Kan ik mijn eigen vermogen gebruiken om een ander huis te kopen?
Ja, u kunt uw equity van de ene eigenschap gebruiken om een andere eigenschap te kopen, en dit heeft vele voordelen.
Home equity is een goedkope, handige manier om thuisaankopen te financieren. Als u in een stabiele vastgoedmarkt woont en geïnteresseerd bent in het kopen van een huurwoning, kan het zinvol zijn om het eigen vermogen in uw primaire woning te gebruiken in de richting van de aanbetaling op een vastgoedbelegging.
kan ik Home Equity gebruiken om een ander huis te kopen?,
Als u een vastgoedbelegging wilt kopen, is het gebruik van eigen vermogen in uw bestaande woning vaak de eenvoudigste en goedkoopste optie in uw toolkit.
Home equity-producten behoren tot de laagste consumententarieven op de markt, omdat ze worden gedekt door onroerend goed—een vorm van onderpand van hoge kwaliteit. Home equity lening aanbieders bieden vaak voorwaarden die veel beter zijn dan alles wat je kunt beveiligen op een soortgelijke persoonlijke lening.
hieronder hebben we een meer gedetailleerd overzicht gegeven van de voor-en nadelen van home equity financiering voor nieuwe woningaankopen.,
Opportunity Costs
bij het kopen van een huis is het een beter idee om uw eigen vermogen te gebruiken in de vorm van een lening of kredietlijn.
Dit komt omdat het opnemen van fondsen uit andere bronnen, zoals uw beleggingsportefeuille, een IRA-uitbetaling of uw kasbesparingen uw langetermijnwinst en spaargeld zullen verminderen.
Er bestaat ook het risico dat uw aankoop van onroerend goed zichzelf niet betaalt of zelfs in waarde daalt. In dit geval zou u niet alleen de potentiële winst op uw beleggingsrekening hebben verloren, u zou ook een verlies op de principal hebben genomen.,
door gebruik te maken van eigen vermogen in plaats van uw vaste activa kunt u aankopen van woningen financieren tegen een gereduceerd tarief, terwijl uw eigendom en overige activa in waarde blijven stijgen.
u bereikt het volgende:
- een lagere rente dan bij een persoonlijke lening
- u hoeft geen geld van bestaande investeringen af te leiden.
- home equity financiering stelt u in staat om een deel van uw vermogen aan te boren dat anders moeilijk te gebruiken is.,
kosteneffectiviteit
omdat kredietverstrekkers minder tijd en moeite besteden aan het initiëren van home equity-leningen en home equity-kredietlijnen (HELOC ‘ s) dan bij eerste hypotheken, komen zij met lagere provisies en slotkosten.
Home equity-producten hebben ook een lagere gemiddelde rente dan andere soorten leningen, omdat zij gedekt zijn door onderpand van hoge kwaliteit in de vorm van onroerend goed.
thuisverkopers kunnen ook gunstiger Aankoopvoorwaarden onderhandelen met financiering uit eigen vermogen, wat in feite werkt als een aanbod in contanten vanuit het perspectief van de verkoper.,
verkopers waarderen het feit dat u niet verplicht bent om een hypotheekverstrekker ‘ s tijdschema voor de financiering.
ten slotte dekken kredietverstrekkers vaak de slotkosten van Home equity-producten zoals HELOC ‘ s, wat vooral nuttig is voor thuiskopers die proberen contant geld te besparen.
Verbeter de cashflow
uw huurinkomsten en hypotheekbetalingen veranderen niet van maand tot maand, dus een kleinere maandelijkse betaling verhoogt het deel van uw huurinkomsten dat als nettowinst wordt beschouwd.,
Dit is wenselijk als de markthuren om welke reden dan ook dalen—u zult minder waarschijnlijk uw woning moeten verkopen vanwege problemen met het betalen.
voor inkomstengenererende beleggingsobjecten hangt het creëren van zo veel mogelijk positieve cashflow af van de grootte van uw aanbetaling.
door uw eigen vermogen van een ander onroerend goed te gebruiken om uw aanbetaling te verhogen of het onroerend goed rechtstreeks te kopen, verhoogt u de maandelijkse cashflow van uw nieuwe onroerend goed. U kunt overwegen rente-alleen lijnen van krediet, evenals amortiseren vaste rente home equity leningen.,
belastingvoordelen
terwijl nieuwe belastingwetten in 2018 de meeste aftrekposten voor leningen met eigen vermogen verwijderden (van kracht vanaf 2018-2026), is die rente nog steeds fiscaal aftrekbaar voor leningen tot $750.000 (vanaf augustus 2018) Als u toegang krijgt tot uw eigen vermogen via een herfinanciering van uw eerste hypotheek.
Met deze methode kunt u meer rente aftrekken dan wanneer u afzonderlijke financiering voor elk onroerend goed had verkregen.,
nadelen van het gebruik van eigen vermogen om een huis te kopen
ondanks de voordelen houdt het gebruik van het eigen vermogen van uw huis om een ander onroerend goed te kopen fondsen vast in een actief dat moeilijk, tijdrovend en duur is om snel te liquideren in een noodsituatie.
zodra het eigen vermogen wordt gebruikt om een ander huis te kopen, kan het langzaam worden herbouwd door de lening terug te betalen. Echter, de enige manieren om het snel te herstellen zijn door herfinanciering of verkoop van de nieuwe woning, die al dan niet winstgevend op het moment.,
vóór 2018 was de rente betaald op home equity leningen aftrekbaar van uw aangifte inkomstenbelasting. In de toekomst, home equity lening rente kan alleen worden afgetrokken wanneer u de lening te gebruiken om te kopen of te verbeteren van de woning die u opgemaakt als onderpand.
Dit betekent dat de rente die u betaalt over fondsen die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoedbeleggingen niet langer aftrekbaar is, tenzij u een herfinanciering van cash out krijgt.
het afsluiten van eigen vermogen om een tweede woning te kopen verhoogt ook uw blootstelling aan de vastgoedmarkt, vooral als uw vastgoedbelegging zich op dezelfde markt bevindt als uw primaire woning.,
Het is belangrijk om rekening te houden met de risico ‘ s van investeren in onroerend goed:
- erken dat de waarde van onroerend goed niet gegarandeerd in de loop van de tijd zal toenemen.
- wanneer de markten afnemen, lopen huiseigenaren met een te grote leverage een groter risico onder water te staan op meerdere eigendommen.
- men kan snel in een cyclus van schijnbaar onontkoombare schulden vervallen.,
hoe een huis te kopen met behulp van Home Equity
u kunt uw home equity uitbetalen via een van de vele financieringsmethoden, waaronder een HELOC, een vastrentende home equity-lening, een herfinanciering van cash out of een omgekeerde hypotheek. Uw ideale aanpak zal afhangen van uw unieke omstandigheden.
Home Equity Line Of Credit (HELOC)
een HELOC is een open-end kredietlijn die is gekoppeld aan het eigen vermogen in uw woning.
net als een creditcard kunt u geld lenen en terugbetalen terwijl de lijn open blijft., HELOCs hebben een initiële trekkingsperiode bepaald aan het begin van uw lening en een aflossingsperiode die meestal volledig afschrijft.
Dit is de ideale optie als u geà nteresseerd bent in “property flipping”, omdat het u toestaat om het pand te kopen, te betalen voor renovaties en de lijn terug te betalen wanneer het pand verkoopt.
tweede hypotheek (Home Equity Loan)
ook wel een vastrentende home equity loan genoemd, tweede hypotheken zijn forfaitaire betalingen die voorwaarden voor terugbetaling hebben vastgesteld.,
Deze hebben meestal vaste rente en worden aan het einde van de looptijd volledig terugbetaald, hoewel er wel renteleningen en ballonbetalingen bestaan.
de vergoedingen voor leningen met eigen vermogen zijn vergelijkbaar met wat je ziet op HELOCs. Het voordeel van tweede hypotheken is de voorspelbaarheid van hun aflossingsschema ‘ s.
terwijl HELOC ‘ s met variabele rente flexibiliteit bieden aan kredietnemers die er opnieuw gebruik van willen maken, zijn home equity-leningen ideaal voor aanbetalingen op huurwoningen die geen werk nodig hebben.,
Cash-Outherfinanciering
een cash-outherfinanciering kan twee doelstellingen bereiken:
- herfinanciering van uw resterende hypotheeksaldo tegen de marktrente
- herschrijf het saldo van uw lening voor een groter bedrag, waardoor u contant geld kunt opnemen tegen uw woning tegen een gedisconteerde rente
Dit creëert een enkele, eerste pandrecht hypotheek op slechts één woning met het extra voordeel van een forfaitaire betaling bij de sluiting.,
zoals hierboven vermeld, zijn first-lien hypotheken niet onderworpen aan de herziene belastingwetgeving en zijn ze nog steeds fiscaal aftrekbaar als u minder dan $750.000 verschuldigd bent, in tegenstelling tot een tweede hypotheek.
vanaf 2018 is de rente op home equity en HELOC producten niet langer fiscaal aftrekbaar, tenzij gebruikt voor woningverbetering.
als de marktrente lager is dan het tarief van uw huidige hypotheek, dan heeft u ook de mogelijkheid om uw rente te verlagen.,
echter, de rente op cash-out herfinancieringen zijn doorgaans hoger dan de standaard herfinancieringen, dus het kan geen zin hebben om een cash-out herfinanciering te doen, afhankelijk van de rente van uw nieuwe lening.
Reverse Mortgage
Als u 62 jaar of ouder bent en een aanzienlijk deel van uw primaire woning bezit, moet u een Home Equity Conversion Mortgage (HECM) overwegen, ook bekend als een reverse mortgage.
Hiermee kunt u uw eigen vermogen tikken als een vast bedrag of als kredietlijn en hoeft u niet terug te betalen totdat u uw woning verlaat.,
omgekeerde hypotheken brengen vaak hogere provisies met zich mee dan traditionele hypotheken, maar bieden een grotere flexibiliteit in de maandelijkse kasstromen. Dit maakt ze ideaal voor een aanbetaling op een vakantiehuis zonder dat een eerste cash uitstroom.
houd er rekening mee dat de rente in de loop van de tijd zal blijven toenemen terwijl u in uw huis woont.
omgekeerde hypotheken kunnen een probleem vormen als u van plan bent uw woning aan eventuele erfgenamen door te geven, aangezien terugbetalingsvereisten in werking treden zodra de laatste kredietnemer overlijdt., Dit kan uw erfgenamen dwingen om uw huis af te geven als het bedrag van de lening hoger is dan de waarde van het onroerend goed.
erfgenamen kunnen echter nooit meer verschuldigd zijn op een omgekeerde hypotheek dan de waarde van de woning, dus kredietnemers kunnen er gerust op zijn dat hun blootstelling aan een plafond is gebonden.
andere manieren om investeringsobjecten te financieren
pensioenrekeningen, zoals 401(k)s, stellen u soms in staat om een lening op hen af te sluiten voor de aankoop van een woning.
deze leningen staan bekend als “401(k) leningen” en worden aangeboden in het kader van door werknemers gesponsorde pensioenregelingen., Al het geld dat wordt besteed aan het terugbetalen van deze leningen gaat direct terug naar uw pensioenrekening met rente, zonder enige vooruitbetaling boete of kosten, onder bepaalde omstandigheden.
de nadelen van 401(k) leningen zijn:
- u ziet af van enige rente die u op uw rekening had kunnen verdienen indien u uw lening niet had afgesloten.
- uw baan verliezen terwijl de lening nog openstaat, kan aanleiding geven tot onmiddellijke terugbetaling of kan ertoe leiden dat de lening belastbaar wordt als deze niet wordt betaald.,
persoonlijke of ondertekende leningen zijn een andere haalbare optie en vereisen geen onderpand, maar de rentetarieven zijn over het algemeen hoger dan op leningen tegen onderpand zoals hypotheken en autoleningen.
tenzij ze snel worden afbetaald, kunnen kredietnemers verwachten aanzienlijk meer rente te betalen dan op een soortgelijke home equity-producten.