolen att titta igenom., Sedan finns det faktum att ungefär hälften av kapitel 13 konkurs fall rikstäckande avfärdas eftersom gäldenären inte kan göra de månatliga betalningarna.4

och medan borgenärer inte lagligt kan hound dig för pengar medan du går igenom konkursprocessen, domstolen kommer efter dig hårdare än något kreditkortsföretag kan om du missar en betalning i kapitel 13. Men om ditt fall avfärdas, då borgenärer har möjlighet att ta sin klippa direkt från din lönecheck och ditt hem kan gå in avskärmning.,

konkurs kan verka som en trollstav som kan få alla dina problem att försvinna. Men det är långt ifrån en magisk upplevelse—och det tar en stor känslomässig vägtull. Dave Ramsey ansökte om konkurs innan han helt ändrade hur han hanterade pengar, och han råder aldrig någon att överväga det. Faktum är att han säger att konkurs faller i samma kategori som skilsmässa—det borde bara vara din sista utväg, efter att du har provat alla andra möjliga vägar först.

så, låt oss titta på några sätt som du kan undvika att ansöka om konkurs helt och hållet.

Vad är några alternativ till konkursansökan?,

oavsett hur djupt i skuld du är, är det möjligt att undvika konkurs. Du behöver bara veta dina alternativ. Här är några steg du kan ta som kommer att hjälpa dig ur skuld utan att ansöka om konkurs:

ta hand om nödvändigheter först.

innan du gör någonting vill du se till att de fyra väggarna är täckta: mat, verktyg, skydd och transport. Du kommer inte att ha energi att kämpa dig ur skuld om du inte har ett hus att sova i eller mat att äta. Så se till att du tar hand om dig själv och din familj först. Samlarna kan vänta.,

få på en budget.

vi nämnde tidigare i kapitel 13 konkurs, domstolen sätter dig på en budget och spårar dina utgifter. Men sanningen är, du kan göra dessa saker utan att ansöka om konkurs. Om du är på ditt sista ben, kan göra en budget vara en total spel växlare. Genom att spåra var dina pengar går-istället för att undra vart det gick-hittar du pengar du inte ens inser att du hade. Och ja, budgetering innebär också att skära alla onödiga utgifter för att betala av skulden. Kabeln och prenumerationerna måste gå. Ingen mer mat ute. Inga fler semestrar. Du är i överlevnadsläge., Men istället för att regeringen berättar hur man hanterar dina pengar i fem år i ett konkursfall, får du vara den som bestämmer.

öka din inkomst.

din inkomst är din mest kraftfulla rikedom-building (och skuld-fighting) verktyg. Ju mer pengar du gör, desto mer kan du kasta på din skuld. Så, du kan behöva plocka upp ett andra jobb eller arbeta mer timmar på ditt nuvarande jobb för att hålla dig flytande medan du fånga upp på dessa månatliga betalningar. Ja, det kan vara ansträngande, men ditt tillfälliga offer kommer att vara värt det på lång sikt.

Sälj dina saker.,

Kom ihåg hur vi sa att domstolen likviderar dina tillgångar i kapitel 7 konkurs? Tänk om du sålde dina grejer istället? Om du har något av värde, som båtar, tjusiga gräsklippare, eller något med en motor som du inte använder för att köra till jobbet, sälja den! Möbler, samlarobjekt, smycken, Den gitarr du lovade att lära dig att spela en dag-allt du inte behöver måste gå. Låter det extremt? Det här är i grunden vad som kan hända om du lämnar in konkurs—förutom att du inte skulle ha kontroll över hur dina saker säljs., Så slå upp Craigslist, eBay och Facebook Marketplace och förvandla dina saker till snabba pengar.

få på en plan!

visste du att de flesta konkurs domstolar kräver att du går igenom en finansiell läskunnighet kurs innan din skuld kan förlåtas? Det beror på att skulden har blivit en livscykel för så många. Men det behöver inte vara så! Financial Peace University (FPU) kommer att lära dig att sparka giftiga pengar vanor, spara och betala av skuld som en mästare, och bygga en bra framtid för dig och din familj. Dessutom är det billigare än konkursdomstolsavgiften., Denna beprövade plan har hjälpt nästan 6 miljoner människor att förändra sina liv. Kom igång idag med en gratis provversion av Ramsey + och säg adjö till skuld för gott!

---