APR vs. APY: Wat is het verschil?

het is gemakkelijk te begrijpen waarom mensen de termen APR en APY kunnen verwarren. Beide worden gebruikt om rente voor investeringen en kredietproducten te berekenen. En ze aanzienlijk van invloed op hoeveel je verdient of moet betalen wanneer ze ‘ re toegepast op uw rekening saldi.

maar hoewel APR en APY hetzelfde klinken, zijn ze heel verschillend en niet gelijk gemaakt. Voor starters, APY, of jaarlijks percentage rendement, houdt rekening met samengestelde rente, maar APR, dat staat voor jaarlijks percentage, niet.,

inzicht in samengestelde rente

Albert Einstein verwees naar samengestelde rente als de grootste uitvinding van de mensheid., Of u akkoord gaat of niet, het is belangrijk om te begrijpen hoe samengestelde rente van toepassing is op investeringen en leningen.

op het meest elementaire niveau heeft compounding betrekking op het verdienen of betalen van rente op eerdere rente, die wordt toegevoegd aan de hoofdsom van een deposito of lening. De meeste leningen en Investeringen gebruiken een samengestelde rente om de rente te berekenen. Alle beleggers willen maximaliseren compounding op hun investeringen, en tegelijkertijd minimaliseren van het op hun leningen., De samengestelde rente verschilt van de enkelvoudige rente doordat deze het resultaat is van de vermenigvuldiging van de dagrente met het aantal dagen tussen de betalingen.

APR

financiële instellingen maken vaak gebruik van APR omdat het lijkt alsof kredietnemers uiteindelijk minder betalen op de lange termijn voor rekeningen zoals leningen, hypotheken en creditcards.

JKP houdt geen rekening met de samenstelling van rente binnen een bepaald jaar. Zij wordt berekend door de periodieke rentevoet te vermenigvuldigen met het aantal perioden in een jaar waarin de periodieke rentevoet wordt toegepast. Het geeft niet aan hoe vaak het tarief wordt toegepast op het saldo.,

APR = Periodic Rate x aantal perioden in een jaar

APY

beleggingsmaatschappijen adverteren over het algemeen de APY die zij betalen om investeerders aan te trekken, omdat het lijkt alsof zij meer verdienen op zaken als depositocertificaten (CDs), individuele pensioenrekeningen (iras) en spaarrekeningen. In tegenstelling tot APR, houdt APY wel rekening met de frequentie waarmee de rente wordt toegepast—de effecten van intra-jaar compounding., Dit schijnbaar subtiele verschil kan belangrijke implicaties hebben voor beleggers en kredietnemers. APY wordt berekend door 1+ Het periodieke tarief als decimaal op te tellen en te vermenigvuldigen met het aantal keren dat gelijk is aan het aantal perioden dat het tarief wordt toegepast, en vervolgens 1 af te trekken.

Hier ” s hoe APY wordt berekend:

APY = (1 + periodieke rente)aantal perioden – 1

APR vs APY voorbeeld

een creditcardmaatschappij kan maandelijks 1% rente in rekening brengen. Daarom is het JKP gelijk aan 12% (1% x 12 maanden = 12%)., Dit verschilt van APY, die rekening houdt met samengestelde rente.

de APY voor een maandelijks samengestelde rente van 1% zou 12,68% per jaar bedragen. Als u slechts een saldo op uw creditcard voor een periode van een maand, wordt u het equivalente jaarlijkse tarief van 12% in rekening gebracht. Echter, als je dat saldo voor het jaar, uw effectieve rente wordt 12,68% als gevolg van het compounding elke maand.

het perspectief van de kredietnemer

als kredietnemer zoekt u altijd naar de laagst mogelijke rente. Bij het kijken naar het verschil tussen APR en APY, moet u zich zorgen maken over hoe een lening zou kunnen worden vermomd als het hebben van een lagere rente. Een andere term voor APY is verdiende jaarlijkse rente (EAR), die factoren in samengestelde rente.,

wanneer u bijvoorbeeld op zoek bent naar een hypotheek, kiest u waarschijnlijk een kredietgever die het laagste tarief biedt. Hoewel de opgegeven tarieven laag lijken, kan je uiteindelijk meer betalen voor een lening dan je oorspronkelijk had verwacht.

Dit komt omdat banken vaak het jaarlijkse percentage op de lening aangeven. Maar, zoals we al hebben gezegd, dit cijfer houdt geen rekening met een intra-jaar compounding van de lening halfjaarlijks, driemaandelijks of maandelijks. Het JKP is gewoon de periodieke rente vermenigvuldigd met het aantal perioden in het jaar., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.

APR vs. What You Actually Pay
Bank Quote APR	Semi-annual	Quarterly	Monthly
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.,38%

hoewel een bank u een tarief van 5%, 7% of 9% kan geven, afhankelijk van de frequentie van compounding, kunt u in feite een veel hoger tarief betalen. Als een bank een JKP van 9% citeert, is het cijfer niet rekening houdend met de effecten van compounding. Echter, als je de effecten van maandelijkse compounding overwegen, zoals APY doet, betaalt u 0,38% meer op uw lening elk jaar-een aanzienlijk bedrag wanneer u uw lening af te schrijven over een periode van 25 of 30 jaar.,

dit voorbeeld illustreert hoe belangrijk het is om uw potentiële kredietverstrekker te vragen welk tarief hij / zij hanteert bij het aanvragen van een lening.

wanneer rekening wordt gehouden met verschillende leningsvooruitzichten, is het belangrijk om appels met appels te vergelijken—waarbij dezelfde soorten cijfers worden vergeleken—zodat u de meest weloverwogen beslissing kunt nemen.,

het perspectief van de kredietgever

nu, zoals u wellicht al hebt geraden, is het niet moeilijk te zien hoe het staan aan de andere kant van de kredietboom uw resultaten op een even belangrijke manier kan beïnvloeden, en hoe banken en andere instellingen vaak individuen verleiden door APY te citeren. Net zoals degenen die op zoek zijn naar leningen willen de laagst mogelijke rente te betalen, degenen die geld lenen (dat is wat je”re technisch doen door het storten van fondsen in een bank) of het investeren van fondsen willen de hoogste rente te ontvangen.,

stel dat u op zoek bent naar een bank om een spaarrekening te openen. Uiteraard, u wilt een die de beste prijs van het rendement op uw zuurverdiende dollars biedt. Het is in het belang van de bank om te citeren u de APY, die compounding omvat en daarom zal een sexier nummer, in tegenstelling tot de APR, die niet omvat compounding.

zorg ervoor dat u goed kijkt naar hoe vaak dat compounding plaatsvindt, en vergelijk dat dan met de APY-koersen van andere banken met compounding tegen een gelijkwaardig tarief., Het kan een aanzienlijke invloed hebben op het bedrag van de rente uw spaargeld zou kunnen opbouwen.

de Bottom Line

zowel APR als APY zijn belangrijke concepten om te begrijpen voor het beheren van uw persoonlijke financiën. Hoe vaker de rente verbindingen, hoe groter het verschil tussen APR en APY. Of u nu op zoek bent naar een lening, zich aanmeldt voor een creditcard, of op zoek bent naar het hoogste rendement op een spaarrekening, let op de verschillende tarieven.,

afhankelijk van of u een kredietnemer of een kredietgever bent, hebben financiële instellingen verschillende motieven om verschillende tarieven aan te geven. Zorg er altijd voor dat u begrijpt welke tarieven ze citeren en kijk dan naar vergelijkbare tarieven van andere instellingen. Het verschil in de nummers kan u goed verrassen—en de laagste geadverteerde tarief voor een lening kan eigenlijk blijken te zijn de duurste.,

---