How to negotiate debt with credit card companies
Amerikanen verdrinken in credit card debt, met een gemiddeld credit card saldo van $5.315, volgens bevindingen van Experian. Als u een beroep doet op creditcards om u door te krijgen, kunt u het gevoel dat je nooit gaat om uit credit card schuld., Maar u kunt onderhandelen over uw schuld met credit card bedrijven om u te helpen weer op de rails en te voorkomen dat meer schade aan uw credit rapport.
waarom creditcardbedrijven onderhandelen over schulden
wanneer de financiën krap worden, zijn creditcardbetalingen vaak een van de eerste rekeningen die mensen laten glijden. Immers, credit card schuld is ongedekt. Als u niet betalen uw auto lening of uw hypotheek, uw auto of huis zou kunnen worden in gevaar. Hetzelfde geldt niet voor creditcards.
dat wil niet zeggen dat achterlopen op creditcardbetalingen niet gevaarlijk is., Wanneer u een factuur te laat betaalt, credit card rekeningen inbegrepen, kunt u uw krediet beschadigen. Kredietproblemen kunnen je jarenlang achtervolgen. Plus, als je in gebreke blijft op een creditcard rekening, is er een kans dat de bank je kan aanklagen, en dat maakt je kwetsbaar voor meer potentiële problemen.
Zie meer
toch zijn creditcardverstrekkers zich ervan bewust dat uw ongedekte kredietkaartschuld onderaan uw prioriteitenlijst kan staan als u in een financiële band zit., Wanneer u achterloopt op een creditcard factuur, de prioriteiten van de bank kan verschuiven. In plaats van het risico dat u het negeren van schuld of het indienen van een faillissement, een kaartuitgever kan bereid zijn om te overwegen onderhandelen credit card schuld, zodat het krijgt terug een deel van zijn geld in plaats van niets.
kredietkaartuitgevers hebben ook een prikkel om u als klant te behouden-dus ze kunnen bereid zijn om te onderhandelen om een levenslange relatie te onderhouden of te voorkomen dat u betalingen mist.
Hoe werkt credit card settlement?,
credit card settlement is een soort schuldafwikkeling waarmee u creditcards kunt afbetalen voor minder dan wat u oorspronkelijk verschuldigd was. Dit wordt meestal gedaan door middel van een Agentschap van derden, hoewel u misschien ook in staat zijn om te onderhandelen ontbering opties of lagere rente op uw eigen. Wanneer u gebruik maakt van een schuldafwikkelingsbedrijf, bent u verantwoordelijk voor het verzenden van betalingen aan het Agentschap en MOET u mogelijk extra kosten betalen voor de service.
De voordelen van credit card settlement zijn duidelijk: U kunt mogelijk sneller uit de schulden komen zonder de verantwoordelijkheid van de volledige schuldenlading., Echter, uw credit score zal waarschijnlijk dalen als gevolg van schuldafwikkeling, en je kan fiscale gevolgen hebben langs de lijn. Als u een $15.000 schuld voor $10.000, bijvoorbeeld, kunt u worden belast op dat $5.000 verschil.
soorten afwikkeling van schulden op kredietkaart
kaartuitgevers zullen waarschijnlijk akkoord gaan met een van de drie soorten afwikkeling. De beste voor u hangt af van uw huidige financiële situatie.
forfaitaire afwikkeling
Met deze onderhandelingstechniek biedt u aan om uw uitstaande schuld in één grote betaling af te wikkelen, zij het voor minder dan uw saldo., U bent bijvoorbeeld $4.000 verschuldigd tussen kosten, rente en kosten op uw creditcard, maar u vraagt de bank om $2.500 (uw oorspronkelijke kredietlimiet) te accepteren om de rekening volledig te vereffenen. Als de kaartuitgever accepteert, zal hij het resterende saldo vergeven.
Zie meer
Er zijn twee mogelijke nadelen aan forfaitaire betalingen. Ten eerste, een notatie kan worden toegevoegd aan uw kredietrapport waaruit blijkt dat de rekening werd “verrekend voor minder dan het volledige saldo.”Dit kan slecht zijn voor uw credit score., Als uw account echter al achterstallig was, kan de notatie geen extra schade veroorzaken. Je zou ook kunnen hebben om de kwijtgescholden schuld te claimen als inkomen op uw aanstaande belastingaangifte en mogelijk belasting te betalen over dat bedrag.
Workout agreement
een workout agreement houdt meestal in dat uw creditcarduitgever uw rente verlaagt of Tijdelijk geheel afstand doet van rente. De bank kan ook bereid zijn om andere stappen te nemen om het gemakkelijker te maken voor u om bij te blijven met uw schuld, met inbegrip van het verminderen van uw minimale betaling en mogelijk afzien van achterstallige vergoedingen op uw rekening.,
aan de andere kant kan uw kaartuitgever uw rekening sluiten als onderdeel van de regeling. Hoewel uw credit score is waarschijnlijk al beschadigd door late betalingen, het sluiten van uw account (en dus het uitroeien van uw beschikbare kredietlimiet) kan uw krediet gebruik te verhogen. Kredietgebruik is verantwoordelijk voor maximaal 30 procent van uw FICO-Score, dus als uw kredietgebruik toeneemt, kan uw credit score verder dalen.
Hardheidsovereenkomst
soms wordt een hardheidsovereenkomst een optie genoemd als uw financiële tegenslag tijdelijk is., Als u plotseling uw baan verliest of een onverwachte ziekte of verwonding heeft, moet u uw kaartuitgever meteen bellen om te zien of het een hardheidsprogramma biedt.
met een ontbindingsplan kan uw kaartuitgever ermee instemmen om uw rente te verlagen, late vergoedingen op te schorten of uw minimale betaling tijdelijk te verlagen. Je zou zelfs in staat zijn om een paar betalingen over te slaan terwijl je werkt om te herstellen van de financiële tegenslag.
helaas kunnen uw kredietgeschiedenis en scores nog steeds in gevaar zijn met dit type overeenkomst., In het geval van kredietrisicolimiteringstechnieken met substitutie-effect wordt de kredietrisicolimiteringstechnieken met substitutie-effect op de kredietrisicolimiteringstechnieken met substitutie-effect gerapporteerd.
How to negotiate credit card debt
onderhandelen met creditcardbedrijven kan lastig zijn, omdat velen waarschijnlijk terughoudend zullen zijn om hun voorwaarden te veranderen, tenzij ze zich zorgen maken dat u een faillissement aanvraagt. Of u ervoor kiest om te onderhandelen credit card schuld op uw eigen of huren van een professional om u te vertegenwoordigen, het is het beste om bereid te komen tot onderhandelingen. Begin met de volgende stappen:
- bevestig hoeveel u verschuldigd bent., Voordat creditcardonderhandelingen beginnen, controleer uw saldo online of bel uw kaartuitgever om uw huidige saldo te ontdekken. Het is ook verstandig om uw huidige rente op de rekening te bevestigen.
- Bekijk uw opties. Beslis of een forfaitaire schikking, workout overeenkomst of ontbindingsovereenkomst het meest zinvol is voor uw omstandigheden.
- bel uw creditcardmaatschappij., Als u hebt besloten om de onderhandelingen te behandelen op uw eigen, bel uw creditcard bedrijf en vraag om te spreken met de schuld afwikkeling, verliesbeperking of ontbering afdeling; een algemene vertegenwoordiger van de klantenservice zal niet de bevoegdheid om uw verzoek goed te keuren. Als je eenmaal verbonden bent met iemand die de mogelijkheid heeft om met je te onderhandelen, je situatie uit te leggen en je aanbod te doen. Wees beleefd, maar vastberaden.
- schetst uw termen., Als u overweegt het indienen van faillissement of het inhuren van een professional om u te helpen met uw schuld, laat de kaartuitgever weten en vermelden dat je liever dingen uit te werken direct. Wees er op dit moment op voorbereid dat de kaartuitgever mogelijk uw kredietlimiet bevriest of uw account sluit.
- Maak gedetailleerde aantekeningen en follow-up indien nodig. Als u wilt, kunt u ervoor kiezen om het gesprek op te nemen, hoewel sommige staten vereisen dat u de kaartuitgever laten weten dat u het gesprek opneemt en vice versa., Wees niet bang om te vragen om een supervisor of bel meerdere keren terug in de komende dagen en weken als je niet tevreden bent met de voorwaarden worden aangeboden.
- krijg de overeenkomst schriftelijk. Als de kaartuitgever akkoord gaat met een schikking of regeling waar u tevreden mee bent, vraag dan om documentatie. Je hebt geen deal tot je het op papier hebt.
hulp krijgen bij creditcardschulden
wanneer u overspoeld wordt met creditcardschulden, kan het helpen om een professioneel werk voor u te hebben., In het algemeen, er zijn twee soorten bedrijven die in staat zijn om te onderhandelen met creditcardbedrijven voor u: schulden afwikkelingsbedrijven en credit counselors.
Schuldafwikkelingsbedrijven
Schuldafwikkelingsbedrijven zijn bedrijven met winstoogmerk die zullen proberen om met uw crediteuren te onderhandelen over forfaitaire afrekeningen. Typisch, u stoppen met het maken van betalingen aan uw crediteuren en beginnen met het verzenden van geld naar uw schuld vereffening bedrijf elke maand om uw account te bouwen.,
zodra uw account bij het bedrijf groot genoeg is, zal het bedrijf uw kaartuitgever bellen en een aanbod doen om de schuld te vereffenen voor minder dan u verschuldigd bent. Als de bank het aanbod accepteert, stuurt de incassobureau het geld naar uw crediteur en neemt een deel voor zijn diensten.
Schuldenafwikkelingsbedrijven kunnen u mogelijk tijd en geld besparen, maar er zijn potentiële problemen met deze aanpak. Ten eerste, als u stopt met het betalen van uw creditcard bedrijf, het zal late betalingen te melden aan de kredietbureaus. De rekening kan uiteindelijk worden afgeschreven, verkocht aan een incassobureau of erger., Al deze acties kunnen ernstige gevolgen hebben voor uw krediet. Er is ook geen garantie dat uw bank bereid zal zijn om te onderhandelen.
u moet zich er ook van bewust zijn dat schuldafwikkelingsbedrijven niet goedkoop zijn. Deze bedrijven rekenen meestal een percentage van het bedrag dat ze u besparen wanneer ze onderhandelen over een schuld. Op het einde, je zou kunnen eindigen betalen duizenden dollars voor schuld afwikkeling diensten.
Kredietbegeleidingsbedrijven
een kredietbegeleidingsbureau kan u mogelijk helpen bij het onderhandelen over kredietkaartschulden onder een regeling die bekend staat als een schuldbeheerplan., Een debt management plan, of DMP, kan u helpen uw schulden te consolideren en verlagen van uw rente.
Als u een credit counselor ontmoet en vaststelt dat een DMP goed bij uw situatie past, zal de credit counselor contact opnemen met uw crediteuren (zoals creditcardmaatschappijen) om te proberen te onderhandelen over een meer betaalbare betalingsregeling. Als de credit counselor succesvol is, u begint met het maken van een enkele maandelijkse betaling aan de credit counseling bedrijf, die op zijn beurt, verdeelt kleinere betalingen aan de crediteuren opgenomen in uw DMP., In het algemeen kan een DMP u helpen uw openstaande schulden in vijf jaar of minder af te betalen.
hoewel credit counseling bedrijven vaak non-profit organisaties zijn, zijn hun diensten niet gratis. Veel credit counseling bedrijven rekenen opstartkosten en maandelijkse kosten (vaak $25 tot $35) wanneer u zich inschrijft in een DMP. Afhankelijk van hoe lang het duurt u af te betalen van uw schuld, zelfs deze kleine kosten kunnen oplopen tot duizenden dollars.
hoe beïnvloedt credit card debt settlement uw credit score?,
Als u werkt met een schuldaflossingsbedrijf, kan het bedrijf u adviseren om te stoppen met het betalen van uw schuld tijdens het onderhandelingsproces. Dit kan ertoe leiden dat uw schuld te vallen in criminaliteit, die uw crediteuren zullen dan rapporteren aan de kredietbureaus. Delinquencies blijven op uw kredietrapport voor zeven jaar, wat betekent dat je zou kunnen voelen negatieve gevolgen, zelfs nadat u de schuld te vereffenen.
Schuldafwikkeling kan ook van invloed zijn op uw credit score als het van invloed is op uw kredietgebruik. Als u stopt met het maken van betalingen op uw schuld, uw saldo kan stijgen als gevolg van extra kosten en late vergoedingen., Met behulp van te veel van uw beschikbare krediet en niet af te betalen schuld zal ervoor zorgen dat uw score te laten vallen terwijl u in het proces van de afwikkeling van die schuld.
alternatieven voor credit card debt settlement
Debt settlement is voor sommige mensen de juiste keuze, maar houd er rekening mee dat het uw credit score zal verlagen en het moeilijker zal maken om geld te lenen in de toekomst. Zelfs als je in aanmerking komt voor toekomstig krediet, uw rente zal veel hoger zijn dan ze zou zijn als je een uitstekende credit score. Als je wilt voorkomen dat schulden worden betaald, heb je andere opties.,
credit card balance transfer
Als u veel credit card schuld, kijk voor promoties op een 0 procent APR balance transfer credit card. De voorwaarden variëren per aanbod en kaartuitgever, maar meestal kunt u een 0 procent APR periode die tussen 12 en 20 maanden duurt vinden.
Hiermee kunt u uw credit card saldo verplaatsen en af te betalen over een paar maanden zonder geconfronteerd met JKP kosten. Maar niet alle saldotransfers zullen uw volledige bedrag overschrijden, wat betekent dat u betalingen moet doen op uw nieuwe en uw oude kaart., U zult waarschijnlijk ook een minimale betaling per maand moeten doen, zelfs als u de kaart niet gebruikt en geen JKP hebt.
schuldconsolidatie lening
Als u veel verschillende soorten schulden of veel schulden op uw creditcard hebt, kan een schuldconsolidatie lening helpen. Hiermee kunt u een forfaitair bedrag te nemen, af te betalen al uw uitstaande schuld en vervolgens een maandelijkse betaling aan uw nieuwe lening.
schuldconsolidatie leningen hebben meestal een lagere rente dan credit cards, waardoor u uw credit card schuld kunt afbetalen zonder nog meer rentekosten te betalen., Dat gezegd hebbende, de rente die u in rekening gebracht is afhankelijk van uw credit score. Voor het aanvragen van een schuld consolidatie, shop rond met een paar kredietverstrekkers om te zien welke biedt u de beste deal en de beste voorwaarden.
de bottom line
credit card onderhandeling kan overweldigend aanvoelen, maar proberen het probleem te vermijden zal het alleen maar erger maken. De waarheid is dat je veel opties hebt om je schuld te verminderen., Of u ervoor kiest om te onderhandelen credit card uitbetaling jezelf of werken met een professional, het is belangrijk om zorgvuldig af te wegen uw keuzes en komen voorbereid wanneer het tijd is om uw creditcard bedrijf te bellen.
meer informatie:
- Hoe schuldafwikkeling de credit score beïnvloedt
- beste schuldaflossopties voor credit card debt
- How to get rid of credit card debt
Zie meer