woning kopen bij Hoofdstuk 13 faillissement: wat zijn uw opties?
hoofdstuk 13bankruptcy verpest uw hypotheekkansen niet
Als u een faillissement aanvroeg of onlangs ontslagen werd, vraagt u zich misschien af of u een nieuw huis of herfinanciering kunt kopen.
het goede nieuws is dat het verkrijgen van een hypotheek gemakkelijker is na hoofdstuk 13 faillissement dan hoofdstuk 7.
u kunt zelfs in aanmerking komen terwijl u nog in hoofdstuk 13 staat., Door de overheid gesteunde FHA -, VA-en USDA-leningen laten u een hypotheekaanvraag indienen op een vroeg tijdstip als één jaar in uw terugbetalingsplan.
Houd er rekening mee dat u deze betalingen op tijd moet doen. En je moet nog steeds aan de lening eisen voldoen.
maar als u aan deze richtlijnen voldoet, moet u een goede kans hebben om een hypotheek te krijgen tijdens of na hoofdstuk 13.,
Controleer of u in aanmerking komt voor hypothecaire leningen (7 februari 2021)
In dit artikel (ga naar…)
- hoofdstuk 13 en hypothecaire leningen
- FHA lening met hoofdstuk 13
- VA of USDA lening met hoofdstuk 13
- conventionele lening met hoofdstuk 13
- alternatieve hypothecaire opties
- Hoe snel kan ik een aanvraag indienen?
- Tips om in aanmerking te komen voor een hypotheek
- welke kredietverstrekkers zullen werken met hoofdstuk 13?,
hoe hoofdstuk 13 bankroet van invloed is op uw hypothecaire geschiktheid
in veel gevallen zullen hypotheekverstrekkers ja zeggen op uw leningaanvraag terwijl u nog werkt via hoofdstuk 13.
De meeste hypotheekverstrekkers zien er gunstiger uit bij aanvragers die Hoofdstuk 13 indienen dan degenen die een faillissement aanvragen bij Hoofdstuk 7. Dat komt omdat hoofdstuk 13 filers een inspanning hebben gedaan om op zijn minst een deel van hun schulden terug te betalen.,
Dit komt tot uiting in de minimale wachttijd voor het verkrijgen van een lening na elk type faillissement:
- hoofdstuk 7 faillissement: 2-3 jaar na het ontslag
- hoofdstuk 13 faillissement: 12 maanden na het indienen
natuurlijk zult u nog een aantal extra hindernissen moeten opruimen als u realestate wilt kopen terwijl u in hoofdstuk 13 staat.
Alender moet zien dat u zinvolle stappen hebt gezet om uw krediet-en debt-beheer te verbeteren voordat het u goedkeurt voor een woninglening.
de Voorwaarden om een huis te kopen tijdens of na hoofdstuk 13 hangen af van het type hypotheek dat u hoopt te gebruiken.,
door de overheid gesteunde leningen zijn milder over een hoofdstuk 13 op uw kredietrapport, waar de vormende leningen (gesteund door Fannie Mae en Freddie Mac) lange wachttijden opleggen.
FHA-lening met hoofdstuk 13 faillissement
om in aanmerking te komen voor een FHA-lening tijdens hoofdstuk 13, moet u ten minste 12 maanden in uw terugbetalingsplan zijn. En je moet al die betalingen op tijd gedaan hebben.
daarnaast moet de faillissementsrechtbank of de faillissementsadvocaat u schriftelijk toestemming geven om een nieuwe hypothecaire lening af te sluiten.,
indien u uw terugbetalingsplan met succes hebt voltooid en een hoofdstuk 13-kwijting hebt gekregen, is er geen wachttijd voor een FHA-lening. Echter, uw lening zal worden doorverwezen voor handmatige beoordeling door een verzekeraar, tenzij het is twee jaar sinds de terugbetaling datum. Om een geautomatiseerde, geautomatiseerde goedkeuring te krijgen, moet het twee jaar geleden zijn dat het hoofdstuk 13 kwijting.
Dit is een belangrijk punt omdat veel kredietverstrekkers een lening niet handmatig zullen goedkeuren. Zij zullen de lening weigeren, tenzij het een “goedgekeurde” status krijgt van een geautomatiseerd acceptatiesysteem.,
op deze manier hebben veel kredietverstrekkers een wachttijd van twee jaar vanaf de datum van kwijting nodig.
toch kan een FHA-hypotheek het meest aantrekkelijke type lening zijn als u op dit moment in een hoofdstuk 13-plan zit of onlangs ontslagen bent.
voordelen van een FHA-lening met hoofdstuk 13
FHA-leningen hebben eenvoudiger kredietvereisten dan andere hypotheekprogramma ‘ s.
De Federal Housing Administration, die deze leningen verzekert, eiste slechts een kredietscore van 580 en een aanbetaling van 3,5%.
u kunt zelfs wegkomen met een credit score van 500-579 als u 10% neer kunt zetten., (Maar je zult een moeilijker tijd het vinden van een gewillige geldschieter.)
andere vereisten waaraan u moet voldoen voor een FHAmortgage zijn:
- uw debt-to-income ratio (DTI) is minder dan 50%
- u koopt het huis als hoofdverblijf
- de lening ligt binnen de huidige FHA-kredietlimieten
- u hebt een vaste werkgelegenheid en inkomen
De meeste hypotheekverstrekkers zijn goedgekeurd om FHA-leningen te verstrekken, zodat u rond kunt shoppen voor een goede deal.,
als een kredietgever u niet goedkeurt vanwege uw hoofdstuk 13, maar u bent voorbij de 12-maanden mark en voldoen aan leningvereisten, probeer dan opnieuw bij een ander hypotheekbedrijf. Misschien heb je meer geluk.
Controleer of u in aanmerking komt voor FHA-leningen (7 februari 2021)
VA en USDA-leningen met hoofdstuk 13 faillissement
LikeFHA-leningen, VA en USDA-leningen worden gesteund door de federale overheid. En ze hebben vergelijkbare regels over kwalificatie met hoofdstuk 13.,
- u moet ten minste 12 maanden in uw terugbetalingsplan zijn, met maandelijkse betalingen na verloop van tijd
- u hebt schriftelijke goedkeuring nodig van de rechtbank of de faillissementsadvocaat om de lening aan te vragen
- u moet voldoen aan de richtlijnen van het leningprogramma
Als u uw volledige plan voor hoofdstuk 13 hebt voltooid en de rechtbank u heeft ontslagen, zijn er geen speciale criteria om een VA-of USDA-lening aan te vragen.
beide leningsprogramma ‘ s hebben vergelijkbare voordelen. Er is geen aanbetaling vereist en de hypotheekrente is meestal erg laag.,
om in aanmerking te komen voor een VA-lening, moet u een in aanmerking komende veteraan, dienstlid of langstlevende echtgenoot zijn.
de afdeling Veteranenzaken stelt technisch geen minimumkredietscore vast voor deze leningen. Maar de meeste kredietverstrekkers vereisen een FICO score van ten minste 580-620.
USDA-leningen zijn bedoeld voor huizenkopers met een laag tot matig inkomen in gekwalificeerde plattelandsgebieden.
deze leningen zijn zeer betaalbaar, maar een beetje moeilijker te kwalificeren voor. Je hebt een FICO score van minstens 640 nodig voor een USDA lening. Leners in hoofdstuk 13 hebben misschien meer geluk met een FHA hypotheek.,
Check your zero-down loan allowability (Feb 7th, 2021)
conforme lening met hoofdstuk 13 faillissement
Het is veel moeilijker om een conforme lening te krijgen na hoofdstuk 13 faillissement.
FannieMae en Freddie Mac — de twee agentschappen die conforme leningregels vaststellen-zijn strenger dan de overheidsinstellingen. Zij zullen leners niet toestaan om een aanvraag in te dienen tijdens het werken met een hoofdstuk 13-plan.
uw faillissement moet worden ontheven of ontslagen om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek., En er is een wachttijd:
- twee jaar na hoofdstuk 13 kwijtingsdatum
- vier jaar na hoofdstuk 13 ontslagdatum
onthoud dat kwijting plaatsvindt nadat u het terugbetalingsplan voor 3 of 5 jaar hebt voltooid.
Het kan dus tot 7 jaar duren voordat u een conventionele lening kunt krijgen na het indienen van een aanvraag voor hoofdstuk 13. (5 jaar tot ontslag plus de wachttijd van 2 jaar.)
indieners die het plan niet voltooien, kunnen hun faillissement krijgen.,”Zij zijn hun crediteuren waarschijnlijk nog steeds verschuldigd en zullen minstens 4 jaar na de ontslagdatum moeten wachten voordat zij een conventionele financiering kunnen aanvragen.
bestanden die in de afgelopen zeven jaar meerdere malen zijn beschadigd, moeten ten minste zeven jaar te rekenen vanaf hun meest recente lossing wachten voordat zij een aanvraag indienen. verzachtende omstandigheden het kan gemakkelijker zijn om een huis te kopen na de ontlading van hoofdstuk 13 indien uw faillissement werd veroorzaakt door verzachtende omstandigheden.,”
verzachtende omstandigheden zijn doorgaans eenmalige gebeurtenissen buiten uw controle die een ernstige negatieve impact hebben op uw financiën.
voorbeelden zijn een ernstige ziekte of handicap, een bedrijf ontslagen, of het overlijden van de primaire werknemer.
als uw Hoofdstuk 13 in deze categorie valt, daalt de wachttijd voor een conventionele lening tot 2 jaar na ontslag. (De wachttijd na ontslag blijft hetzelfde, op 2 jaar.)
Freddie Mac biedt een duidelijke test om te bepalen of een faillissement verzachtende omstandigheden heeft:
- waren de gebeurtenissen buiten uw controle?,
- is het probleem opgelost?
- zal het probleem zich waarschijnlijk opnieuw voordoen?
begrijp dat deze tests niet op elk programma van toepassing zijn. Praat met verschillende kredietverstrekkers over uw omstandigheden om te leren wanneer u in aanmerking komt voor een aanvraag voor een lening na een hoofdstuk 13 ontslag of ontslag.
Controleer of u in aanmerking komt voor conventionele leningen (7 februari 2021)
alternatieve leningopties met hoofdstuk 13
sommige alternatieve hypotheken (niet-QM, Alt-A of niet-Prime genoemd) bieden woningleningen aan mensen in hoofdstuk 13-plannen.,
niet-gekwalificeerde hypotheken (niet-QM) voldoen niet aan de normen voor overheids-of conforme hypotheken. Als zodanig komen ze niet in aanmerking voor steun van Fannie Mae, Freddie Mac, of een federaal agentschap.
kredietverstrekkers nemen extra risico wanneer zij ervoor kiezen deze hypotheken te financieren, en hun kosten zijn hoger. Maar ze misschien geschikt als u wilt lenen hogere lening bedragen of minder tijd te wachten alvorens te lenen.
verwacht hogere rente en provisies te betalen voor een van deze hypotheken.
hoofdstuk 13 ontslag vs. ontslag: hoe snel kan ik een hypotheek aanvragen?,
hypotheekverstrekkers kijken anders naar faillissementsontheffing en faillissementsontslag.
een kwijting betekent dat u uw betalingsplan hebt voltooid. Kredietverstrekkers kijken gunstiger op dit, omdat het betekent dat u uw schuld betalingen op tijd en hard gewerkt om uw financiën te verbeteren.
Als u een huis wilt kopen na hoofdstuk 13 ontlading,is er geen wachttijd voor een FHA, VA of USDA lening (mits u voldoet aan de leenvereisten).
voor een conventionele lening is er een wachttijd van 2 jaar na de kwijting van hoofdstuk 13.,
maar als uw faillissement werd ontslagen in plaats van ontslagen, wordt die wachttijd verlengd tot 4 jaar voor een conventionele lening.
De langere wachttijd verklaart het feit dat de kwijting van hoofdstuk 13 pas plaatsvindt nadat uw terugbetalingstermijn is verstreken — dus het is tenminste 3-5 jaar sinds uw indiening standaarddatum.
het belangrijkste voordeel van het aanvragen van een VA-of USDA-lening is dat u niet hoeft te wachten tot uw faillissement is afgeschreven of ontslagen.
u kunt deze hypotheken slechts 12 maanden aanvragen in het kader van uw aflossingsplan.,
dat betekent dat u slechts een jaar na uw aanvraag voor hoofdstuk 13 in aanmerking kunt komen voor een hypotheek — u hoeft niet de volledige 5-7 jaar te wachten op een conforme lening.
technisch gezien geldt hetzelfde voor FHA, maar veel geldschieters zullen de lening pas twee jaar na de kwijting in overweging nemen.
Verify your mortgage allowability (Feb 7th, 2021)
Tips om in aanmerking te komen voor een hypotheek met hoofdstuk 13
alleen voldoen aan de 12 maanden vereiste voor een overheidslening garandeert niet dat je in aanmerking komt.,
u moet nog steeds voldoen aan de uitleenrichtlijnen voor onder andere creditscore, inkomen, werkgelegenheid en aanbetaling.
Deze moeten allemaal worden gedocumenteerd en geverifieerd tijdens underwriting.
en u moet mogelijk extra documenten verstrekken vanwege uw hoofdstuk 13. Kredietverstrekkers kunnen kopieën van uw faillissement petitie en ontslag of ontslag documenten nodig.
ten slotte, zorg ervoor dat je correct begroot hebt voor huiseigendom.
onthoud dat uw hypotheekbetaling zowel belastingen en verzekeringen als hoofdsom en rente omvat., Als u minder dan 20% naar beneden,het zal ook omvatten particuliere hypotheekverzekering of FHA hypotheekverzekering.
Deze extra kosten kunnen een hypotheekbetaling aanzienlijk verhogen.
voordat u in het aanvraagproces springt, stelt u een tijd in om na te denken over uw maximale budget voor betalingen en hoe de kosten van uw eigendom in uw schuldenafbetalingsplan zullen passen.
welke kredietverstrekkers zullen een lening goedkeuren tijdens hoofdstuk 13?
VA, USDA, en, soms, FHA leningen zijn beschikbaar in hoofdstuk 13 faillissement. De meeste grote geldschieters zijn bevoegd om FHA en VAloans te doen., USDA hypotheken zijn een beetje moeilijker te vinden.
onthoud dat hypotheekverstrekkers hun eigen lendingregels kunnen instellen. Sommige kunnen met hoofdstuk 13 meer vatbaar zijn voor kredietnemers dan andere.
bovendien heb je meer geluk als je niet’ borderline ‘ bent — wat betekent dat je stevig in aanmerking komt voor het type lening dat je wilt.
als je op de rand van de kwalificatie — bijvoorbeeld, als je score is precies 580, je hebt een lager inkomen, en je wilt anFHA lening — het kan moeilijker zijn om goedgekeurd te worden.
u moet rondkijken en uw opties vergelijken.,
alle hypothecaire kredietnemers moeten winkelen voor hun beste rente. Maar voor leners met hoofdstuk 13 is dit dubbel belangrijk.
Je bent niet alleen winkelen voor een goede deal; je bent winkelen voor een geldschieter die bereid is om je goed te keuren.
komt u in aanmerking voor een hypotheek?
een faillissement van hoofdstuk 13 in uw kredietgeschiedenis mag u niet beletten een hypotheek te nemen.
u kunt zelfs een woning kopen in hoofdstuk 13 als u goed staat met uw terugbetalingsplan en u in aanmerking komt voor de hypotheek.,
als je hard hebt gewerkt om je schulden af te betalen en je financiële situatie te verbeteren tijdens hoofdstuk 13, kun je misschien veel eerder een huislening krijgen dan je denkt.
Controleer uw nieuwe tarief (7 Feb 2021)