Hoe geldwaarde opbouwt in een levensverzekering
geldwaarde levensverzekering, ook bekend als permanente levensverzekering, omvat een overlijdensuitkering naast geldwaarde accumulatie. Terwijl variabele leven, hele leven, en universele levensverzekering hebben allemaal ingebouwde contante waarde, termijn leven niet.,
zodra u begonnen bent met het accumuleren van de contante waarde in een levensverzekering, kunt u deze fondsen gebruiken om:
- uw polispremie betalen
- een lening afsluiten tegen een lagere rente dan banken aanbieden
- Creëer een beleggingsportefeuille die vermogen aanhoudt en accumuleert
- aanvulling pensioeninkomen
dus, hoe precies accumuleert de contante waarde in uw permanente levensverzekering? De details variëren afhankelijk van het type polis die u hebt en elke individuele levensverzekeringsmaatschappij., Hier is een nadere blik op hoe dit proces meestal werkt.
Key Takeaways
- de contante waarde neemt toe in uw permanente levensverzekering wanneer uw premies worden opgesplitst in drie pools: een deel voor de overlijdensuitkering, een deel voor de kosten en winsten van de verzekeraar en een voor de contante waarde.
- Cash-value life insurance heeft meestal een niveau premie, waarbij geld uitgedeeld aan contant geld vermindert in de tijd, en geld betaald aan de verzekering stijgt, in overeenstemming met de hogere kosten van het verzekeren u als je ouder.,
- bij volledige levensverzekeringen is het gegarandeerd dat de Kasrekeningen groeien op basis van berekeningen van verzekeringsmaatschappijen; bij universele levensverzekeringen groeit de kasstroom in overeenstemming met de huidige rente.
- variabele levensverzekeringen beleggen in onderlinge fondsen-achtige subrekeningen; de groei of daling van de contante waarde is gebaseerd op de prestaties van deze subrekeningen.,
premiebetalingen worden opgesplitst
wanneer u premiebetalingen doet op een levensverzekering met contante waarde, wordt een deel van de betaling toegewezen aan de overlijdensuitkering van de Polis (op basis van uw leeftijd, gezondheid en andere verzekeringsfactoren). Een ander deel dekt de bedrijfskosten en winst van de verzekeringsmaatschappij. De rest van de premiebetaling gaat naar de contante waarde van uw polis.
de levensverzekeringsmaatschappij belegt dit geld over het algemeen in een conservatief rendementsbelegging., Als je blijft om premies te betalen op het beleid en verdien meer rente, de contante waarde groeit door de jaren heen.
Note
het rendement dat u binnen een cash value policy verdient, kan afhangen van hoe premiebetalingen worden belegd.
accumulatie vertraagt in de tijd
wanneer u een levensverzekering tegen contante waarde hebt, betaalt u over het algemeen een premie. In de eerste jaren van het beleid, een hoger percentage van uw premie gaat naar de contante waarde. Na verloop van tijd neemt het aan de contante waarde toegewezen bedrag af., Het is vergelijkbaar met hoe een woonhypotheek werkt: in de eerste jaren, betaalt u meestal rente, terwijl in de latere jaren het grootste deel van uw hypotheek betaling gaat naar de hoofdsom.
elk jaar als u ouder wordt, worden de kosten van het verzekeren van uw leven duurder voor de levensverzekeringsmaatschappij. Dit is de reden waarom hoe ouder je bent, hoe meer het kost om een term leven beleid te kopen. Als het gaat om cash-value verzekering, de verzekeringsmaatschappij factoren in deze stijgende kosten.,
In de eerste jaren van uw polis wordt een groter deel van uw premie belegd en toegewezen aan de cash value account. Over het algemeen kan deze contante waarde snel groeien in de eerste jaren van het beleid. Dan in latere jaren, de geldwaarde accumulatie vertraagt als je ouder wordt en meer van de premie wordt toegepast op de kosten van de verzekering.
Tip
raadpleeg uw verzekeringsadviseur om te bepalen hoe u de potentiële geldwaarde-accumulatie van uw permanente levensverzekering kunt berekenen.,
verschillende beleidsregels accumuleren geldwaarde op verschillende manieren
accumulatie van geldwaarde is niet uniform; in plaats daarvan varieert het afhankelijk van het type beleid dat u hebt.
- volledige levensverzekeringen bieden “gegarandeerde” kaswaarderekeningen die groeien volgens een formule die de verzekeringsmaatschappij bepaalt.
- Universal life policies accumuleren de contante waarde op basis van de huidige rente.
- variabele levensverzekeringen beleggen fondsen in subrekeningen, die als onderlinge fondsen functioneren., De contante waarde groeit of daalt op basis van hoe goed deze subrekeningen presteren.
elk type Beleid brengt een ander risiconiveau met zich mee. Met whole life polis, je ” bent over het algemeen het nemen van de minste risico, omdat uw contante waarde accumulatie is gegarandeerd. Variabel levensbeleid, aan de andere kant, kan beter overeenkomen met het niveau van het risico dat u zou kunnen nemen bij het beleggen in de beurs. Het is belangrijk om te begrijpen hoe geldwaarde accumulatie en risico correleren, zodat u kunt kiezen voor een beleid dat past bij uw risicotolerantie.,
stap-voor-stap: hoe de contante waarde groeit
stel dat u een levensverzekering koopt met een overlijdensuitkering van $1 miljoen Als u 25 jaar oud bent. U betaalt consequent uw maandelijkse premie, en elke maand een percentage van die betaling gaat naar de contante waarde van uw polis.
dertig jaar na de aankoop van de polis, bent u 55 jaar oud, en uw cash value account is gegroeid tot $500.000. Omdat de Polis biedt een $ 1 miljoen overlijdensuitkering en je al een contante waarde van $500.000, de verzekeringskosten moeten de resterende $500.000 te dekken.,
tien jaar later is de contante waarde van uw polis gegroeid tot $750.000. Omdat je nu 65 jaar oud bent, zijn de kosten van het verzekeren van je leven veel hoger. Echter, wanneer u factor in uw aanzienlijke contante waarde, het beleid is echt alleen verzekeren $250.000. De rest van de overlijdensuitkering die de polis zal betalen zal afkomstig zijn van de contante waarde.
Dit is een sterk vereenvoudigd voorbeeld: de aantallen zullen sterk variëren afhankelijk van de levensverzekeringsmaatschappij, het type polis dat u koopt en, in sommige gevallen, de huidige rente., Om deze reden, is het belangrijk om te onderzoeken welke van de beste levensverzekeringsmaatschappijen voor u de meeste contante waarde voor uw investering zal bieden.
Kaswaarde grafiek
Het kan nuttig zijn om een meer gedetailleerde illustratie te hebben van hoe kaswaarde zich in de loop van de tijd ophoopt. Deze grafiek geeft een nadere blik op hoe cash waarde accumulatie kan werken binnen een hele leven beleid, ervan uitgaande dat alle premies worden betaald uit zak.